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Nom original: pdfTitre: Microsoft Word - 1.... .....Auteur: Administrateur

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‫ﺠﺎﻤﻌﺔ ﺍﻟﺠـﺯﺍﺌﺭ‪-‬ﺒﻥ ﻴﻭﺴﻑ ﺒﻥ ﺨﺩﺓ‬
‫ﻜﻠﻴﺔ ﺍﻟﺤﻘﻭﻕ‪-‬ﺒﻥ ﻋﻜﻨﻭﻥ‪-‬‬

‫ﻤﺫﻜﺭﺓ ﻟﻨﻴل ﺩﺭﺠﺔ ﺍﻟﻤﺎﺠﺴﺘﻴﺭ ﻓﻲ ﺍﻟﺤﻘﻭﻕ‬
‫ﻓﺭﻉ ﻗﺎﻨﻭﻥ ﺨﺎﺹ‬
‫ﺇﻋﺩﺍﺩ ﺍﻟﻁﺎﻟﺒﺔ‪:‬‬
‫ﻤﺭﺒﺎﺡ ﺼﻠﻴﺤﺔ‬

‫ﺇﺸﺭﺍﻑ ﺍﻟﺩﻜﺘﻭﺭ‪:‬‬
‫ﺒﻭﻏﺯﺍﻟﺔ ﻤﺤﻤﺩ ﻨﺎﺼﺭ‬

‫ﺍﻷﺴﺘﺎﺫ ﺍﻟﺩﻜﺘﻭﺭ‪ :‬ﺒﺴﻌﻲ ﺍﻤﺤﻤﺩ ﺘﻭﻓﻴﻕ ‪....................‬ﺭﺌﻴﺴﺎ‪.‬‬
‫ﺍﻷﺴﺘﺎﺫ ﺍﻟﺩﻜﺘﻭﺭ‪ :‬ﺒﻭﻏﺯﺍﻟﺔ ﻤﺤﻤﺩ ﻨﺎﺼﺭ‪..........‬ﻤﻘﺭﺭﺍ ﻭ ﻤﺸﺭﻓﺎ‪.‬‬
‫ﺍﻷﺴﺘﺎﺫ‪ :‬ﺯﺍﻴﺩﻱ ﻋﺒﺩ ﺍﻟﺴﻼﻡ‪..............................‬ﻋﻀﻭﺍ‪.‬‬

‫ﺍﻟﺴﻨﺔ ﺍﻟﺠﺎﻤﻌﻴﺔ‪2006 -2005 :‬‬

‫ﺇﻟﻰ ﺃﺒﻲ ‪ ،‬ﺍﻟﺫﻱ ﺃﻋﻁﻰ ﺒﻼ ﺤﺩﻭﺩ‪.‬‬
‫ﺇﻟﻰ ﺃﻤﻲ ‪ ،‬ﻨﺒﻊ ﺍﻟﺤﺏ ﺍﻟﺫﻱ ﻻ ﻴﻨﻀﺏ ﺃﺒﺩﺍ‪.‬‬
‫ﺇﻟﻰ ﺇﺨﻭﺍﻨﻲ ‪ ،‬ﺇﻟﻰ ﺃﺨﻭﺍﺘﻲ ﺤﻔﻅﻬﻡ ﺍﷲ ﺠﻤﻴﻌﺎ‪.‬‬
‫ﺇﻟﻴﻜﻡ ﺠﻤﻴﻌﺎ ‪ ،‬ﺃﻫﺩﻱ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻌﻤل ﺍﻟﻤﺘﻭﺍﻀﻊ ‪.‬‬

‫ﺘﻘﺩﻡ ﺒﺨﺎﻟﺹ ﺍﻟﺸﻜﺭ ﻭ ﺍﻟﺘﻘﺩﻴﺭ ﻷﺴﺘﺎﺫﻱ ﺍﻟ ﺎﻀل ﺍﻟﺩﻜﺘﻭﺭ ﺒﻭﻏﺯﺍﻟﺔ ﻤﺤﻤﺩ ﻨﺎﺼﺭ ﺍﻟﺫﻱ ﺸﺭ‬

‫ﺒﺤ ﻲ ﺫﺍ ﻭ ﺍﻟﺫﻱ ﻜﺎﻥ ﻟ ﺍﻟ ﻀل ﺍﻷﻜﺒﺭ ﺒﻌﺩ ﺍ ﻋﺯ ﻭﺠل ﻓﻲ ﺘﻤﺎﻡ ﺫﺍ ﺍﻟﻌﻤل‪.‬‬

‫ﻋﻠ‬

‫ﻜﻤﺎ ﺘﻘﺩﻡ ﺒﺠﺯﻴل ﺍﻟﺸﻜﺭ ﻟ ﻜل ﻤﻭ ﻲ ﻤﻜﺘﺒﺔ ﻜﻠﻴﺔ ﺍﻟﺤﻘﻭﻕ ﺒﺒﻥ ﻋﻜﻨﻭﻥ ﻭ ﻜﺫﺍ ﻤ ﻭ ﻲ ﻤﻜﺘﺒ ﺔ‬

‫ﺠﺎﻤﻌﺔ ﺒﻥ ﻴﻭﺴ‬

‫ﺒﻥ ﺨﺩﺓ ﺒﺎﻟﺠﺯﺍﺌﺭ ﻭ ﺍﻟﻤﺩﺭﺴﺔ ﺍﻟﻌﻠﻴﺎ ﻟﻠﻤﺼﺭﻓﺔ ﺒﺒﻭﺯﺭﻴﻌﺔ‪.‬‬

‫ﻭ ﺘﻘﺩﻡ ﺒﺠﺯﻴل ﺍﻟﺸﻜﺭ ﻭ ﺍ ﻤﺘﻨﺎﻥ ﻟ ﻜل ﻤﻥ ﺴﺎ ﻡ ﻤﻌﻲ ﻓﻲ ﻨﺠﺎﺯ ﺫﺍ ﺍﻟﻌﻤل ﺍﻟﻤﺘﻭﺍﻀ‬

‫ﺒﺎﻟﺭﻭﺡ ﺍﻟﻤﻌﻨﻭﻴﺔ ﺍﻟﻤﺸﺠﻌﺔ ﻭ ﺨﺹ ﺒﺎﻟﺫﻜﺭ ﺴﺭﺓ ﺍﻟﻤﺭﻜﺯ ﺍﻟﺠﺎﻤﻌﻲ ﺒﺨﻤﻴ‬
‫ﻭ‬

‫ﻨﺴ ﻓﻲ ﺫﺍ ﺍﻟﻤﻘﺎﻡ ﺍﻟﺸﻜﺭ ﺍﻟﻭﺍﻓﺭ ﻟﺠﻤﻴ‬

‫ﻭﻟ ﻭ‬

‫ﻤﻠﻴﺎﻨﺔ‪.‬‬

‫ﻓﺭﺍﺩ ﺴﺭﺘﻲ ﻋﻠ ﻤﺎ ﻗﺩﻤﻭ ﻟﻲ ﻤﻥ ﺩﻋﻡ ﻤ ﺎﺩﻱ ﻭ‬

‫ﻤﻌﻨﻭﻱ ﻓﻲ ﺠﻤﻴ ﻤﺭﺍﺤل ﺩﺭﺍﺴﺘﻲ ﻭ ﻟ ﻜﺎﻓﺔ ﺍﻷﺼﺩﻗﺎ ﻭ ﺍﻷﻗﺎﺭ‬

‫ﻭ ﻟ ﻜل ﻤﻥ ﻋﻠﻤﻨﻲ ﺤﺭﻓﺎ ﻭ ﻟﻘﻨﻨﻲ ﺩﺭﺴﺎ ﻭ ﺩﺍﻨﻲ ﻨﺼﺤﺎ‬

‫ﺤ‬

‫ﻡ ﺍ ﺠﻤﻴﻌﺎ‪.‬‬

‫ﻭ ﺒﺼﺭﻨﻲ ﺒ ﺨ ﺎﺌﻲ ﻭ ﻋﻴﻭﺒﻲ ‪.‬‬

‫اﻟﻨﻈﺎم اﻟﻘﺎﻧﻮﻧﻲ ﻟﺒﻄﺎﻗﺔ اﻹﺋﺘﻤﺎن‬

‫ﻤﻘـﺩﻤــﺔ ‪:‬‬

‫ﻟﻘﺩ ﺘ ﻭﺭ‬

‫ﻣــﻘﺪﻣﺔ‬

‫ﺍﻟﺤﺎﻀ ﺭ ﺒ ﻀ ل ﺍﻟﺘ‬

‫ﺍﻷﻋﻤﺎل ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺘ ﻭﺭﺍ ﻜﺒﻴﺭﺍ ﻓﻲ ﺍﻟﻭﻗ‬

‫ﺍﻟﺘﻜﻨﻭﻟﻭﺠﻲ ﻭ ﻤﻥ ﻤ ﺎ ﺭ ﺫﺍ ﺍﻟﺘ ﻭﺭ ﺴﺘﺨﺩﺍﻡ ﻭﺴﺎﺌل ﺠﺩﻴﺩﺓ ﻟﻠﻭﻓﺎ ﻭ ﺍ ﺌﺘﻤﺎﻥ ﺘﺨﺘﻠ‬
‫ﺍﻟﻭﺴﺎﺌل ﺍﻟﺘﻘﻠﻴﺩﻴﺔ‪.‬‬

‫ﻭﺭ ﺍﻟﻨﻘﻭﺩ ﺍﻟﺘﻘﻠﻴﺩﻴﺔ ﻓﻲ ﺸﻜﻠ ﺎ ﺍﻟﺤﺎﻟﻲ– ﺍﻟﻭﺭﻗﻲ ﻭﺍﻟﻤﻌﺩﻨﻲ ‪-‬ﻋﺭ‬

‫ﻓﻘﺒل‬

‫ﺍﻟﻤﻘﺎﻴﻀﺔ ﻭﺫﻟ ﻋﻥ ﺭﻴﻕ ﻤﺒﺎﺩﻟﺔ ﺴﻠﻌﺔ‬
‫ﺍ ﻨﺴﺎﻥ ﻟ‬
‫ﻟ‬

‫ﻥ‬

‫ﻭﻟﺘﺠﻨ‬

‫ﺭ‬

‫ﻋ ﻥ‬

‫ﺍ ﻨﺴﺎﻥ ﺴﻠﻭ‬

‫ﺒﺴﻠﻌﺔ ﺨﺭ ﻴﺤﺘﺎﺠ ﺎ ﺍ ﻨﺴﺎﻥ‪ 1‬ﻡ ﺴﻌ‬

‫ﻴﺤﺘﺎﺠ ﺎ‬

‫ﻴﺠﺎﺩ ﻭﺴﺎﺌل ﺨﺭ ﻟﻠﺘﺒﺎﺩل ﺘﻤ ﻠ‬

‫ﻭﺭ‬

‫ﻓﻲ ﺍﻟﺒﺩﺍﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﻌﺎﺩﻥ ﻭﻤﻥ ﻡ ﺍﻟﻤﺴ ﻜﻭﻜﺎ‬

‫ﺍﻷﻭﺭﺍﻕ ﺍﻟﻨﻘﺩﻴﺔ‪.‬‬

‫ﺍﻟﺤﺎﻤل ﻤﺨﺎ ﺭ ﻨﻘل ﺍﻟﻨﻘﻭﺩ ﻤﻥ ﺍﻟﺴﺭﻗﺔ ﻭ ﺍﻟﻀﻴﺎﻉ ﻭﺨﺎﺼ ﺔ ﻓ ﻲ ﻤﺠ ﺎل ﺍﻟﺒﻴﺌ ﺔ‬

‫ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻴﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻌﺘﻤﺩ ﻋﻠ ﺍﻟﺴﺭﻋﺔ ﻭﺍ ﻨﺘﻘﺎل ﻤﻥ ﻤﻜﺎﻥ ﺨﺭ‬

‫ﻭﺴﺎﺌل ﺠﺩﻴﺩﺓ ﻟﻠﻭﻓﺎ ﻜﺎﻟﺴ ﺘﺠﺔ ﻭ ﻤﺎﺤﺩ‬

‫ﻟ ﺎ ﻤﻥ ﺘ ﻭﺭ‬

‫ﻭ ﺫﺍ ﺍﻟﺘ ﻭﺭ ﺍﻟﺴﺭﻴ ﻓﻲ ﻭﺴﺎﺌل ﺍﻟﻭﻓﺎ ﻴﻌﺩ ﻤﻥ ﺴﻤﺎ‬
‫ﺩﻋﺎﻤﺘﻴﻥ ﻤﺎ ‪ :‬ﺍﻟﺴﺭﻋﺔ ﻭ ﺍ ﺌﺘﻤﺎﻥ‪.‬‬

‫‪2‬‬

‫ﻡ‬

‫ﺒﺘﺩﻉ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭ ﻓﻲ ﺍﻟﻘﺭﻭﻥ ﺍﻟﻭﺴ‬

‫ﺭ ﺍﻟﺸﻴ ﻜ ﺩﺍﺓ ﻭﻓﺎ ﺤﺩﻴ ﺔ‪.‬‬

‫ﺍﻟﺘﻌﺎﻤل ﺍﻟﺘﺠ ﺎﺭﻱ ﺍﻟ ﺫﻱ ﻴﺭﺘﻜ ﺯ ﻋﻠ‬

‫ﻏﻴﺭ ﻥ ﺍﻟﺘ ﻭﺭ ﺍﻟﺴﺭﻴ ﻟﻠﺤﻴﺎﺓ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻴﺔ ﻋﺎﻤﺔ ﻭ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺨﺎﺼﺔ ﺠﻌل ﻤ ﻤﺔ ﺍﻷﻭﺭﺍﻕ‬

‫ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻴﺔ ﻴﺘﻘﻠﺹ ﻨﻭﻉ ﻤﺎ ﻟﺘ ﺭ ﺒﺩ ﻤﻨ ﺎ ﻭﺴﺎﺌل ﺠﺩﻴﺩﺓ ﻟﻠﻭﻓﺎ ﻭ ﺒﺎﻷﺤﺭ‬

‫ﺍﻟﺩﻴﻭﻥ ﻜﺒ ﺎﻗﺎ‬

‫ﺍ ﺌﺘﻤﺎﻥ ﺍﻟﺘﻲ ﺼﺒﺤ‬

‫ﺍﻟﺩﻭل ﺍﻟﻤﺘ ﻭﺭﺓ ﻤﻨ ﺎ ﻭ ﺍﻟﻨﺎﻤﻴﺔ ﺒﺴﺒ‬

‫ﺍﻟﺫﻱ ﺩ‬

‫ﺘ ﻴﻤﻥ ﻋﻠ ﺍﻟﻤﺠﺎل ﺍ ﻗﺘﺼﺎﺩﻱ ﻭ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻱ ﻓ ﻲ ﻤﻌ‬

‫ﺍﻟﻌﺎﻟﻡ ﺍ ﻟﻜﺘﺭﻭﻨﻲ ﺍﻟﺫﻱ ﺼﺒ ﻴ ﺯﻭ ﺠﻤﻴ‬

‫ﻟ ﻋﺼﺭﻨﺔ ﺍﻟﻘ ﺎﻉ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ‪.‬‬

‫ﻭ ﺍﻟ ﺎﻟ‬

‫ﻥ ﺍﻟﺒﻨﻭ‬

‫ﻲ ﺍﻟﻤﺼﺩﺭ ﺍﻷﻜﺒﺭ ﻟ ﺫ ﺍﻟﺒ ﺎﻗﺎ‬

‫ﻀﺨﻤﺔ ﻭ ﻭﺴﺎﺌل ﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻤﺘ ﻭﺭﺓ‪.‬‬

‫‪ -2‬ﻭﻗﺩ ﺘ ﻭﺭ‬
‫ﺤﺘﻴﺎﺠﺎ‬

‫ﺩﺍﺭ ﺍﻟ ﻜﺭ ﺍﻟﺠﺎﻤﻌﻲ ﺍ ﺍﺴﻜﻨﺩﺭﻴﺔ ‪ 2003‬ﺹ ‪.395‬‬

‫ﺍﻟﺴ ﺘﺠﺔ ﻤﻥ ﺴﻨﺩ ﻏﻴﺭ ﻗﺎﺒل ﻟﻠﺘﺤﻭﻴل ﻭ‬

‫ﺍﻟﺘﺠﺎﺭ ﻓﻲ ﺘﺴﻭﻴﺔ ﻜ ﺭ ﻤﻥ ﻤﻌﺎﻤﻠﺔ ﺒﺴﻨﺩ ﻭﺍﺤﺩ‬

‫‪ 1999‬ﺹ‪.4‬‬

‫ﻴﺼﻠ‬

‫ﻭ‬

‫ﺍﻷﻭل ﺍﻟﻨ ﺎﻡ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻨﻲ ﻟﻠﺤﻜﻭﻤﺔ‬

‫ﻟﺘﺴﻭﻴﺔ ﻤﻌﺎﻤﻠﺔ ﻭﺍﺤﺩﺓ ﻟ‬

‫ﺩ‪ .‬ﻓﺎﻴﺯ ﺭﻀﻭﺍﻥ ﻨﻌﻴﻡ‪-‬ﺒ ﺎﻗﺎ‬

‫‪1‬‬

‫ﺍﻟﻤﺠ ﺎ‬

‫ﻡ‬

‫ﻟﻤﺎ ﺘﺤﺘﺎﺠ ﻤ ﻥ ﻤ ﻭﺍﺭﺩ ﻤﺎﻟﻴ ﺔ‬

‫‪ -1‬ﻨ ﺭ ﺩ‪ .‬ﻋﺒﺩ ﺍﻟ ﺘﺎﺡ ﺒﻴﻭﻤﻲ ﺤﺠﺎﺯﻱ ﺍﻟﻨ ﺎﻡ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻨﻲ ﻟﺤﻤﺎﻴﺔ ﺍﻟﺤﻜﻭﻤﺔ ﺍ ﻟﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ ﺍﻟﻜﺘﺎ‬

‫ﺍ ﻟﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ ﺍﻟ ﺒﻌﺔ ﺍﻷﻭﻟ‬

‫ﺭﻕ ﺤﺩﻴ ﺔ ﻟﺘﺴﻭﻴﺔ‬

‫ﺍﻟﻭﻓﺎ‬

‫ﺴﻨﺩ ﻗﺎﺒل ﻟﻠﺘ ﻴﺭ ﻨ ﺭﺍ‬
‫ﻤﻜﺘﺒﺔ ﺍﻟﺠﻼ ﺒﺎﻟﻤﻨﺼﻭﺭﺓ‬

‫اﻟﻨﻈﺎم اﻟﻘﺎﻧﻮﻧﻲ ﻟﺒﻄﺎﻗﺔ اﻹﺋﺘﻤﺎن‬

‫ﺒﻌ‬

‫ﺭ ﺫﺍ ﺍﻟﻨ ﺎﻡ ﻷﻭل ﻤﺭﺓ ﻓﻲ ﻤﺭﻴﻜﺎ ﻋﺎﻡ ‪ 11914‬ﺤﻴ‬

‫ﻭ ﻗﺩ‬

‫ﺍﻟﻤﺘﺎﺠﺭ ﻭ ﺸﺭﻜﺎ‬

‫ﺍﻟﺘﺴﺩﻴﺩ ﻟﻨ ﻘﺎﺘ ﻡ‪.‬‬

‫ﻭ ﻟﻘﺩ ﻜﺎﻨ‬

‫ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻱ(‪.‬‬

‫ﻣــﻘﺪﻣﺔ‬

‫ﻭ ﻜﺎﻨ‬

‫ﻤﺩﻴﻭﻨﻴﺘ ‪.‬‬

‫ﻡ ﺍﻨﺘﻘﻠ‬

‫ﺍﻟﺒﺘﺭﻭل ﻟﻠﺯﺒﺎﺌﻥ ﺫﻭﻱ ﺍﻟﺴﻤﻌﺔ ﺍﻟﺠﻴﺩﺓ ﻜ ﻤﺘﻴﺎﺯ ﻟ‬

‫ﺫ ﺍﻟﺒ ﺎﻗﺎ‬

‫‪2‬‬

‫ﺒ ﺎﻗﺎ‬

‫ﻜﺎﻨ‬

‫ﻨﺎﺌﻴﺔ ﺍﻷ ﺭﺍ‬

‫ﻴل ﻋﻤﻠﻴ ﺎ‬

‫ﻓﻲ ﻨﺸ ﺘ ﺎ )ﺍﻟﻌﻤﻴل ﻭ ﻤﺤ ﺔ ﺍﻟﻭﻗﻭﺩ ﻭ ﺍﻟﻤﺤ ل‬

‫ﺍ ﺌﺘﻤﺎﻥ ﺒ ﺫﺍ ﺍﻟﺸﻜل ﺘ ﺩﻱ ﻭ ﻴ ﺘﻴﻥ‬

‫ﺍﻟ ﻜﺭﺓ ﻟ ﺍﻟﻤ ﺴﺴﺎ‬

‫ﺘﺼﺩﺭ ﻤﻥ‬

‫ﻡ ﻟﺘﺴ‬

‫ﺭ‬

‫ﺍﻟﺘﻌﺭﻴ‬

‫‪3‬‬

‫ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﻭﻜﺎﻥ ﻭل ﺒﻨ‬

‫ﺒﺎﻟﻌﻤﻴل ﻭ ﺩﺭﺍ ﺒﻴﺎﻨﺎ‬

‫ﻤﺭﻴﻜﻲ ﻗ ﺎﻡ ﺒ ﺫﻟ‬

‫‪ Flatbush Natinal Bank‬ﻋﺎﻡ ‪.1947‬‬

‫ﻭ ‪The‬‬

‫ﻤﺎ ﺍﻟﻤﻨﺸ ﺍﻟﺤﻘﻴﻘﻲ ﻟ ﻭﺭ ﺒ ﺎﻗﺔ ﺍ ﺌﺘﻤﺎﻥ ﻓﻲ ﺍﻟﻌﺎﻟﻡ ﻴﻌﻭﺩ ﻟ ﻋﺎﻡ ‪ 1950‬ﻭ ﻴﺭﺠ ﺫﻟ‬

‫ﻜﺎﻥ ﺍ ﻨﺎﻥ ﻴﺘﻨﺎﻭ ﻥ ﻌﺎﻡ ﺍﻟ ﺫﺍ ﻓﻲ ﺤﺩ‬

‫ﻟ ﺍﻷﻤﺭﻴﻜﻴﻴﻥ‪ ":‬ﺭﺍﻨ ﺒﻨﻜﻤﺎﺭﺍ ﻭ ﺭﺍﻟﻑ ﺸﻨﻴﺩﺭ" ﺤﻴ‬

‫ﺍﻟﻤ ﺎﻋﻡ "ﻤﻨ ﺎﺘﻥ" ﻓﻭﺠﺌﺎ ﻨ ﻤﺎ ﻨﺴﻴﺎ ﻨﻘﻭﺩ ﻤﺎ ﻭ ﻟﻡ ﻴﻜﻭﻨﺎ ﻤﻌﺭﻭﻓﻴﻥ ﻟﺼﺎﺤ‬

‫ﻓﻲ ﻨﻘﺎ‬

‫ﻤﻌ‬

‫ﻟﻠﺒ ﺎﻗﺎ‬

‫ﺍﻟﻤﺼﺩﺭﺓ ﻟ ﻡ ﻤﻥ ﻗﺒل ﺍﻟﻤ ﺴﺴﺔ ﻟﻠﻤ ﻌﻡ ﺍﻟﻤﺸﺘﺭ‬

‫ﺤﺴﺎ‬

‫ﺍﻟﻤ ﻌﻡ ﻭ ﻗﺩ ﺩﺨﻼ‬

‫ﻤﻤﺎ ﺤﺫﺍ ﻤﺎ ﻟ ﺍﻟﺘ ﻜﻴﺭ ﺒ ﻨﺸﺎ ﻤ ﺴﺴﺔ ﺘﻀﻤﻥ ﻟﻠﻤ ﺎﻋﻡ ﺍﻟﻤﺸﺘﺭﻜﺔ ﻟ ﺩﻴ ﺎ ﺩﻓ‬

‫ﺍﻟﻌﻤﻼ ﺍﻟﻤﻨﻀﻤﻴﻥ ﻟ ﺫ ﺍﻟﻤ ﺴﺴﺔ ﻤﻘﺎﺒل ﺸﺘﺭﺍ ﻤﻌﻴﻥ ﺒﻌ ﺩ ﺒ ﺭﺍﺯ‬

‫ﺸ ﺭ ﻜﺸ‬

‫ﻟﻴﻘﻭﻡ ﺒﺴﺩﺍﺩ ‪.4‬‬

‫ﻭ ﺘﺠﺩﺭ ﺍ ﺸﺎﺭﺓ ﻟ‬

‫ﻥ ﻭل ﺍﻟﺒﻨﻭ ﺍﻷﻤﺭﻴﻜﻴﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﺼﺩﺭ‬

‫"ﻨﺎﺸﻴﻭﻨﺎل ﻓﺭﺍﻨﻜﻠﻴﻥ" ﻋﺎﻡ ‪1952‬‬

‫‪5‬‬

‫"‪."American Card‬‬

‫‪ -1‬ﻨ ﺭ ﺍﻟﻘﺎﻀﻲ ﻓﺩﺍ ﻴﺤﻲ ﺤﻤﺩ ﺍﻟﺤﻤﻭﺩ‬

‫ﻋﻤﺎﻥ ‪ 1999‬ﺹ ‪.20‬‬

‫ﻋﻠ‬

‫ﻥ ﻴﺭﺴل ﻟﻠﻌﻤﻴل ﻓﻲ ﻨ ﺎﻴﺔ ﻜل‬
‫ﺒ ﺎﻗ ﺔ ﺍ ﺌﺘﻤ ﺎﻥ ﻭﺒﻨ‬

‫ﻡ ﺘﺒﻌ ﺍﻟﺒﻨ ﺍﻷﻤﺭﻴﻜﻲ ﻋﺎﻡ ‪ 1958‬ﺤﻴ‬

‫ﺍﻟﻨ ﺎﻡ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻨﻲ ﻟﺒ ﺎﻗﺎ‬

‫ﺍ ﺌﺘﻤﺎﻥ‬

‫‪ - 2‬ﻨ ﺭ ﺍﻟﻤﺤﺎﻤﻲ ﻤﺤﻤﺩ ﻤﻴﻥ ﺍﻟﺭﻭﻤﻲ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ ﺍ ﺘﻜﺘﺭﻭﻨﻲ ﻋﺒﺭ ﺍﻷﻨﺘﺭﻨ‬
‫ﺍ ﺴﻜﻨﺩﺭﻴﺔ ‪ 2004‬ﺹ ‪.130‬‬

‫‪-3‬ﺩ‪ .‬ﻤﺤﻲ ﺍﻟﺩﻴﻥ ﻋﻠﻡ ﺍﻟﺩﻴﻥ ﻤﻭﺴﻭﻋﺔ ﻋﻤﺎل ﺍﻟﺒﻨﻭ‬

‫ﺍﻟﺠﺯ ﺍﻟ ﺎﻨﻲ‬

‫‪ -4‬ﻨ ﺭ ﺍﻟﻘﺎﻀﻲ ﻓﺩﺍ ﻴﺤﻲ ﺤﻤﺩ ﺍﻟﺤﻤﻭﺩ ﺍﻟﻤﺭﺠ ﺍﻟﺴﺎﺒﻕ ﺹ ‪.20‬‬
‫‪ - 5‬ﻨ ﺭ ﺩ‪ .‬ﻓﺎﻴﺯ ﺭﻀﻭﺍﻥ ﻨﻌﻴﻡ ﺍﻟﻤﺭﺠ ﺍﻟﺴﺎﺒﻕ ﺹ ‪.6‬‬

‫‪2‬‬

‫ﺍﻟﻌﻤ ﻼ‬

‫ﺍﻟ ﺒﻌﺔ ﺍﻷﻭﻟ‬

‫ﺩﺍﺭ ﺍﻟﻤ ﺒﻭﻋﺎ‬

‫ﺼ ﺩﺭ ﺒ ﺎﻗ ﺔ‬

‫ﺩﺍﺭ ﺍﻟ ﻘﺎﻓﺔ ﻟﻠﻨﺸﺭ ﻭ ﺍﻟﺘﻭﺯﻴ‬

‫ﺍﻟﺠﺎﻤﻌﻴ ﺔ ﺍﻟ ﺒﻌ ﺔ ﺍﻷﻭﻟ‬

‫ﺒﻌﺔ ‪ 1993‬ﺹ ‪737‬‬

‫اﻟﻨﻈﺎم اﻟﻘﺎﻧﻮﻧﻲ ﻟﺒﻄﺎﻗﺔ اﻹﺋﺘﻤﺎن‬

‫ﻭ ﺨﻼل ﻨ‬

‫ﺭ‬

‫ﺍﻟ ﺘﺭﺓ ﻜﺫﻟ‬

‫ﻣــﻘﺪﻣﺔ‬

‫ﺍﻟﻤ ﺴﺴﺔ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ‬

‫ﺒ ﺎﻗﺔ " ﻤﺭﻴﻜﺎﻥ ﺍﻟﺴﺭﻴ " ﻤﻥ ﺭ‬

‫" ﻤﺭﻴﻜﺎﻥ ﻜﺴﺒﺭ " ﺍﻟﻤﺘﺨﺼﺼﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﺴ ﺭ ﻭ ﻭﺴﺎﺌل ﺍﻟﻨﻘ ل ﻭ ﺍﻟﺒ ﺎﻗ ﺔ ﺍﻟﺒﻴﻀ ﺎ ‪Carte‬‬

‫‪ "Blanche‬ﻋﺎﻡ ‪ 1959‬ﻤﻥ ﺭ‬
‫ﻡ ﺠﺎ‬

‫ﺒﻌﺩ ﺫﻟ ﻗ ﺯﺓ ﻜﺒﺭ ﻤﻥ ﺍﻟﺒﻨ ﺍﻷﻤﺭﻴﻜﻲ ‪ Bank of Amerca‬ﺍﻟﺫﻱ ﻋ ﺭ‬

‫ﻥ ﻴﺭﺨﺹ ﻟﻠﺒﻨﻭ ﺍﻷﺨﺭ‬

‫ﺍﻟﺨ ﻭﺓ ﻲ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺎﺤ‬

‫ﻥ ﺘﺴﺘﺨﺩﻡ ﺒ ﺎﻗﺘ ﺫﺍ‬

‫ﻟﺒ ﺎﻗﺎ‬

‫ﻤﻥ ﺍﻟﺤﺼﻭل ﻋﻠ ﻤﺎ ﻴﺭﻴﺩ ﻟﺩ‬
‫ﻡ ﺠﻤﻌ‬

‫ﻓﻨﺎﺩﻕ ‪.HILTON‬‬

‫ﺍﻷﻟﻭﺍﻥ ﺍﻷﺯﺭﻕ ﻭ ﺍﻷﺒﻴ‬

‫ﺍ ﺌﺘﻤﺎﻥ ﻥ ﺘﻨﺘﺸﺭ ﻋﺒﺭ ﺍﻟﻌﺎﻟﻡ‬

‫ﻱ ﺘﺎﺠﺭ ﻴﻘﺒﻠ ﺎ ﺤﻭل ﺍﻟﻌﺎﻟﻡ‪.‬‬

‫ﻜل ﺘﺭﺍﺨﻴﺹ ﺫﺍ ﺍﻟﺒﻨ ﺍﻟﻤﺤﻠﻴﺔ ﻭ ﺍﻟﺩﻭﻟﻴﺔ ﺘﺤ‬

‫ﻤﺠﻤﻭﻋﺔ ﻤﻥ ﺍﻟﺒﻨﻭ ﺍﻷﻤﺭﻴﻜﻴﺔ ﺍﻟﻤﻨﺎﻓﺴﺔ ﻓﻲ ﻋﺎﻡ ‪ 1966‬ﺘﺤ‬

‫ﺤﻴ‬

‫ﺼﺒﺤ‬

‫ﺴﻡ ‪ Inter Bank‬ﻟ‬

‫ﻜﺴﺒﺭ‬

‫ﺍﻟﺒﻨﻭ ﻓﻲ ﻋ ﺎ ﻤﺯﻴﺩ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﺯﺍﻴﺎ ﻤﻥ ﺨﻼل ﺒ ﺎﻗﺎ‬

‫"ﻓﻴﺯﺍ" ﻭ "ﻤﺎﺴﺘﺭﻜﺎﺭﺩ"‪.‬‬

‫ﻭ ﻜﺫﺍ ﺘ ﻡ ﺘﻌﻤ ﻴﻡ ﺴ ﺘﺨﺩﺍﻡ ﺒ ﺎﻗ ﺎ‬

‫ﺍ ﺌﺘﻤ ﺎﻥ ﻓ ﻲ ﺍﻟﻌ ﺎﻟﻡ‬

‫ﺒ ﺎﻗﺔ "‪ "Carte de Diner's Club‬ﻋﺎﻡ ‪1954‬‬

‫ﻤ ﻥ ﺒ ﺎﻗ ﺎ‬

‫ﺘﻤﻜﻥ ﺤﺎﻤﻠ‬

‫ﺎ‬

‫ﺴﻡ ﻭﺍﺤﺩ ﻭ "ﻓﻴﺯﺍ" ﻭ ﻟﺠ‬

‫ﺒ ﺎﻗﺔ ﺠﺩﻴﺩﺓ ﺒ ﺴﻡ "ﻤﺎﺴﺘﺭﻜﺎﺭﺩ ‪."Master Card‬‬
‫ﻭ ﺘﻭﺴﻌ‬

‫ﻭ ﺍﻟﺫ ﺒﻲ ﻭ ﺫ‬

‫ﺫ ﺒﻴﺔ ﻤﻨ‬
‫ﺭ‬

‫ﺫ‬

‫ﺼ ﺩﺍﺭ‬

‫ﺎ " ﻤﺭﻴﻜ ﺎﻥ‬
‫ﻓ ﻲ ﻓﺭﻨﺴ ﺎ‬

‫ﻡ ﺸ ﺩ ﻋﺎﻡ ‪ 1967‬ﻓﻲ ﻓﺭﻨﺴﺎ ﺼﺩﺍﺭ ﺍﻟﻌﺩﻴ ﺩ‬

‫ﺍ ﺌﺘﻤ ﺎﻥ ﻤ ﺎﺍﻟﺒ ﺎﻗ ﺔ ﺍﻟﺫ ﺒﻴ ﺔ "‪ "Carte dorée‬ﺍﻟﺼ ﺎﺩﺭﺓ ﻋ ﻥ ﺘﺤ ﺎﺩ‬

‫ﺍﻟ ﻨﺎﺩﻕ‪ ,‬ﻭ ﺍﻟﺒ ﺎﻗﺔ ﺍﻟﺯﺭﻗﺎ "‪ "Carte Bleu‬ﺍﻟﺼﺎﺩﺭﺓ ﻋﻥ ﻤﺠﻤﻭﻋﺔ ﻤﻥ ﺍﻟﺒﻨﻭ ﺍﻟ ﺭﻨﺴﻴﺔ ﺍﻟﺸ ﻴﺭﺓ‬

‫ﻤ ل‪ Banque Nationale de Paris :‬ﻭ ‪2.Crédit Lyonnais‬ﻜﻤﺎ ﺘﻤ‬
‫ﺍﻟﻜﺒﻴﺭﺓ ﺒ ﺼﺩﺍﺭ ﺒ ﺎﻗﺎ‬

‫ﺍ ﺌﺘﻤﺎﻥ ﻜﻭﺴﻴﻠﺔ ﺤﺩﻴ ﺔ ﻟﻠﻭﻓﺎ‬

‫‪1‬‬

‫ﺍﻟﺒﻨﻭ ﺍﻟﺒﺭﻴ ﺎﻨﻴﺔ‬

‫ﻓﻨﺠﺩ ﺒﻨ ﺒﺎﺭﻜﻠﻴﺯ "‪"Barclyse Bank‬‬

‫ﻭ ﻭل ﺒﻨ ﺒﺭﻴ ﺎﻨﻲ ﺼﺩﺭ ﺒ ﺎﻗﺔ ﺍ ﺌﺘﻤﺎﻥ ﻓﻲ ﻋﺎﻡ ‪ 1966‬ﻭ ﻲ ﺒ ﺎﻗﺔ "‪" Barclyse Bank‬‬

‫ﻭ ﺍﻟﺘﻲ ﻠ‬

‫ﺤﺘ ﺼﺩﻭﺭ ﺒ ﺎﻗﺔ "‪ "Access‬ﻤﻥ ﻗﺒل ﻋﺩﺓ ﺒﻨﻭ ﺒﺭﻴ ﺎﻨﻴﺔ‬

‫‪ - 1‬ﻨ ﺭ ﺩ‪ .‬ﻓﺎﻴﺯ ﺭﻀﻭﺍﻥ ﻨﻌﻴﻡ‬
‫ﻟﻠﻌﻼﻗﺎ‬

‫ﺍﻟﻤﺭﺠ ﺍﻟﺴﺎﺒﻕ‬

‫ﺍﻟﻨﺎﺸﺌﺔ ﻋﻥ ﺴﺘﺨﺩﺍﻤ ﺎ ﺍﻟ ﺒﻌﺔ ﺍﻷﻭﻟ‬

‫ﺹ ‪ .7‬ﺩ‪ .‬ﻤﺤﻤﺩ ﺘﻭﻓﻴﻕ ﺴﻌﻭﺩﻱ ﺒ ﺎﻗﺎ‬

‫ﺩﺍﺭ ﺍﻷﻤﻴﻥ‪ 2001‬ﺹ ‪.17‬‬

‫‪ - 2‬ﻨ ﺭ ﺍﻟﻤﺤﺎﻤﻲ ﺒﻴﺎﺭ ﻤﻴل ﻭﺒﻴﺎ ﺒ ﺎﻗﺔ ﺍ ﻋﺘﻤﺎﺩ ﻭ ﺍﻟﻌﻼﻗﺎ‬

‫ﻟﺒﻨﺎﻥ ‪ 2000‬ﺹ ‪.17‬‬

‫ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩﻴﺔ ﺍﻟﻤﻨﺒ ﻘﺔ ﻋﻨ ﺎ‬
‫‪ème‬‬

‫‪3‬‬

‫ﻲ‪:‬‬

‫ﺍ ﺌﺘﻤﺎﻥ ﻭ ﺍﻷﺴ‬

‫ﻤﻨﺸﻭﺭﺍ‬

‫ﺍﻟﺤﻠﺒﻲ ﺍﻟﺤﻘﻭﻗﻴﺔ‬

‫ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻨﻴ ﺔ‬
‫ﺒﻴﺭﻭ‬

‫‪Rivelange et Raynaud, Droit Bancaire, 5 édition, Dalloz,1990, P 438.‬‬
‫‪"Ces Cartes de crédit d'origine bancaire présentent un double avantage, d'une part elle permettent de‬‬
‫‪se procurer une gamme de bien très étendue et méritent leur non de cartes universelles, d'autre part,‬‬
‫‪la banque émettrice tient aussi le compte de dépôt ou le compte courant du client et se rembourse‬‬
‫‪par débit du compte, le mécanisme est simplifié ".‬‬
‫‪ -3‬ﻨ ﺭ ﺩ‪ .‬ﻤﺤﻤﺩ ﺘﻭﻓﻴﻕ ﺴﻌﻭﺩﻱ ﺍﻟﻤﺭﺠ ﺍﻟﺴﺎﺒﻕ ﺹ ‪.18‬‬
‫‪3‬‬

‫ﻣــﻘﺪﻣﺔ‬

‫اﻟﻨﻈﺎم اﻟﻘﺎﻧﻮﻧﻲ ﻟﺒﻄﺎﻗﺔ اﻹﺋﺘﻤﺎن‬

‫‪ Bank of Scotland , Clydesdale , National West minster , Midlan‬ﻜﻤ ﺎ‬

‫ﻗﺎﻤ‬

‫ﺒﻨﻭ ﺍﻟﺘﻭﻓﻴﺭ ﺒ ﺼﺩﺍﺭ ﺒ ﺎﻗﺔ "ﻓﻴﺯﺍ" ﺘﺤ‬
‫ﺼﺩﺭ‬

‫ﻜﺫﻟ‬

‫‪ Bureau‬ﺘﻌﺭ‬

‫ﻭﺤ ﻴ‬

‫ﺴﻡ ‪Trust Card‬‬

‫ﺍﻟﻴﺎﺒﺎﻥ ﺒ ﺎﻗﺔ ﺴ ﺭ ﻭ ﺘﺭﻓﻴ ﺒﻭﺍﺴ ﺔ ﻤﻜﺘ‬
‫ﺒ ﺴﻡ ‪J.C.B Card‬‬

‫ﻡ ﻨﺘﺸﺭ ﺍﻟﻌﻤل ﺒ ﺎ ﺤﻴ‬
‫ﺒﺎﻟﻘﺒﻭل ﻤﻥ ﺭ‬

‫ﻭﺠﺩ‬

‫ﻜﻤﺎ ﺘﻭﺴﻌ‬

‫ﺍﻟﺠﻭﻴﺔ ﻭ ﺍﻟﻤﺤﻼ‬

‫ﺍﻟﻤﺠﺎ‬

‫ﺴﺘﻌﻤﺎل ﻭﺍﺴ ﻨ ﺭﺍ ﻟﻠﺨﺩﻤﺎ‬

‫ﻤﻌ ﻡ ﺍﻟ ﺩﻭل‬

‫ﺤﻭﺍﻟﻲ ‪ 110‬ﻤﻨ ﺎ ‪ :‬ﻟﻤﺎﻨﻴﺎ ﺒﻠﺠﻴﻜﺎ‬

‫ﺍ ﺌﺘﻤﺎﻥ ﺍﻟﻴﺎﺒﺎﻨﻲ ‪Japan Crédit‬‬

‫ﻭﻟﻨﺩﺍ‬

‫ﺒﻠ‬

‫ﺤﻴ‬

‫ﺍﻟﺘﻲ ﻜﺎﻨ‬

‫ﻋ ﺩﺩ ﺍﻟ ﺩﻭل ﺍﻟﺘ ﻲ ﻋﺘﻤ ﺩﺘ ﺎ‬

‫ﺴﺒﺎﻨﻴﺎ ﻋﺎﻡ ‪. 1967‬‬

‫ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺴﺘﻌﻤل ﻓﻴ ﺎ ﺍﻟﺒ ﺎﻗﺔ ﺍﻟﺩﻭﻟﻴﺔ ﻟ ﺍﻟ ﻨﺩﻗﺔ ﺍﻟﻤ ﺎﻋﻡ ﺍﻟﺨ ﻭ‬

‫ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻴﺔ ﻭ ﻜﺎﻨ‬

‫ﻤﻭﺠ ﺔ ﺒﺼ ﺔ ﺨﺎﺼﺔ ﻟﺭﺠﺎل ﺍﻷﻋﻤﺎل ﻭ ﺍﻟﺴﻴﺎﺡ‪.‬‬

‫ﻤﺎ ﻓﻲ ﺍﻟﺠﺯﺍﺌﺭ ﻓﻨﺠﺩ ﻥ ﺭﻴﻘﺔ ﺍﻟﺩﻓ ﺍ ﻟﻜﺘﺭﻭﻨﻲ ﻋﻥ ﺭﻴﻕ ﺒ ﺎﻗﺎ‬

‫ﻓﻲ ﻤﺭﺤﻠﺘ ﺍﻷﻭﻟ‬

‫ﺘﻘ ﺩﻤ ﺎ‬

‫ﺫ ﻭل ﺘﺠﺭﺒﺔ ﻟ ﺎ ﻜﺎﻨ‬

‫ﻋﺎﻡ ‪ 1989‬ﺤﻴ‬

‫ﺍ ﺌﺘﻤﺎﻥ ﻴﺯﺍل‬

‫ﻋﻘ ﺩ ﺍﻟﻘ ﺭ‬

‫ﺍﻟﺸ ﻌﺒﻲ‬

‫ﺍﻟﺠﺯﺍﺌﺭﻱ ‪ CBA‬ﺘ ﺎﻗﻴﺔ ﻤ ﺸﺒﻜﺔ ﻓﻴﺯﺍ ﺍﻟﺩﻭﻟﻴﺔ ﻤﻥ ﺠل ﻋﺘﻤﺎﺩ ﺍﻟﺒ ﺎﻗﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺤﻤ ل ﺍﻟﺭﻤ ﺯ‬

‫"‪ ) "visa‬ﺒ ﺎﻗﺔ ﻋﺘﻤﺎﺩ ﻤﺘﺠﺩﺩ( ﻭ ﻋﺎﻡ ‪ 1993‬ﺘﻡ ﺼﺩﺍﺭ ﺒ ﺎﻗﺔ ﺍﻟﺩﻓ ‪ CBA‬ﺍﻟﺘ ﻲ ﻜﺎﻨ‬

‫ﻤﻭﺠ ﺔ ﻟﻜل ﺍﻟﺯﺒﺎﺌﻥ ﺍﻟﻤﺘﻌﺎﻤﻠﻴﻥ ﻤ ﺍﻟﺒﻨ ‪.‬‬

‫ﻜﻤ ﺎ ﻗ ﺎﻡ ﺒﻨ‬

‫‪ BDL‬ﻓ ﻲ ﺍﻟﺴ ﻨﻭﺍ‬

‫ﺍﻷﺨﻴ ﺭﺓ ﺒﻌﻘ ﺩ ﺘ ﺎﻗﻴ ﺔ ﻤ‬

‫ﺍﻟﻤ ﺴﺴ ﺔ‬

‫ﺍﻟ ﺭﻨﺴﻴﺔ ‪ Dassault automatisme telecommunication‬ﻤﻥ ﺠل ﺘﺯﻭﻴ ﺩ ﺒﺤ ﻭﺍﻟﻲ‬

‫ﻋﺸﺭﻴﻥ ﻤﻭﺯﻉ ﺘﻭﻤﺎﺘﻴﻜﻲ ﻟﻠﺒ ﺎﻗﺔ ﻭ ﻗﺎﻡ ﻤ ﺨﺭﺍ ﺍﻟﺒﻨ ﺍﻟﺠﺯﺍﺌﺭﻱ ﺍﻟﺨﺎﺭﺠﻲ ﺒﻌﻘﺩ ﺘ ﺎﻗﻴ ﺔ ﻤ‬

‫ﻤ ﺴﺴﺔ ﻤﺭﻴﻜﺎﻥ ﻜﺴﺒﺭ‬

‫‪-‬‬

‫ﻟﻨ‬

‫ﺍﻟ ﺩ ‪.‬‬

‫ﻭ ﻋﻠ ﺍﻟﻌﻤﻭﻡ ﻓ ﻥ ﻡ ﺘﺠﺭﺒﺘﻴﻥ ﺠﺯﺍﺌﺭﻴﺘﻴﻥ ﻓﻲ ﻤﺠﺎل ﺍﻟﺒ ﺎﻗﺎ‬
‫ﺒﻁﺎ ﺔ ﺍﻟﺴﺤ ‪ :‬ﺍﻟﻤﻌﺘﻤﺩﺓ ﻤﻥ ﺭ‬

‫ﺍﻟﺒﻨﻭ ﺍﻟﻤﺴﻴﺭﺓ ﻤﻥ ﺭ‬
‫ﺒﻴﻥ ﺍﻟﺒﻨﻭ‬

‫ﻨﺸ‬

‫ﺍﻟﺒﻨ ﺍﻟﻭ ﻨﻲ ﺍﻟﺠﺯﺍﺌﺭﻱ ﻓﻲ ﻴ ﺎﺭ ﺍﻟﺸﺒﻜﺔ ﺍﻟﻨﻘﺩﻴﺔ ﺒ ﻴﻥ‬

‫ﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﻨﻘﺩ ﺍﻟﻤﺎﻟﻲ ﻭ ﺍﻟﻌﻼﻗﺎ‬

‫ﻋﺎﻡ ‪ 1995‬ﻤﻥ ﺭ‬

‫ﺍﻟﺘﻠﻘﺎﺌﻴﺔ ﺒﻴﻥ ﺍﻟﺒﻨﻭ‬

‫ﻭ ﻲ ﻤ ﺴﺴﺔ ﻤﺎ‬

‫ﺍﻟﺒﻨﻭ ﺍﻟﺠﺯﺍﺌﺭﻴﺔ ﺍﻟﺘﺎﻟﻴ ﺔ‪CNEP – BARAKA :‬‬

‫‪ . PTT – BEA – BNA – CPA –BDL‬ﺤﻴ‬

‫ﻨﻘﺩﺍ ﺒﺎﻟﺩﻴﻨﺎﺭ ﺍﻟﺠﺯﺍﺌﺭﻱ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﻭﺯﻋﺎ‬

‫ﺍﻟﺒﻨﻜﻴﺔ ﺒﺼ ﺔ ﻋﺎﻤﺔ ﻨﺠﺩ‪:‬‬

‫ﺘﺴﻤ‬

‫ﺫ ﺍﻟﺒ ﺎﻗﺔ ﻟﺤﺎﻤﻠ ﺎ ﺒﻌﻤﻠﻴﺔ ﺍﻟﺴ ﺤ‬

‫ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﺍﻟﻤﻨﺨﺭ ﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﺸﺒﻜﺔ ﻋﺒﺭ ﺍﻟﺘﺭﺍ‬

‫‪4‬‬

‫ﺍﻟﻭ ﻨﻲ‪.‬‬

‫اﻟﻨﻈﺎم اﻟﻘﺎﻧﻮﻧﻲ ﻟﺒﻄﺎﻗﺔ اﻹﺋﺘﻤﺎن‬

‫ﺒﻁﺎ ﺔ ﺍﻟﺩ ‪ :‬ﺍﻟﺘﻲ ﻜﺎﻥ ﻴﺼﺩﺭ ﺎ ﺒﻨ‬

‫‪-‬‬

‫ﺍﻟﺨﺩﻤﺎ‬

‫ﻣــﻘﺪﻣﺔ‬

‫ل ﺍﻟﺨﻠﻴ ﺔ ﻭ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻌﺘﺒﺭ ﻗ ﺯﺓ ﺭﺍﺌ ﺩﺓ ﻓ ﻲ ﻤﺠ ﺎل‬

‫ﺍﻟﺒﻨﻜﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﺒﻨﻭ ﺍﻟﺨﺎﺼﺔ ﺍﻟﻭ ﻨﻴﺔ ﻭ ﻲ ﻋﻠ ﻨﻭﻋﻴﻥ ﺍﻟﺒ ﺎﻗﺔ ﺍﻟﺫ ﺒﻴﺔ ﺍﻟﻤﺤﻠﻴﺔ ﻭ ﺍﻟﺒ ﺎﻗﺔ‬

‫ﺍﻟ ﻀﻴﺔ ﺍﻟﺩﻭﻟﻴﺔ‪.‬‬

‫ﺘﻌﺘﻤﺩ ﺤﺘ ﺍﻟﺒﻨﻭ ﺍ ﺴﻼﻤﻴﺔ ﺤﻴ‬

‫ﻜﻤﺎ ﻥ ﻨ ﺎﻡ ﺒ ﺎﻗﺔ ﺍ ﺌﺘﻤﺎﻥ ﺼﺒﺤ‬

‫‪ -‬ﺒ ﺎﻗﺔ ﻓﻴﺯﺍ ﺍﻟﺘﻤﻭﻴل‪ :‬ﺍﻟﺘﻲ ﻴﺼﺩﺭ ﺎ ﺒﻴ‬

‫ﻨﺠﺩ ﻤ ﻼ‪:1‬‬

‫ﺍﻟﺘﻤﻭﻴل ﺍﻟﻜﻭﻴﺘﻲ‪.‬‬

‫‪ -‬ﺒ ﺎﻗﺔ ﻓﻴﺯﺍ ﺍﻟﺭﺍﺠﺤﻲ‪ :‬ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺼﺩﺭ ﺎ ﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺭﺍﺠﺤﻲ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻟ ﺴﺘ ﻤﺎﺭ‪.‬‬

‫ ﺒ ﺎﻗﺔ ﻓﻴﺯﺍ ﺍﻟﻤ ﺴﺴﺔ ﺍﻟﻌﺭﺒﻴﺔ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﺒﺤﺭﻴﻥ‪.‬‬‫ﻭ ﺍﻟﻤﻼﺤ‬

‫ﻥ ﺍﻟﺒﻨﻭ ﺍ ﺴﻼﻤﻴﺔ ﺘﻠ ﻲ ﻓﻭﺍﺌﺩ ﺍﻟﺘ ﺨﻴﺭ‪.‬‬

‫ﻨﺎ‬

‫ﻭ ﺘﻜﻤﻥ ﻤﻴﺔ ﺫ ﺍﻟﺒ ﺎﻗﺔ ﻓﻲ ﻜﻭﻥ ﻥ ﺒ ﺎﻗﺔ ﺍ ﺌﺘﻤﺎﻥ ﺘﻌﺘﺒﺭ ﺘﻘﻨﻴﺔ ﺠﺩﻴﺩﺓ ﻟﺘﺠﻤﻴ ﻋﺩﺓ ﺨﺩﻤﺎ‬
‫ﻤﻨﺘﻭ ﺒﻨﻜﻲ ﻭﺍﺤﺩ ﻭ ﺍﻟﺒ ﺎﻗﺔ ﺍﻟﺒﻨﻜﻴﺔ ﻓ ﻲ ﺘﻘﻨﻴﺔ ﻤﺘ ﻭﺭﺓ ﻟﺴﺤ‬
‫ﺴﺤ‬

‫ﻭ ﻭﺴﻴﻠﺔ ﺩﻓ ﻤ ﻀﻠﺔ ﻟﺩ ﻤﺨﺘﻠ‬

‫ﺍﻟﻨﻘﻭﺩ ﺍﻟﺨﺎﺼﺔ ﺒﺎﻟﺒﻨﻭ‬

‫ﻤﺯﺍﻴﺎ ﻤﺘﻌﺩﺩﺓ ﻟ ﺎ‪.‬‬

‫ﻭ ﻤﺎ ﺘﺠﺩﺭ ﺍ ﺸﺎﺭﺓ ﻟﻴ‬

‫ﻗﺎﻨﻭﻨﻴﺔ ﺘﻨ ﻤ ﺎ‬

‫ﺫ ﻟﻡ ﺘﺤ‬

‫ﺍﻟﻤﺒﺎﻟ ﺍﻟﻨﻘﺩﻴﺔ ﻤﻥ ﻤﻭﺯﻋ ﺎ‬

‫ﺍﻟﻤﺘﻌﺎﻤﻠﻴﻥ ﺒ ﺎ ﻟﻤﺎ ﺘﻭﻓﺭ ﻤ ﻥ‬

‫ﻭ ﻥ ﺴﺘﻌﻤﺎل ﺫ ﺍﻟﻭﺴﻴﻠﺔ ﺍﻟﺠﺩﻴﺩﺓ ﻗﺩ ﺘﻡ ﻓﻲ ﻏﻴﺎ‬
‫ﺍﻟﻤﺘﺤﺩﺓ ﺍﻷﻤﺭﻴﻜﻴﺔ ﻭ ﻭﺭﻭﺒﺎ‪.‬‬

‫ﻟﺫﺍ ﻓ ﻥ ﺍ ﺘﻤﺎﻡ ﺒﻭﻀ ﻨ ﺎﻡ ﻗﺎﻨﻭﻨﻲ ﻟﻤ ل ﺫ ﺍﻟﻭﺴﺎﺌل ﺍﻟﺠﺩﻴﺩﺓ ﻟﻠﻭﻓﺎ‬

‫ﻭﺭﺍ ﺨﺘﻴﺎﺭﻨﺎ ﻟ ﺫﺍ ﺍﻟﻤﻭﻀﻭﻉ‪.‬‬

‫ﺫ ﺍﻟﺩﺭﺍﺴﺔ ﻟ ﺨﻠﻕ ﻭﺴﻴﻠﺔ ﺠﺩﻴﺩﺓ ﻟﻠﻭﻓﺎ‬

‫ﺘﺤﺘﺎ ﺴﻭ ﻭﻀ ﺍ‬
‫ﻟ ﺫﺍ ﺴﻭ‬

‫ﺎﺭ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻨﻲ ﻟ ﺎ‪.‬‬

‫ﻭ ﺒﻌﺒﺎﺭﺓ ﺨﺭ‬

‫ﺒ ﺎﻗﺔ ﺍ ﺌﺘﻤﺎﻥ ﺤﻘﻴﻘﺔ ﻭﺍﻗﻌﻴﺔ‬

‫ﻭﻜﻴ‬

‫‪ :‬ﺍﻟﺒﺤ‬

‫ﺫ ﺍﻟﻭﺴﻴﻠﺔ ﺍﻟﺤﺩﻴ ﺔ ﻟﻠﻭﻓﺎ ‪.‬‬

‫ﻋﻥ ﻱ ﻤﻥ ﺍﻟﻨ ﻡ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻨﻴﺔ ﺍﻟﻘﺎﺌﻤﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﻤﻜﻥ ﺭﺩ ﻨ ﺎﻡ ﺒ ﺎﻗ ﺔ‬

‫ﻨﻭﻓﺭ ﺍﻟﻭﺴﺎﺌل ﺍﻟﻼﺯﻤﺔ ﻟﺤﻤﺎﻴﺔ ﺫ ﺍﻟﺒ ﺎﻗﺔ ﻭ ﺴ ﺘﺨﺩﺍﻤﺎﺘ ﺎ‬

‫ﻋﻠﻤﻨﺎ ﻥ ﺍﻟﺘﻌﺎﻤل ﺒﺒ ﺎﻗﺎ‬

‫‪ - 1‬ﺩ‪ .‬ﻤﺼ‬

‫ﻓﻘﺩ ﺼﺒﺤ‬

‫ﻤ ﻥ ﺍﻟ ﺩﻭﺍﻓ‬

‫ﻨﺘﻨﺎﻭﻟ ﺎ ﺒﺎﻟﺩﺭﺍﺴﺔ ﻤﺤﺎﻭﻟﻴﻥ ﺘﻭﻀﻴ ﺍﻟﻘﻭﺍﻋﺩ ﺍﻟﺨﺎﺼﺔ ﺒ ﺎ ﻤ ﻋﺩﻡ ﻏ ﺎل ﺍﻟﻘﻭﺍﻋﺩ‬

‫ﺍﻟﻌﺎﻤﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺘﻼﺌﻡ ﻓﻲ ﺘ ﺒﻴﻘ ﺎ ﻤ‬
‫ﺍ ﺌﺘﻤﺎﻥ ﻟﻴ ﺎ‬

‫ﻨﺼ ﻭﺹ‬

‫ﺒﻌﺩ ﻓﻲ ﺍﻟﺠﺯﺍﺌﺭ ﻭﺒﺎﻗﻲ ﺍﻟﺩﻭل ﺍﻟﻌﺭﺒﻴﺔ ﺒﺘﻨ ﻴﻡ ﺘﺸ ﺭﻴﻌﻲ ﺨ ﺎﺹ‬

‫ﺒ ﺎ ﻤﻘﺎﺭﻨﺔ ﻤ ﻤ ﻴﻼﺘ ﺎ ﻓﻲ ﺍﻟﻭ ﻴﺎ‬

‫ﻓﻼ ﺘ ﺩ‬

‫ﻓﻲ‬

‫ﺍ ﺌﺘﻤﺎﻥ‬

‫ﻴﻘﺘﺼﺭ ﻋﻠ ﺍ ﺴﺘﻌﻤﺎل ﺍﻟﻤﺒﺎﺸ ﺭ ﻟ‬

‫ﻭ ﺒﻲ ﺍﻟﺯﺤﻴﻠﻲ ﺒ ﺎﻗﺔ ﺍ ﺌﺘﻤﺎﻥ ﻤﺤﺎﻀﺭﺍ‬

‫ﻤﻥ ‪ 2004/03/11-06‬ﺹ ‪.15‬ﻤﺭﺠ ﻓﻲ ﺍ ﻨﺘﺭﻨ‬

‫ﺨﺎﺼ ﺔ ﺫﺍ‬

‫ﺎ ﻟﻜﻨ‬

‫ﻴﺘﻌﻠ ﻕ‬

‫ﺍﻟﺩﻭﺭﺓ ﺍﻟﺨﺎﻤﺴﺔ ﻋﺸﺭ ﻟﻤﺠﻤ ﺍﻟ ﻘ ﺍ ﺴﻼﻤﻲ ﺴ ﻠ ﻨﺔ ﻋﻤ ﺎﻥ‬

‫‪5‬‬

‫ﻣــﻘﺪﻣﺔ‬

‫اﻟﻨﻈﺎم اﻟﻘﺎﻧﻮﻧﻲ ﻟﺒﻄﺎﻗﺔ اﻹﺋﺘﻤﺎن‬

‫ﺒﺎ ﺴﺘﺨﺩﺍﻡ ﻏﻴﺭ ﺍﻟﻤﺒﺎﺸﺭ ﻴﻀﺎ ﻭﺍﻟﺫﻱ ﻴﻜﻭﻥ ﺒﺎﻟ ﺭﻕ ﺍ ﻟﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ ﺤﻴ‬

‫ﺍﻷﻨﺘﺭﻨ‬

‫ﻴ ﻴﺭ ﻤﺸﺎﻜل ﺨﺭ ﺘﺘﻌﻠﻕ ﺒﺎﻟﺘﻌﺎﻤل ﻋﻥ ﺒﻌﺩ‬

‫ﻓﻌﻨﺩﻤﺎ ﻴﺭﺴل ﺍﻟﻤﺸﺘﺭﻱ ﺭﻗﻡ ﺒ ﺎﻗﺘ ﻟ ﺍﻟﺒﺎﺌ‬

‫ﺍﻟﻤﻌﻠﻭﻤﺔ ﻭﻴﺘﻌﺭ‬

‫ﺒﺫﻟ‬

‫ﺤﺘﻴﺎﻟﻴﺔ‬

‫ﻋﺘﺩﺍ ﺍ‬

‫ﺍﻟ ﻴﺯﺍ ﻓﻲ ﺩﻭﻟﺔ ﻤﺎ ﻥ ﺒ ﺎﻗﺘ ﻗﺩ ﺴﺘﻌﻤﻠ‬

‫ﺸ‬

‫ﻥ ﻜل ﺫ ﺍﻟﺘﺴﺎ‬

‫ﻗﺩ ﻴﻘﻭﻡ ﺸﺨﺹ ﺎﻟ‬

‫ﺒﺎ‬

‫ﻓ ﻲ ﺍﻟﻜ ﻴﺭ ﻤﻥ ﺍﻷﺤﻴﺎﻥ ﻴﻜﺘﺸ‬

‫ﻓﻲ ﺸﺭﺍ ﺴ ﻠﻌﺔ ﻤ ﻥ ﺤ ﺩ ﺍﻟﻤﺤ ﻼ‬

‫ﺎﻨﻴﺔ ﻭ ﻴﻜﻭﻥ ﺍﻟ ﺎﻋل ﻓﻲ ﺩﻭﻟﺔ ﺎﻟ ﺔ ﻭ ﻗﺩ ﺘﻤ‬

‫ﺍﻷﻨﺘﺭﻨ ‪.3‬‬

‫‪2‬‬

‫‪.1‬‬

‫ﻥ ﺴﺘﺨﺩﺍﻤ ﺎ ﺒ ﺭﻴ ﻕ‬

‫ﺘﻭﺠ‬

‫ﺫ‬

‫ﻼﻉ ﻋﻠ‬

‫ﺤﺎﻤل ﺒ ﺎﻗ ﺔ‬

‫ﻓ ﻲ ﺩﻭﻟ ﺔ‬

‫ﺍﻟﻭﺍﻗﻌﺔ ﻤﻥ ﺨﻼل ﻤﻭﻗ ﻤﺤل ﺍﻟﺒﺎﺌ ﻋﺒﺭ ﺸ ﺭﻜﺔ‬

‫ﻓﻲ ﺍﻟﻨ ﺎﻡ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻨﻲ ﻟﺒ ﺎﻗﺔ ﺍ ﺌﺘﻤﺎﻥ ﻟ ﺫﺍ ﻭﻓﻘﻨﺎ‬

‫ﺍﻟﺒﺤ‬

‫ﺒﻴﻥ ﺍﻟﻤﻨ ﺠﻴﻥ ﺍﻟﻭﺼ ﻲ ﻭﺍﻟﺘﺤﻠﻴﻠﻲ ﺍﻟﻤﻼﺌﻤﻴﻥ ﻟ ﺫ ﺍﻟﺩﺭﺍﺴﺔ‪.‬‬
‫ﻓﻲ ﻀﻭ ﻤﺎ ﺘﻘﺩﻡ ﻨﺭ‬

‫ﻟ ﻓﺼﻠﻴﻥ‪:‬‬

‫ﻨ ﻟﺘﺤﻠﻴل ﻤﻭﻀﻭﻉ ﺍﻟﻨ ﺎﻡ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻨﻲ ﻟﺒ ﺎﻗﺔ ﺍ ﺌﺘﻤﺎﻥ ﺘﻘﺴﻴﻡ ﺍﻟﺩﺭﺍﺴ ﺔ‬

‫ﻨﺨﺼﺹ ﺍﻟ ﺼل ﺍﻷﻭل ﻟﺩﺭﺍﺴﺔ ﺍﻟﺘﻜﻴﻴ‬

‫ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻨﻲ ﻟﺒ ﺎﻗﺔ ﺍ ﺌﺘﻤ ﺎﻥ ﻭ ﻴﺨﺼ ﺹ ﺍﻟﻤﺒﺤ‬

‫ﺍﻷﻭل ﻟﻠ ﺒﻴﻌﺔ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻨﻴﺔ ﻟﺒ ﺎﻗﺔ ﺍ ﺌﺘﻤﺎﻥ ﻭ ﺍﻟﻤﺒﺤ‬

‫ﻟﻨﻘل ﺍﻟﺤﻘﻭﻕ‪.‬‬

‫ﺍﻟ ﺎﻨﻲ ﻟ ﺴﺎ‬

‫ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻨﻲ ﺍﻟﺫﻱ ﺘﻌﺘﻤ ﺩ ﻋﻠﻴ‬

‫ﻤﺎ ﺍﻟ ﺼل ﺍﻟ ﺎﻨﻲ ﻤﻥ ﺍﻟﻨ ﺎﻡ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻨﻲ ﻟﺒ ﺎﻗﺔ ﺍ ﺌﺘﻤﺎﻥ ﻴﺘﻤ ل ﻓﻲ ﺍﻷ ﺎﺭ ﺍﻟﻤﺘﺭﺘﺒﺔ ﻋﻥ ﺴﺘﻌﻤﺎل‬

‫ﺍﻟﺒ ﺎﻗﺔ ﻭ ﻴﻜﻭﻥ ﺫﻟ ﻤﻥ ﺨﻼل ﻤﺒﺤ ﻴﻥ ﻴﺨﺼﺹ ﺍﻷﻭل ﻟﻠﻌﻘﻭﺩ ﺍﻟﻨﺎﺸﺌﺔ ﻋﻥ ﻨ ﺎﻡ ﺍﻟﺒ ﺎﻗﺔ‬

‫ﺍﻟﻤﺒﺤ‬

‫ﺍﻟ ﺎﻨﻲ ﻴﺘﻤﺤﻭﺭ ﺤﻭل ﺍﻟﺤﻤﺎﻴﺔ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻨﻴﺔ ﻟﺒ ﺎﻗﺔ ﺍ ﺌﺘﻤﺎﻥ‪.‬‬

‫ﻭ ﻨ ﻴﻨﺎ ﺒﺤ ﻨﺎ ﺒﺨﺎﺘﻤﺔ ﺨﺼﺼ‬

‫ﺍ ﺌﺘﻤﺎﻥ ‪.‬‬

‫‪ -1‬ﻨ ﺭ ﺩ‪.‬ﻤﺩﺤ‬

‫ﻟﻌﺭ‬

‫ﻤﺎ‬

‫ﻤﻼﺤ ﺎﺘﻨﺎ ﻭ ﻗﺘﺭﺍﺤﺎﺘﻨﺎ ﺒﺸ ﻥ ﻨ ﺎﻡ ﺍﻟﺘﻌﺎﻤل ﺒﺒ ﺎﻗ ﺎ‬

‫ﺭﻤﻀﺎﻥ ﺍﻟﺤﻤﺎﻴﺔ ﺍﻟﺠﻨﺎﺌﻴﺔ ﻟﻠﺘﺠﺎﺭﺓ ﺍ ﻟﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ ﺩﺍﺭ ﺍﻟﻨ ﻀﺔ ﺍﻟﻌﺭﺒﻴﺔ ﺍﻟﻘﺎ ﺭﺓ ‪ 2000‬ﺹ ‪.136‬‬

‫‪ -2‬ﺩ‪ /‬ﻭﻨﻲ ﻤﻴﺸﺎل ﻋﻴﺴ‬

‫ﺍﻟﺘﻨ ﻴﻡ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻨﻲ ﻟﺸﺒﻜﺔ ﺍ ﻨﺘﺭﻨ‬

‫ﻤﻘﺎل ﻤﻨﺸﻭﺭ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺠﻠﺔ ﺍﻟﻌﺭﺒﻴﺔ ﻟﻠﻌﻠﻭﻡ ﻭ ﺍﻟﻤﻌﻠﻭﻤﺎ‬

‫‪ - 3‬ﺭﺍﺠ ﺩ‪.‬ﻋﺎﺩل ﻋﺒﺩ ﺍﻟﺠﻭﺍﺩ ﻤﺤﻤﺩ ﺠﺭﺍﻡ ﺍﻷﻨﺘﺭﻨ‬

‫ﺩﺭﺍﺴﺔ ﻤﻘﺎﺭﻨﺔ ﻓﻲ ﻀﻭ ﺍﻟﻘﻭﺍﻨﻴﻥ ﺍﻟﻭﻀﻌﻴﺔ ﻭ ﺍ ﺘ ﺎﻗﺎ‬

‫ﺍﻟﺼﺎﺩﺭﺓ ﻋﻥ ﺍﻟﻤﻨﺸﻭﺭﺍ‬

‫ﺍﻟﺩﻭﻟﻴ ﺔ‬

‫ﺍﻟﺤﻘﻭﻗﻴﺔ ﺩﻴﺴﻤﺒﺭ‪ 2003‬ﺍﻟﻌﺩﺩ ‪ 2‬ﺹ‪.139‬‬

‫ﻤﻘﺎل ﻤﻨﺸﻭﺭ ﻓﻲ ﻤﺠﻠﺔ ﺍﻷﻤﻥ ﻭ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺍﻟﻌﺩﺩ ‪ 2000 321‬ﺹ ‪.72‬‬
‫‪6‬‬

‫اﻟﻔﺼﻞ اﻷول‪ :‬اﻟﺘﻜﻴﻴﻒ اﻟﻘﺎﻧﻮﻧﻲ ﻟﺒﻄﺎﻗﺔ اﻹﺋﺘﻤﺎن‬
‫‪.‬‬

‫ﺍﻟ‬

‫ــ ﺍ ﻭ‬

‫ﺍﻟﺘﻜﻴﻴﻑ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻨ ﻟﺒﻁﺎ ــﺔ ﺍ ﺌﺘﻤﺎﻥ‬
‫ﻥ ﺍﻟﺘ ﻭﺭ ﺍﻟﺴﺭﻴ ﻟﻠﺤﻴﺎﺓ ﺍ ﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﻭ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻴﺔ ﺠﻌل ﻤ ﻤﺔ ﺍﻷﻭﺭﺍﻕ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻴﺔ ﻴ ﺘﻘﻠﺹ‬

‫ﻨﻭﻉ ﻤﺎ ﺒﺤﻴ‬

‫ﻭ ﺍﻟﺸﻴ‬

‫ﺘﻡ ﺴﺘﺨﺩﺍﻡ ﻭﺴﺎﺌل ﺠﺩﻴﺩﺓ ﻟﻠﻭﻓﺎ ﺘﺨﺘﻠ‬

‫ﻋﻥ ﺘﻠ ﺍﻟﻭﺴﺎﺌل ﺍﻟﺘﻘﻠﻴﺩﻴ ﺔ ﻜﺎﻟﺴ ﺘﺠﺔ‬

‫ﻭ ﻲ ﺒ ﺎﻗﺔ ﺍ ﺌﺘﻤﺎﻥ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﺴﺘ ﻴ ﺤﺎﻤﻠ ﺎ ﺍﻟﺤﺼﻭل ﻋﻠ‬

‫ﺠل ﺍﻟﻭﻓﺎ ﺒ ﻟﺘﺯﺍﻤﺎﺘ ﺍﺘﺠﺎ ﺍﻟ ﻴﺭ‪.‬‬
‫ﻟﻜﻥ ﻤﺎ ﺘﺠﺩﺭ ﺍ ﺸﺎﺭﺓ ﻟﻴ‬

‫ﻗﺎﻨﻭﻨﻴﺔ ﺘﻨ ﻤ ﺎ‬

‫ﺌﺘﻤﺎﻥ ﻤﻥ ﻤﺼﺭﻓ ﻤ ﻥ‬

‫ﻭ ﻥ ﺴﺘﻌﻤﺎل ﺫ ﺍﻟﻭﺴﻴﻠﺔ ﺍﻟﺠﺩﻴﺩﺓ ﻗﺩ ﺘﻡ ﻓﻲ ﻏﻴﺎ‬

‫ﺴﻭﺍ ﻋﻠ ﺍﻟﻤﺴﺘﻭ‬

‫ﺍﻟﻤﺤﻠﻲ ﻭ ﺍﻟﻌﺭﺒﻲ ﻤﻘﺎﺭﻨﺔ ﻤ ﻤ ﻴﻼﺘ‬

‫ﻨﺼ ﻭﺹ‬

‫ﺎ ﻓ ﻲ ﺍﻟﻭ ﻴ ﺎ‬

‫ﺍﻟﻤﺘﺤﺩﺓ ﺍﻤﺭﻴﻜﻴﺔ ﻭ ﺭﻭﺒﺎ ‪ .‬ﻟﺫﺍ ﺘﺴﺘﺩﻋﻲ ﺤﺩﺍ ﺔ ﺫ ﺍﻟﺘﻘﻨﻴﺔ ﻭ ﺍﻟﻤﺘﻤ ﻠﺔ ﻓﻲ ﺒ ﺎﻗ ﺔ ﺍ ﺌﺘﻤ ﺎﻥ ﻟ‬
‫ﺩﺭﺍﺴﺔ ﺘﺤﻠﻴﻠﻴﺔ‪.‬‬

‫ﻭ ﻟﻠﻭﺼﻭل ﻟ ﺘﺒﻴﺎﻥ ﺍﻟﺘﻜﻴﻴ‬

‫ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻨﻴﺔ ﻭ‬

‫ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻨﻲ ﻟﺒ ﺎﻗﺔ ﺍ ﺌﺘﻤﺎﻥ‬

‫ﻡ ﺴﺎﺴ ﺎ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻨﻲ ﺍﻟﺫﻱ ﺘﻌﺘﻤﺩ ﻋﻠﻴ ﻟﻨﻘل ﺍﻟﺤﻘﻭﻕ‪.‬‬

‫ﻭ ﺫﺍ ﻤﺎ ﺴﻭ‬

‫ﻨﻭﻀﺤ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺒﺤ ﻴﻥ ﺍﻟﺘﺎﻟﻴﻴﻥ ‪:‬‬

‫ﺍﻟﻤﺒﺤ ﺍ ﻭ ‪ :‬ﺍﻟﻁﺒﻴﻌﺔ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻨﻴﺔ ﻟﺒﻁﺎ ﺔ ﺍ ﺌﺘﻤﺎﻥ‪.‬‬

‫ﺍﻟﻤﺒﺤ ﺍﻟ ﺎﻨ ‪ :‬ﺍ ﺴﺎ‬

‫ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻨ ﻟﺒﻁﺎ ﺔ ﺍ ﺌﺘﻤﺎﻥ‪.‬‬

‫‪7‬‬

‫ﻴﺴﺘﻠﺯﻡ ﻤﻨﺎ ﺍﻟﺒﺤ‬

‫ﻋﻥ ﺒﻴﻌﺘ ﺎ‬

‫اﻟﻔﺼﻞ اﻷول‪ :‬اﻟﺘﻜﻴﻴﻒ اﻟﻘﺎﻧﻮﻧﻲ ﻟﺒﻄﺎﻗﺔ اﻹﺋﺘﻤﺎن‬
‫‪.‬‬

‫ﺍﻟﻤﺒﺤ ﺍ ﻭ‬
‫ﺍﻟﻁﺒﻴﻌﺔ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻨﻴﺔ ﻟﺒﻁﺎ ـﺔ ﺍ ﺌﺘﻤﺎﻥ‬
‫ﻥ ﻤﺴ ﻟﺔ ﺍﻟﺒﺤ‬
‫ﻟ ﻤﺎ ﻴﺘ ﺎ‬

‫ﻋﻥ ﺍﻟ ﺒﻴﻌﺔ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻨﻴﺔ ﻟﺒ ﺎﻗﺔ ﺍ ﺌﺘﻤﺎﻥ ﺘ ﺭ‬

‫ﻡ ﺒﺭﺍﺯ ﺫﺍﺘﻴﺘ ﺎ‪.‬‬

‫ﻤﻥ ﻨﺎﺤﻴﺔ ﺨﺭ‬

‫ﻥ ﺘﺤﺩﻴﺩ ﺍﻟ ﺒﻴﻌﺔ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻨﻴﺔ ﻟﺒ ﺎﻗﺔ ﺍ ﺌﺘﻤﺎﻥ ﻴﺘﺭﺘ‬

‫ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻨﻴﺔ ﺍﻟﻭﺍﺠﺒﺔ ﺍﻟﺘ ﺒﻴﻕ ﻋﻠﻴ ﺎ‪.‬‬

‫ﻟﺫﺍ ﺴﻨﻘﺴﻡ ﺫﺍ ﺍﻟﻤﺒﺤ‬
‫ﺍ ﺌﺘﻤﺎﻥ‬

‫ﺒﺎﺩﺌﺎ ﺫﻱ ﺒﺩ‬

‫ﻭ ﺍﻟﻤ ﻠ‬

‫ﻟ‬

‫ﻼ ﺔ ﻤ ﺎﻟ‬

‫ﺍﻟ ﺎﻨﻲ ﻨﺘﻌﺭ‬

‫ﻟﺒ ﺎﻗﺔ ﺍ ﺌﺘﻤﺎﻥ ﻭ ﻗﻭﺍﻋﺩ ﺍ ﺒﺎ ‪.‬‬

‫ﺍﻷﻭل ﻨﺘﻌ ﺭ‬

‫ﺍﻟﻤ ﻠ‬

‫ﻓﻴ ﻟﺫﺍﺘﻴﺔ ﺒ ﺎﻗﺔ ﺍ ﺌﺘﻤﺎﻥ‬

‫ﻓﻴ‬

‫ﻤﺎ ﺍﻟﻤ ﻠ‬

‫ﺍﻟﺘﻌﺭ‬

‫ﻋﻠﻴ ﺘﺤﺩﻴﺩ ﺍﻟﻘﻭﺍﻋﺩ‬
‫ﻟﻤﺎ ﻴ ﺔ ﺒ ﺎﻗ ﺔ‬

‫ﺍﻟ ﺎﻟ‬

‫ﻓﻨﺨﺼﺼ‬

‫ﺍﻟﻤﻁﻠـ ﺍ ﻭ ‪ :‬ﻤﺎ ﻴﺔ ﺒﻁﺎ ﺔ ﺍ ﺌﺘﻤﺎﻥ‬
‫ﻥ ﺩﺭﺍﺴﺔ ﻤﺎ ﻴﺔ ﺒ ﺎﻗﺔ ﺍ ﺌﺘﻤﺎﻥ ﺘﻘﺘﻀﻲ ﻤﻨﺎ ﺍﻟﺘ‬

‫ﺍﻟﻤﻴﻜﺎﻨﻴﺯﻤﺎ‬

‫ﺭﻕ ﻟ‬

‫ﻤ ﻭﻤ‬

‫ﺍﻟﻌﻤﻠﻴﺔ ﻟ ﺎ )ﺍﻟ ﺭﻉ ﺍﻟ ﺎﻨﻲ( ﻭﺫﻟ ﻋﻠ ﺍﻟﻨﺤﻭ ﺍﻟﺘﺎﻟﻲ‪:‬‬

‫ﺎ )ﺍﻟ ﺭﻉ ﺍﻷﻭل(‬

‫ﺍﻟ ﺭ ﺍ ﻭ ‪ :‬ﻤ ﻭ ﺒﻁﺎ ﺔ ﺍ ﺌﺘﻤﺎﻥ‬

‫ﻥ ﺘﺤﺩﻴﺩ ﻤ ﻭﻡ ﺒ ﺎﻗﺔ ﺍ ﺌﺘﻤﺎﻥ ﻴﺴﺘﻠﺯﻡ ﺘﻌﺭﻴ ﺎ ﻋﻠ ﻀﻭ ﺍ ﺭﺍ ﺍﻟ ﻘ ﻴﺔ‬

‫ﻨﻭﺍﻋ ﺎ‪ ,‬ﻭ ﺒﺭﺍﺯ ﻤﺎ ﺘﺘﺴﻡ ﺒ ﻤﻥ ﺨﺼﺎﺌﺹ ﻭ ﻤﻤﻴﺯﺍ‬
‫ﻭ ‪ :‬ﺘﻌﺭﻴ‬

‫ﺒ ﺎﻗﺔ ﺍ ﺌﺘﻤﺎﻥ‪.‬‬

‫ﺎﻨﻴﺎ ‪ :‬ﻨﻭﺍﻉ ﺒ ﺎﻗﺔ ﺍ ﺌﺘﻤﺎﻥ‪.‬‬

‫ﺎﻟ ﺎ ‪ :‬ﺨﺼﺎﺌﺹ ﺒ ﺎﻗﺔ ﺍ ﺌﺘﻤﺎﻥ‪.‬‬

‫‪8‬‬

‫ﻭ ﺫﻟ ﻭﻓﻕ ﺍﻟﺘﻘﺴﻴﻡ ﺍﻟﺘﺎﻟﻲ‪:‬‬

‫ﻡ‬

‫ﻡ ﺫﻜ ﺭ‬

‫اﻟﻔﺼﻞ اﻷول‪ :‬اﻟﺘﻜﻴﻴﻒ اﻟﻘﺎﻧﻮﻧﻲ ﻟﺒﻄﺎﻗﺔ اﻹﺋﺘﻤﺎن‬
‫‪.‬‬

‫ﻭ ‪ :‬ﺘﻌﺭﻴﻑ ﺒﻁﺎ ﺔ ﺍ ﺌﺘﻤﺎﻥ‬
‫ﻨﺸﻴﺭ ﻟ‬

‫ﺘﻌﺭﻴ‬

‫ﻨ ﻓﻲ ﺍﻟﺒﺩﺍﻴﺔ ﻴﺼﻌ‬

‫ﺴﺘﺨﺩﺍﻤ ﺎ ﻭ ﺘﺸﺎﺒﻜ ﺎ ﻜﻤﺎ ﻥ ﺍﻟﺘﺸﺭﻴﻌﺎ‬

‫ﺍﻟﻨﺎﺸ ﺌﺔ ﻋ ﻥ‬

‫ﺒ ﺎﻗﺔ ﺍ ﺌﺘﻤﺎﻥ ﻟﺘﻌﺩﺩ ﺍﻟﻌﻼﻗﺎ‬

‫ﻟﻡ ﺘﺘﻨﺎﻭﻟ ﺎ ﺒﺼﻭﺭﺓ ﻭﺍﻀﺤﺔ ﻓﻨﺠﺩ ﻥ ﻗﺎﻨﻭﻥ ﺌﺘﻤ ﺎﻥ‬

‫ﺍﻟﻤﺴﺘ ﻠ ﻟﺴﻨﺔ ‪ « Crédit consumer act » 1974‬ﺍﻟﺼﺎﺩﺭﻋﻥ ﺍﻟﻤﻤﻠﻜﺔ ﺍﻟﻤﺘﺤ ﺩﺓ ﺍﻟ ﺫﻱ‬
‫ﻟﺒ ﺎﻗﺔ ﺍ ﺌﺘﻤﺎﻥ ﻟﻡ ﻴﺤﺩﺩ ﺘﻌﺭﻴ ﺎ ﻭﺍﻀﺤﺎ ﻟﻠﺒ ﺎﻗﺔ‪.1‬‬

‫ﺘﻌﺭ‬

‫ﻭﻋﻨﺩ ﺍﻟﺭﺠﻭﻉ ﻟ ﻤﻌﻨ ﺍﻟﺒ ﺎﻗﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻠ ﺔ‬

‫ﺘﺼﻨ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﻌﺩﻥ ﺒﺤﻴ‬
‫ﻭﻗﺩ ﻭﺭﺩ‬

‫ﺴﻤﻴ ﻤﺴ‬

‫ﺒﺤﺎﻤﻠ ﺎ‬

‫‪2‬‬

‫ﻴﺤ ﺭ ﻋﻠﻴ ﺎ ﺍﻟﺭﻗﻡ ﻭ ﺍ ﺴﻡ‬

‫ﻓﻨﺠﺩ ﺼﻠ ﺎ ﺍﻟﻭﺭﻕ ﻡ ﺘ ﻭﺭ‬
‫ﻡ ﺼﻨﻌ‬

‫ﻤﻌﺎﻥ ﻋﺩﻴﺩﺓ ﻟﻠﺒ ﺎﻗﺔ ﻤﻨ ﺎ ‪ :‬ﺍﻟﻤﻌﻨ ﺍﻟﻤﻌﺭﻭ‬

‫ﻭ ﺒﻼﺴﺘﻴﻜﻲ ﻴﺼﺩﺭ ﺎ ﺒﻨ‬

‫ﻓ ﺫﺍ ﻜﺎﻨ‬

‫ﻭ ﻏﻴﺭ ﻟﺤﺎﻤﻠ ﺎ‬

‫ﻤﻥ ﺍﻟﻠﺩﺍﺌﻥ ﻭﺍﻟﺒﻼﺴﺘﻴ ‪.‬‬

‫ﺍﻟﻤﺘﺩﺍﻭل» ﺍﻟﺒ ﺎﻗﺔ ﺘﻜﻭﻥ ﻤﻥ ﻭﺭﻕ‬

‫ﻭﻋﻠﻴ ﺎ ﺒﻌ‬

‫ﺍﻟﺒﻴﺎﻨ ﺎ‬

‫ﻤﻥ ﻗﺒﻴل )‪ (Crédit‬ﻓ ﻨ ﺎ ﺘﺼﺩﺭ ﺒﻘﺼﺩ ﺍﻟﺤﺼﻭل ﻋﻠ ﻨﻘﺩ‬

‫ﺫﺍ ﻓﻴﻤﺎ ﻴﺨﺹ ﺍﻟﻜﻠﻤﺔ ﺍﻷﻭﻟ‬

‫ﻭﺼ ﺎﺭ‬

‫ﺍﻟﺨﺎﺼ ﺔ‬

‫ﻭ ﺩﻴﻥ«‪. 3‬‬

‫ﻤﺎ ﻜﻠﻤﺔ ﺌﺘﻤﺎﻥ ﺍﻟﻤﺭﺍﺩﻓﺔ ﻟﻜﻠﻤﺔ ‪ Crédit‬ﻟ ﺔ ﺘﻌﻨ ﻲ‬

‫ﺍﻟﺠﺩﺍﺭﺓ ﺒﺎﻟ ﻘﺔ ﻓﻨﻘﻭل ﺍﺌﺘﻤﻥ ﻓﻼﻥ ﻓﻼﻨﺎ ﻴﻌﻨﻲ ﺍﺘﺨﺫ ﻤﻴﻨﺎ ﻋﻠﻴ ‪.‬‬

‫ﻓ ﻭ ﻴﻌﻨﻲ ﺘﺴﻠﻴﻡ ﺍﻟ ﻴﺭ ﻤﺎ ﻤﻨﻘﻭ‬

‫ﻤﺎ ﺍ ﺌﺘﻤﺎﻥ ﺒﻠ ﺔ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻥ ﻓﻠ ﻤﻌﻨ ﻭﺍﺴ‬

‫ﻭ ﻏﻴ ﺭ ﻤﻨﻘ ﻭ‬

‫ﻋﻠ ﺴﺒﻴل ﺍﻟﻭﺩﻴﻌﺔ ﺍﻟﻭﻜﺎﻟﺔ ﺍ ﻴﺠﺎﺭ ﺍ ﻋﺎﺭﺓ ﺍﻟﺭ ﻥ ﻟﻤﺩﺓ ﻤ ﻗﺘﺔ ﻤ ﻨﻴﺔ ﺴﺘﻌﺎﺩﺘ ﻭ ﺭﺠﺎﻋ ‪.‬‬

‫ﻭ ﻓﻲ ﻤﺠﺎل ﺍﻟﻌﻤل ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ﻓ ﻥ ﻜﻠﻤﺔ ‪ Le crédit‬ﺘﻘﺎﺒﻠ ﺎ ﻋﺩﺓ ﻤﻌﺎﻥ ﻜل ﺤﺴ‬
‫ﻭ ﺌﺘﻤﺎﻥ‬

‫ﻋﺘﻤﺎﺩ ﻗﺭ‬

‫ﺘﺴﻠﻴ ‪.‬‬

‫ﻭ ﻴ ﺨﺫ ﺍ ﺌﺘﻤﺎﻥ ﺸﻜﺎل ﻤﺨﺘﻠ ﺔ ﺤﺴ‬

‫ﺍﻟﻤﺼﺩﺭ‬

‫ﺍﻟ ﺭ‬

‫ﻤﻨﺎﺴﺒﺘ‬

‫ﻱ‬

‫ﺭﻕ ﺍﻟﺘﻨ ﻴﺫ ﺍﻷﺠل ﻭ ﺍﻟﻀﻤﺎﻥ‪. 4‬‬

‫‪ -1‬ﻨ ﺭ ﺍﻟﻘﺎﻀﻲ ﻓﺩﺍ ﻴﺤﻲ ﺤﻤﺩ ﺍﻟﺤﻤﻭﺩ ﺍﻟﻤﺭﺠ ﺍﻟﺴﺎﺒﻕ ﺹ ‪.13‬‬
‫‪2 - Elle contient une piste magnétique destinée a être lue par un terminal de paiement électronique‬‬
‫‪ou par un terminal point de vente. Elle comporte, de façon visible, les renseignement suivants:‬‬
‫‪- nom de l'organisme émetteur.‬‬
‫‪- nom et numéro d'identification du titulaire.‬‬
‫‪- nom de la banque du titulaire.‬‬
‫‪- date d'expiration de la validité de la carte.‬‬
‫‪V:Paulette BAUVERT et Nicole SIRET, DEC F2 manuel, relations juridiques- travail, protection‬‬
‫‪social, crédit, pénal, contentieux, DUNOD, 2003-2004, P 352.‬‬
‫‪-3‬‬

‫ﻨ ﺭ ﺍﻷﺴﺘﺎﺫ ﺍﻟﺩﻜﺘﻭﺭ ﻋﺒﺩ ﺍﻟﻭ ﺎ‬

‫ﺍﻟ ﺒﻌﺔ ﺍﻷﻭﻟ‬

‫ﺒﺭﺍ ﻴﻡ ﺒﻭ ﺴﻠﻴﻤﺎﻥ‬

‫ﺩﺍﺭ ﺍﻟﻘﻠﻡ ﺩﻤﺸﻕ ‪ 1998‬ﺹ ‪.24‬‬

‫‪ - 4‬ﺭﺍﺠ ﺤﻭل ﻨﻭﺍﻉ ﺍ ﺌﺘﻤﺎﻥ ﺩ‪.‬ﻤﺭﺍﺩ ﻤﻨﻴﺭ ﻓ ﻴﻡ‬
‫ﺹ ‪.286‬‬

‫ﺍﻟﺒ ﺎﻗﺎ‬

‫ﺍﻟﺒﻨﻜﻴﺔ ﺍ ﻗﺭﺍﻀﻴﺔ ﻭ ﺍﻟﺴﺤ‬

‫ﺍﻟﻤﺒﺎﺸﺭ ﻤﻥ ﺍﻟﺭﺼﻴﺩ‬

‫ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻴﺔ ﻭ ﻋﻤﻠﻴﺎ‬

‫‪9‬‬

‫ﺍﻟﺒﻨﻭ‬

‫ﻤﻨﺸ ﺓ ﺍﻟﻤﻌﺎﺭ‬

‫ﺍ ﺴ ﻜﻨﺩﺭﻴﺔ ‪1982‬‬

‫اﻟﻔﺼﻞ اﻷول‪ :‬اﻟﺘﻜﻴﻴﻒ اﻟﻘﺎﻧﻮﻧﻲ ﻟﺒﻄﺎﻗﺔ اﻹﺋﺘﻤﺎن‬
‫‪.‬‬

‫ﻤﺎ ﺫﺍ ﺭﺩﻨﺎ ﺘﻌﺭﻴ‬

‫ﺘﻌﺭﻴ ﺎ‬

‫ﺴﻨﺸﻴﺭ ﻟ‬

‫ﺍﻟﺒ ﺎﻗﺎ‬

‫ﻤ ﺎ‪:‬‬

‫ﺒ ﺎﻗﺔ ﺍ ﺌﺘﻤﺎﻥ ‪ Carte de Crédit‬ﺘﻌﺭﻴ ﺎ ﻤﺭﻜﺒﺎ ﻓﻨﺠﺩ ﺘﻌﺩﺩﺍ ﻓﻲ‬

‫ﺍ ﺌﺘﻤﺎﻨﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺭﺍﺠ ﺍﻷﺠﻨﺒﻴﺔ ‪ 1‬ﻭ ﺍﻟﻌﺭﺒﻴﺔ ﺍ ﻗﺘﺼ ﺎﺩﻴﺔ ﻭ ﺍﻟ ﻘ ﻴ ﺔ ﻟ ﺫﺍ‬

‫ﻭ ﻗﺩ ﻭﺭﺩ ﺍﻟﻤﻌﻨ ﺍﻟﻤﺭﻜ‬

‫» ﺍﻟﺒ ﺎﻗﺔ ﺍﻟﺼﺎﺩﺭﺓ ﻤﻥ ﺒﻨ‬

‫ﺩﻴﻨﺎ ‪«On Crédit‬‬
‫ﻋﻠﻴ‬

‫ﻟﺒ ﺎﻗﺎ‬

‫ﻭ ﻏﻴﺭ‬

‫‪2‬‬

‫ﺍ ﺌﺘﻤﺎﻥ ﻓﻲ ﻗﺎﻤﻭ‬

‫ﺘﺨﻭل ﺤﺎﻤﻠ ﺎ ﺍﻟﺤﺼﻭل ﻋﻠ ﺤﺎﺠﻴﺎﺘ‬

‫ﻭﻋﺭﻓ ﺎ ﺍﻟﺩﻜﺘﻭﺭ ﻤﺭﺍﺩ ﻤﻨﻴﺭ ﻓ ﻴﻡ ﺒ ﻨ‬

‫ﻴﺼﺩﺭ ﺎ ﺍﻟﺒﻨ ﺒﺘﺴﻤﻴﺔ ﻤﻌﻴﻨﺔ‬

‫ﻜﺴ ﻭﺭﺩ ﻜﺎﻟﺘﺎﻟﻲ ‪:‬‬

‫ﻟ‬

‫ﺎ ‪ » :‬ﻜ ﺭﻭ‬

‫ﻤ ﻥ ﺍﻟﺒﻀ ﺎﺌ‬

‫ﺎ ﺸ ﻜل ﺨ ﺎﺹ ﻤﺘﻌ ﺎﺭ‬

‫ﻭﺘﺨﻭل ﺼﺤﺎﺒ ﺎ ﺤﻕ ﺍﻟﺘﻌﺎﻤل ﺒﻤﻘﺘﻀ ﺎ ﺎ ﻓ ﻲ ﺘﺴ ﻭﻴﺔ‬

‫ﻤﻌﺎﻤﻼﺘ ﻡ ﺍﻟﺨﺎﺼﺔ ﺩﻭﻥ ﺤﺎﺠﺔ ﺴﺘﺨﺩﺍﻡ ﺍﻟﻨﻘﻭﺩ ﻭ ﺍﻟﺸﻴﻜﺎ ‪«3‬‬
‫ﻭﻋﺭﻓ ﺎ ﺍﻟﺩﻜﺘﻭﺭ ﺸﺎﻜﺭ ﺍﻟﻘﺯﻭﻴﻨﻲ ﺒ ﻨ ﺎ ‪ »:‬ﺒ ﺎﻗﺎ‬
‫ﺫ ﺍﻟﺒ ﺎﻗﺎ‬

‫ﺘﻤﻭﻴﻠﻴﺔ ﺩﻭﻟﻴﺔ ﻭﺘﻤﻨ‬

‫ﻷﺸﺨﺎﺹ ﻟﺩﻴ ﻡ ﺤﺴﺎﺒﺎ‬

‫ﻭﻋﺭﻓ ﺎ ﺍﻟﺩﻜﺘﻭﺭ ﻋﻠﻲ ﺠﻤﺎل ﺍﻟﺩﻴﻥ ﻋﻭ‬

‫ﻤﺼﻨﻭﻋﺔ ﻤﻥ ﺍﻟﺒﻼﺴﺘﻴ‬

‫ﺒﻨ‬

‫ﺤﺴﺎﺒ‬

‫ﺸﺨﺼﻴﺔ ﺘﺼﺩﺭ ﺎ ﺒﻨﻭ‬

‫ﺒ ﻨ ﺎ ‪ » :‬ﺩﺍ ﻟﻠﻭﻓﺎ‬

‫ﻭ ﻤﻥ ﻤﺎﺩﺓ ﺨﺭ ﻴﺼﻌ‬

‫ﻭ ﺸﺭﻜﺔ ﺴﺘ ﻤﺎﺭ ﺘﺘﻀﻤﻥ ﻤﻌﻠﻭﻤﺎ‬

‫ﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻤﺴﺘﻤﺭﺓ«‬

‫ﺍﻟﻌﺒ‬

‫ﻓﻲ ﺒﻴﺎﻨﺎﺘ ﺎ ﻭ ﺘﺯﻭﻴﺭ ﺎ ﺘﺼﺩﺭ ﻋﻥ‬

‫ﺘﻤﻜﻥ ﺤﺎﻤﻠ ﺎ ﺒﺘﻘﺩﻴﻡ ﺘﻠ ﺍﻟﺒ ﺎﻗﺔ ﻟﻠﺘﺎﺠﺭ ﻟﺘﺴﺩﻴﺩ ﻤﻥ ﻤﺸﺘﺭﻴﺎﺘ‬

‫ﺒﺘﺤﺼ ﻴل ﺘﻠ‬

‫ﺍﻟﻘﻴﻤ ﺔ ﻤ ﻥ ﺍﻟﺠ‬

‫ﺍﻟﻌﻤﻴل – ﺍﻟﺤﺎﻤل ‪« -‬‬

‫‪5‬‬

‫ﻭ ﻲ ﻋﺒﺎﺭﺓ ﻋﻥ ﺒ ﺎﻗﺔ‬

‫ﻤﻌﻴﻨﺔ ﻭ ﻲ ‪ :‬ﺴﻡ ﺍﻟﻌﻤﻴل ﺍﻟﺼﺎﺩﺭﺓ ﻟ‬

‫ﺔ ﺍﻟﻤﺼ ﺩﺭﺓ ﻟ‬

‫‪4‬‬

‫ﻭ ﻤﻨﺸ‬

‫ﺎ ﻋﻠ‬

‫ﺒﺤﻴ‬

‫ﻋﻨﻭﺍﻨ ﻭ ﺭﻗﻡ‬

‫ﻴﻘ ﻭﻡ ﺍﻟﺘ ﺎﺠﺭ‬

‫ﻥ ﺘﺴ ﺘﺭﺩ ﺎ ﺤﻘ ﺎ ﻤ ﻥ‬

‫‪ -1‬ﻋﺭﻓ ﺎ ﺍﻷﺴﺘﺎﺫ ﻗﺎﻓﻠﺩﺍ ‪:‬‬
‫‪Les cartes plastiques instrument de service de caisse ; permettant d'effectuer des paiements chez des‬‬
‫)‪commerçants et, pour certaines cartes; des retrait de fond dans des distributeurs de monnaie (DAB‬‬
‫‪on des guichets automatiques de banques (GAB) .‬‬
‫‪C.GAVALDA. J.STOUFFLE.Droit bancaire, litec 4ème édition,p 383.‬‬
‫‪ -2‬ﻨ ﺭ ‪.‬ﺩ‪.‬ﻋﺒﺩ ﺍﻟﻭ ﺎ ﺒﺭﺍ ﻴﻡ ﺒﻭ ﺴﻠﻴﻤﺎﻥ ﺍﻟﻤﺭﺠ ﺍﻟﺴﺎﺒﻕ ﺹ ‪24‬‬
‫‪ -3‬ﻨ ﺭ ﺩ‪.‬ﻤﺭﺍﺩ ﻤﻨﻴﺭ ﻓ ﻴﻡ ﺍﻟﻤﺭﺠ ﺍﻟﺴﺎﺒﻕ ﺹ ‪.284‬‬

‫‪ -4‬ﻨ ﺭ ﺩ‪.‬ﺸﺎﻜﺭ ﻗﺯﻭﻴﻨﻲ ﻤﺤﺎﻀﺭﺍ‬
‫‪ -5‬ﻨ ﺭ ﺩ‪.‬ﻋﻠﻲ ﺠﻤﺎل ﺍﻟﺩﻴﻥ ﻋﻭ‬
‫ﺹ ‪.633‬‬

‫ﻓﻲ ﺍﻗﺘﺼﺎﺩ ﺍﻟﺒﻨﻭ‬
‫ﻋﻤﻠﻴﺎ‬

‫ﺍﻟﺒﻨﻭ‬

‫ﺩﻴﻭﺍﻥ ﺍﻟﻤ ﺒﻭﻋﺎ‬
‫ﻤﻥ ﺍﻟﻭﺠ ﺔ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻨﻴﺔ‬

‫‪10‬‬

‫ﺍﻟﺠﺎﻤﻌﻴﺔ ﺍﻟﺠﺯﺍﺌﺭ ‪ 1985‬ﺹ ‪.99‬‬
‫ﺩﺍﺭ ﺍﻟﻨ ﻀﺔ ﺍﻟﻌﺭﺒﻴﺔ ﻟﻠﻨﺸﺭ ﻭ ﺍﻟﺘﻭﺯﻴ ‪1969‬‬

‫اﻟﻔﺼﻞ اﻷول‪ :‬اﻟﺘﻜﻴﻴﻒ اﻟﻘﺎﻧﻮﻧﻲ ﻟﺒﻄﺎﻗﺔ اﻹﺋﺘﻤﺎن‬
‫‪.‬‬

‫ﻭﻋﺭﻓ ﺎ ﺍﻟﺩﻜﺘﻭﺭ ﺨﺎﻟﺩ ﻭ ﻴ‬

‫ﺍﻟﻤﺼﺩﺭ ﻜﺎﻟﻤﺼﺭ‬

‫ﻟﺤﺎﻤل ﺍﻟﺒ ﺎﻗﺔ«‬

‫‪1‬‬

‫ﺍﻟﺭﺍﻭﻱ ﺒ ﻨ ﺎ ‪ » :‬ﺍﻷﺩﺍﺓ ﺍﻟﺒﻼﺴﺘﻴﻜﻴﺔ ﺍﻷﺴﺎﺴﻴﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﻤﻨ ﻤﻥ ﺨﻼﻟ ﺎ‬

‫ﻭ ﻴﺔ ﻤ ﺴﺴﺔ ﻤﺎﻟﻴﺔ ﺨﺭ ﺨ‬

‫ﻤﻥ ﺨﻼل ﺫﺍ ﺍﻟﺘﻌﺭﻴ‬
‫ﺍﻟﻤﺩﺍﺭ ﻭﻤﻌﻨ ﺫﻟ‬

‫ﺌﺘﻤﺎﻥ ﺩﻭﺍﺭ )‪(Revolving crédit line‬‬

‫ﻨﺠﺩ ﻨ ﺸﺎﺭ ﻟ ﺠﺎﻨ‬

‫ﻤ ﻡ ﻓﻲ ﺍﻟﺒ ﺎﻗﺎ‬

‫ﻥ ﺒ ﺎﻗﺔ ﺍ ﺌﺘﻤﺎﻥ ﻲ ﻋﺒﺎﺭﺓ ﻋﻥ ﻗﺭ‬

‫ﻤﺴﺘﻠﺯﻤﺎﺘ ﻡ ﺍﻟﺘﺴﺩﻴﺩ ﺤﻘﺎ ﻓ ﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﻏﻴﺭ ﺭﺍﻏ‬

‫ﻴﺴﺘ ﻴ ﺍﻟﻤﺴﺘ ﻠ‬

‫ﻓﻲ ﺘﺴﺩﻴﺩ ﺠﻤﻴ‬

‫ﻱ ﺸ ﺭ ﻓ ﻨ ﻴﺴﻤ ﻟ ﺒﺘﺩﻭﻴﺭ ﺠﺯ ﺍ ﻭ ﻜل ﺍﻟﻤﺒﻠ ﺍﻟﻤﻘﺘﺭ‬

‫ﻭ ﺍ ﺌﺘﻤ ﺎﻥ‬

‫ﻭ‬

‫ﺴﺘﻌﻤﺎﻟ ﻟﺸﺭﺍ‬

‫ﻤ ﺎ ﻗ ﺎﻡ ﺒﺸ ﺭﺍﺌ ﻓ ﻲ‬

‫ﺍﻟ ﺍﻟﺸ ﺭ ﺍﻟﺘ ﺎﻟﻲ ﻭ ﻴﺘﺭﺘ‬

‫ﻋﻠﻴ ﻓﻲ ﺫ ﺍﻟﺤﺎﻟﺔ ﺩﻓ ﺍﻟ ﺎﺌﺩﺓ ﻋﻠ ﺍﻟﺭﺼﻴﺩ ﺍﻟﻤﺩﻴﻥ ) ﺍﻟﻘﺎﺌﻡ (‪.‬‬

‫ﻭﻋﺭﻓ ﺎ ﺍﻟﺩﻜﺘﻭﺭ ﻋﺒﺩ ﺍﻟ ﺘﺎﺡ ﺒﻴﻭﻤﻲ ﺤﺠﺎﺯﻱ ﺒ ﻨ ﺎ ‪ »:‬ﺒ ﺎﻗﺔ ﻤﺴﺘ ﻴﻠﺔ ﻤﻥ ﺍﻟﺒﻼﺴﺘﻴ ﺘﺤﻤل‬

‫ﺴﻡ ﺍﻟﻤ ﺴﺴﺔ ﺍﻟﻤﺼﺩﺭﺓ ﻟ ﺎ ﻭﺸﻌﺎﺭ ﺎ ﻭﺘﻭﻗﻴ ﺤﺎﻤﻠ ﺎ ﺒﺸﻜل ﺒﺎﺭﺯ ﻋﻠ ﻭﺠ ﺍﻟﺒ ﺎﻗﺔ ﻭﺭﻗﻤ ﺎ‬

‫ﻭ ﺴﻡ ﺤﺎﻤﻠ ﺎ ﻭﺭﻗﻡ ﺤﺴﺎﺒ‬
‫ﺴﺤ‬

‫ﺍﻟﻤﺒﺎﻟ ﺍﻟﻨﻘﺩﻴﺔ ﻤﻥ ﻤﺎﻜﻴﻨﺎ‬

‫ﻭ ﺍﻟﺨﺩﻤﺎ‬
‫ﺍﻟﺘﻌﺎﻤﻼ‬

‫ﻭﺫﻟ ﻟﻠﺸﺭﻜﺎ‬

‫ﻭﺘﺎﺭﻴ‬

‫ﺴﺤ‬

‫ﺍﻟﻨﻘﻭﺩ ﺍﻟﺨﺎﺼﺔ ﺒﺎﻟﺒﻨﻭ‬

‫ﻭ ﻥ ﻴﻘﺩﻤ ﺎ ﻜ ﺩﺍﺓ ﻭﻓﺎ ﻟﻠﺴﻠ‬

‫ﻭ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭ ﺍﻟﺫﻴﻥ ﻴﺘﻌﺎﻤل ﻤﻌ ﻡ ﻭﻗﺩ ﺘﻜ ﻭﻥ ﻀ ﺎﻤﻨﺔ ﻟﻠﻭﻓ ﺎ ﻓ ﻲ‬

‫ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻴﺔ ﻋﺒﺭ ﺍﻟﺸﺒﻜﺔ ﻭﻓﻲ ﺤﺩﻭﺩ ﻤﺒﻠ ﻤﺎﻟﻲ ﻤﻌﻴﻥ«‬

‫ﻭﻴ ﺭ ﻟﻨﺎ ﻥ ﺫﺍ ﺍﻟﺘﻌﺭﻴ‬

‫ﺩﻓ ﻭﺴﺤ‬

‫ﻨﺘ ﺎ ﺼﻼﺤﻴﺘ ﺎ ﻭﺒﻤﻭﺠ‬

‫ﺫ ﺍﻟﺒ ﺎﻗﺔ ﻴﻤﻜﻥ ﻟﺤﺎﻤﻠ‬

‫ﺎ‬

‫ﻤﻥ ﻓﻀل ﺍﻟﺘﻌﺭﻴ ﺎ‬

‫‪2‬‬

‫ﺫ ﻭﻀ ﻟﻨﺎ ﺼ ﺔ ﺍﻟﺒ ﺎﻗ ﺔ ) ﺩﺍﺓ‬

‫ﻨﻘﺩﻱ ( ﻭ ﻤﺼﺩﺭ ﺎ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﻜﻭﻥ ) ﺒﻨ ﺘﺠﺎﺭﻱ ﻭ ﻤ ﺴﺴﺔ ﻤﺎﻟﻴﺔ ( ﻭﻭ ﺎﺌ ﺎ ﺍﻷﺴﺎﺴﻴﺔ‬

‫)ﺍﻟﺸﺭﺍ ﻭ ﺍﻟﺤﺼﻭل ﻋﻠ ﺍﻟﻨﻘﺩ( ﻜﻤﺎ ﻭﻀ ﻟﻨﺎ ﻨ ﻴﻤﻜﻥ ﻥ ﻴﻜ ﻭﻥ ﺴ ﺘﺨﺩﺍﻡ ﺍﻟﺒ ﺎﻗ ﺔ ﻏﻴ ﺭ‬
‫ﻤﺒﺎﺸﺭ ﻭﻴﻜﻭﻥ ﺫﻟ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﻌﺎﻤﻼ‬
‫ﻭﻗﺩ ﻋ‬

‫ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻴﺔ ﻋﺒﺭ ﺍﻟﺸﺒﻜﺔ ‪.‬‬

‫ﻤﺠﻤ ﺍﻟ ﻘ ﺍ ﺴﻼﻤﻲ ﺍﻟﺘﺎﺒ ﻟﻤﻨ ﻤﺔ ﺍﻟﻤ ﺘﻤﺭ ﺍ ﺴﻼﻤﻲ ﻓﻲ ﺩﻭﺭﺘ ﺍﻟﺴ ﺎﺒﻌﺔ‬

‫ﺘﻌﺭﻴ ﺎ ﻟﺒ ﺎﻗﺔ ﺍ ﺌﺘﻤﺎﻥ ﺒﻨﺎ ﺍ ﻋﻠ ﺍﻟﻘﺭﺍﺭ ﺭﻗﻡ ‪ 7/1/65‬ﻓﻲ ‪1412/11/12-7‬‬

‫» ﻤﺴ ﺘﻨﺩ‬

‫ﻴﻌ ﻴ ﻤﺼﺩﺭ ) ﺍﻟﺒﻨ ﺍﻟﻤﺼﺩﺭ( ﻟﺸﺨﺹ ﺒﻴﻌﻲ ﻭ ﻋﺘﺒﺎﺭﻱ ) ﺤﺎﻤل ﺍﻟﺒ ﺎﻗﺔ ( ﺒﻨﺎ ﺍ ﻋﻠ ﻋﻘ ﺩ‬
‫ﺒﻴﻨ ﻤﺎ ﻴﻤﻜﻨ ﻤﻥ ﺸﺭﺍ ﺍﻟﺴﻠ ﻭ ﺍﻟﺨﺩﻤﺎ‬
‫ﺤﺎ‬

‫ﻟﻨﻀﻤﻨ ﻟﺘﺯﺍﻡ ﺍﻟﻤﺼﺩﺭ ﺒﺎﻟﺩﻓ‬

‫ﻓﻲ ﻤﻭﺍﻋﻴﺩ ﺩﻭﺭﻴﺔ ﻭﺒﻌﻀ ﺎ ﻴ ﺭ‬
‫‪ -1‬ﻨ ﺭ ﺩ‪.‬ﺨﺎﻟﺩ ﻭ ﻴ‬
‫ﺹ ‪.30‬‬

‫ﺍﻟﺭﺍﻭﻱ ﺍﻟﻌﻤﻠﻴﺎ‬

‫ﻤﻤﻥ ﻴﻌﺘﻤ ﺩ ﺍﻟﻤﺴ ﺘﻨﺩ ) ﺍﻟﺘ ﺎﺠﺭ( ﺩﻭﻥ ﺩﻓ‬

‫ﻭﻴﻜﻭﻥ ﺍﻟﺩﻓ ﻤﻥ ﺤﺴﺎ‬

‫ﺍﻟﻤﺼﺩﺭ ﻡ ﻴﻌﻭﺩ ﻋﻠ ﺤﺎﻤﻠ‬

‫ﺎ‬

‫ﻓﻭﺍﺌﺩ ﺭﺒﻭﻴﺔ ﻋﻠ ﻤﺠﻤﻭﻉ ﺍﻟﺭﺼﻴﺩ ﻏﻴﺭ ﻤﺩﻓﻭﻉ ﺒﻌ ﺩ ﻤ ﺩﺓ‬

‫ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺍﻟﺨﺎﺭﺠﻴﺔ ﺍﻟ ﺒﻌﺔ ﺍﻟ ﺎﻨﻴﺔ ﺩﺍﺭ ﺍﻟﻤﻨﺎ‬

‫‪ -2‬ﻨ ﺭ ﺩ‪.‬ﻋﺒﺩ ﺍﻟ ﺘﺎﺡ ﺒﻴﻭﻤﻲ ﺤﺠﺎﺯﻱ ﺍﻟﻜﺘﺎ‬

‫ﺍﻟ ﻤﻥ‬

‫ﻟﻠﻨﺸﺭ ﻭ ﺍﻟﺘﻭﺯﻴ‬

‫ﺍﻷﻭل ﺍﻟﻤﺭﺠ ﺍﻟﺴﺎﺒﻕ ﺹ ‪ 408‬ﻭ ﻤﺎ ﺒﻌﺩ ﺎ‪.‬‬
‫‪11‬‬

‫ﺍﻷﺭﺩﻥ ‪2000‬‬

‫اﻟﻔﺼﻞ اﻷول‪ :‬اﻟﺘﻜﻴﻴﻒ اﻟﻘﺎﻧﻮﻧﻲ ﻟﺒﻄﺎﻗﺔ اﻹﺋﺘﻤﺎن‬
‫‪.‬‬

‫ﻤﺤﺩﺩﺓ ﻤﻥ ﺘﺎﺭﻴ ﺍﻟﻤ ﺎﻟﺒﺔ ﻭﺒﻌﻀ ﺎ‬
‫ﺭﺍ‬

‫ﻓﻭﺍﺌﺩ« ‪ .1‬ﻨﻼﺤ‬

‫ﻴﺭ‬

‫ﺍﻟﻌﻘﺩ ﺍﻟﺭﺌﻴﺴﻴﺔ ﻜﻤﺎ ﺼﻭﺭ ﻜﻴ ﻴﺔ ﺘﺴﺩﻴﺩ ﻤﺴﺘﺤﻘﺎ‬

‫ﻤﻥ ﺍﻟﺘﻌﺭﻴ ﺎ‬

‫ﻲ ﺍ ﺌﺘﻤﺎﻥ‬

‫‪2‬‬

‫ﻟﻭﺴﺎﺌل ﺍﻟﻭﻓﺎ‬

‫ﺍﻟﺴﺎﺒﻘﺔ ﻴﺘﻀ‬

‫ﻥ ﺫﺍ ﺍﻟﺘﻌﺭﻴ‬

‫ﺍﻟﻤﺼﺩﺭ‪.‬‬

‫ﻥ ﺒ ﺎﻗﺔ ﺍ ﺌﺘﻤﺎﻥ ﺘﺩﻭﺭ ﻓﻲ ﻤﺠﻤﻠ ﺎ ﺤﻭل ﺭﻜﻴﺯﺓ ﺴﺎﺴ ﻴﺔ‬

‫ﻭ ﻭ ﺠﻭ ﺭ ﺍﻟﺒ ﺎﻗﺔ ﻭ ﺫﺍ ﺍﻷﺨﻴﺭ ﻴﺘ ﻠ‬
‫ﻭﺒﻴﻥ ﺴﺘﺭﺍﺩ ﺘﻠ ﺍﻟﻭﺴﺎﺌل‪.‬‬

‫ﻓﺎﺼﻼ ﺯﻤﻨﻴﺎ ﺒﻴﻥ ﺘﻘﺩﻴﻡ ﻤﺎﻨ ﺍ ﺌﺘﻤ ﺎﻥ‬

‫ﻭﻋﻠﻴ ﻨﺴﺘ ﻴ ﺍﻟﻘﻭل ﻥ ﺒ ﺎﻗﺔ ﺍ ﺌﺘﻤﺎﻥ ﺩﺍﺓ ﺩﻓ ﻭﺴﺤ‬

‫ﻭ ﻤ ﺴﺴﺔ ﻤﺎﻟﻴﺔ‬

‫ﺸﺘﻤل ﻋﻠ‬

‫ﻨﻘﺩﻱ‪ 3‬ﻴﺼﺩﺭ ﺎ ﺒﻨ ﺘﺠ ﺎﺭﻱ‬

‫ﺘﻤﻜﻥ ﺤﺎﻤﻠ ﺎ ﻤﻥ ﺍﻟﺸﺭﺍ ﺒﺎﻷﺠل ﻋﻠ ﺫﻤﺔ ﻤﺼﺩﺭ ﺎ ﻭﻤﻥ ﺍﻟﺤﺼﻭل ﻋﻠ‬

‫ﺍﻟﻨﻘﺩ ﻗﺘﺭﺍﻀﺎ ﻤﻥ ﻤﺼﺩﺭ ﺎ ﻭ ﻤﻥ ﻏﻴﺭ ﺒﻀﻤﺎﻨ ﻭﺘﻤﻜﻨ ﻤﻥ ﺍﻟﺤﺼﻭل ﻋﻠ ﺨﺩﻤﺎ‬
‫ﻭﺒﺭﺠﻭﻋﻨﺎ ﻟ ﺍﻟﻤﺸﺭﻉ ﺍﻟﺠﺯﺍﺌﺭﻱ ﻓ ﻨ ﻟﻡ ﻴﻌﺭ‬

‫ﺍﻟﺒ ﺎﻗﺔ ﻭﻟﻡ ﻴﺘﻨﺎﻭل ﺤﻜﺎﻤ ﺎ ﻭﺫﻟ‬

‫ﻋﻠ ﺍﻟﺭﻏﻡ ﻤﻥ ﻨﺘﺸﺎﺭ ﺍﻟﺒ ﺎﻗﺔ ﻤ ﺨﺭﺍ ﻓﻲ ﺍﻟﺠﺯﺍﺌﺭ‪.‬‬
‫ﻭ ﻟﻜﻥ ﻤﺎ ﺘﺠﺩﺭ ﺍ ﺸﺎﺭﺓ ﻟﻴ‬

‫ﺨﺎﺼﺔ‪.‬‬

‫ﻭ ﻥ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻥ ﺭﻗﻡ ‪ 02-05‬ﺍﻟﻤ‬

‫ﺭ ﻓ ﻲ ‪2005/02/06‬‬

‫ﺍﻟﻤﻌﺩل ﻭ ﺍﻟﻤﺘﻤﻡ ﻟ ﻤﺭ ﺭﻗﻡ ‪ 59-75‬ﺍﻟﻤ ﺭ ﻓﻲ ‪ 1975/09/26‬ﻭ ﺍﻟﻤﺘﻀﻤﻥ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻥ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻱ ﻗﺩ‬
‫ﺘ ﺭﻕ ﻟ ﺒﻌ‬

‫ﻭﺴﺎﺌل ﻭ ﺭﻕ ﺍﻟﺩﻓ ﻓﻲ ﺍﻟﺒﺎ‬
‫ﺍﻟﺩﻓ ﻭ ﺍﻟﺴﺤ‬

‫ﻟﻤﻭﻀﻭﻉ ﺒ ﺎﻗﺎ‬

‫ﻭ ﺘﻌﺭﻀ‬

‫ﺍﻟﺭﺍﺒ ﻤﻨ ﻭ ﺨﺼﺹ ﺍﻟ ﺼ ل ﺍﻟ ﺎﻟ‬

‫ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺎﺩﺘﻴﻥ ‪ 543‬ﻤﻜﺭﺭ ‪ 23‬ﻭ ‪ 543‬ﻤﻜﺭﺭ ‪.24‬‬

‫ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪ 543‬ﻤﻜﺭﺭ ‪ 23‬ﻓﻲ ﻓﻘﺭﺘ ﺎ ﺍﻷﻭﻟ‬

‫ﻜﻤﺎ ﻴﻠﻲ ‪ " :‬ﺘﻌﺘﺒﺭ ﺒ ﺎﻗﺔ ﺍﻟﺩﻓ‬

‫ﻭ ﺘﺴﻤ ﻟﺼﺎﺤﺒ ﺎ ﺒﺘﺤﻭﻴل ﻭ ﺴﺤ‬

‫ﻟﺘﻌﺭﻴ‬

‫ﻜل ﺒ ﺎﻗﺔ ﺼﺎﺩﺭﺓ ﻋﻥ ﺍﻟﺒﻨﻭ ﻭ ﺍﻟ ﻴﺌﺎ‬
‫ﻤﻭﺍل "‪.‬‬

‫ﺒ ﺎﻗﺎ‬

‫ﺍﻟﺩﻓ‬

‫ﻤﻨ‬

‫ﻭ ﺫﻟ‬

‫ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﺍﻟﻤ ﻠﺔ ﻗﺎﻨﻭﻨ ﺎ‬

‫ﻤﺎ ﻴ ﺨﺫ ﻋﻠ ﺍﻟﻤﺸﺭﻉ ﺍﻟﺠﺯﺍﺌﺭﻱ ﻨ ﻟﻡ ﻴﺘﻨﺎﻭل ﺘﻌﺭﻴ ﺎ ﻤﺤﺩﺩﺍ ﻟﺒ ﺎﻗ ﺔ ﺍ ﺌﺘﻤ ﺎﻥ ﺒﺼ ﺔ‬

‫ﺨﺎﺼﺔ ﺒل ﺘﻌﺭ‬

‫ﻟ ﺘﻌﺭﻴ‬

‫ﺍﻷﺴﺎﺴﻴﺔ ﺘﺤﻭﻴل ﻭ ﺴﺤ‬

‫‪ -1‬ﺩ‪ .‬ﻭ ﺒﺔ ﻤﺼ‬

‫ﺍﻟﺯﺤﻴﻠﻲ‬

‫ﺒ ﺎﻗﺎ‬

‫ﺍﻟﺩﻓ ﺒﺼﻭﺭﺓ ﻋﺎﻤﺔ ﻭ ﻲ ﻜل ﺒ ﺎﻗﺔ ﺘﻜﻭﻥ ﻭ ﻴ ﺘ‬

‫ﻤﻭﺍل ﻭ ﺘﻜﻭﻥ ﺼﺎﺩﺭﺓ ﻋﻥ ﺒﻨ‬

‫ﺍﻟﻤﺭﺠ ﺍﻟﺴﺎﺒﻕ‬

‫ﺹ ‪.03‬‬

‫‪ -2‬ﺍ ﺌﺘﻤﺎﻥ ﻜﻠﻤﺔ ﺘﻨﻴﺔ ﺍﻷﺼل ﺘﻌﻨﻲ ﺍﻟﻭ ﻭﻕ ﻱ ﻤﻨ ﺍﻟ ﻘﺔ ﻭ ﺫﺍ ﺍﻷﺨﻴﺭ ﻴﺘ ﻠ‬

‫ﻤﻥ ﺍﻟﺯﻤﻥ ﻭﻴﻀﺎ‬

‫ﻭ ﻤ ﺴﺴﺔ ﻤﺎﻟﻴﺔ‪.‬‬

‫ﺘﺩﺨل ﻋﺎﻤل ﺨﺭ ﻭ ﻭ ﺍﻟﻭﻗ‬

‫ﺎ‬

‫ﻱ ﻤ ﻠﺔ ﻤﻌﻴﻨﺔ‬

‫ﻟ ﻋﺎﻤﻠﻲ ﺍﻟ ﻘﺔ ﻭ ﺍﻟﺯﻤﻥ ﻋﺎﻤل ﺍﻟﻤﺠﺎﺯﻓﺔ ﻭ ﺍﻟﻤﺨﺎ ﺭﺓ ﻭ ﻟ ﺌﺘﻤﺎﻥ ﺸ ﻜﺎل ﻤﺨﺘﻠ ﺔ‪ :‬ﺌﺘﻤ ﺎﻥ ﻗﺼ ﻴﺭ‬

‫ﺍﻷﺠل ﺌﺘﻤﺎﻥ ﻤﺘﻭﺴ ﺍﻷﺠل ﺌﺘﻤﺎﻥ ﻭﻴل ﺍﻷﺠل‪.‬‬
‫‪3 -Constitue une carte de paiement toute carte émise par un établissement de crédit ou l'une des‬‬
‫‪institutions visées par l'article L 518-1 du code monétaire et financier (Trésor public, Banque de‬‬
‫‪France, la Poste…), et permettant à son titulaire de retirer ou de transférer des fonds.V Paulette‬‬
‫‪BAUVERT et N. SIRET, opn cit; P 352.‬‬
‫‪12‬‬

‫اﻟﻔﺼﻞ اﻷول‪ :‬اﻟﺘﻜﻴﻴﻒ اﻟﻘﺎﻧﻮﻧﻲ ﻟﺒﻄﺎﻗﺔ اﻹﺋﺘﻤﺎن‬
‫‪.‬‬

‫ﻭ ﺫﺍ ﻤﺎ ﻴﺘ ﺎﺒﻕ ﻤ ﺍﻷﻤﺭ ‪ 11-03‬ﺍﻟﻤﺘﻌﻠﻕ ﺒﺎﻟﻨﻘﺩ ﻭ ﺍﻟﻘﺭ‬
‫ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻌﺭ‬

‫ﻭﺴﺎﺌل ﺍﻟﺩﻓ ﻜﺎﻷﺘﻲ ‪" :‬ﺘﻌﺘﺒﺭ ﻭﺴﺎﺌل ﺍﻟﺩﻓ ﺠﻤﻴ ﺍﻟﻭﺴﺎﺌل ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻤﻜﻥ ﻜل ﺸﺨﺹ ﻤﻥ‬

‫ﺘﺤﻭﻴل ﻤﻭﺍل ﻤ ﻤﺎ ﻴﻜﻥ ﺍﻟﺴﻨﺩ ﻭ ﺍﻷﺴﻠﻭ‬
‫ﺒ ﺎﻗﺎ‬

‫ﺍﻟﺫﻱ ﻗﺘﺼﺭ ﻋﻠ ﺫﻜﺭ ﺍﻟﻤ ﺎﺩﺓ ‪69‬‬

‫ﻭ ﻋﻠﻴ ﻓ ﻥ ﺘﻌﺭﻴ‬
‫ﺍ ﺌﺘﻤﺎﻥ‪.‬‬

‫ﺍﻟﺘﻘﻨﻲ ﻟﻠﺴﻨﺩ ﺍﻟﻤﺴﺘﻌﻤل"‪.‬‬

‫ﺍﻟﻤﺸﺭﻉ ﺍﻟﺠﺯﺍﺌﺭﻱ ﻟﻭﺴﺎﺌل ﺍﻟﺩﻓ ﺒ ﺫ ﺍﻟﺼﻴ ﺔ ﻴﻨ ﺒﻕ ﺘﻤﺎﻤ ﺎ ﻋﻠ‬

‫ﻜﺫﻟ ﻓ ﻥ ﻨﺹ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪ 69‬ﻤﻥ ﻨ‬

‫ﺍﻷﻤﺭ ﻴﻨ ﺒﻕ ﻟ ﺤﺩ ﺒﻌﻴﺩ ﻤ ﺘﻌﺭﻴ‬

‫ﺍ ﺴﻼﻤﻲ ﺍﻟﺩﻭﻟﻲ ﻟﺒ ﺎﻗﺔ ﺍ ﺌﺘﻤﺎﻥ ﺒﺎﺴﺘﻌﻤﺎﻟ ﻤﺼ ﻠ ﺍﻟﺴﻨﺩ ﻭ ﻭ ﻨ‬

‫ﺍﻟﻤﺠﻤ ‪.‬‬

‫ﻜﻤﺎ ﻥ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪ 66‬ﻤﻥ ﻨ‬

‫ﺍﻟﻌﻤﻠﻴﺎ‬

‫ﺍﻷﻤﺭ ﺘﻌﺭ‬

‫ﺍﻟﻤﺼ ﻠ ﺍﻟﺫﻱ ﺍﺴ ﺘﻌﻤﻠ‬

‫ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻜﻤﺎ ﻴﻠﻲ‪" :‬ﺘﺘﻀﻤﻥ ﺍﻟﻌﻤﻠﻴﺎ‬

‫ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺘﻠﻘﻲ ﺍﻷﻤﻭﺍل ﻤﻥ ﺍﻟﺠﻤ ﻭﺭ ﻭ ﻜﺫﺍ ﻭﻀ ﻭﺴﺎﺌل ﺍﻟﺩﻓ ﺘﺤ‬
‫ﺫ ﺍﻟﻭﺴﺎﺌل"‪.‬‬

‫ﺘﺼﺭ‬

‫ﻴ ﻡ ﻤﻥ ﻨﺹ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪ 66‬ﻥ ﺍ ﺨﺘﺼﺎﺹ ﺍﻟﻤﺎﻨ ﻤﻴﺩﺍﻥ ﻭﺴﺎﺌل ﺍﻟﺩﻓ‬

‫ﻭ ﺍﻟﻤ ﺴﺴﺎ‬

‫ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﺩﻭﻥ ﺴﻭﺍ ﺎ‪.‬‬

‫ﻓﻤﺎ ﻋﺩﺍ ﺫ ﺍﻷﺤﻜﺎﻡ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻨﻴﺔ ﺍﻟﻌﺎﻤﺔ‬
‫ﺭ‬

‫ﻴﻭﺠﺩ ﻓﻲ ﺍﻟﻭﻗ‬

‫ﺍﻟﻤﺸﺭﻉ ﺍﻟﺠﺯﺍﺌﺭﻱ ﻴﻨ ﻡ ﺫﺍ ﺍﻟﻨﻭﻉ ﻤﻥ ﺍﻟﻌﻤﻠﻴﺎ‬
‫ﻭﻟﺴﺩ ﺫﺍ ﺍﻟ ﺭﺍ ﺍﻟﺘﺸﺭﻴﻌﻲ ﻭﻀﻌ‬

‫ﻤﻥ ﺠل ﻨﻤﻭ ﻭﺘﻜﺭﻴ‬

‫ﻓﻨﺠﺩ ﻥ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻴ‬

‫ﺍﻟﻤﺼﺎﺭ‬

‫ﺭﻴﻘﺔ ﺍﻟﺩﻓ ﺍ ﻟﻜﺘﺭﻭﻨﻲ‪. 1‬‬

‫ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻴ‬

‫ﻴﻤﻨ ﻟﻠﻤﺼﺎﺭﻴ‬

‫ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﺠﺯﺍﺌﺭ‪.‬‬

‫ﺤﻴﺯ ﺍﻟﺘﺩﺍﻭل ﻋﻘﻭﺩ ﻨﻤﻭﺫﺠﻴﺔ ﻭ ﺘ ﺎﻗ ﺎ‬

‫ﺘﺴﺩﻴﺩ ﻤﺸﺘﺭﻴﺎﺘ ﻡ ﻭ ﺍﻟﺨﺩﻤﺔ ﺍﻟﻤﻘﺩﻤﺔ ﻟ ﻡ ﻋﻨﺩ ﺘﻭﺍﺠﺩ ﻡ ﺒﺎﻟﺨﺎﺭ ‪.‬‬
‫ﻜﻤﺎ ﻴﻤﻜﻥ ﻥ ﺘﺴﻠﻡ ﺫ ﺍﻟﺒ ﺎﻗﺎ‬

‫ﺍﻟﺯﺒ ﺎﺌﻥ ﻭ ﺩﺍﺭﺓ‬

‫ﺍﻟﺤﺎﻟﻲ ﻱ ﻨﺹ ﻗﺎﻨﻭﻨﻲ ﺼﺭﻴ ﻤ ﻥ‬

‫ﺍﻟﻭ ﻨﻴﺔ ﺘﻘﻭﻡ ﺒﺘﺴﻠﻴﻡ ﺫﺍ ﺍﻟﻨﻭﻉ ﻤﻥ ﺍﻟﺒ ﺎﻗﺎ‬
‫ﻤﻥ ﺭ‬

‫ﻤﺠﻤ‬

‫ﺍﻟ ﻘ‬

‫ﻤﺼﺎﺭﻴ‬

‫ﻟﻠﻌﻤﻼ ﺤﺘ ﻴﺘﺴﻨ ﻟ ﻡ‬

‫ﺠﻨﺒﻴﺔ ﺒﺸﺭ ﻗﺒﻭﻟ ﺎ ﻤ ﻥ‬

‫ﺭ‬

‫ﺍﻟﻭ ﻨﻴﺔ ﻷﺸﺨﺎﺹ ﻏﻴﺭ ﻤﻘﻴﻤﻴﻥ ﺒﺎﻟﺠﺯﺍﺌﺭ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺯﻴﺎﺭﺓ ﻋﻤل ﻭ ﺴﻴﺎﺤﺔ ﻤ ﻥ ﺠ ل‬

‫ﺘﺴﺩﻴﺩ ﻤﺸﺘﺭﻴﺎﺘ ﻡ ﻭ ﺍﻟﺨﺩﻤﺔ ﺍﻟﻤﻘﺩﻤﺔ ﻟ ﻡ ‪.2‬‬

‫‪ -1‬ﺤﻤﻴﺯﻱ ﺍﻟﺴﻴﺩ ﺤﻤﺩ ﺘﺤﺩﻴ‬

‫ﻭﺴﺎﺌل ﺍﻟﺩﻓ ﻜﻌﻨﺼﺭ ﻟﺘ ﻴل ﺍﻟﻨ ﺎﻡ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ‬

‫ﺒﺤ‬

‫ﻟﻨﻴل ﺸ‬

‫ﺎﺩﺓ ﺍﻟﻤﺎﺠﺴ ﺘﻴﺭ ﻓ ﻲ ﺍﻟﻌﻠ ﻭﻡ‬

‫ﺍ ﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﺍﻟﺴﻨﺔ ﺍﻟﺠﺎﻤﻌﻴﺔ ‪ 2002-2001‬ﺹ ‪. 95‬‬
‫‪ -2‬ﺸﺎﻤﺒﻲ ﻟﻴﻨﺩﺓ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭ‬

‫ﻭ ﻷﻋﻤﺎل ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻋﻠ ﺍﻟﺠﺯﺍﺌﺭ ﺒﺤ‬

‫ﺍﻟﺴﻨﺔ ﺍﻟﺠﺎﻤﻌﻴﺔ ‪ 2002-2001‬ﺹ ‪.381‬‬

‫‪13‬‬

‫ﻤﺎﺠﺴﺘﻴﺭ ﻗﺴﻡ ﻗﺎﻨﻭﻥ ﺨﺎﺹ ﻓ ﺭﻉ ﻗ ﺎﻨﻭﻥ ﺍﻷﻋﻤ ﺎل‬

‫اﻟﻔﺼﻞ اﻷول‪ :‬اﻟﺘﻜﻴﻴﻒ اﻟﻘﺎﻧﻮﻧﻲ ﻟﺒﻄﺎﻗﺔ اﻹﺋﺘﻤﺎن‬
‫‪.‬‬

‫ﻓﺒ ﺎﻗﺔ ﺍ ﺌﺘﻤﺎﻥ ﺘﻘﻨﻴﺔ ﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻤﺴﺘﺤﺩ ﺔ ﺘﻌﺒﺭ ﻋﻥ ﺍ ﺼﻼﺤﺎ‬

‫ﺍﻟﺠﺯﺍﺌﺭﻱ ﻭﺍﻟﺫﻱ ﻴﺴﻌ‬

‫ﻟ ﺘﻜﺭﻴ‬

‫ﺎﻨﻴﺎ‪ :‬ﻨﻭﺍ ﺒﻁﺎ ﺎ ﺍ ﺌﺘﻤﺎﻥ‬
‫ﺒﻌﺩ ﺘﻌﺭﻴ‬

‫ﻤﻥ ﺍﻟﻤﻨﺎﺴ‬

‫ﺒ ﺎ ﻭ ﻨﺎ ﻓﻲ ﺍﻟﻭﺍﻗ ﺘﻘﺴﻴﻤﺎ‬
‫ﻭ ﺤﺴ‬

‫ﺍﻟﺩﺍﺨل ﻭ ﺍﻟﺨﺎﺭ‬
‫ﺍﻟﺘﻘﺴﻴﻤﺎ ‪.‬‬

‫ﺭﻴﻘﺔ ﺍﻟﺩﻓ ﺍ ﻟﻜﺘﺭﻭﻨﻲ‪.‬‬

‫ﺒ ﺎﻗﺎ‬

‫ﻤﺘﻌﺩﺩﺓ ﻴﻤﻜﻥ ﺘﺼﻨﻴ ﺎ ﺒﺤﺴ‬

‫ﻤﺘﻴﺎﺯ ﺎ ﺍﻟﻌﺎﻟﻲ ﻭﺍﻟﻤﺘﻭﺴ‬

‫‪ -1‬ﺍ ﻨـﻭﺍ ﺤﺴـ ﺍﻟﻤﺠـﺎ ‪:‬‬
‫ﺘﻨﻘﺴﻡ ﺒ ﺎﻗﺎ‬

‫ﺍ ﺌﺘﻤﺎﻥ ﻥ ﻨﺭ‬

‫ﺍ ﺌﺘﻤﺎﻥ ﺤﺴ‬

‫ ﺒﻁﺎ ﺔ ﺍ ﺌﺘﻤﺎﻥ ﺍﻟﻤﺤﻠﻴﺔ‪:‬‬‫ﻲ ﺘﻠ ﺍﻟﺒ ﺎﻗﺔ ﺍﻟﺘﻲ‬

‫ﺎﻡ ﺍﻟ ﺩﻓ‬

‫ﺍﻟﻤﺘﺒﻨﺎﺓ ﻓﻲ ﻨ‬

‫ﺍﻷﺸﻜﺎل ﺍﻟﺘ ﻲ ﻴﻤﻜ ﻥ ﻥ ﺘ‬

‫ﺭ‬

‫ﻤﺠﺎل ﺍﻟﻌﻤل ﺒ ﺎ ﺴﻭﺍ ﻜﺎﻥ ﻓ ﻲ‬

‫ﻭﺍﻟﻌ ﺎﺩﻱ‬

‫ﻭ ﻏﻴ ﺭ ﺫﻟ‬

‫ﻤ ﻥ‬

‫ﻤﺠﺎل ﺍﻟﺘﻌﺎﻤل ﺒ ﺎ ﻟ ‪:1‬‬
‫ﻓﻲ ﺍﻟﺒﻼﺩ ﺍﻟﻤﺨﺼﺼﺔ ﻟ ﺎ‬

‫ﻴﻤﻜﻥ ﺴﺘﺨﺩﺍﻤ ﺎ‬

‫ﻤﺎﻟﻲ ﻤﺤﺩﻭﺩ ﺠﺩﺍ‪.‬‬

‫ﺴﺘﻌﻤﺎﻟ ﺎ ﺤﺩﻭﺩ ﺍﻟﺩﻭﻟﺔ ﺍﻟﻭﺍﺤﺩﺓ ﻭﺘﺼﺩﺭ ﻋﺎﺩﺓ ﺒﺴﻘ‬
‫‪ -‬ﺒﻁﺎ ﺔ ﺍ ﺌﺘﻤﺎﻥ ﺍﻟﺩﻭﻟﻴﺔ‪:‬‬

‫ﻱ‬

‫ﻴﺘﺠﺎﻭﺯ‬

‫ﻲ ﺍﻟﺒ ﺎﻗﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﻤﻜﻥ ﺴﺘﺨﺩﺍﻤ ﺎ ﻋﺎﻟﻤﻴﺎ ﻜﺎﻟﺒ ﺎﻗﺔ ﺍﻟﺫ ﺒﻴﺔ‪.‬‬

‫‪ -2‬ﺍ ﻨﻭﺍ ﺤﺴ ﺍ ﻤﺘﻴﺎﺯ‪:‬‬
‫ﺘﺨﺘﻠ‬

‫ﺒ ﺎﻗﺎ‬

‫ﺍ ﺌﺘﻤﺎﻥ ﺒﺤﺴ‬

‫‪-‬ﺍﻟﺒﻁﺎ ﺔ ﺍﻟﻌﺎﺩﻴﺔ ﻭ ﺍﻟ‬

‫ﺘﻌ‬

‫ﻋﻠ ﻜﻌﺸﺭﺓ‬

‫ﻴﺔ‪:‬‬

‫ﺍ ﻤﺘﻴﺎﺯﺍﻟﻤﻤﻨﻭﺡ ﻟ ﺎ ﻭ ﻲ ﻨﻭﻋﺎﻥ ‪:‬‬

‫ﺫ ﺍﻟﺒ ﺎﻗﺔ ﻟ ﻤﻌ ﻡ ﺍﻟﻌﻤﻼ‬

‫ﺩﻭ ﺭ ﻭﻴﻜﻭﻥ ﺍﻟﻌﻤﻴل ﻗﺩ ﻏ‬

‫ﺍﻟﺘﻲ‬

‫ﻴﺘﺠﺎﻭﺯ ﻓﻴ ﺎ ﺍﻟﻘﺭ‬

‫ﻤﺴﺒﻘﺎ ﺫﺍ ﺍﻟﺴﻘ‬

‫ﻭ ﻟﻘﺎ ﻀﻤﺎﻥ ﻋﻴﻨﻲ )ﻗﺩ ﺘﻜﻭﻥ ﻤﻭﺍل ﻏﻴﺭ ﻤﻨﻘﻭﻟﺔ (‪.2‬‬

‫ﺍﻟﻤﻤﻨﻭﺡ ﻟﺤﺎﻤﻠ ﺎ ﺤﺩﺍ‬

‫ﻤﺎ ﺒﻭﻀ ﺭﺼ ﻴﺩ ﻨﻘ ﺩﻱ‬

‫‪-‬ﺍﻟﺒﻁﺎ ﺔ ﺍﻟ ﺒﻴﺔ ﻭ ﺍﻟﻤﻤﺘﺎﺯﺓ‪:‬‬

‫ﻭ ﺫﺍ ﺍﻟﻨﻭﻉ ﻤﻥ ﺍﻟﺒ ﺎﻗﺎ‬

‫ﻴﻌ‬

‫ﻭﻴﻜﻭﻥ ﺴﻘ ﺎ ﺍﻟﻤﺎﻟﻲ ﻋﻠ ﻤﻥ ﺍﻟﺒ ﺎﻗﺎ‬

‫ﺍﻟﻌﻤﻼ ﺍﻟﻤﺘﻤﻴﺯﻴﻥ ﻭﻟﻭﻨ‬

‫ﻟﺒﻌ‬

‫ﺍﻟﻌﺎﺩﻴﺔ ﻭ ﺘﺘﻤﻴﺯ ﺒﻜﻭﻥ ﺤﺎﻤﻠ‬

‫ﺍﻟﻤﺼﺩﺭ ﻟ ﺎ ﻤ ل ‪ :‬ﺒ ﺎﻗﺔ ﻤﺭﻴﻜﺎﻥ ﻜﺴﺒﺭ‬

‫ﺎ ﺼ ﺭ» ﺫ ﺒ ﻲ«‬

‫ﺎ ﻤﻀ ﻤﻭﻨﺎ ﻤ ﻥ ﻗﺒ ل‬

‫ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻤﻨ ﻟ ﺭﻴﺎ ﻤ ﺩﻓ ﺭﺴﻭﻡ ﺒﺎ ﻀﺔ ﻭﺍﻟ ﺭﻕ‬

‫ﺒﻴﻥ ﺍﻟﺒ ﺎﻗﺘﻴﻥ ﺍﻟﻌﺎﺩﻴﺔ ﻭﺍﻟﺫ ﺒﻴﺔ ﻭ ﻓﻲ ﺴﻘ ﻤﺎ ﺍﻟﻤﺎﻟﻲ ﻭ ﻥ ﺍﻟﺒ ﺎﻗﺔ ﺍﻟﺫ ﺒﻴﺔ ﺘﻌ‬
‫‪ -1‬ﻨ ﺭ ﺩ‪ .‬ﻓﻴﺎ‬

‫ﺍﻟﻘﻀﺎﺓ ﺍﻟﻤﺭﺠ ﺍﻟﺴﺎﺒﻕ ﺹ ‪ 397‬ﻭﺩ‪ .‬ﺸﺎﻜﺭ ﺍﻟﻘﺯﻭﻴﻨﻲ ﺍﻟﻤﺭﺠ ﺍﻟﺴﺎﺒﻕ ﺹ ‪.90‬‬

‫‪ -2‬ﻨ ﺭ ﺩ‪ .‬ﺨﺎﻟﺩ ﻭ ﻴ‬

‫ﺍﻟﺭﺍﻭﻱ ﺍﻟﻤﺭﺠ ﺍﻟﺴﺎﺒﻕ ﺹ ‪.355‬‬

‫‪14‬‬

‫ﻟ ﺎ ﻘﺔ ﻜﺒ ﺭ‬

‫اﻟﻔﺼﻞ اﻷول‪ :‬اﻟﺘﻜﻴﻴﻒ اﻟﻘﺎﻧﻮﻧﻲ ﻟﺒﻄﺎﻗﺔ اﻹﺋﺘﻤﺎن‬
‫‪.‬‬

‫ﻤﻥ ﺤﻴ‬

‫ﺒﺎ ﻀﺎﻓﺔ ﻟ ﺒﻌ‬

‫ﻤﻴﺯﺘ ﺎ ﺍ ﺌﺘﻤﺎﻨﻴﺔ‬

‫ﺘﺨ ﻴﻀﺎ‬

‫ﻤ ل‪:‬ﺍﻟﺘ ﻤﻴﻥ ﻋﻠ ﺍﻟﺤﻭﺍﺩ‬
‫ﻤﻥ ﺩﻭﻥ ﻋﻤﻭﻟﺔ‪...‬‬

‫ﺫﻥ ﻓﺒ ﺎﻗﺔ ﺍ ﺌﺘﻤﺎﻥ ﻋﻠ‬

‫ﺨﺩﻤﺎ‬

‫ﺨﺘﻼ‬

‫ﻭ ﺴﻠ ﻟﺩ ﺠﻤﻴ ﺍﻟﻤﺤﻼ‬
‫ﺒﻁﺎ ﺔ ﺍ ﺌﺘﻤﺎﻥ‬

‫ﺎﻟ ﺎ‪ :‬ﺨ ﺎﺌ‬

‫ﻋﻠ ﻀﻭ ﺘﻌﺭﻴ‬

‫ﻨﻭﺍﻋ ﺎ‬

‫‪1‬‬

‫ﺍﺴﺘﺌﺠﺎﺭ ﺍﻟﺴﻴﺎﺭﺍ‬

‫ﻲ ﻭﺴﻴﻠﺔ ﻭﻓﺎ ﻟﻤﺎ ﻴﺤﺼل ﻋﻠﻴ ﺤﺎﻤﻠ ﺎ ﻤ ﻥ‬

‫ﺒ ﺎﻗﺔ ﺍ ﺌﺘﻤﺎﻥ ﻭﺍﻟﺘﻘﺴﻴﻤﺎ‬

‫‪/1‬ﺒﻁﺎ ﺔ ﺍ ﺌﺘﻤﺎﻥ ﺘﻘﻭ ﻋﻠ ﻋ ﺔ‬

‫ﺍﻟﻤﺨﺘﻠ ﺔ ﻟ ﺎ ﻴﻤﻜﻥ ﺍﻟﻘ ﻭل ﺒ ﻥ ﺒ ﺎﻗ ﺔ‬

‫ﻴﺔ ﺍ ﻁﺭﺍﻑ‪:‬‬

‫ﺯ ﺒ ﺎﻗﺔ ﺍ ﺌﺘﻤﺎﻥ ﺒ ﻨ ﺎ ﻭﺴﻴﻠﺔ ﺠﺩﻴﺩﺓ ﺍﻟﻭﻓﺎ ﺘﺨﺘﻠ‬

‫ﻓﻲ ﺍﻟﻌﻤل ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ﻜﺎﻟﻨﻘﻭﺩ ﻭ ﺍﻟﻭﻓﺎ ﺒﺎﻷﻭﺭﺍﻕ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻴﺔ‬
‫ﻨﺎﺌﻴﺔ ﺒﻴﻥ ﺭﻓﻴﻥ ‪.2‬‬

‫ﻤﺎ ﺒ ﺎﻗﺔ ﺍ ﺌﺘﻤﺎﻥ ﻓﺘﺴﺘﻭﺠ‬

‫ﺍﻟﺘﺎﺠﺭ ﻭﻜل ﺭ‬

‫ﻭ ﻟﺘﺯﺍﻤﺎ‬

‫ﻓﻲ ﺫﻤﺔ‬

‫ﻤﻥ ﺫ ﺍﻷ ﺭﺍ‬
‫ﺭﺍﻓ ﺎ ‪.‬‬

‫ﻷﻥ ﺫ ﺍﻷﺨﻴﺭﺓ ﺘﻘﻭﻡ ﻋﻠ ﻋﻼﻗ ﺔ‬

‫ﻭﺠﻭﺩ ﻼ ﺔ ﺸﺨﺎﺹ ‪ :‬ﻤﺼﺩﺭ ﺍﻟﺒ ﺎﻗﺔ‪-‬ﺤﺎﻤ ل ﺍﻟﺒ ﺎﻗ ﺔ‬
‫ﻴﺭﺘﺒ ﺒﺎ ﺨﺭﻴﻥ ﺒﻌﻘﻭﺩ ﻤﺴﺘﻘﻠﺔ ﻴﺘﺭﺘ‬

‫ﺘﻌﺩ ﺒ ﺎﻗﺔ ﺍ ﺌﺘﻤﺎﻥ ﺒ ﺎﻗﺔ ﺸﺨﺼﻴﺔ ﻏﻴﺭ ﻗﺎﺒﻠﺔ ﻟﻠﺘﺩﺍﻭل‬

‫ﺤﺎﻤﻠ ﺎ ﻟﺫﻟ ﻓ ﻨ ﺎ ﺘﺤﻭﻱ ﻤﻌﻠﻭﻤﺎ‬

‫ﺍﻟﺭﻗﻡ ﺍﻟﺤﺴﺎﺒﻲ( ﻭ ﻲ ﻤﻌﻠﻭﻤﺎ‬
‫ﺍﻟﺒ ﺎﻗﺔ )ﺭﻤﺯ‬

‫ﻏﻴﺭ ﻤﺭﺌﻴﺔ‬

‫ﺍﻟﺒ ﺎﻗﺎ‬

‫‪.‬‬

‫ﺘﻠ‬

‫ﺍﻟﺠ ﺎ‬

‫ﺍﻟﻘﺩﺭﺓ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﻟﻠﻌﻤﻴل‬

‫ﻤﺎ ﺍﻟﻤﺴﺤﻭ‬

‫ﻴﻤﻜﻥ ﺍﺴ ﺘﻌﻤﺎﻟ ﺎ‬

‫ﻤ ﻥ‬

‫ﻴﻤﻜﻥ ﻤﺸﺎ ﺩﺘ ﺎ ﻋﻠ ﻭﺠ ﺍﻟﺒ ﺎﻗﺔ ﺘﻜﻭﻥ ﻤﺨﺯﻨﺔ‬

‫ﺍ ﺌﺘﻤﺎﻥ ﺒﻌﺩ ﺘﻘﺩﻴﻡ ﺍﻟﻌﻤﻴل ﻠ‬

‫‪ -2‬ﺘﻘﻭﻡ ﺍﻷﻭﺭﺍﻕ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻴﺔ ﻋﻠ ﻋﻼﻗﺔ ﻼ ﻴﺔ ﺍﻷ ﺭﺍ‬

‫ﻭ ﺍﻟﻤﺴﺘ ﻴﺩ‬

‫ﻱ‬

‫ﻭ ﻨﺎ ﻤﻌﻠﻭﻤﺎ‬

‫ﺴﻤ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻱ ﻋﻨﻭﺍﻨ ‪ (...‬ﺒﺎ ﻀﺎﻓﺔ ﻟ ﻤﻌﻠﻭﻤﺎ‬

‫‪ -1‬ﻴﺘﻡ ﺼﺩﺍﺭ ﺘﻠ ﺍﻷﻨﻭﺍﻉ ﻟﺒ ﺎﻗﺎ‬

‫ﻓﻲﻤ ﻥ‬

‫ﻤﺘﻌﻠﻘﺔ ﺒﺤﺎﻤل ﺍﻟﺒ ﺎﻗﺔ ) ﺴﻡ ﺍﻟﺤﺎﻤل ﺍﻟﺭﻗﻡ ﺍﻟﺴﺭﻱ‬

‫ﻤﺎ ﻓﻲ ﺍﻟﺸﺭﻴ ﺍﻟﻤ ﻨﺎ ﻴﺴﻲ ﻭ ﺍﻟﺨﻠﻴﺔ ﺍ ﻟﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ‬

‫ﻋﻠﻴ ﺎ‬

‫ﻋﻠﻴ‬

‫ﺎ ﺤﻘ ﻭﻕ‬

‫ﻱ ﻨﻭﻉ ﻤﻥ ﻭﺴﺎﺌل ﺍﻟﻭﻓﺎ ﺍﻟﺘﻘﻠﻴﺩﻴﺔ‪.‬‬

‫‪ /2‬ﺒﻁﺎ ﺔ ﺍ ﺌﺘﻤﺎﻥ ﺒﻁﺎ ﺔ ﺸﺨ ﻴﺔ‪:‬‬

‫ﻭﺘﺩﺭ‬

‫ﻋﻥ ﺘﻠ ﺍﻟﻭﺴﺎﺌل ﺍﻟﺘﻘﻠﻴﺩﻴ ﺔ‬

‫ﺫ ﺍﻟﺨﺎﺼﻴﺔ ﺘﻤﻴﺯ ﺒ ﺎﻗﺔ ﺍ ﺌﺘﻤﺎﻥ ﻋﻥ ﻏﻴﺭ ﺎ ﻤﻥ ﻭﺴﺎﺌل ﺍﻟﻭﻓﺎ ﺍﻷﺨﺭ‬

‫ﺒﻴﻌﺔ ﻤﺨﺘﻠ ﺔ ﻭ ﺘﺩﺨل ﺘﺤ‬

‫ﺭ‬

‫ﺘﻘﺩﻴﻡ ﺸﺒﻜﺎ‬

‫ﺴﻴﺎﺤﻴﺔ‬

‫ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻴﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻀ ﺸﺎﺭﺓ ﻤﻌﻴﻨﺔ ﺘ ﻴﺩ ﺍﻟﺒ ﺎﻗﺔ ﻜﻭﺴﻴﻠﺔ ﻭﻓﺎ ‪.‬‬

‫ﺍ ﺌﺘﻤﺎﻥ ﺘﺘﺴﻡ ﺒﺎﻟﺨﺼﺎﺌﺹ ﺍ ﺘﻴﺔ‪:‬‬
‫ﺘﺘﻤﻴ‬

‫ﺍﻟﺨﺩﻤﺎ‬

‫ﻓﻲ ﺍﻟ ﻨﺎﺩﻕ‬

‫ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻘ ﺩﻤ ﺎ ﺍﻟﺒ ﺎﻗ ﺎ‬

‫ﺍﻟﻤﻤﺘ ﺎﺯﺓ‬

‫ﻭﻋﻠ‬

‫ﺍﻟﺘﻲ ﻟﺩﻴ ﺎ ﻋﻨ ﻡ ﺘﻘﻭﻡ ﺒ ﺼﺩﺍﺭ ﺘﻠ‬

‫ﺍﻷﻨﻭﺍﻉ ﻤﻥ‬

‫ﻤﺎ ﻓﻲ ﺍﻟﺤﻘﻴﻘﺔ ﻓ ﻨ ﺎ ﺘﻘﻭﻡ ﻋﻠ ﻋﻼﻗﺔ ﻨﺎﺌﻴﺔ ﻓﻘ ﺒﻴﻥ ﺍﻟﺴﺎﺤ‬

‫ﻋﻠﻴ ﻓﻴﻘﺘﺼﺭ ﺩﻭﺭ ﻓﻘ ﻋﻠ ﺘﻨ ﻴﺫ ﻤﺭ ﺍﻟﺴﺎﺤ‬
‫‪15‬‬

‫ﺨﺭ ﻴﻤﻜﻥ ﻗﺭﺍ ﺘ ﺎ ﺒﻭﺍﺴ ﺔ‬

‫ﺨ ﻲ ﻴﺒﻴﻥ ﻓﻴ ﻨﻭﻉ ﺒ ﺎﻗﺔ ﺍ ﺌﺘﻤﺎﻥ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﺭﻴﺩ ﺍﻟﺤﺼﻭل‬

‫ﻀﻭ ﺍﻟﻤﻌﻠﻭﻤﺎ‬

‫ﺎ ﺭﻴﺎ‬

‫ﻤﺭﺌﻴﺔ ﺘﺘﻌﻠ ﻕ ﺒﻤﺼ ﺩﺭ‬

‫ﻱ ﻨ ﻴﻘﻭﻡ ﺒﺩﻭﺭ ﺍﻟﻭﻜﻴل‪.‬‬

‫اﻟﻔﺼﻞ اﻷول‪ :‬اﻟﺘﻜﻴﻴﻒ اﻟﻘﺎﻧﻮﻧﻲ ﻟﺒﻄﺎﻗﺔ اﻹﺋﺘﻤﺎن‬
‫‪.‬‬

‫ﺍ ﻟﺔ ﺍ ﻟﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ ﻤ ل "ﺠ ﺎﺯ ﻨ ﺎﺌﻲ ﺍﻟﺘﺴﺩﻴﺩ ﺍ ﻟﻜﺘﺭﻭﻨﻲ" ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﺒ ﺎﻗﺔ ﺍﻟﺩﻓ ﻭ ﺠ ﺎﺯ "ﺍﻟﻤ ﻭﺯﻉ‬
‫ﺍ ﻟﻲ ﻟﻠﻨﻘﻭﺩ" ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﺒ ﺎﻗﺔ ﺍﻟﺴﺤ ‪.‬‬
‫‪/3‬ﺇﺭﺘﻜﺎﺯ ﺒﻁﺎ ﺔ ﺍ ﺌﺘﻤﺎﻥ ﻋﻠ‬

‫ﻜﺭﺓ ﺍ ﺌﺘﻤﺎﻥ‪:‬‬

‫ﺫ ﺘﺨﻭل ﻟﺤﺎﻤﻠ ﺎ ﺍﻟﺤﺼﻭل ﻋﻠ‬

‫ﺘﺭﺘﻜﺯ ﺒ ﺎﻗﺔ ﺍ ﺌﺘﻤﺎﻥ ﻋﻠ ﻓﻜﺭﺓ ﺍ ﺌﺘﻤﺎﻥ‬

‫ﺌﺘﻤﺎﻨﻲ ﺍﻟﺫﻱ ﺒﻭﺍﺴ ﺘ ﻴﺴﺘ ﻴ ﺍﻟﻭﻓﺎ ﺒﺠﻤﻴ ﺍﻟﻤﺸﺘﺭﻴﺎ‬

‫ﻭﺍﻟﺨﺩﻤﺎ‬

‫ﺭﻴﻕ ﻗﻴﺎﻡ ﺤﺎﻤل ﺍﻟﺒ ﺎﻗﺔ ﺒﺘﻘﺩﻴﻤ ﺎ ﻟﻠﺘﺎﺠﺭ ﻟﻠﺤﺼﻭل ﻋﻠ ﻤﺸﺘﺭﻴﺎ‬

‫ﺍﻟﺒﻨ ﺒﺘﺴﺩﻴﺩ ﻤﻨ ﺎ ﻭﻋﻠ‬

‫ﺩﻴﻭﻨ‬

‫ﻭ ﺨﺩﻤﺎ‬

‫ﻥ ﻴﺘﻡ ﺘﺤﺼﻴل ﺫﻟ ﺒﻌﺩ ﻓﺘﺭﺓ ﺯﻤﻨﻴﺔ ﻤﺘ ﻕ ﻋﻠﻴ ﺎ‪.‬‬

‫‪ /4‬ﺘﺸﻜ ﺒﻁﺎ ﺔ ﺍ ﺌﺘﻤﺎﻥ ﺎﺌﺩﺓ ﻟﺠﻤﻴ‬
‫ﺫﻴﺩ‬

‫ﺍﻟﺘﻲ ﻴﻨ ﺫ ﺎ‬

‫ﻥ ﻴﻘ ﻭﻡ‬

‫ﺴﻠﻌ ﻭﺘﻘﺩﻴﻡ ﺨﺩﻤﺎﺘ ﺍﻟﻤﺘﻨﻭﻋﺔ ﻟ ﻋ ﺩﺩ‬

‫ﻤﺎ ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻠﺠ ﺔ ﺍﻟﻤﺼﺩﺭﺓ ﻓ ﻲ ﺘﺘﻘﺎﻀ ﻋﻥ ﺭﻴﻘ ﺎ ﻋﻤﻭﻟﺔ ﻭﻓﻭﺍﺌﺩ ﺘ ﺨﻴﺭ‬
‫‪ /5‬ﺘﺘﻤﻴﺯ ﺒ ﺎﻗﺔ ﺍ ﺌﺘﻤﺎﻥ ﺒﺎﻟﺘﻜﻨﻭﻟﻭﺠﻴﺎ ﺍﻟﻤﺘ ﻭﺭﺓ ﺍﻟﺘ ﻲ ﺘﻌﺘﻤ ﺩ ﻋﻠﻴ‬

‫ﻨﺘﺎﺠ ﺎ ﺼﺒﺤ‬

‫ﻋ ﻥ‬

‫ﺍﻟﺤﺎﻤل ﻤﻥ ﺍﺴﺘﻌﻤﺎل ﺍﻟﺒ ﺎﻗﺔ ﻟ ﻋﺩﻡ ﺤﻤل ﺍﻟﻨﻘﻭﺩ ﻭﺍﻟﺤﺼﻭل ﻋﻠ ﻤ ﻠﺔ ﻟﺘﺴﺩﻴﺩ‬

‫ﻜﺒﻴﺭ ﻤﻥ ﺍﻟﻌﻤﻼ ﻗﺼﺩ ﺭﻓ ﺭﻗﻡ ﻋﻤﺎﻟ ‪.‬‬

‫ﻭ ﺍ ﺴﺘﻌﻤﺎل‬

‫ﻋﻠ‬

‫ﺘﺴ‬

‫ﻁﺭﺍ ﺎ ‪:‬‬

‫ﻤﺎ ﺍﻟﺘﺎﺠﺭ ﻓ ﻭ ﻴﺴﻌ ﻤﻥ ﺨﻼﻟ ﺎ ﻟ ﺘﺼﺭﻴ‬

‫‪2‬‬

‫ﻭ ﺫﻟ‬

‫ﻴل‬

‫ﻓﺒﻌﺩ ﻥ ﻜﺎﻨ‬

‫ﺍﻟﺒ ﺎﻗ ﺔ ﺍﻟﺒﻨﻜﻴ ﺔ ﺘﻌﺘﻤ ﺩ ﻋﻠ‬

‫ﻤ ﻤ ﻠ ﻋﺎﻡ ‪ 1993‬ﻜل ﺍﻟﺒ ﺎﻗﺎ‬

‫‪1‬‬

‫ﺎ ﺴ ﻭﺍ ﺍ ﻓ ﻲ ﺍﻟﺼ ﻨ‬

‫ﺍﻟﺸ ﺭﻴ ﺍﻟﻤ ﻨﺎ ﻴﺴ ﻲ ﻓ ﻲ‬

‫ﺍﻟﺒﻨﻜﻴﺔ ﻤﺯﻭﺩﺓ ﺒﺨﻠﻴﺔ ﻟﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ )‪(La Puce‬‬

‫ﺒﻌﺩ ﻗﺭﺍﺭ ﺼﺩﺭﺘ ﺍﻟﻤﺠﻤﻭﻋﺔ ﺍ ﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﻤ ﺎ ﺒ ﻴﻥ ﺍﻟﺒﻨ ﻭ ) ‪Groupement économique‬‬
‫‪.(interbancaire‬‬

‫ﻜﻤﺎ ﺘﻤﺘﺎﺯ ﺒ ﺎﻗﺔ ﺍ ﺌﺘﻤﺎﻥ ﺒﺘﻌﺩﺩ ﺍﻟﺘﻘﻨﻴﺎ‬

‫ﺍﻟﻤﺴﺘﻌﻤﻠﺔ ﻓﻲ ﺼﻨﻌ ﺎ ﺤﻴ‬

‫ﻨﺠﺩ‪:‬‬

‫ ﺍﻟﺒ ﺎﻗﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻌﺘﻤﺩ ﺍﻟﻠﻴﺯﺭ )‪ (Lazer‬ﻭ ﺴﺘﻌﻤﺎﻟ ﺎ ﺠﺩ ﻤﺤﺩﻭﺩ ﺼﺩﺭ ﺎ ﺒﻨ "‪"Somitomo‬‬‫ﻓﻲ ﺍﻟﻴﺎﺒﺎﻥ ﻭ ﺘﺴﻤ "‪."Lazer Carte‬‬

‫ ﺒ ﺎﻗﺔ ﺍﻟﺸﺭﻴ ﺍﻟﻤ ﻨﺎ ﻴﺴﻲ ﺘﺴﺘﻌﻤل ﻋﻠ ﻨ ﺎﻕ ﻭﺍﺴ‬‫ﻟﻠﺘﺯﻭﻴﺭ‪.‬‬

‫ﺘﻤﺘﺎﺯ ﺒﺼ ﺭ ﺍﻟﺤﺠ ﻡ ﻭ ﻗﺎﺒﻠﻴﺘ‬

‫ﺎ‬

‫‪ -‬ﺒ ﺎﻗﺔ ﺍﻟﺨﻠﻴﺔ ﺍ ﻟﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ )‪.(La puce‬‬

‫‪1 -Rivelange et Raynaud –op,cit, p 441.‬‬
‫‪ - 2‬ﺘﻤﺘﺎﺯ ﺒ ﺎﻗﺔ ﺍ ﺌﺘﻤﺎﻥ ﺒﻌﺩﻡ ﻗﺎﺒﻠﻴﺘ ﺎ ﻟﻠﺘﻠ‬

‫ﺒ ﻀل ﺍﻟﺤﺎﻤل ﺍﻟﺒﻼﺴﺘﻴﻜﻲ ﺍﻟﺤﺎﻤﻲ ﻟﻠﻤﻌﻠﻭﻤﺎ‬
‫‪16‬‬

‫ﺍﻟﻤﺨﺯﻨﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﺒ ﺎﻗﺔ‪.‬‬

‫اﻟﻔﺼﻞ اﻷول‪ :‬اﻟﺘﻜﻴﻴﻒ اﻟﻘﺎﻧﻮﻧﻲ ﻟﺒﻄﺎﻗﺔ اﻹﺋﺘﻤﺎن‬
‫‪.‬‬

‫‪/6‬ﻋﺩ ﺨ ﻭ ﺒﻁﺎ ﺎ ﺍ ﻨﺘﻤﺎﻥ ﻟﻠﺘﻨ ﻴ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻨ ﺍﻟﺨﺎ‬

‫ﺘﻤﺘﺎﺯ ﺒ ﺎﻗﺔ ﺍ ﺌﺘﻤﺎﻥ ﺒ ﻴﺎ‬

‫ﺒﻭﺴـﺎﺌ ﺍﻟﻭ ـﺎ ﺍﻟﺘﻘﻠﻴﺩﻴـﺔ‪:‬‬

‫ﺍﻟﻭﺴ ﺎﺌل ﺍﻟﺘﻘﻠﻴﺩﻴ ﺔ ﻜﺎﻟﺴ ﺘﺠﺔ‬

‫ﻨ ﺎﻡ ﻗﺎﻨﻭﻨﻲ ﺨﺎﺹ ﺒ ﺎ ﻋﻠ ﻋﻜ‬

‫ﻭ ﺍﻟﺸﻴ ﻭﺍﻟﺘﻲ ﺘﺘﺴﻡ ﺒﺎﻟﺠﻤﻭﺩ ﻭﻋﺩﻡ ﺍﻟﻤﺭﻭﻨﺔ ﻭﻋﺩﻡ ﻤﻼﺤﻘﺔ ﺍﻟﺘ ﻭﺭ ﺍﻟ ﺎﺌل ﻓﻲ ﺍﻟﺒﻴﺌﺔ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻴﺔ‪.‬‬
‫ﻭﻟﺫﻟ ﺘﺨﻀ ﺒ ﺎﻗﺎ‬

‫ﺍﻟﻘﻭﺍﻋﺩ ﺍﻟﻌﺎﻤﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻨ‬

‫ﻓﻲ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ‬

‫‪1‬‬

‫ﺍ ﺌﺘﻤﺎﻥ ﻟﻠﻘﻭﺍﻋﺩ ﺍﻟﻌﺎﻤﺔ ﺍﻟﻤ ﺒﻘﺔ ﻋﻠ ﺍﻟﻨﻘﻭﺩ ﻜﻭﺴﻴﻠﺔ ﻟﻠﻭﻓﺎ ﻭﻜ ﺫﻟ‬
‫ﺍ ﺌﺘﻤ ﺎﻥ ﺒﺎ ﻀ ﺎﻓﺔ ﻟ‬

‫ﺎﻡ ﺍﻟﻤﺼ ﺭﻓﻲ ﻭﻋﻠ‬

‫ﺍﻟﺘﻲ ﺴﻴ ﺘﻲ ﺘ ﺼﻴﻠ ﺎ ﺤﻘﺎ‪.‬‬

‫ﺍﻟ ﺭ ﺍﻟ ﺎﻨ ‪ :‬ﺍﻟﻤﻴﻜﺎﻨﻴﺯﺍ ﺍﻟﻌﻤﻠﻴﺔ ﻟﺒﻁﺎ ﺔ ﺍ ﺌﺘﻤﺎﻥ‬
‫ﻥ ﺍ ﻟﻴﺔ ﺍﻟﻌﻤﻠﻴﺔ ﺴﺘﺨﺩﺍﻡ ﺒ ﺎﻗﺎ‬

‫ﺍﻟﻤﺼﺩﺭﺓ ﻟﻠﺒ ﺎﻗﺔ ﺍﻟﺤﺎﻤل ﻭ ﺍﻟﺘﺎﺠﺭ‪.‬‬

‫ﺘﺩﺨل ﻼ ﺔ‬

‫ﺍ ﺌﺘﻤﺎﻥ ﺘ ﺘﺭ‬

‫ﻭ ﻏﻨﻲ ﻋﻥ ﺍﻟﺒﻴﺎﻥ ﻥ ﺭﺠﺎل ﺍﻷﻋﻤﺎل ﻴﺘﺠ ﻭﻥ ﻟ‬

‫ﺍﻟ ﻭﺍﺌﺩ ﻭ ﺍﻟﻤﺯﺍﻴﺎ ﻓ ﻲ ﻭﺴﻴﻠﺔ ﻓﻌﺎﻟﺔ ﻟﺘﺴ ﻴل ﺍﻟﻭﻓﺎ‬
‫ﺴﺘﻴ ﺎ ﺤﻘﻭﻗ ﻡ ﻓﻲ ﻤﻭﺍﺠ ﺔ ﺍﻟﻌﻤﻼ ﺍﻟﻌﺎﺒﺭﻴﻥ‪.‬‬
‫ﻭ ﻟﺘﻭﻀﻴ ﺫﻟ‬

‫ﻨﺘ ﺭﻕ ﻟ‬

‫ﻭ ‪ :‬ﻟﻴﺔ ﺍﻟﺘﻌﺎﻤ ﺒﺒﻁﺎ ﺔ ﺍ ﺌﺘﻤﺎﻥ‬
‫‪ -‬ﺍﻟﺠ ﺔ ﺍﻟﻤﺼﺩﺭﺓ ﻟﻠﺒ ﺎﻗﺔ‬

‫ﻡ ﺍﻟﺠ‬

‫ﺭﺍ‬

‫ﺔ‬

‫ﺫ ﺍﻟﺘﻘﻨﻴﺔ ﻤﻥ ﺠل ﺘﺤﻘﻴﻕ ﺠﻤﻠﺔ ﻤ ﻥ‬

‫ﻨﺎ ﺘﻨﻘﻼﺘ ﻡ ﻭ ﻭﺴﻴﻠﺔ ﻤﻀ ﻤﻭﻨﺔ ﻟﻠﺘﺠ ﺎﺭ‬

‫ﻟﻴﺔ ﺍﻟﺘﻌﺎﻤل ﺒﺒ ﺎﻗﺎ‬

‫ﻥ ﺍ ﻟﻴﺔ ﺍﻷﺴﺎﺴﻴﺔ ﻟﻠﺩﻓ ﻋﻥ ﺭﻴﻕ ﺒ ﺎﻗﺎ‬

‫ﺍﻟﻘﻭﺍﻋ ﺩ ﺍﻟﻌﺎﻤ ﺔ‬

‫ﺍ ﺌﺘﻤﺎﻥ ) ﻭ (‬

‫ﺍ ﺌﺘﻤﺎﻥ ﺘ ﺘﺭ‬

‫ﻡ ﻓﻭﺍﺌﺩ ﺎ ) ﺎﻨﻴﺎ(‪.‬‬

‫ﺘﺩﺨل ﻼ ﺔ‬

‫ﺭﺍ‬

‫‪2‬‬

‫ﻡ‪:‬‬

‫‪ -‬ﺤﺎﻤل ﺍﻟﺒ ﺎﻗﺔ‬

‫‪ -‬ﺍﻟﺘﺎﺠﺭ ﺍﻟﻤﻌﺘﻤﺩ‬

‫ﻭﺘﺠﻤ ﺒﻴﻥ‬

‫ﻋﻼﻗﺎ‬

‫ﻋﻘﺩﻴﺔ ﻤﺴﺘﻘﻠﺔ ﻋﻥ ﺒﻌﻀ ﺎ ﺍﻟﺒﻌ‬

‫‪.‬‬

‫‪ -1‬ﺍﻟﺠ ﺔ ﺍﻟﻤ ﺩﺭﺓ ﻟﻠﺒﻁﺎ ـﺔ‪ :‬ﺫ ﺍﻷﺨﻴﺭﺓ ﻗﺩ ﺘﻜﻭﻥ ﻤ ﺴﺴﺔ ﺘﺠﺎﺭﻴﺔ ﻭ ﻤﺎﻟﻴ ﺔ ﺘﻘ ﻭﻡ‬

‫ﺒ ﺼﺩﺍﺭ ﺒ ﺎﻗﺎ‬

‫ﺌﺘﻤﺎﻥ ﺼﻠﻴﺔ ﻭ ﻀﺎﻓﻴﺔ ﺒﺎﺴﻡ ﻱ ﺸﺨﺹ ﻴ ﻭﻀ ﺤﺎﻤل ﺍﻟﺒ ﺎﻗﺔ ﺍﻷﺼﻠﻲ ﺒﻨﺎ ﺍ‬

‫ﻋﻠ ﺘﺭﺨﻴﺹ ﻤﻌﺘﻤﺩ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﻨ ﻤﺔ ﺍﻟﻌﺎﻟﻤﻴﺔ ﻟ ﺫ ﺍﻟﺒ ﺎﻗﺎ ‪.3‬‬

‫‪ -1‬ﻨ ﺭ ﺩ‪ .‬ﻓﺎﻴﺯ ﺭﻀﻭﺍﻥ ﻨﻌﻴﻡ ﺍﻟﻤﺭﺠ ﺍﻟﺴﺎﺒﻕ ﺹ ‪13‬‬
‫‪2- M.Dejuglart et ippolito- traité de droit commercial - tome 7; banque et bourses, 3ème édition‬‬
‫‪montchrestien 1991, p 544.‬‬
‫‪ -3‬ﺍﻟﻤﻨ ﻤﺔ ﺍﻟﻌﺎﻟﻤﻴﺔ ﻲ ﺘﻠ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻤﻠ ﺍﻟﻌﻼﻤﺔ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻴﺔ ﻟﻠﺒ ﺎﻗﺔ ﻭﺘﻘﻭﻡ ﺒﺎ ﺸﺭﺍ ﻋﻠ ﺼﺩﺍﺭ ﺍﻟﺒ ﺎﻗﺎ ﻭﻓﻕ ﺘ ﺎﻗﻴﺎ ﺨﺎﺼ ﺔ‬

‫ﻤ ﺍﻟﺒﻨﻭ ﺍﻟﻤﺼﺩﺭﺓ ﻭﻤﻥ ﺸ ﺭ ﺎ ﻤﻨ ﻤﺔ ﻓﻴﺯﺍ ‪ visa‬ﻭﻤﻨ ﻤﺔ ﻤﺎﺴ ﺘﺭﻜﺎﺩ ‪ master card‬ﻭﻤﻨ ﻤ ﺔ ﻤﺭﻴﻜ ﺎﻥ ﻜﺴ ﺒﺭ‬
‫‪American Express‬‬

‫‪17‬‬

‫اﻟﻔﺼﻞ اﻷول‪ :‬اﻟﺘﻜﻴﻴﻒ اﻟﻘﺎﻧﻮﻧﻲ ﻟﺒﻄﺎﻗﺔ اﻹﺋﺘﻤﺎن‬
‫‪.‬‬

‫‪ -2‬ﺤﺎﻤـ ﺍﻟﺒﻁﺎ ـﺔ‪ :‬ﻭ ﻭ ﺍﻟﺸﺨﺹ ﺍﻟﺫﻱ ﺼﺩﺭ‬

‫ﺍﻟﺒ ﺎﻗﺔ ﺒ ﺴﻤ ﻭ ﺨﻭل ﺒ ﺴﺘﺨﺩﺍﻤ ﺎ‬

‫ﻭﻴﻠﺯﻡ ﺍﻟﻤﺼﺩﺭ ﺒﺎﻟﻭﻓﺎ ﺒﻜل ﻤﺎ ﻴﻨﺸ ﻋﻥ ﺴﺘﻌﻤﺎﻟ ﻟ ﺎ‪ .‬ﻭ ﻴﻘﺼﺩ »ﺒﺤﺎﻤل ﺍﻟﺒ ﺎﻗﺔ ﺍﻷﺼﻠﻲ« ﺤﺎﻤل‬
‫ﺍﻟﺒ ﺎﻗﺔ‪.‬‬

‫ﺍﻟﺒ ﺎﻗﺔ ﺍﻟﺫﻱ ﻴ ﺘ ﺒ ﺴﻤ ﺤﺴﺎ‬

‫‪ -3‬ﺍﻟﺘﺎﺠـﺭ‪ :‬ﻭ ﻭ ﺍﻟﺸﺨﺹ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺘﻌﺎﻗﺩ ﻤ ﻤﺼﺩﺭ ﺍﻟﺒ ﺎﻗ ﺔ ﻋﻠ‬

‫ﻭﺍﻟﺨﺩﻤﺎ‬

‫ﺘﻘ ﺩﻴﻡ ﺍﻟﺴ ﻠ‬

‫ﺍﻟﺘﻲ ﻴ ﻠﺒ ﺎ ﺤﺎﻤل ﺍﻟﺒ ﺎﻗﺔ‪.‬‬

‫ﻭ ﺍﻟﻌﻼﻗﺔ ﺒﻴﻥ ﺫ ﺍﻷ ﺭﺍ‬

‫ﺒﺼﻭﺭﺓ ﻤﺠﻤﻠﺔ ﻜﺎ ﺘﻲ‪:‬‬

‫‪ /‬ﺘﺘ ﻕ ﺍﻟﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﻌﺎﻟﻤﻴﺔ ﻤ ﺍﻟﻭﻜﺎ‬

‫ﺍﻟﻤﺤﻠﻴﺔ‬

‫ﺼ ﺩﺍﺭ‬

‫ﻭ ﻴﺘ ﻕ ﺍﻟﺒﻨ ﺍﻟﻌﺎﻟﻤﻲ ﻤ ﻓﺭﻭﻋ‬

‫ﺍﻟﺒ ﺎﻗﺔ ﻟﻜل ﻤﻥ ﻴﺘﻌﺎﻤل ﺒ ﺎ ﺴﻭﺍ ﺍ ﻜﺎﻥ ﻋﻀﻭﺍ ﻤﺸﺘﺭﻴﺎ ﻭ ﺎﻟﺒﺎ ﻟﻠﺨﺩﻤﺔ‪.‬‬
‫‪ /‬ﻴﻘﺩﻡ ﺍﻟﻤﺘﻌﺎﻤل ﻠﺒﺎ ﻟﻠﺤﺼﻭل ﻋﻠ ﺍﻟﺒ ﺎﻗﺔ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﺼﺭ‬

‫ﺍﻟﻤﻌﻠﻭﻤﺎ‬

‫ﻭ ﺍﻟﻤ ﺴﺴﺔ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﻴﻌﺒ ﻓﻴ‬

‫ﺍﻟﻀﺭﻭﺭﻴﺔ‪.‬‬

‫ﺒﺎﻟﺘﻘﺼﻲ ﻭ ﺍﻟﺘﺤﺭﻱ ﻋﻥ ﺴﻤﻌﺔ ﺍﻟﻤﺘﻌﺎﻤل‬

‫ﺠ ‪ /‬ﻴﻘﻭﻡ ﺍﻟﻤﺼﺭ‬

‫ﻭ ﻴﻌﺩ ﺍﻟﻤﺼﺭ‬

‫ﺴﻤﻌﺘ ﺍ ﺌﺘﻤﺎﻨﻴﺔ ﻤﺸﺠﻌﺔ‬

‫ﺍﻟﺸﺭﻭ ﺍﻟﻤ ﻠﻭﺒﺔ‪.‬‬

‫ﻭ ﻴﻤﻨﺤ ﺍﻟﺒ ﺎﻗﺔ ﺫﺍ ﺭ‬

‫ﺤﺭ ﻓﻲ ﻋﺩﻡ ﻤﻨ ﺍﻟﺒ ﺎﻗﺔ ﻟﻤﻥ‬

‫ﻴﺴﺘ ﻴ‬

‫ﻭ ﻋﻨﺩ ﺤﺼﻭل ﺍﻟﻤﺘﻌﺎﻤل ﻋﻠ ﺍﻟﺒ ﺎﻗﺔ‬

‫ﺘﺘ ﻭﻓﺭ ﻓ ﻴ ﻡ‬

‫ﺴﺘﻌﻤﺎﻟ ﺎ ﺒ ﺒﺭﺍﺯ ﺎ ﻋﻨﺩ ﺸ ﺭﺍ ﺴ ﻠﻌﺔ‬

‫ﻭ ﺨﺩﻤﺔ ﻭ ﻴﻘﻭﻡ ﺍﻟﺘﺎﺠﺭ ﻭ ﺍﻟﺒﺎﺌ ﺒﻤﻠ ﻨﻤﻭﺫ ﻤﻌﻴﻥ ﺒﻘﻴﻤﺔ ﺍﻟﺒﻀﺎﺌ ﻭ ﻨﻭﻋ ﺎ‬

‫ﺤﺎﻤﻠ ﺎ ﻭ ﺠﻤﻴ ﺍﻟﺒﻴﺎﻨﺎ‬

‫ﺤﺎﻤل ﺍﻟﺒ ﺎﻗﺔ ﺒﺎﻟﺘﻭﻗﻴ ﻋﻠ‬

‫ﺫ ﺍﻟﺒ ﺎﻗﺔ‪.‬‬

‫ﻗﺭﺍﺭﺍ ﻤﻨ ﺒﺎﻟﺸﺭﺍ ﺒﻤﻭﺠ‬

‫ﺩ‪ /‬ﻴﺠﻤ ﺍﻟﺘﺎﺠﺭ ﺒﻌﺩ ﺎ ﻜﺎﻓﺔ ﺍﻟﻨﻤﺎﺫ ﺍﻟﺘﻲ ﺒﺎﻉ ﺒ ﺎ ﻓﻲ ﺫﻟ ﺍﻟﻴﻭﻡ ﻭ ﻴﺴﻠﻤ ﺎ ﻟ‬

‫ﻤﻥ ﺍﻟﻤﺼﺭ‬

‫ﻡ ﻴ ﺒ ﺴﻡ‬

‫ﺍﻟﻤﻭﺠﻭﺩﺓ ﻓﻲ ﺍﻟﺒ ﺎﻗﺔ ﻋﻠ ﺍﻟﻨﻤﻭﺫ ﻋﻥ ﺭﻴﻕ ﻟﺔ ﺨﺎﺼﺔ‬
‫ﺫﺍ ﺍﻟﻨﻤﻭﺫ‬

‫ﺍﻟﻤﺼﺩﺭ ﻟﻠﺒ ﺎﻗﺔ ﻟﻘﻴﺩ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺤﺴﺎ‬

‫ﻥ‬

‫ﻓﻲ ﻨ‬

‫ﻗﺭ‬

‫ﺍﻟﻴﻭﻡ ﻭ ﺨﺼﻡ ﻤﺼﺭﻭﻓﺎ‬

‫ﻭ ﻴﻘﻭﻡ‬
‫ﻓ ﺭﻉ‬

‫ﺍﻟﺨﺩﻤﺔ‪.‬‬

‫ﻴﺸﺘﺭ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﺎﺠﺭ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﻘﺼﺩ ﺍﻟﻤﺘﻌﺎﻤل ﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﻭ ﺍ ﺨﺭ ﻤﻨﺨﺭ ﺎ ﻓﻲ ﺫﺍ ﺍﻟﻨ ﺎﻡ ﻱ ﻗﺎﺒل‬

‫ﻟﻠﺘﻌﺎﻤل ﺒﺒ ﺎﻗﺔ ﺍ ﺌﺘﻤﺎﻥ ﻭ ﺫﻟ ﺒﻤﻭﺠ‬

‫ﻴﻤﻜﻨ‬
‫ﺤﺩ‬

‫ﻋﻘﺩ ﻴﺒﺭﻤ ﻤ ﺍﻟﻤﺼﺭ‬

‫ﺫﺍ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﻤﻥ ﻤﺘﻼ ﺠ ﺎﺯ ﺍﻟﺼﺭﺍ‬

‫ﺠ ﺎﺯ ﻜﺎﻥ ﻴﻌﺘﻤﺩ ﺒﻨ‬

‫ﻤﺠﺎﻨﺎ ﻋﻠ ﺍﻟ ﻴﺌﺎ‬

‫ﺍ ﻟﻲ )ﺠ ﺎﺯ ﻨ ﺎﺌﻲ ﺘﺴﺩﻴﺩ ﻟﻜﺘﺭﻭﻨﻲ( ﺍﻟﺫﻱ ﻴﻌﺘﺒﺭ‬

‫ل ﺨﻠﻴ ﺔ ) ﻓﻲ ﺒ ﺎﻗﺔ ﺍﻟﺩﻓ ﺍﻟ ﻀﻴﺔ ﻭ ﺍﻟﺫ ﺒﻴﺔ( ﻭ ﻜﺎﻥ ﻴﻭﺯﻋ‬

‫ﺍﻟﻘﺎﺒﻠﺔ ﻟﻠﺘﻌﺎﻤل ﺒﺎﻟﺒ ﺎﻗﺔ‬

‫ﺘﻨ ﻴﺫ ﺒﺎﻗﻲ ﺍﻟﺨ ﻭﺍ ‪.‬‬

‫ﺍﻟﻤﺼﺩﺭ ﻟﻠﺒ ﺎﻗﺔ‬

‫ﺒﺤﻴ‬

‫‪/‬ﻓﻲ ﻨ ﺎﻴﺔ ﺍﻟﺸ ﺭ ﻴﺭﺴل ﺍﻟﻤﺼﺭ‬

‫ﻭ ﺒﻌﺩ ﺎ ﻴﺴﺘﻌﻤل ﺍﻟﻤﺼﺭ‬

‫ﻟ ﺍﻟﻌﻤﻴل ﻓﺎﺘﻭﺭﺓ ﻟﺠﻤﻴ ﻤﺸﺘﺭﻴﺎﺘ‬

‫ﺠ ﺎﺯ ﺍﻟﻜﻤﺒﻴﻭﺘﺭ ﻓﻲ‬
‫ﺎﻟﺒﺎ ﻤﻨ ﺴ ﺩﺍﺩ ﺎ‬

‫ﻭ ﺴﺩﺍﺩ ﺠﺯ ﻤﻨ ﺎ ﺨﻼل ﻤﺩﺓ ﻤﺤﺩﺩﺓ ﻭ ﻴﻌﺘﻤﺩ ﻨ ﺎﻡ ﺒ ﺎﻗﺔ ﺍ ﺌﺘﻤﺎﻥ ﻋﻠ ﻋﺩﺓ ﺠ ﺯﺓ ﻤﻨ ﺎ‪:‬‬

‫‪18‬‬

‫اﻟﻔﺼﻞ اﻷول‪ :‬اﻟﺘﻜﻴﻴﻒ اﻟﻘﺎﻧﻮﻧﻲ ﻟﺒﻄﺎﻗﺔ اﻹﺋﺘﻤﺎن‬
‫‪.‬‬

‫ﺠ ﺎﺯ ﺍ ﺴﺘﻌﻼﻤﺎ‬

‫ﻋﻥ ﺍﻟﻤﺘﻌﺎﻤﻠﻴﻥ‬

‫ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺯﻴﺩ ﻋﻥ ﺍﻟﺤﺩ ﺍﻟﻤﻘﺭﺭ‪.‬‬

‫ﺠ ﺎﺯ ﺍﻟﺘﺤﺼﻴل ﻭ ﺍﻟﻤﺘﺎﺒﻌﺔ‬

‫ﺠ ﺎﺯ ﻗﺭﺍﺭ ﺍﻟﻤﺸ ﺘﺭﻴﺎ‬

‫ﻭ‪ /‬ﺫﺍ ﺘ ﺨﺭ ﺤﺎﻤل ﺍﻟﺒ ﺎﻗﺔ ﻋﻥ ﺴﺩﺍﺩ ﻗﻴﻤﺔ ﻤﺸﺘﺭﻴﺎﺘ ﻓﻲ ﺍﻟ ﺘﺭﺓ ﺍﻟﻤﺤﺩﺩﺓ ﺍﻟﻤﺴ ﻤﻭﺡ ﺒ‬
‫ﺍﻟﻌﻘﺩ ﻓ ﻨ ﺘﺴﺤ‬

‫ﻋﻠﻴ ﻓﺎﺌﺩﺓ ﻤﻥ ﺠل ﺍﻟﺘ ﺨﻴﺭ‪.‬‬

‫ﻱ‪ /‬ﺫﺍ ﻟﻡ ﻴﻨ ﺫ ﺤﺎﻤل ﺍﻟﺒ ﺎﻗﺔ ﻟﺘﺯﺍﻤﺎﺘ‬
‫ﻤﻨ ﺍ ﺴﺘﺨﺩﺍﻡ ﻟ‬

‫ﻭ ﻤﺎ ﺘﺭﺘ‬

‫ﻋﻠﻴ ﻓﺴﻭ‬

‫ﻥ ﺘﺘﻡ ﺍﻟﻤﺤﺎﺴﺒﺔ ﺒﻴﻥ ﺍﻟﺒﻨ ﻭ ﺍﻟﻌﻤﻴل‪.‬‬

‫‪19‬‬

‫ﺎﻓ ﻲ‬

‫ﺘﻭﻀ ﺍﻟﺒ ﺎﻗﺔ ﻓ ﻲ ﻗﺎﺌﻤ ﺔ‬

‫اﻟﻔﺼﻞ اﻷول‪ :‬اﻟﺘﻜﻴﻴﻒ اﻟﻘﺎﻧﻮﻧﻲ ﻟﺒﻄﺎﻗﺔ اﻹﺋﺘﻤﺎن‬
‫‪.‬‬

‫ﻋﻘﺩ ﺒﻴ ﻭ ﺘﻭﺭﻴﺩ ﺨﺩﻤﺎ‬

‫ﺍﻟﺤﺎﻤ‬

‫ﺍﻟﺩﻓ ﺒﺎﻟﺒ ﺎﻗﺔ‬

‫ل‬

‫ﺍﻟﺘﺎﺠ‬

‫ﺭ‬

‫ﻋﻘﺩ ﺤﺎﻤل ﺍﻟﺒ ﺎﻗﺔ‬

‫ﺍﻟﺴﺤ‬

‫ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺎﺠﺭ‬

‫ﺍﻟﻨﻘﺩﻱ‬

‫ﺍﻟﺠ ﺔ ﺍﻟﻤﺼﺩﺭﺓ‬

‫ﺭﺴ ﺘﻭ ﻴﺤ ﻟﻠﻌ ﺎ ﺍﻟﻨﺎﺸﺌﺔ ﻋﻥ ﺇﺴﺘﺨﺩﺍ ﺒﻁﺎ ﺔ ﺍ ﺌﺘﻤﺎﻥ‬

‫‪20‬‬

‫اﻟﻔﺼﻞ اﻷول‪ :‬اﻟﺘﻜﻴﻴﻒ اﻟﻘﺎﻧﻮﻧﻲ ﻟﺒﻄﺎﻗﺔ اﻹﺋﺘﻤﺎن‬
‫‪.‬‬

‫ﺎﻨﻴﺎ‪ :‬ﻭﺍﺌﺩ ﺒﻁﺎ ﺔ ﺍ ﺌﺘﻤﺎﻥ‬
‫ﺤﻘﻘ‬

‫ﺒ ﺎﻗﺎ‬

‫ﺍﻟﺤﺎﻀﺭ ﻭﻴﺭﺠ ﺫﻟ‬

‫ﺍ ﺌﺘﻤﺎﻥ ﻨﺠﺎﺤﺎ ﻤﻠﻤﻭﺴﺎ ﻓﻲ ﺍﻟﻭﻗ‬

‫ﻭﺍﻟﻤﺯﺍﻴﺎ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺤﻘﻘ ﺎ ﻷ ﺭﺍﻓ ﺎ‪1‬ﻭﻤﻥ ﻡ ﺘﻠ ﺍﻟ ﻭﺍﺌﺩ‪:‬‬

‫ﺍﻟ ﻭﺍﺌ ﺩ‬

‫ﻟ‬

‫ﻭ ‪ :‬ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻠﺤﺎﻤ ‪:‬‬

‫ﺼﺒﺤ‬

‫ﺒ ﺎﻗﺔ ﺍ ﺌﺘﻤﺎﻥ ﺤﺩ‬

‫ﻟﻜﻨ ﺎ ﺘﺘ ﻭﻕ ﻋﻠ ﺍﻟﺸﻴﻜﺎ‬

‫ﺍﻟﺨﺩﻤﺎ‬

‫ﻓﻲ ﻋﻨﺼﺭﻱ ﺍﻷﻤﺎﻥ ﻭﺍﻟﺴ ﻭﻟﺔ ﻓ ﺫ ﺍﻟﺒ ﺎﻗﺔ ﺘﺤﻘﻕ ﻟﺤﺎﻤﻠ ﺎ ﻋﺩﺓ ﻤﻨﺎﻓ‬

‫ﺠﻠ ﺎ ﻤﻌﻨﻭﻴﺔ ﻜﻤﺎ ﻨ ﺎ ﺘﺨﺘﻠ‬
‫‪-‬ﺘﺩ‬

‫ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻘﺩﻡ ﻟﻠﺤﺎﻤل ﺒﺠﺎﻨ‬

‫ﻤﻥ ﺒ ﺎﻗﺔ ﻟ‬

‫ﺨﺭ ﻭﻤﻨ ﺎ‪:‬‬

‫ﻟ ﻋﺩﻡ ﺤﻤل ﺍﻟﻨﻘﻭﺩ ﻓ ﻲ ﻭﺴﻴﻠﺔ ﻓﻌﺎﻟﺔ ﻟﻠﺴﺩﺍﺩ ﻭ ﺍﻟﻭﻓﺎ ﻋﻥ ﺍﻟﺸﻴﻜﺎ‬

‫ﻟﺴ ﻭﻟﺔ ﺤﻤﻠ ﺎ ﻭﻗﻠﺔ ﺘﻌﺭﻀ ﺎ ﻟﻠﺴﺭﻗﺔ‪.‬‬
‫‪ -‬ﺘﻭﻓﺭ ﻟﺤﺎﻤﻠ ﺎ ﻋﻤﻠﻴﺔ ﺴﺤ‬

‫‪ -‬ﺘﻴﺴﺭ ﻟﺤﺎﻤﻠ ﺎ ﺍﻟﺴﺩﺍﺩ ﺒ ﻱ ﻋﻤﻠﺔ ﻜﺎﻨ‬

‫‪3‬‬

‫ﻭﺒ ﺫﺍ ﻴﺴﺘﺭﻴ ﺍﻟﺤﺎﻤل ﻤﻥ ﺠﺭﺍ ﺍ‬

‫ﺩﺨﻭل ﺍﻟﻌﻤ ﻼ‬

‫ﺍﻟﺩﻭل ﺍﻟﺘﻲ ﺒ ﺎ ﻗﻴﻭﺩ ﻋﻠ ﺘﺤﻭﻴل ﺍﻟﻌﻤﻠﺔ ﻭ ﻤﻨ ﺩﺨﻭﻟ ﺎ ﻭ ﺨﺭﻭﺠ ﺎ ‪.‬‬

‫‪ -‬ﺘﺠﻌل ﺤﺎﻤل ﺍﻟﺒ ﺎﻗﺔ ﻓﻲ ﻤ ﻤﻥ ﻤﻥ ﺭﻓ‬

‫ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻠﺸﻴ ‪.‬‬

‫ﺍﻟﺘﺎﺠﺭ ﻗﺒﻭل ﺫ ﺍﻟﻭﺴﻴﻠﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻭﻓ ﺎ ﻜﻤ ﺎ ﻴﺤ ﺩ‬

‫‪ -‬ﻴﺴﺘ ﻴﺩ ﺍﻟﺤﺎﻤل ﻤﻥ ﺍﻟﺤﺼﻭل ﻋﻠ ﻤ ﻠﺔ ﻟﺘﺴﺩﻴﺩ ﺩﻴﻭﻨ‬

‫ﺍﻟ ﻭﺍﺘﻴﺭ ﺠﻤﻠﺔ ﻭﺍﺤﺩﺓ ‪.‬‬

‫‪ -‬ﻗﺩ ﻴﻠﺘﺯﻡ ﺍﻟﺘﺎﺠﺭ ﺒﺘﺨ ﻴ‬

‫ﺍﻟﺠ ﺔ ﺍﻟﻤﺼﺩﺭﺓ ‪.‬‬

‫ﻭ ﺍﻟﻨﻘﻭﺩ‬

‫‪2‬‬

‫ﻭﺫﻟ‬

‫ﺍﻟﻨﻘﻭﺩ ﻤﻥ ﺒﻨﻭ ﻤﺘﻌﺩﺩﺓ ﻜﻠﻤﺎ ﺍﻨﺘﻘل ﻤﻥ ﺒﻠﺩ ﺨﺭ‪.‬‬

‫‪ -‬ﺴ ﻭﻟﺔ ﻗﺒﻭل ﺍﻟﺒ ﺎﻗﺔ ﻭﺘﺩﺍﻭﻟ ﺎ ﻋﻠ ﺩﻭل ﻤﺘﻌﺩﺩﺓ‪.‬‬

‫ﻭﺨﺭﻭﺠ ﺎ ﻓﻲ ﺒﻌ‬

‫ﺍﻟﺸ ﻴﻜﺎ‬

‫ﻜﻤﺎ ﻥ ﺍﻟﺒﻨ‬

‫ﻴﻠﺯﻤ‬

‫ﺒ ﺩﻓ ﺴ ﺩﺍﺩ‬

‫ﻤﻥ ﺍﻟﺴﻠﻌﺔ )ﻟﺤﺎﻤل ﺍﻟﺒ ﺎﻗﺔ ( ﻋﻥ ﺍﻟﺴﻌﺭ ﺍﻟﺴﻭﻗﻲ ﺤﺴ‬
‫ﺍ ﻤﺘﻴﺎﺯﺍ‬

‫ﺍ ﻟﺘﺯﺍﻡ ﻤ‬

‫ﻜﺎﻟﺘ ﻤﻴﻥ ﻋﻠ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‪4‬ﻜﺎﻟﺒ ﺎﻗﺎ‬

‫‪ -‬ﻥ ﺒﻌ‬

‫ﻤ ﺴﺴﺎ‬

‫ﺍ ﺼﺩﺍﺭ ﺘﻤﻨ ﻋﻤﻼﺌ ﺎ ﺒﻌ‬

‫‪ -‬ﻥ ﺒﻌ‬

‫ﺍﻟﺒ ﺎﻗﺎ‬

‫ﺘﺩﻓ ﺠﻭﺍﺌﺯ ﻭ ﺩﺍﻴﺎ ﻟﻌﻤﻼﺌ ﺎ ﻋﻥ ﺭﻴﻕ ﺍﻟﻘﺭﻋﺔ ﺘﺭﻏﻴﺒﺎ ﻟ ﻡ ﻋﻠ ﺍﻟﺤﺼﻭل‬

‫ﺍﻟﺫ ﺒﻴﺔ ﻭ ﺘﻤﻨﺤ ﻡ ﻀﺎﻓﺔ ﻟ ﺫﻟ ﺴﻘﻭﻓﺎ ﺌﺘﻤﺎﻨﻴﺔ ﻋﺎﻟﻴﺔ ﻭﺨﺩﻤﺎ‬

‫ﺨﺭ ﺩﻭﻟﻴﺔ ﻓﺭﻴﺩﺓ‪.‬‬

‫ﻋﻠ ﺒ ﺎﻗﺔ ﺌﺘﻤﺎﻥ ﻋﻨﺩ ﺫﺍ ﺍﻟﺒﻨ ‪.‬‬

‫‪1- Françoise Perochon, Regine Bonhomme -entreprise en difficulté instrument de crédit et de‬‬
‫‪paiement 3ème edition L.G.D.J.manuel p 632.‬‬
‫‪2- André BERTRAND;Philippe LECLECH-La pratique du droit des cartes 2ème édition 1989-la‬‬
‫‪revue banque éditeur, p 159.‬‬
‫‪ -3‬ﻭﻴﻜﻭﻥ ﺫﻟ ﻓﻲ ﺍﻟﺒ ﺎﻗﺎ ﺍﻟﻌﺎﻟﻤﻴﺔ ﻓﻘ ﻤ ل ﺍﻟﺒ ﺎﻗﺔ ﺍﻟﺫ ﺒﻴﺔ‪.‬‬
‫‪ -4‬ﻤ ﺴﺴﺔ ﺩﺍﻴﻨﺭﺯ ﻜﻠﻭ‬

‫‪ Diners Club‬ﺍﻷﻤﺭﻴﻜﻴﺔ ﺘﻤﻨ ﺘ ﻤﻴﻥ ﻟﻠﺭﺤﻼ‬
‫‪21‬‬

‫ﺍﻟﺠﻭﻴﺔ ﻗﺩﺭ ﻤﺌﺔ ﻟ‬

‫ﺩﻭ ﺭ ﻤﺭﻴﻜﻲ‬

‫اﻟﻔﺼﻞ اﻷول‪ :‬اﻟﺘﻜﻴﻴﻒ اﻟﻘﺎﻧﻮﻧﻲ ﻟﺒﻄﺎﻗﺔ اﻹﺋﺘﻤﺎن‬
‫‪.‬‬

‫‪ -‬ﺘﻤﻜﻥ ﺤﺎﻤل ﺍﻟﺒ ﺎﻗﺔ ﻤﻥ ﺸﺭﺍ ﻤﺴﺘﻠﺯﻤﺎﺘ ﻭﺴﺩﺍﺩ ﻗﻴﻤﺘ ﺎ ﺒﺴ ﻭﻟﺔ ﻓﻲ ﺭﻭ‬

‫ﺒﺤﻤل ﻤﺎ ﻴﻘﺎﺒﻠ ﺎ ﻤﻥ ﻤﻭﺍل‬
‫‪ -‬ﺘﻀﻴ‬

‫‪.1‬‬

‫ﻟﻠﻌﻤﻴل ﺍﻟﺤﺎﻤل ﺴﻤﻌﺔ ﻴﺒﺔ‬

‫ﺍﻟﻌﻤﻴل ﻭ ﺍﻟﺤﺼﻭل ﻤﻨ ﻋﻠ ﻀﻤﺎﻨﺎ‬
‫‪ -‬ﻥ ﻀﻴﺎﻉ ﺍﻟﺒ ﺎﻗﺔ ﻴﻭﺠ‬

‫‪ -‬ﺍﻟﺘﺎﺠﺭ ﺫﺍ ﻟﻡ ﻴﺴﺘ‬

‫ﺤﺎﻤﻠ ﺎ ﻓ ﻭ ﻴ ﺎﻟ‬

‫ﺘﻤﻨ‬

‫ﺒﻌﺩ ﺍﻟﺘ ﻜﺩ ﻤﻥ ﻤ ﻼ ﺓ‬

‫ﻋﻴﻨﻴﺔ ﻭ ﺸﺨﺼﻴﺔ ‪.‬‬

‫ﻀﻤﺎﻥ ﻤﺴ ﻭﻟﻴﺔ ﻤﺤﺩﻭﺩﺓ ﻓﻘ ﺒﻤﺒﻠ ﻤ ﻥ ﺍﻟﻤ ﺎل ﺫﺍ ﺒﻠ‬

‫ﺍﻟﻤﺼﺩﺭﺓ ﺒﻀﻴﺎﻉ ﺍﻟﺒ ﺎﻗﺔ ﻓﻭﺭﺍ ﺤﺘ‬
‫ﻤﺸﺭﻭﻋﺔ ‪.‬‬

‫ﻓﺎﻟﺒﻨﻭ‬

‫ﺫ ﺍﻟﺒ ﺎﻗﺎ‬

‫ﻤ ﺎﺠﺌﺔ ﻟﻡ ﻴﺴ ﺘﻌﺩ‬

‫ﺍﻟﺠ‬

‫ﺘﺴﺘﺨﺩﻡ ﺫ ﺍﻟﺒ ﺎﻗﺔ ﻤﻥ ﻗﺒ ل ﺍﻟ ﻴ ﺭ ﺒﺼ ﻭﺭﺓ ﻏﻴ ﺭ‬

‫ﺍﻟﺤﺼﻭل ﻋﻠ ﺤﻘ ﻤﻥ ﻤﺼﺩﺭ ﺍﻟﺒ ﺎﻗﺔ‬

‫ﻤﺼﺩﺭ ﺎ ﻭ ﻤﺼﺩﺭ ﺎ ﻴ ﺎﻟ‬

‫ﻓﻨ‬

‫ﺤﺎﻤﻠ ﺎ‪.‬‬

‫ﻴﺴﺘ ﻴ ﺍﻟﺭﺠﻭﻉ ﻟ‬

‫‪ -‬ﻜﻤﺎ ﻨ ﺒ ﻀل ﺍﻟﺘ ﻭﺭ ﺍﻟﻤﻌﻠﻭﻤﺎﺘﻲ ﻭﺍﻟﺘﻜﻨﻭﻟﻭﺠﻲ ﻟﻡ ﺘﻌﺩ ﺒ ﺎﻗﺔ ﺍ ﺌﺘﻤﺎﻥ ﻤﻘﺘﺼﺭﺓ ﻋﻠ ﻟﻌ‬

‫ﺍ ﻴ ﺎ ﺒل ﺼﺒﺤ‬

‫ﺍﻟﻤﻭﺯﻋﺎ‬

‫ﺘﻠﻌ‬

‫ﺩﻭﺭﺍ ﺨﺭ ﻴﺘﻤ ل ﻓﻲ ﺘﻤﻜﻴﻥ ﺍﻟﺤﺎﻤل ﻤﺒﺎﺸﺭﺓ ﻤﻥ ﺴﺤ‬

‫ﺍ ﻟﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻀﻌ ﺎ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭ‬

‫ﻨﻘﺩﺍ ﻤﻥ ﻤﺼﺩﺭ ﺎ ﻜﻠﻤﺎ ﺩﻋ‬

‫ﺔ‬

‫ﺍﻟﺤﺎﺠﺔ ﻟﻴ ‪.2‬‬

‫ﺘﺤ‬

‫ﺘﺼﺭ‬

‫ﻋﻤﻼﺌ ﺎ‬

‫ﺩﻭﺭ‬

‫ﺍﻷﻤ ﻭﺍل ﻤ ﻥ‬

‫ﻱ ﺍﻟﺤﺼﻭل ﻋﻠ ﺍﻟﻤﺎل‬

‫‪ -‬ﻜﻤﺎ ﻨ ﺎ ﺒ ﻀل ﺍﻟﺘ ﻭﺭ ﺍﻟﻤﻌﻠﻭﻤﺎﺘﻲ ﻭﺍﻟﺘﻜﻨﻭﻟﻭﺠﻲ ﻴﻀﺎ ﻟﻡ ﺘﻌﺩ ﺒ ﺎﻗﺔ ﺍ ﺌﺘﻤﺎﻥ ﺘﺘﻌﻠﻕ ﺒﺎ ﺴﺘﺨﺩﺍﻡ‬

‫ﺍﻟﻤﺒﺎﺸﺭ ﻤﻥ ﺭ‬

‫ﺍ ﻟﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ ﺤﻴ‬

‫ﺤﺎﻤﻠ ﺎ ﺫ ﻴﻤﻜﻥ ﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﺴﺘﻌﻤﺎل ﺍﻟﺤﺎﻤ ل ﻟ‬

‫ﻴﻜﻭﻥ ﺴﺘﺨﺩﺍﻤ ﺎ ﺒ ﺭﻴﻕ ﺍﻷﻨﺘﺭﻨ ‪.‬‬

‫ﺎ ﻏﻴ ﺭ ﻤﺒﺎﺸ ﺭ ﺒ ﺎﻟ ﺭﻕ‬

‫ﺎﻨﻴﺎ ‪ :‬ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻠﺠ ﺔ ﺍﻟﻤ ﺩﺭﺓ‬

‫‪ -‬ﺘﺴﺎﻋﺩ ﺒ ﺎﻗﺔ ﺍ ﺌﺘﻤﺎﻥ ﺍﻟﺠ ﺔ ﺍﻟﻤﺼﺩﺭﺓ ﻓﻲ ﺘﺨ ﻴ‬

‫ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ﺫ ﺘ ﺩﻱ ﺍﻟ ﺍ ﻗﺘﺼﺎﺩ ﻓﻲ ﺴﺘﻌﻤﺎل ﺍﻟﺸﻴﻜﺎ‬

‫ﺍﻟﺘﻜﺎﻟﻴ‬
‫‪.‬‬

‫ﺍﻟﻤﻨ ﻘ ﺔ ﻓ ﻲ ﺍ‬

‫ﺎﺭ ﻨﺸ ﺎ ﺎ‬

‫‪ -‬ﺘﺤﺼل ﺍﻟﺠ ﺔ ﺍﻟﻤﺼﺩﺭﺓ ﻤﻥ ﺍﻟﺒ ﺎﻗﺔ ﻋﻠ ﻋﻤﻭﻟﺔ ﻭﻓﻭﺍﺌﺩ ﺘ ﺨﻴﺭ ﻤﻥ ﻋﻤﻼﺌ ﺎ )ﺍﻟﺤﺎﻤل ﻭﺍﻟﺘ ﺎﺠﺭ‬

‫ﻋﻠ ﺍﻟﺴﻭﺍ (‪.3‬‬

‫ﻓﻤﻥ ﺍﻟﺤﺎﻤل ﺘﺘﺤﺼل ﻋﻠ ﻋﻤﻭﻟﺔ ﻤﺘﻤ ﻠﺔ ﻓﻲ‪:‬‬

‫‪ -‬ﺴﺘﻴ ﺎ ﺭﺴﻭﻡ ﺼﺩﺍﺭ ﺍﻟﺒ ﺎﻗﺔ ‪)-‬ﺭﺴﻭﻡ ﺍﻟﻌﻀﻭﻴﺔ(‪ -‬ﻭﻤﻨﺤ ﺎ‪.‬‬

‫‪ -‬ﺴﺘﻴ ﺎ ﺭﺴﻭﻡ ﺘﺠﺩﻴﺩ ﺍﻟﺒ ﺎﻗﺔ ﺤﻴ‬

‫ﺘﻜﻭﻥ ﺼﻼﺤﻴﺘ ﺎ ﻟﺴﻨﺔ ﻭﺍﺤﺩﺓ‪.‬‬
‫‪1- André BERTRAND. Philippe LECLECH, op,cit, P 158.‬‬

‫‪ -2‬ﻨ ﺭ ﺍﻟﻤﺤﺎﻤﻲ ﺒﻴﺎﺭ ﻤﻴل ﻭﺒﻴﺎ ﺍﻟﻤﺭﺠ ﺍﻟﺴﺎﺒﻕ ﺹ ‪.22‬‬
‫‪3 - Stephane Piedelièvre- Instrument de crédit et de paiement, 2ème édition, Dalloz 2001, P 287.‬‬
‫‪22‬‬

‫اﻟﻔﺼﻞ اﻷول‪ :‬اﻟﺘﻜﻴﻴﻒ اﻟﻘﺎﻧﻮﻧﻲ ﻟﺒﻄﺎﻗﺔ اﻹﺋﺘﻤﺎن‬
‫‪.‬‬

‫ ﺭﺴﻡ ﺘﺒﺩﻴل ﺍﻟﺒ ﺎﻗﺔ ﻋﻨﺩ ﺍﻟﻀﻴﺎﻉ ﻭ ﺍﻟﺴﺭﻗﺔ‪.‬‬‫‪ -‬ﺭﺴﻡ ﺍﻟﺘﺠﺩﻴﺩ ﺍﻟﻤﺒﻜﺭ ﻭﺫﻟ ﻋﻨﺩ ﻠ‬

‫ﻋﻨﺩ ﺤﻠﻭل ﺍﻟﺘﺠﺩﻴﺩ ﻤ ﻼ‪.‬‬

‫ﺍﻟﻌﻤﻴل ﺘﻤﺩﻴﺩ ﺎ ﻗﺒل ﻤﻭﻋﺩ ﺍ ﻨﺘ ﺎ ﺒﺴﺒ‬

‫ﻤﺎ ﻋﻥ ﺭﻴﻕ ﺍﻟﺘﺎﺠﺭ ﺘﺘﺤﺼل ﻋﻠ ﻋﻤﻭﻟﺔ‬

‫ﺍﻟﻤﺩﻓﻭﻋﺔ ﻟﻠﺒﺎﺌ ‪.‬‬

‫ﺤﻠ ﻭل ﺴ ﺭ‬

‫ﺘﺘﻤ ل ﻓﻲ ﺨﺼﻡ ﻨﺴﺒﺔ ﻤﻌﻴﻨﺔ ﻤﻥ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﻤﺸ ﺘﺭﻴﺎ‬

‫‪ -‬ﻜﻤﺎ ﺘﺘﺤﺼل ﺍﻟﺠ ﺔ ﺍﻟﻤﺼﺩﺭﺓ ﻋﻠ ﻓﻭﺍﺌﺩ ﺍﻟﺘ ﺨﻴﺭ ﻋﻥ ﻋﺩﻡ ﺴﺩﺍﺩ ﻤﺎ ﻋﻠ ﺍﻟﻌﻤﻴ ل ﺍﻟﺘ ﺎﺠﺭ ﻭ‬

‫ﺍﻟﺤﺎﻤل ﺤﺴ‬

‫ﺍﻟﻭﻗ‬

‫ﺍﻟﻤﺤﺩﺩ‪.‬‬

‫ ﺍﻟﺤﺼﻭل ﻋﻠ ﻓﺭﻕ ﺴﻌﺭ ﺍﻟﻌﻤﻠﺔ ﺍﻷﺠﻨﺒﻴﺔ ﺫﺍ ﻜﺎﻥ ‪ -‬ﺍﻟﺘﺴﺩﻴﺩ ﺒ ﺎ‪ -‬ﻋﻨﺩ ﺘﺤﻭﻴل ﻋﻤﻠﺘ ﺍﻟﻤﺤﻠﻴ ﺔ‬‫ﻟﻴ ﺎ ﻓ ﻭ ﻴ ﺨﺫ ﻓﺎﺌﺩﺓ ﺒﻴ ﺍﻟﺼﺭ‬

‫ﻋﻨﺩﻤﺎ ﻴﺴﺩﺩ ﺒﺎﻟﺩﻭ ﺭ ﻭ ﻴﺴﺘﻠﻡ ﺒﺎﻟﺩﻴﻨﺎﺭ ‪.‬‬

‫‪ -‬ﻴﺤﺼل ﺍﻟﺒﻨ ﻋﻠ ﻨﺴﺒﺔ ﻤﻥ ﺍﻟ ﻤﻥ ﻓﻲ ﻤﻘﺎﺒل ﺍﺴ ﺘﺨﺩﺍﻡ ﺠ‬

‫ﺍ ﻟﻜﺘﺭﻭﻨﻲ ﻋﻨﺩ ﺴﺤ‬
‫ﺍﻟﻌﻤﻠﻴﺔ‬

‫ﺍﻟﻨﻘﻭﺩ ﺒﻭﺍﺴ ﺔ ﺍﻟﺒ ﺎﻗﺔ ﺍ ﺌﺘﻤﺎﻨﻴﺔ ﺫﺍ ﻜﺎﻨ‬

‫ﺎﺯ ﺍ ﻟ ﻲ‬

‫ﻭﻨ‬

‫ﻤﺨﻭﻟﺔ ﻟﺫﻟ ‪.1‬‬

‫ﻭ ﻓﻲ ﻤﻘﺎﺒل ﺍﻟﻤﺯﺍﻴﺎ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺤﺼل ﻋﻠﻴ ﺎ ﺍﻟﺠ ﺔ ﺍﻟﻤﺼﺩﺭﺓ ﻓ ﻲ ﺘﺘﺤﻤل ﻋ‬
‫ﻱ ﺘﺘﺤﻤل ﺍﻟﻨ ﻘﺎ‬

‫ﺍﻟﻌﻤﻼ ‪.‬‬

‫ﻨﺎ ﻓﻭﺍﺌﺩ ﻜ ﻴﺭﺓ ﻟﻠﺘﺎﺠﺭ ﻴﻤﻜﻥ ﺘﻠﺨﻴﺼ ﺎ ﻜﺎ ﺘﻲ‪:‬‬

‫‪ -‬ﻴﺴﺘ ﻴﺩ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭ ﻤﻥ ﻭﺭﺍ ﻨ ﺎﻡ ﺍﻟﺘﻌﺎﻤل ﺒﺒ ﺎﻗﺎ‬

‫ﺍ ﺌﺘﻤﺎﻥ ﻤﻥ ﺘﺼﺭﻴ‬

‫ﺍﻟﻤﺘﻨﻭﻋﺔ ﻟ ﻋﺩﺩ ﻜﺒﻴﺭ ﻤﻥ ﺍﻟﻌﻤﻼ ﻗﺼﺩ ﺭﻓ ﺭﻗﻡ ﻋﻤﺎﻟ ﻡ‬

‫ﺍﻟﻌﻤﻼ ﺘﺩﻓﻌ ﻡ ﻟ ﺍ ﻜ ﺎﺭ ﻤﻥ ﻤﺸﺘﺭﻴﺎﺘ ﻡ ﻭ ﻭ ﻤﺎ ﻴﻌﻭﺩ ﺒﺎﻟﻨ‬
‫‪ -‬ﻴﺴﺘ ﻴﺩ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭ ﻤﻥ ﻀﻤﺎﻨﺎ‬

‫ﺴﻠﻌ ﻡ ﻭ ﺘﻘﺩﻴﻡ ﺨ ﺩﻤﺎﺘ ﻡ‬

‫ﺫﻟ ﻷﻥ ﺍﻟﺘﺴ ﻴﻼ‬
‫ﻋﻠ ﺍﻟﺘﺎﺠﺭ‪.2‬‬

‫ﺒﺩﻭﻥ ﺭﺼﻴﺩ‪.3‬‬

‫‪ -‬ﻴﺤﺼل ﺍﻟﺘﺎﺠﺭ ﻋﻠ ﻗﺎﺌﻤﺔ ﻜﺎﻤﻠﺔ ﻭ ﺤﺼﺎﺌﻴﺔ ﻭﺍﻓﻴﺔ ﻟﻠﻤﺒﻴﻌﺎ‬

‫ﻭ ﺍﻟﻤﻌﺎﻤﻼ‬

‫ﺨﻼل ﻜل ﻓﺘﺭﺓ ﺍﻷﻤﺭ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺠﻌﻠ ﻗﺎﺩﺭﺍ ﻋﻠ ﺘﻘﺩﻴﺭ ﺭﺒﺎﺤ ﻭ ﺨﺴﺎﺌﺭ ‪.4‬‬

‫‪ - 4‬ﻨ ﺭ ‪.‬ﺩ‪ .‬ﻋﺒﺩ ﺍﻟﻭ ﺎ‬

‫ﺍﻟﺘﻲ ﻴﺠ ﺩ ﺎ‬

‫ﺍﻟﺩﻓ ﺍﻟﺘﻲ ﺘ ﻤﻨ ﺎ ﻤ ﺴﺴﺔ ﺍ ﺼﺩﺍﺭ ﻭ ﻴﺘﺠﻨﺒﻭﻥ ﺒﺎﻟﺘ ﺎﻟﻲ ﻤﺨ ﺎ ﺭ‬

‫ﺍ ﺤﺘ ﺎ ﺒﻤﺒﺎﻟ ﻨﻘﺩﻴﺔ ﻜﺒﻴﺭﺓ ﻭ ﻤﺴﺎﻭ ﺍﻟﺸﻴﻜﺎ‬

‫‪ - 1‬ﻨ ﺭ ‪.‬ﺩ‪ .‬ﻋﺒﺩ ﺍﻟﻭ ﺎ‬

‫ﻤﺼ ﺭﻭﻓﺎ‬

‫ﺍ ﺩﺍﺭﻴﺔ ﻟﻜﻨ ﺎ ﻗﻠﻴﻠﺔ ﺒﺎﻟﻨ ﺭ ﻟ ﻤﺎ ﺘﺴﺘ ﻴﺩ ﻤﻥ ﺍﻟﻨﺴﺒﺔ ﺍﻟﻤ ﻭﻴﺔ ﺍﻟﺘﻲ‬

‫ﺘﻘﺘ ﻌ ﺎ ﻤﻥ ﻜل ﻓﺎﺘﻭﺭﺓ ﻴﺴﺩﺩ ﺎ ﻭ ﻤﻥ ﺠﺫ‬
‫ﺎﻟ ﺎ‪ :‬ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻠﺘﺎﺠﺭ‬

‫ﺎﻡ ﺘﺤﻭﻴﻠ‬

‫ﺍﻟﺘﻲ ﻨﺠﺯ ﺎ ﺍﻟﺤﺎﻤل‬

‫ﺒﺭﺍ ﻴﻡ ﺒﻭ ﺴﻠﻴﻤﺎﻥ ﺍﻟﻤﺭﺠ ﺍﻟﺴﺎﺒﻕ ﺹ ‪.93‬‬
‫‪2 - André Bertrand et Ph. Leclech, op, cit P 151.‬‬
‫‪3 - Jean Louis Rivelange. Monique Contamine Raynaud, op, cit P 442.‬‬
‫ﺒﺭﺍ ﻴﻡ ﺒﻭ ﺴﻠﻴﻤﺎﻥ ﺍﻟﻤﺭﺠ ﺍﻟﺴﺎﺒﻕ ﺹ ‪.133‬‬
‫‪23‬‬

‫اﻟﻔﺼﻞ اﻷول‪ :‬اﻟﺘﻜﻴﻴﻒ اﻟﻘﺎﻧﻮﻧﻲ ﻟﺒﻄﺎﻗﺔ اﻹﺋﺘﻤﺎن‬
‫‪.‬‬

‫ﺍ ﺌﺘﻤﺎﻥ ﻀﻤﺎﻨﺎ ﻟﻠﺘﺎﺠﺭ‬

‫‪ -‬ﻴﻘﺩﻡ ﻨ ﺎﻡ ﺒ ﺎﻗﺎ‬

‫ﺫ ﻥ ﺍﻟﺠ ﺔ ﺍﻟﻤﺼﺩﺭﺓ ﺘﺘﻌ ﺩ ﺒﺩﻓ ﺍﻟ ﺎﺘﻭﺭﺓ ﻓ ﻲ‬

‫ﺤﺩﻭﺩ ﻤﺒﻠ ﻤﻌﻴﻥ ﻭ ﻟﻭ ﻟﻡ ﻴﻜﻥ ﻟﻠﻌﻤﻴل ﺭﺼﻴﺩ ﻓﻲ ﺤﺴﺎﺒ ﻟﺩ ﻤﺼﺩﺭ ﺍﻟﺒ ﺎﻗﺔ‪.1‬‬
‫ﻋﻤﻠﻴﺔ‬

‫ﺼﺒ ﻟﺒ ﺎﻗﺔ ﺍ ﺌﺘﻤﺎﻥ‬

‫ﻭ ﺒﺫﻟ‬

‫ﻤﻴﺔ ﻤﻠﻤﻭﺴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻭﻗ‬

‫ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻠﺩﻭل ﺍ ﺴﻼﻤﻴﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺭﻓ‬

‫ﺍﻟﺘﻌﺎﻤل ﺒﺎﻟ ﻭﺍﺌﺩ ﺍﻟﺒﻨﻜﻴﺔ‪ ,‬ﺫ ﻥ ﺍ ﺘ ﺎﻕ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺒﺭﻤ‬

‫ﺤﺎﻤل ﺍﻟﺒ ﺎﻗﺔ ﻭ ﻤﺼﺩﺭ ﺎ ﻓﺎﺴﺩ ﻟﻭﺠﻭﺩ ﺍﻟﺸﺭ ﺍﻟ ﺎﺴﺩ‬
‫ﺍﻟﺩﻓ ﻓﻲ ﺍﻟﻭﻗ‬
‫ﻨﺎ‬

‫ﺍﻟﻤﺤﺩﺩ‬

‫ﻭ ﻤﻥ ﺠ ﺔ ﺨﺭ‬

‫ﺫﺍ ﻤﻥ ﺠ ﺔ‪.‬‬

‫ﻓ ﻥ ﻨ ﺎﻡ ﺍﻟﺘﻌﺎﻤل ﺒﺒ ﺎﻗﺎ‬

‫ﺭﺘﺒﺎ ﻭ ﻴﻕ ﺒﻴﻥ ﺍﻟﺘﻌﺎﻤل ﻭ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﻌﻠﻭﻤﺎ‬

‫‪ - 1‬ﻭ ﻟﺫﻟ ﺤﺎﻭﻟ‬

‫ﺍﻟﺸﺭﻜﺎ‬

‫ﺍﻟﺸﺭﻴﺤﺔ ﻭ ﻲ ﺒ ﺎﻗﺎ‬

‫ﻤﺯﻭﺩﺓ ﺒﺫﺍﻜﺭﺍ‬

‫ﺍﻟﻤﺭﺠ ﺍﻟﺴﺎﺒﻕ ﺹ ‪.140‬‬

‫ﻭ ﻭ ﺴﺘﻌﺩﺍﺩ ﻟﺩﻓ ﺍﻟ ﺎﺌﺩﺓ ﺫﺍ ﺘ ﺨﺭ ﻋﻥ‬

‫ﺍ ﺌﺘﻤﺎﻥ ﻤﺤ ﻭ‬

‫ﺒﺎﻟﻤﺨﺎ ﺭ ﺤﻴ‬

‫ﺼﺒ‬

‫ﻭ ﻨﻼﺤ ﺫﻟ ﺨﺎﺼﺔ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍ ﺴﺘﺨﺩﺍﻡ ﻏﻴﺭ‬

‫ﺍﻟﻤﺒﺎﺸﺭ ﻟﺒ ﺎﻗﺔ ﺍ ﺌﺘﻤﺎﻥ ﻋﺒﺭ ﺍﻟﺸﺒﻜﺔ‪.‬‬

‫ﺍﻟﻤﺎﻨﺤﺔ ﻟﺒ ﺎﻗﺎ‬

‫ﺍﻟﺤﺎﻀﺭ‬

‫ﻭ ﻟﻴ‬

‫ﻟ ﺎ ﻤﺴ ﺎﻭ‬

‫ﺍ ﺌﺘﻤﺎﻥ ﻴﺠﺎﺩ ﻭﺴﺎﺌل ﺘﻘﻨﻴﺔ ﻤﻨﺔ ﻟﻠﺩﻓ ﺒﻭﺍﺴ ﺔ ﺍﻟﺒ ﺎﻗﺔ ﻭ ﻤﻨ ﺎ ﺍﻟﺒ ﺎﻗ ﺎ‬

‫ﻟﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ ﻤﻨﺩﻤﺠﺔ‪ -‬ﻟﻤﺯﻴﺩ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﻌﻠﻭﻤﺎ‬

‫‪24‬‬

‫ﺤﻭل ﺍﻟﻤﻭﻀﻭﻉ ﺭﺍﺠ‬

‫ﺫﺍ‬

‫ﻭﻨﻲ ﻤﻴﺸﺎل ﻋﻴﺴ‬

‫اﻟﻔﺼﻞ اﻷول‪ :‬اﻟﺘﻜﻴﻴﻒ اﻟﻘﺎﻧﻮﻧﻲ ﻟﺒﻄﺎﻗﺔ اﻹﺋﺘﻤﺎن‬
‫‪.‬‬

‫ﺍﻟﻤﻁﻠ ﺍﻟ ﺎﻨ ‪ :‬ﺍﺘﻴﺔ ﺒﻁﺎ ﺎ ﺍ ﺌﺘﻤﺎﻥ‬

‫ﻋﻥ ﺍﻟ ﺒﻴﻌﺔ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻨﻴﺔ ﻟﺒ ﺎﻗﺔ ﺍ ﺌﺘﻤﺎﻥ‬

‫ﻥ ﻤﺴ ﻟﺔ ﺍﻟﺒﺤ‬

‫ﺒﺘﻤﻴﻴﺯ ﺎ ﻋﻥ ﻏﻴﺭ ﺎ ﻤﻥ ﺍﻟﺒ ﺎﻗﺎ‬

‫ﺍﻟﺨﺎﺭﺠﻲ‪.‬‬

‫ﺘﻘﺘﻀﻲ ﻀﺭﻭﺭﺓ ﺘﻭﻀﻴ‬

‫ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺼﺩﺭ ﺎ ﺍﻟﺒﻨﻭ ﻭ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﻤﻜﻥ ﻥ ﺘﺘﺸﺎﺒ ﻤﻌ ﺎ ﻓﻲ ﺸﻜﻠ ﺎ‬

‫ﻭ ﻤﻥ ﺍﻟﺠﺩﻴﺭ ﺒﺎﻟﺫﻜﺭ ﻥ ﺒ ﺎﻗﺔ ﺍ ﺌﺘﻤﺎﻥ ﻟﻡ ﻴﺘﻡ ﺘﻨ ﻴﻤ ﺎ ﺘﺸﺭﻴﻌﻴﺎ‬

‫ﻭ ﺍﻟﻘﻀﺎ ﺼﻌﻭﺒﺎ‬
‫ﺍﻟﺘﻌﺎﻤل ﻋﻠﻴ ‪.‬‬

‫ﻜﺒﻴﺭﺓ ﻓﻲ ﻴﺠﺎﺩ ﺍﻟﺘﻜﻴﻴ‬

‫ﻟﺎ‬

‫ﺍﻟﻤﻨﺎﺴ‬

‫ﺍﻟ ﻘ‬

‫ﻟﺫﺍ ﻓﻘﺩ ﻭﺍﺠ‬

‫ﻭ ﺫﻟ ﺒﺎﻟﻨ ﺭ ﻟﻴ ﺎ ﻜﻜﻴﺎﻥ ﻤﺎﺩﻱ ﻴﺘﻡ‬

‫ﻭ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺘﻠﺨﺹ ﻓﻲ ﻥ ﺍ ﺘﺠﺎ ﺍﻷﻭل ﻴﺴﻤﻴ ﺎ ﺒﺎﻟﻨﻘﻭﺩ ﺍﻟﺒﻼﺴ ﺘﻴﻜﻴﺔ ﻭ ﺍ ﻟﻜﺘﺭﻭﻨﻴ ﺔ‬

‫ﺍ ﺘﺠﺎ ﺍﻟ ﺎﻨﻲ ﻴﻌﺘﺒﺭ ﺎ ﺼﻭﺭﺓ ﻤﻥ ﺼﻭﺭ ﺍﻟﻘﺭ‬

‫ﻭ ﺍﻟﺠﺎﻨ‬

‫ﻤﻌﺎﻟﺠﺔ ﺍﻷﻭﺭﺍﻕ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻴﺔ‪.‬‬

‫ﺍﻷﺨﻴﺭ ﻤﻥ ﺍﻟ ﻘ ﺘﻌﺭ‬

‫ﻟﺫﻟ ﻓ ﻥ ﺩﺭﺍﺴﺔ ﺫﺍﺘﻴﺔ ﺒ ﺎﻗﺔ ﺍ ﺌﺘﻤﺎﻥ ﺘﻘﺘﻀﻲ ﻤﻨﺎ ﺘﻤﻴﻴﺯ ﺎ ﻋﻥ ﺍﻟﺒ ﺎﻗﺎ‬

‫ﻡ ﺘﺤﺩﻴﺩ ﺒﻴﻌﺘ ﺎ‪.‬‬

‫ﻭ ﻟﺫﺍ ﺴﻨﺩﺭ‬

‫ﻭ ﺴﻨﺩﺭ‬

‫ﺭ ﺎ‬

‫ﻓﻲ ﺍﻟ ﺭﻉ ﺍﻷﻭل‪ :‬ﺘﻤﻴﻴﺯ ﺒ ﺎﻗﺔ ﺍ ﺌﺘﻤﺎﻥ ﻋﻥ ﺍﻟﺒ ﺎﻗﺎ‬

‫ﻓﻲ ﺍﻟ ﺭﻉ ﺍﻟ ﺎﻨﻲ ‪ :‬ﺒﻴﻌﺔ ﺒ ﺎﻗﺔ ﺍ ﺌﺘﻤﺎﻥ‪.‬‬

‫ﻤ ﺎ‬

‫ﻟ ﺎ ﻋﻨ ﺩ‬

‫ﺍﻟﻤﺸﺎﺒ ﺔ ﻟ ﺎ ﻭ‬

‫ﺍﻟﻤﺸﺎﺒ ﺔ ﻟ ﺎ‪.‬‬

‫ﺍﻟ ﺭ ﺍ ﻭ ‪ :‬ﺘﻤﻴﻴﺯ ﺒﻁﺎ ﺔ ﺍ ﺌﺘﻤﺎﻥ ﻋﻥ ﺍﻟﺒﻁﺎ ﺎ ﺍﻟﻤﺸﺎﺒ ﺔ ﻟ ﺎ‬
‫ﻴﺘﻀ ﻤﻥ ﺘﻌﺭﻴ‬

‫ﺒ ﺎﻗﺔ ﺍ ﺌﺘﻤﺎﻥ ﻥ ﺫ ﺍﻷﺨﻴﺭﺓ ﻗﺩ ﺘﻠﺘﺒ‬

‫ﺍﻟﺒﻨﻭ ﻟﻌﻤﻼﺌ ﺎ ﻭ ﺘﺒﺩﻭ ﻓﻲ ﺸﻜﻠ ﺎ ﺍﻟﺨﺎﺭﺠﻲ ﻤﺸﺎﺒ ﺔ ﻟﺒ ﺎﻗﺎ‬
‫ﺍﻟﻭﻓﺎ‬

‫ﺒ ﺎﻗﺔ ﻀﻤﺎﻥ ﺍﻟﺸﺒﻜﺎ‬

‫ﻟﺫﺍ ﺴﻨﺘﻌﺭ‬

‫ﺒ ﺎﻗﺔ ﺍﻟﺴﺤ‬

‫ﺒﺒ ﺎﻗ ﺎ‬

‫ﺍ ﺌﺘﻤﺎﻥ‬

‫ﺍ ﻟﻲ ﺒ ﺎﻗﺔ ﺍﻟﺤﺴﺎ ‪.‬‬

‫ﻟﻠ ﺭﻕ ﺒﻴﻥ ﺒ ﺎﻗﺔ ﺍ ﺌﺘﻤﺎﻥ ﻭ ﺘﻠ ﺍﻟﺒ ﺎﻗﺎ‬

‫ﺨ ﺭ ﺘﻤﻨﺤ‬

‫ﺎ‬

‫ﻭ ﻨﺫﻜﺭ ﻤﻨ ﺎ‪ :‬ﺒ ﺎﻗ ﺔ‬

‫ﻓﻴﻤﺎ ﻴﻠﻲ‪:‬‬

‫ﻭ ‪ :‬ﺒﻁﺎ ﺔ ﺍ ﺌﺘﻤﺎﻥ ﻭ ﺘﻤﻴﻴﺯ ﺎ ﻋﻥ ﺒﻁﺎ ﺔ ﺍﻟﻭ ﺎ )‪(Carte de débit‬‬
‫ﺒ ﺎﻗﺔ ﺍﻟﻭﻓﺎ‬

‫‪1‬‬

‫ﻲ ﺒ ﺎﻗﺔ ﺒﻼﺴﺘﻴﻜﻴﺔ ﺘﺨﻭل ﻟﺼﺎﺤﺒ ﺎ ﺘﺤﻭﻴل ﻗﻴﻤﺔ ﻤﺎﻟﻴﺔ ﻤﻌﻴﻨﺔ ﻤﻥ‬

‫ﺤﺴﺎﺒ ﻟ ﺤﺴﺎ‬

‫ﺍﻟﺘﺎﺠﺭ ﺍﻟﻤﻌﺘﻤﺩ ﻟﺩ ﺍﻟﺠ ﺔ ﺍﻟﻤﺼﺩﺭﺓ‪.‬‬

‫ﺍﻟﺴﻠ ﻭ ﺍﻟﺨﺩﻤﺎ‬

‫ﺍﻟﻤﺤﻼ‬

‫ﻭ ﻴﻘﺘﻀﻲ ﺼﺩﺍﺭ ﺫﺍ ﺍﻟﻨﻭﻉ ﻤﻥ ﺍﻟﺒ ﺎﻗﺎ‬

‫‪ - 1‬ﻭ ﺘﺴﻤ‬

‫ﺍﻟﺘﻲ ﻴﺤﺼل ﻋﻠﻴ ﺎ ﻤﻥ ﺒﻌ‬

‫ﻴﻀﺎ ﺒ ﺎﻗﺔ ﺍﻟﺴﺤ‬

‫ﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﻟﺤﺎﻤﻠ ﺎ ﺭﺼﻴﺩ ﺒﺎﻟﺒﻨ ﻓﻴﺴﺩﺩ ﻤﻨ ﻤﻥ‬

‫ﺍﻟﻤﺒﺎﺸﺭ ﻤﻥ ﺍﻟﺭﺼﻴﺩ‪.‬‬
‫‪25‬‬

‫ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻴﺔ ﺍﻟﻤﻌﺘﻤﺩﺓ ﻟﺩ ﺍﻟﺠ ﺔ ﺍﻟﻤﺼﺩﺭﺓ‬

‫اﻟﻔﺼﻞ اﻷول‪ :‬اﻟﺘﻜﻴﻴﻒ اﻟﻘﺎﻧﻮﻧﻲ ﻟﺒﻄﺎﻗﺔ اﻹﺋﺘﻤﺎن‬
‫‪.‬‬

‫ﻟﻠﺒ ﺎﻗﺔ ﻭ ﺫﻟ ﺒﺘﺤﻭﻴل ﻤﻥ ﺍﻟﺒﻀﺎﺌ ﻭ ﺍﻟﺨﺩﻤﺎ‬
‫ﺍﻟﺘﺎﺠﺭ )ﺍﻟﺒﺎﺌ (‪.1‬‬

‫ﻱ ﺒﺩ ﻤﻥ ﺍ ﻗﺘﺭﺍ‬

‫ﻤﻥ ﺤﺴﺎ‬

‫ﺍﻟﻌﻤﻴل ﺤﺎﻤل ﺍﻟﺒ ﺎﻗﺔ ﻟ ﺤﺴ ﺎ‬

‫ﻤﻥ ﻤﺼﺩﺭ ﺍﻟﺒ ﺎﻗﺔ ﻭ ﺍﻟﺘﺴﺩﻴﺩ ﺤﻘﺎ ﻜﻤﺎ ﻭ ﺍﻟﺤﺎل ﻓ ﻲ ﺍﻟﺒ ﺎﻗ ﺔ‬

‫ﺍ ﺌﺘﻤﺎﻨﻴﺔ ﻓ ﻥ ﺍﻟﻌﻤﻴل ﻴﺤﻭل ﺍﻷﻤﻭﺍل ﺍﻟﻌﺎﺌﺩﺓ ﻟ ﻟ ﺍﻟﺒﺎﺌ )ﺍﻟﺘﺎﺠﺭ( ﻋﻨﺩ ﺍﺴﺘﻌﻤﺎﻟ ﻟ‬

‫ﻭ ﻴﻜﻭﻥ ﺫﻟ ﺒ ﺤﺩ ﺍﻟ ﺭﻴﻘﺘﻴﻥ‪:‬‬

‫ﺫ ﺍﻟﺒ ﺎﻗ ﺔ‬

‫‪2‬‬

‫ﺍﻟﻁﺭﻴﻘﺔ ﺍﻟﻤﺒﺎﺸﺭﺓ )‪:(On line‬‬
‫ﺘﺴﻭﻴﺔ ﺍﻟﺩﻴﻭﻥ ﺘﺘﻡ ﻤﺒﺎﺸﺭﺓ‪ ,‬ﻱ ﻟﺤ ﺔ ﺠﺭﺍ ﺍﻟﺼ ﻘﺔ ﻭ ﺫﻟ ﻋﻥ ﺭﻴﻕ‬

‫ﻓﻲ ﺫ ﺍﻟﺤﺎﻟﺔ‬

‫ﻗﻴﺎﻡ ﺍﻟﺤﺎﻤل ﺒﺘﺴﻠﻴﻡ ﺒ ﺎﻗﺘ ﻟ ﻤﺤﺎﺴ‬
‫ﺩﺨﺎل ﺭﻗﻤ ﺍﻟﺴﺭﻱ‬

‫ﺍﻟﻤﺤل ﺍﻟﺫﻱ ﻴﻘﻭﻡ ﺒ ﺩﺨﺎل ﺍﻟﺒ ﺎﻗﺔ ﺒﺎﻟﺠ ﺎﺯ‬

‫ﻭ ﺫﻟ ﻟﻠﺘ ﻜﺩ ﻤﻥ ﻭﺠﻭﺩ ﺭﺼﻴﺩ ﻜﺎ‬

‫ﻤﺸﺘﺭﻴﺎﺘ ‪.‬‬

‫ﻀﺎﻓﺔ ﻟ‬

‫ﻟ ﺫﺍ ﺍﻟﻌﻤﻴل ﻤﻥ ﺠل ﺘﺴ ﺩﻴﺩ ﻗﻴﻤ ﺔ‬

‫ﻟﺫﺍ ﻓ ﻥ ﺍﻟ ﺭﻴﻘﺔ ﺍﻟﻤﺒﺎﺸﺭﺓ ﻲ ﺒﻤ ﺎﺒﺔ ﺩﻓ ﻓﻭﺭﻱ ﺒﻭﺍﺴ ﺔ ﺘﺤﻭﻴل ﺍﻷﻤﻭﺍل ﻤ ﻥ ﺤﺴ ﺎ‬

‫ﺍﻟﻌﻤﻴل ﺍﻟﺤﺎﻤل ﻟ ﺤﺴﺎ‬

‫ﺤﻭﺍﻟﺔ ﻟﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ‪.3‬‬

‫ﺍﻟﺘﺎﺠﺭ ﻓﻲ ﻨ‬

‫ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺘﻡ ﻓﻴ ﺘﻨ ﻴﺫ ﻤﻌﺎﻤﻼ‬

‫ﺍﻟﻭﻗ‬

‫ﺍﻟﺸﺭﺍ‬

‫ﺍﻟﻁﺭﻴﻘﺔ ﻴﺭ ﺍﻟﻤﺒﺎﺸﺭﺓ )‪:(Off line‬‬

‫ﻓﻲ ﺫ ﺍﻟﺤﺎﻟﺔ‬

‫ﺒ ﺎﻗﺘ ﻭ ﺘﺎﺭﻴ‬
‫ﺒﺘﺩﻭﻴﻥ ﺫﻟ‬

‫ﻴﻘﻭﻡ ﺍﻟﺤﺎﻤل ﺒﺘﺴﻠﻴﻡ ﺒ ﺎﻗﺘ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺘﻀ ﻤﻥ‪ :‬ﺴ ﻤ ﻭ ﺘﻭﻗﻴﻌ‬

‫ﺍﻟﻭ ﻴﺎ‬

‫ﻭ ﺭﻗ ﻡ‬

‫ﻨﺘ ﺎ ﺍﻟﻌﻤل ﺒ ﺎ ﻭ ﺴﻡ ﺍﻟﻤ ﺴﺴﺔ ﺍﻟﻤﺼﺩﺭﺓ ﻟ ﺎ ﻭ ﺸﻌﺎﺭ ﺎ ﻟ ﺍﻟﺘﺎﺠﺭ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﻘﻭﻡ‬

‫ﻀﺎﻓﺔ ﻟ ﺘ ﺼﻴﻼ‬

‫ﻴﺭﺴل ﻨﺴﺨﺔ ﻤﻥ ﺫ ﺍﻟﺒﻴﺎﻨﺎ‬
‫ﺍﻟﻤﺸﺘﺭﻴﺎ‬

‫ﻱ ﻨ‬

‫ﺎ‬

‫ﺨﺭ ﻋﻥ ﻤﺸﺘﺭﻴﺎﺘ ﻋﻠ ﻋﺩﺓ ﻨﺴ ﻴﻭﻗﻌ ﺎ ﺤﺎﻤل ﺍﻟﺒ ﺎﻗﺔ ﻡ‬

‫ﻟ ﺍﻟﺠ ﺔ ﺍﻟﻤﺼﺩﺭﺓ ﻟﻴﺘﻡ ﺘﺴﺩﻴﺩﻴ ﺎ‪.‬‬

‫ﺫ ﺍﻷﺨﻴﺭﺓ ﺘﻘﻭﻡ ﺒﺎﺭﺴﺎل ﻜﺸ‬

‫ﻟ ﺍﻟﺤﺎﻤل ﻓﻲ ﻤﻴﻌﺎﺩ ﺩﻭﺭﻱ ﻤﺤﺩﺩ ﻟﻴﺘﻡ ﺘﺴﺩﻴﺩ ﻗﻴﻤﺔ ﺫ‬

‫ﻭ ﺘﻘﻭﻡ ﺒﺘﻘﻴﻴﺩ ﺫ ﺍﻟﻤﺒﺎﻟ ﺍﻟﻤﺴﺘﺤﻘﺔ ﻓﻲ ﺤﺴﺎﺒ ﺫﺍ ﻜﺎﻨ‬

‫ﻭ ﻋﻠ ﺍﻟﺭﻏﻡ ﻤﻥ ﻜﻭﻥ ﺍﻟﺒ ﺎﻗﺔ ﺠﺩﻴﺩﺓ ﻓﻲ ﺍﻟﺴﻭﻕ‬
‫ﺍﻟﻤﺘﺤﺩﺓ ﺍﻷﻤﺭﻴﻜﻴﺔ ﺍ ﻥ‪.5‬‬

‫‪ - 1‬ﻨ ﺭ ﺩ‪ .‬ﻋﺒﺩ ﺍﻟ ﺘﺎﺡ ﺒﻴﻭﻤﻲ ﺤﺠﺎﺯﻱ ﺍﻟﻜﺘﺎ‬
‫‪ - 2‬ﻨ ﺭ ﺩ‪ .‬ﺨﺎﻟﺩ ﻭ ﻴ‬

‫ﻥ ﻨ ﺎ ‪ 20‬ﻤﻠﻴ ﻭﻥ ﻤﻨ‬

‫ﺍﻷﻭل ﺍﻟﻤﺭﺠ ﺍﻟﺴﺎﺒﻕ ﺹ ‪.413‬‬

‫ﺍﻟﺭﺍﻭﻱ ﺍﻟﻤﺭﺠ ﺍﻟﺴﺎﺒﻕ ﺹ ‪.31‬‬

‫‪ - 3‬ﻨ ﺭ ﺩ‪ .‬ﻓﻴﺎ‬

‫ﺍﻟﻘﻀﺎﺓ ﺍﻟﻤﺭﺠ ﺍﻟﺴﺎﺒﻕ ﺹ ‪.400‬‬

‫‪ - 4‬ﻨ ﺭ ﺩ‪ .‬ﻓﻴﺎ‬

‫ﺍﻟﻘﻀﺎﺓ ﺍﻟﻤﺭﺠ ﺍﻟﺴﺎﺒﻕ ﺹ ‪.17‬‬

‫‪ - 5‬ﻨ ﺭ ﺩ‪ .‬ﻓﺎﻴﺯ ﺭﻀﻭﺍﻥ ﻨﻌﻴﻡ ﺍﻟﻤﺭﺠ ﺍﻟﺴﺎﺒﻕ ﺹ ‪.31‬‬
‫‪26‬‬

‫ﺍﻟﺠ ﺔ ﺍﻟﻤﺼﺩﺭﺓ ﺒﻨﻜﺎ‬

‫‪4‬‬

‫ﺎﻓ ﻲ‬

‫اﻟﻔﺼﻞ اﻷول‪ :‬اﻟﺘﻜﻴﻴﻒ اﻟﻘﺎﻧﻮﻧﻲ ﻟﺒﻄﺎﻗﺔ اﻹﺋﺘﻤﺎن‬
‫‪.‬‬

‫ﻤﻤﺎ ﺴﺒﻕ ﻴﺘﻀ‬
‫ﺍﻟﻭﻓﺎ‬

‫‪ -‬ﺒ ﺎﻗﺎ‬

‫ﺒ ﺎﻗﺎ‬

‫ﻥ ﺒ ﺎﻗﺔ ﺍ ﺌﺘﻤﺎﻥ ﺘﺨﺘﻠ‬

‫ﺘﻌﺘﺒﺭ ﻤﻥ ﻗﺒﻴ ل ﺍ ﺌﺘﻤ ﺎﻥ ﻷﻨ‬

‫ﻋﻥ ﺒ ﺎﻗﺔ ﺍﻟﻭﻓﺎ ﻤﻥ ﺍﻟﻨﻭﺍﺤﻲ ﺍﻟﺘﺎﻟﻴﺔ‪:‬‬
‫ﺎ‬

‫ﺒﻭ ﻴ ﺔ ﺍﻟﻭﻓ ﺎ ﻭ‬

‫ﺘﻘ ﻭﻡ‬

‫‪ Les cartes renault et les cartes Avis‬ﻤﺎ ﺒ ﺎﻗﺎ‬

‫ﺍ ﺌﺘﻤﺎﻥ ﻓﺘﻘﻭﻡ ﻓﻀ ﻼ ﻋ ﻥ‬

‫ﻭ ﻴ ﺔ ﺍﻟﻭﻓﺎ ﺒﻭ ﻴ ﺘﻲ ﺍﻟﻀﻤﺎﻥ ﻭ ﺍ ﺌﺘﻤﺎﻥ‪.1‬‬
‫ﻨ‬

‫ﺒﻤﻌﻨ‬

‫ﻋﻠ ﺘﻘﺩﻴﻡ ﺘﺴ ﻴﻼ‬

‫ﺘﺘﻌ ﺩ ﺍﻟﺠ ﺔ ﺍﻟﻤﺼﺩﺭﺓ ﻓﻲ ﻤﻭﺍﺠ ﺔ ﺍﻟﺘﺎﺠﺭ ﺒﺘﺴﺩﻴﺩ ﻗﻴﻤﺔ ﻤﺸﺘﺭﻴﺎﺘ ﻓ ﻲ ﺘﻘ ﻭﻡ‬
‫ﺌﺘﻤﺎﻨﻴﺔ ﻟﺤﺎﻤﻠﻲ ﺍﻟﺒ ﺎﻗﺎ ‪.‬‬

‫ﻤﺎ ﻓﻲ ﻨ ﺎﻡ ﺒ ﺎﻗﺎ‬

‫ﻟﻌﻤﻼﺌ ﺤﺎﻤﻠﻲ ﺍﻟﺒ ﺎﻗﺔ‬
‫ﺭﺼﻴﺩ ﻟ ‪.‬‬

‫ﺍﻟﻭﻓﺎ ﻓ ﻥ ﻤﺼﺩﺭ ﺍﻟﺒ ﺎﻗﺔ‬

‫ﺍﻟﻭﻓﺎ‬

‫ﻟﻴ ﻤﻥ ﺍﻟﺠ ﺔ ﺍﻟﻤﺼﺩﺭﺓ ﻟﻠﺒ ﺎﻗﺔ‬

‫ﺘﺎﺭﻴ ﺍﻟﺸﺭﺍ‬

‫ﻴﺘﻌ ﺩ ﺒﺘﻘﺩﻴﻡ ﻴﺔ ﺘﺴ‬

‫ﻴﻼ‬

‫ﺌﺘﻤﺎﻨﻴ ﺔ‬

‫ﺒل ﻴﻜﺘ ﻲ ﺒﺘﺴﻭﻴﺔ ﺍﻟﻌﻤﻠﻴﺔ ﺒﻴﻥ ﺍﻟﺘﺎﺠﺭ ﻭ ﺤﺎﻤل ﺍﻟﺒ ﺎﻗﺔ ﺫﺍ ﻜ ﺎﻥ ﻨ ﺎ‬

‫ ﺍﻟﺤﺎﻤل ﻓﻲ ﻨ ﺎﻡ ﺒ ﺎﻗﺎ‬‫ﻟﻠﺒ ﺎﻗﺔ‬

‫ﻲ‬

‫ﻴﺴﺘ ﻴﺩ ﻤﻥ ﺍﻷﺠل ﺍﻟﻤﻤﻨﻭﺡ ﻟ ﻟﺘﺴﺩﻴﺩ ﺍﻟ ﻭﺍﺘﻴﺭ ﺒﻌﺩ ﺭﺴﺎﻟ ﺎ‬

‫ﺫ ﻴﺘﻡ ﺍﻟﺨﺼﻡ ﻤﻥ ﺤﺴﺎ‬

‫ﺍﻟﻌﻤﻴل )ﺍﻟﺤﺎﻤل( ﻓ ﻭﺭ ﺍﺴ ﺘﺨﺩﺍﻤ‬

‫ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﻭﻓﺎ ﻏﻴﺭ ﺍﻟﻤﺒﺎﺸﺭ )‪ (Off line‬ﻓﻘﺩ ﻴﺴﺘ ﻴﺩ ﺍﻟﺤﺎﻤل ﻤﻥ ﺍﻟ ﺘﺭﺓ ﺍﻟﻭﺍﻗﻌﺔ ﺒﻴﻥ‬
‫ﻭ ﺘﺎﺭﻴ‬

‫ﺭﺴﺎل ﺍﻟ ﻭﺍﺘﻴﺭ ﻟﻠﺠ ﺔ ﺍﻟﻤﺼﺩﺭﺓ ﻟﻠﺒ ﺎﻗﺔ ﻭ ﺫﻟ ﻋﻠ ﺨ ﻼ‬

‫ﺒ ﺎﻗ ﺎ‬

‫ﺍ ﺌﺘﻤﺎﻥ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﻘﻭﻡ ﻓﻴ ﺎ ﺍﻟﺤﺎﻤل ﺒﺘﺴﺩﻴﺩ ﺍﻟﻤﺒﻠ ﻀﻤﻥ ﺠل ﻤﻤﻨﻭﺡ ﻟ ﻤﻥ ﺍﻟﺠ ﺔ ﺍﻟﻤﺼﺩﺭﺓ ﻗﺩ ﻴﺼل‬
‫ﻟ‬

‫ﻼ ﻴﻥ )‪ (30‬ﻴﻭﻤﺎ‪.‬‬

‫‪ -‬ﻓﻲ ﺒ ﺎﻗﺔ ﺍﻟﻭﻓﺎ ﺘﺴﺩﺩ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﻤﺸﺘﺭﻴﺎ‬

‫ﻤﻥ ﺤﺴﺎ‬

‫ﺍﻟﻌﻤﻴل ﻟ ﺤﺴﺎ‬

‫ﺍﻟﺘﺎﺠﺭ‬

‫ﻭ ﺍﻟﺨﺩﻤﺎ‬

‫ﺍﻟﻤﻘﺩﻤﺔ ﻟﻠﺤﺎﻤل ﻋﻥ ﺭﻴﻕ ﺘﺤﻭﻴل ﺍﻟﻤﺒﻠ‬

‫ﺩﻭﻥ ﺍﺘﺨﺎﺫ ﻱ ﺠﺭﺍ‬

‫ﺨﺭ‬

‫‪2‬‬

‫ﻤﺎ ﻓﻲ ﺒ ﺎﻗ ﺔ ﺍ ﺌﺘﻤ ﺎﻥ‬

‫ﻓﺎﻟﺠ ﺔ ﺍﻟﻤﺼﺩﺭﺓ ﻤﻠﺯﻤﺔ ﺒﺩﻓ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟ ﻭﺍﺘﻴﺭ ﺍﻟﻤﻘﺩﻤﺔ ﻟ ﺎ ﻤﻥ ﻗﺒل ﺍﻟﺘﺎﺠﺭ ﺒﺯﻴﺎﺩﺓ ﻤﺘ ﻕ ﻋﻠﻴ ﺎ )ﻓﺎﺌﺩﺓ(‪.‬‬
‫‪ -‬ﺒ ﺎﻗﺔ ﺍﻟﻭﻓﺎ ﺘﻤﻨ ﻓﻲ ﺍﻟ ﺎﻟ‬

‫ﻤﺠﺎﻨﺎ‬

‫ﻤﺎ ﻓﻲ ﺒ ﺎﻗﺎ‬

‫ﺍ ﺌﺘﻤﺎﻥ ﺘﺤﺼل ﺍﻟﺠ ﺔ ﺍﻟﻤﺼﺩﺭﺓ ﻋﻠ‬

‫ﻋﻤﻭﻟﺔ ﺍﺴﺘﻴ ﺎﺌ ﺎ ﻟﺭﺴﻭﻡ ﺼﺩﺍﺭ ﺍﻟﺒ ﺎﻗﺔ ﻭ ﻤﻨﺤ ﺎ )ﺭﺴﻭﻡ ﺍﻟﻌﻀﻭﻴﺔ(‪.3‬‬
‫ﺎﻨﻴﺎ‪ :‬ﺒﻁﺎ ﺔ ﺍ ﻋﺘﻤﺎﺩ ﻭ ﺒﻁﺎ ﺔ‬

‫ﺒ ﺎﻗﺔ ﻀﻤﺎﻥ ﺍﻟﺸﻴﻜﺎ‬

‫ﺴﺩﺍﺩ ﺍﻟﺸﻴﻜﺎ‬

‫ﻤﺎﻥ ﺍﻟﺸﻴﻜﺎ )‪(Carte de garantie de chèque‬‬

‫ﻲ ﻋﺒﺎﺭﺓ ﻋﻥ ﺒ ﺎﻗﺔ ﻴﺘﻌ ﺩ ﻤﺼﺩﺭ ﺎ )ﺍﻟﺒﻨ‬

‫ﺍﻟﺘﻲ ﻴﺤﺭﺭ ﺎ ﺍﻟﻌﻤﻴل ﻋﻠﻴ‬

‫ﻭﻓﻘﺎ ﻟﺸﺭﻭ‬

‫ﺼﺩﺍﺭ ﺍﻟﺒ ﺎﻗﺔ‪.‬‬

‫ﻭ ﻏﻴﺭ ( ﺒ ﻥ ﻴﻀﻤﻥ‬

‫‪ - 1‬ﻨ ﺭ ﺩ‪ .‬ﺨﺎﻟﺩ ﺍﻟﺭﺍﻭﻱ ﺍﻟﻤﺭﺠ ﺍﻟﺴﺎﺒﻕ ﺹ ‪.31‬‬
‫‪ - 2‬ﺍﻟﺤﻜﻡ ﺍﻟﺸﺭﻋﻲ ﻟﺒ ﺎﻗﺔ ﺍﻟﻭﻓﺎ ﻨ ﺎ ﺠﺎﺌﺯﺓ ﺸﺭﻋﺎ ﻷﻥ ﺍﻷﺼل ﻓﻲ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﺍ ﺒﺎﺤﺔ ﻭ‬
‫ﻤﻥ ﺍﻟﻌﻤﻴل ﻭ ﻋﻘﺩ ﺤﻭﺍﻟﺔ‪ .‬ﻨ ﺭ ﺩ‪ .‬ﻭ ﺒﺔ ﺍﻟﺯﺤﻴﻠﻲ ﺍﻟﻤﺭﺠ ﺍﻟﺴﺎﺒﻕ ﺹ ‪.06‬‬

‫‪ - 3‬ﻨ ﺭ ﺩ‪ .‬ﻋﺒﺩ ﺍﻟﻭ ﺎ‬

‫ﺒﺭﺍ ﻴﻡ ﺴﻠﻴﻤﺎﻥ ﺍﻟﻤﺭﺠ ﺍﻟﺴﺎﺒﻕ ﺹ ‪.88‬‬
‫‪27‬‬

‫ﺘﺸﺘﻤل ﻋﻠ ﻤﺤ ﻭﺭ ﺸﺭﻋﻲ ﻭ ﺍﻟﻌﻘﺩ‬

‫اﻟﻔﺼﻞ اﻷول‪ :‬اﻟﺘﻜﻴﻴﻒ اﻟﻘﺎﻧﻮﻧﻲ ﻟﺒﻄﺎﻗﺔ اﻹﺋﺘﻤﺎن‬
‫‪.‬‬

‫ﻭ ﺘﺤﺘﻭﻱ ﺫ ﺍﻟﺒ ﺎﻗﺔ ﻋﻠ‬

‫ﻴﺘﻌ ﺩ ﺍﻟﺒﻨ ﺒﺎﻟﻭﻓﺎ ﺒ ‪.1‬‬

‫ﺴﻡ ﺍﻟﻌﻤﻴل ﻭ ﺘﻭﻗﻴﻌ ﻭ ﺭﻗﻡ ﺤﺴﺎﺒ ﻭ ﺍﻟﺤﺩ ﺍﻷﻗﺼ‬

‫ﻓ ﺫﺍ ﺘﻡ ﺘﺤﺭﻴﺭ ﺍﻟﺸﻴ ﻭﻓﻘﺎ ﻟﻠﺸﺭﻭ ﺍﻟﻤﺘ ﻕ ﻋﻠﻴ ﺎ‬

‫ﺍﻟﻭﻓﺎ ﺒﻘﻴﻤﺔ ﺍﻟﺸﻴ ﻟﻠﻤﺴﺘ ﻴﺩ ﺴﻭﺍ ﺍ ﻜﺎﻥ ﻟ ﺭﺼﻴﺩ ﻡ‬

‫ﻤ ﺍﻟﺘﻭﻗﻴ ﺍﻟﻤ ﺒ‬

‫ﻋﻠ ﺍﻟﺒ ﺎﻗﺔ‪.‬‬

‫ﻭ ﺘﺠﺩﺭ ﺍ ﺸﺎﺭﺓ‬

‫ﻴﻠﺘﺯﻡ ﺍﻟﺒﻨ ﺍﻟﻤﺴﺤﻭ‬
‫ﺒﺸﺭ‬

‫ﺍﻟﺒ ﺎﻗﺔ‪.3‬‬
‫ﻟﻜﻥ‬

‫ﻥ ﻟﺘﺯﺍﻡ ﺍﻟﺒﻨ ﺒﻀﻤﺎﻥ ﺍﻟﻭﻓﺎ ﺒﻘﻴﻤﺔ ﺍﻟﺸﻴ ﻟﻠﻤﺴﺘ ﻴﺩ ﻴﻜﻭﻥ ﻓﻲ ﺤ ﺩﻭﺩ‬

‫ﺒﺩ ﻤﻥ ﺘﺤﺭﻴﺭ ﺸﻴ ﻭﻓﻘﺎ ﻟﻤﺘ ﻠﺒﺎ‬

‫ﻓ ﻥ ﺫ ﺍﻟﺒ ﺎﻗ ﺔ‬

‫ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻥ ﻟﻴﺘﻡ ﻀﻤﺎﻥ ﻭﻓﺎﺌ ﺒﻤﻭﺠ‬

‫ﻴﻤﻜﻥ ﻋﺘﺒﺎﺭ ﺫ ﺍﻟﺒ ﺎﻗﺔ ﻗﺒﻭل ﻟﺴﺒﺒﻴﻥ ﻋﻠ ﺍﻷﻗل‪:‬‬

‫‪ /1‬ﻷﻨ‬

‫ﺍﻟﺠﺯﺍﺌﺭﻱ‬

‫‪4‬‬

‫ﻗﺒﻭل ﻓﻲ ﺍﻟﺸﻴﻜﺎ‬

‫ﺫﻟ ﻷﻥ ﺍﻟﺸﻴ ﻭﺍﺠ‬

‫ﺤﺴ‬

‫ﻤﺎ ﺘﻨﺹ ﻋﻠﻴ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪ 475‬ﻤ ﻥ ﺍﻟﻘ ﺎﻨﻭﻥ ﺍﻟﺘﺠ ﺎﺭﻱ‬
‫ﻼﻉ ﻟﺫﺍ ﻓ ﻨ‬

‫ﺍﻟﺩﻓ ﻟﺩ ﺍ‬

‫ﻭ ﺫﺍ ﺩﺭ ﻓﻴ ﺸﺭ ﺍﻟﻘﺒﻭل ﻋﺘﺒﺭ ﻜ ﻨ ﻟﻡ ﻴﻜﻥ ﻭ ﻴﺘﺭﺘ‬
‫ﺍﻟﻤﺴﺤﻭ‬

‫ﻟﺫﻟ‬

‫ﻋﻠﻴ ﺒﻀ ﻤﺎﻥ‬

‫ﻥ ﻴﺘ ﺎﺒﻕ ﺍﻟﺘﻭﻗﻴ ﻋﻠ ﺍﻟﺸﻴ‬

‫ﺍﻟﻤﺒﻠ ﺍﻟﻤﺤﺩﺩ ﻜﺤﺩ ﻗﺼ ﻟﻠﻀﻤﺎﻥ ﻓﻲ ﺍﻟﺒ ﺎﻗﺔ ﻤﻥ ﺠ ﺔ‪ 2‬ﻭ ﻤﻥ ﺠ ﺔ ﺨﺭ‬
‫ﺘﺴﺘﺨﺩﻡ ﻭﺤﺩ ﺎ ﺒل‬

‫ﺍﻟ ﺫﻱ‬

‫ﻋﻠﻴ‬

‫‪ /2‬ﻷﻨ ﺎ‬

‫ﻴﻌﺘﺒﺭ ﻤﺩﻴﻨﺎ ﺒﻘﻴﻤﺔ ﺍﻟﺸﻴ ﻟﻠﺤﺎﻤل‪.5‬‬

‫ﻋﻠ‬

‫ﻴﻘﺩﻡ ﻟﻠﻤﺴﺤﻭ‬

‫ﻨ ﻟﻴ‬

‫ﻋﻠﻴ ﻟﻠﻘﺒﻭل‪.‬‬

‫ﻓﻲ ﺍﻟﺸ ﻴ ﻗﺒ ﻭل ﻥ‬

‫ﺘﺤﻘﻕ ﺸﺭﻭ ﺍﻟﻘﺒﻭل ﻭﻓﻘﺎ ﻟﻠﻤﺎﺩﺓ ‪ 405‬ﻤﻥ ﺍﻟﻘ ﺎﻨﻭﻥ ﺍﻟﺘﺠ ﺎﺭﻱ ﺍﻟﺠﺯﺍﺌ ﺭﻱ‬

‫‪6‬‬

‫ﻓ ﻲ ﺘﻌﺩ ﺒﻤ ﺎﺒﺔ ﺘﻌ ﺩ ﻤﻥ ﺍﻟﺒﻨ ﺒ ﺩﺍ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺸﻴ ﺒﻤﻘﺩﺍﺭ ﺍﻟﻘﻴﻤﺔ ﺍﻟﻤﺘ ﻕ ﻋﻠﻴ ﺎ‪.‬‬

‫ﻤﻥ ﺨﻼل ﺫ ﺍﻟ ﻜﺭﺓ‬

‫ﺍ ﺌﺘﻤﺎﻥ ﻟ ﺴﺒﺎ‬

‫ﻴﻤﻜﻥ ﻋﺘﺒﺎﺭ ﺒ ﺎﻗﺔ ﻀﻤﺎﻥ ﺍﻟﺸﻴﻜﺎ‬

‫ﺍﻟﺘﺎﻟﻴﺔ‪:‬‬

‫ﺼﻭﺭﺓ ﻤﻥ ﺼﻭﺭ ﺒ ﺎﻗﺎ‬

‫‪ - 1‬ﻨ ﺭ ﺩ‪ .‬ﻤﺤﻤﺩ ﺘﻭﻓﻴﻕ ﺴﻌﻭﺩﻱ ﺍﻟﻤﺭﺠ ﺍﻟﺴﺎﺒﻕ ﺹ ‪ .16‬ﺩ‪ .‬ﻋﺒﺩ ﺍﻟ ﺘﺎﺡ ﺒﻴﻭﻤﻲ ﺤﺠﺎﺯﻱ ﺍﻟﻜﺘﺎ‬

‫ﺍﻷﻭل ﺍﻟﻤﺭﺠ ﺍﻟﺴﺎﺒﻕ‬

‫ﺹ ‪.412‬‬
‫‪2 - Michel Jeantin- op,cit, P 110.‬‬

‫‪ - 3‬ﻴﺸﺘﺭ‬

‫ﻥ ﻴﺘ ﺎﺒﻕ ﺍﻟﺘﻭﻗﻴ ﻋﻠ ﺍﻟﺸﻴ ﻤ ﺍﻟﺘﻭﻗﻴ ﺍﻟﻤ ﺒ‬

‫ﺘﺎﺭﻴﺨ ﺴﺎﺒﻕ ﻋﻠ ﺘﺎﺭﻴ‬

‫ﻋﻠ ﺍﻟﺒ ﺎﻗﺔ ﻭ ﻜﺘﺎﺒﺔ ﺭﻗﻡ ﺍﻟﺒ ﺎﻗﺔ ﻋﻠ‬

‫ﺍﻨﺘ ﺎ ﺍﻟﺒ ﺎﻗﺔ‪.‬‬

‫‪ - 4‬ﺘﻨﺹ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪ 475‬ﻤﻥ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻥ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻱ ﺍﻟﺠﺯﺍﺌﺭﻱ‪ " :‬ﻴﺨﻀ ﺍﻟﺸﻴ ﻟﺸﺭ ﺍﻟﻘﺒﻭل ﻭ ﺫﺍ ﻜﺘ‬

‫ﺭ ﺍﻟﺸ ﻴ‬

‫ﻭ ﻴﻜ ﻭﻥ‬

‫ﻋﻠ ﺍﻟﺸﻴ ﺒﻴﺎﻥ ﺍﻟﻘﺒﻭل ﻋﺩ‬

‫ﻜ ﻥ ﻟﻡ ﻴﻜﻥ"‪.‬‬

‫‪ - 5‬ﻨ ﺭ ﺩ‪ .‬ﻨﺎﺩﻴﺔ ﻓﻀﻴل ﺍﻷﻭﺭﺍﻕ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻥ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻱ ﺩﺍﺭ ﻭﻤﺔ ﺹ ‪.115‬‬
‫‪ - 6‬ﺘﻨﺹ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪ 405‬ﻤﻥ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻥ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻱ ﺍﻟﺠﺯﺍﺌﺭﻱ‪" :‬ﻴﺤﺭﺭ ﺍﻟﻘﺒﻭل ﻋﻠ ﺍﻟﺴ ﺘﺠﺔ ﻭ ﻴﻌﺒﺭ ﻋﻨ ﺒﻜﻠﻤﺔ"ﻤﻘﺒﻭل" ﻭ ﻱ ﻜﻠﻤﺔ ﺨﺭ‬
‫ﺘﻤﺎ ﻠ ﺎ ﻭ ﻴﻜﻭﻥ ﻤﻤﻀﻲ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﺴﺤﻭ‬
‫ﺒﻌﺩ ﺎ‪.‬‬

‫ﻋﻠﻴ " ‪.‬ﺭﺍﺠ ﻓﻴﻤﺎ ﻴﺨﺹ ﺸﺭﻭ ﺍﻟﻘﺒﻭل ﺩ‪.‬ﻨﺎﺩﻴﺔ ﻓﻭﻀﻴل ﺍﻟﻤﺭﺠ ﺍﻟﺴﺎﺒﻕ ﺹ ‪ 71‬ﻭﻤﺎ‬

‫‪28‬‬

‫اﻟﻔﺼﻞ اﻷول‪ :‬اﻟﺘﻜﻴﻴﻒ اﻟﻘﺎﻧﻮﻧﻲ ﻟﺒﻄﺎﻗﺔ اﻹﺋﺘﻤﺎن‬
‫‪.‬‬

‫ﺘﻀﻤﻥ ﺍﻟﻭﻓﺎ ﺒﻘﻴﻤﺔ ﺍﻟﺸﻴ ﺍﻟﻤﺴﺤﻭ‬

‫‪ -‬ﺍﻟﺠ ﺔ ﺍﻟﻤﺼﺩﺭﺓ ﻟﺒ ﺎﻗﺔ ﻀﻤﺎﻥ ﺍﻟﺸﻴﻜﺎ‬

‫ﺒ ﺎﻗﺔ ﺍ ﺌﺘﻤﺎﻥ ﺘﻀﻤﻥ ﺍﻟﺠ ﺔ ﺍﻟﻤﺼﺩﺭﺓ ﻟ ﺎ ﺍﻟﻭﻓﺎ ﺒﻘﻴﻤﺔ ﺍﻟﺴﻠ ﻭ ﺍﻟﺨﺩﻤﺎ‬

‫ﺍﻟﺤﺎﻤل ﻤﻥ ﺍﻟﺘﺎﺠﺭ‪.‬‬

‫‪ -‬ﻥ ﺒ ﺎﻗﺔ ﻀﻤﺎﻥ ﺍﻟﺸﻴﻜﺎ‬

‫ﻟ ﺎ ﺎﺒ ﻭﺍﺴ‬

‫ﻜﺎﻥ ﺒﻴﻨﻤﺎ ﺒ ﺎﻗﺔ ﺍ ﺌﺘﻤﺎﻥ‬

‫ﺍﻟﺒﻨ ﺍﻟﻭﻓﺎ ﺒﺴﺒ‬

‫‪ -‬ﻥ ﺭﻓ‬

‫ﺘﻘﺒل‬

‫ﺫ ﻴﻤﻠ ﺍﻟﺤﺎﻤ ل ﺴ ﺤ‬

‫ﻤﻥ ﺍﻟﺤﺎﻤل‬

‫ﺍﻟﺘ ﻲ ﺤﺼ ل ﻋﻠﻴ‬

‫ﻤﺎ‬
‫ﺎ‬

‫ﺍﻟﺸ ﻴ ﻷﻱ ﺸ ﺨﺹ‬

‫ﻤﻥ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭ ﺍﻟﻤﺘﻌﺎﻗﺩﻴﻥ ﻤ ﺍﻟﺠ ﺔ ﺍﻟﻤﺼﺩﺭﺓ ﻟ ﺎ‪.‬‬

‫ﺘﺠﺎﻭﺯ ﺍﻟﺤﺩ ﺍﻷﻗﺼ ﺍﻟﻤﺘ ﻕ ﻋﻠﻴ‬

‫ﻋﻨﺎﺼﺭ ﺠﺭﻴﻤﺔ ﺼﺩﺍﺭ ﺍﻟﺸﻴ ﺩﻭﻥ ﺭﺼﻴﺩ ﻤﺘﻭﺍﻓﺭﺓ‬

‫ﺍﻟﻤﺼﺩﺭﺓ ﺘﻘﻭﻡ ﺒﺴﺩﺍﺩ ﺍﻟﻤﺒﺎﻟ ﺍﻟﻤ ﺎﻟ‬

‫ﻴﺘﻡ ﺴﺘﻴ ﺎ ﺍﻟﻤﺒﺎﻟ ﻤﻥ ﺍﻟﺤﺎﻤل ﺤﻘﺎ‪.1‬‬

‫ﻭ ﻋﺩﻡ ﻭﺠﻭﺩ ﺭﺼﻴﺩ ﻴﺠﻌل‬

‫ﺒﻴﻨﻤﺎ ﻨﺠﺩ ﻓﻲ ﺒ ﺎﻗﺔ ﺍ ﺌﺘﻤ ﺎﻥ ﻥ ﺍﻟﺠ‬

‫ﺒ ﺎ ﻭ ﺍﻟﺘﻲ ﺤﺼل ﺍﻟﺘﺎﺠﺭ ﻋﻠ ﺘ ﻭﻴ‬

‫ﺔ‬

‫ﻥ‬

‫ﻷﺠﻠ ﺎ ﻋﻠ‬

‫ﺎﻟ ﺎ‪ :‬ﺒﻁﺎ ﺔ ﺍ ﺌﺘﻤﺎﻥ ﻭ ﺒﻁﺎ ﺔ ﺍﻟﺴﺤ ﺍ ﻟ )‪(Carte de retrait‬‬

‫ﻋﺭﻓ ﺎ ﺍﻟﻤﺸﺭﻉ ﺍﻟﺠﺯﺍﺌﺭﻱ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪ 543‬ﻓﻘﺭﺓ ‪ 2‬ﻤﻜﺭﺭ ‪ 23‬ﻤﻥ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻥ ﺭﻗ ﻡ ‪02-05‬‬

‫ﺍﻟﻤﻌﺩل ﻭ ﺍﻟﻤﺘﻤﻡ ﻟﻠﻘﺎﻨﻭﻥ ‪ 59-75‬ﺍﻟﻤﺘﻀﻤﻥ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻥ ﺍﻟﺘﺠ ﺎﺭﻱ‬
‫ﺍﻟﺴﺤ‬

‫ﻜل ﺒ ﺎﻗﺔ ﺼﺎﺩﺭﺓ ﻋﻥ ﺍﻟﺒﻨﻭ‬

‫ﺒﺘﺤﻭﻴل ﻭ ﺴﺤ‬

‫ﻤﻭﺍل"‪.‬‬

‫ﻭ ﻤﻨ ﺒ ﺎﻗﺔ ﺍﻟﺴﺤ‬

‫ﺍﻟﺘﻭﺯﻴ ﺍ ﻟﻲ ﻟﻠﻨﻘﻭﺩ ﻟﻠﺒﻨ‬

‫ﺍ ﻟﻲ‬

‫‪2‬‬

‫ﻭ ﺍﻟ ﻴﺌﺎ‬

‫ﻜﻤ ﺎ ﻴﻠ ﻲ‪" :‬ﺘﻌﺘﺒ ﺭ ﺒ ﺎﻗ ﺔ‬

‫ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﺍﻟﻤ ﻠﺔ ﻗﺎﻨﻭﻨﺎ ﻭ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺴﻤ ﻟﺼﺎﺤﺒ ﺎ‬
‫ﻭﺭﺍﻗﺎ ﻨﻘﺩﻴ ﺔ ﻤ ﻥ ﺠ‬

‫ﺘﻌ ﻲ ﺍﻟﺤﻕ ﻟﻠﻌﻤﻴل ﻥ ﻴﺴﺤ‬

‫ﻭ ﻤﺼﻠﺤﺔ ﺍﻟﺒﺭﻴﺩ‪.3‬‬

‫ﺎﺯ‬

‫ﺘﻌﺘﺒﺭ ﺫ ﺍﻟﺒ ﺎﻗﺔ ﺸﺨﺼﻴﺔ ﻭ ﻤﺩﺓ ﺼﻼﺤﻴﺘ ﺎ ﻤﺤﺩﺩﺓ ﺒﺯﻤﻥ ﻤﻌﻴﻥ ﻴﺘﺭﺍﻭﺡ ﻏﺎﻟﺒﺎ ﻓﻲ ﻤﺩﺓ‬
‫ﺍﻟﺒ ﺎﻗﺔ ﻥ ﻴﺴﺘﺨﺩﻤ ﺎ ﻓﻲ ﺤ ﺩﻭﺩ ﺭﺼ ﻴﺩ‬

‫ﺴﻨﺔ ﻗﺎﺒﻠﺔ ﻟﻠﺘﺠﺩﻴﺩ ﻭ ﻴﺘﻌﻴﻥ ﻋﻠ ﺼﺎﺤ‬

‫ﺒ ﺩﺨﺎل ﺍﻟﺒ ﺎﻗﺔ ﻓﻲ ﻓﺘﺤﺔ ﺨﺎﺼﺔ ﺒﺎﻟﺠ ﺎﺯ ﺍﻟﺫﻱ ﻴ ﻠ‬
‫ﻜﺎﻥ ﺍﻟﺭﻗﻡ ﺍﻟﺴﺭﻱ ﺼﺤﻴﺤﺎ‪ 4‬ﻓ ﻥ ﺍﻟﺠ ﺎﺯ ﻴ ﻠ‬
‫ﺒﺎﻟﻀ‬

‫ﻋﻠ ﻤ ﺎﺘﻴ ﺍﻟﺠ ﺎﺯ ﺒﺤﻴ‬

‫ﻭ ﻴﺴﺠل ﺫﺍ ﺍﻟﻤﺒﻠ ﻓﻲ ﺍﻟﺠﺎﻨ‬

‫ﻤﻨ ﺩﺨﺎل ﺭﻗﻤ‬

‫ﺍﻟﺴ ﺭﻱ )‪ (P.I.N‬ﻭ ﺫﺍ‬

‫ﻤﻥ ﺍﻟﻌﻤﻴل ﺘﺤﺩﻴﺩ ﺍﻟﻤﺒﻠ ﺍﻟﻤ ﻠﻭ‬

‫ﻴﻘﻭﻡ ﺍﻟﺠ ﺎﺯ ﺒﺼﺭ‬

‫ﺍﻟﻤﺩﻴﻥ ﻤﻥ ﺤﺴﺎ‬

‫ﺍﻟﻤﺒﻠ‬

‫ﻭ ﺫﻟ‬

‫ﺴﺤﺒ‬

‫ﻭ ﺫﻟ‬

‫ﻟﻴﺎ ﻟﻠﻌﻤﻴل ﻭ ﻴﻌﻴﺩ ﻟ ﺍﻟﺒ ﺎﻗﺔ‬

‫ﺍﻟﺤﺎﻤل‪.‬‬

‫‪ - 1‬ﻨ ﺭ ﺍﻟﻘﺎﻀﻲ ﻓﺩﺍ ﻴﺤﻲ ﺤﻤﺩ ﺍﻟﺤﻤﻭﺩ ﺍﻟﻤﺭﺠ ﺍﻟﺴﺎﺒﻕ ﺹ ‪.19‬‬
‫‪ - 2‬ﺘﺴﻤ ﻜﺫﻟ ﺒ ﺎﻗﺎ‬
‫‪ -3‬ﻨ ﺭﺤﻴ‬

‫ﺍﻟﺼﺭﺍ‬

‫ﺍ ﻟﻲ‪.‬‬

‫ﺠﻤﺎل ﺍﻟﺴﺭﻗﺔ ﻓﻲ ﺍ ﻋﻼﻡ ﺍ ﻟﻲ ﺒﺤ‬

‫‪ - 4‬ﺘﺤﺠﺯ ﺍﻟﺒ ﺎﻗﺔ ﺘﻠﻘﺎﺌﻴﺎ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﺘﺸﻜﻴل ﺍﻟﺨﺎ‬

‫ﻟﻨﻴل ﺸ ﺎﺩﺓ ﺍﻟﻤﺎﺠﺴﺘﻴﺭ ﻓﻲ ﺍﻟﻌﻠﻭﻡ ﺍﻟﺠﻨﺎﺌﻴﺔ ‪ 2002-2001‬ﺹ ‪.58‬‬

‫ﻟﻠﺭﻗﻡ ﺍﻟﺴﺭﻱ ﺒﻌﺩ ﻼ ﺔ ﻤﺤﺎﻭ‬
‫‪29‬‬

‫‪.‬‬

‫اﻟﻔﺼﻞ اﻷول‪ :‬اﻟﺘﻜﻴﻴﻒ اﻟﻘﺎﻧﻮﻧﻲ ﻟﺒﻄﺎﻗﺔ اﻹﺋﺘﻤﺎن‬
‫‪.‬‬

‫ﻤ ﺍﻟﻌﻠﻡ ﻥ ﻋﺩﺩ ﺫ ﺍﻟﺒ ﺎﻗﺎ‬

‫ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‪.‬‬

‫ﻭ ﺍﻟ ﺩ‬

‫ﺍﻟﻤﺘﺩﺍﻭﻟﺔ ﺒﻴﺩ ﺍﻟﺠﻤ ﻭﺭ ﺍﻷﻤﺭﻴﻜﻲ ﻴﻘﺭ‬

‫ﻤﻥ ﺫﺍ ﺍﻟﻨﻭﻉ ﻤﻥ ﺍﻟﺒ ﺎﻗﺎ‬

‫ﻭ ﺘﻭﻓﻴﺭ ﺍﺤﺘﻴﺎﺠﺎﺘ ﻡ ﻤﻥ ﻨﻘﻭﺩ‪.1‬‬
‫ﻤﻤﺎ ﺴﺒﻕ ﻴﺘﻀ‬

‫‪ -‬ﺒ ﺎﻗﺔ ﺍﻟﺴﺤ‬

‫ﺍ ﻟﻲ‬

‫ﺍﻟﺒ ﺎﻗﺔ‪.2‬‬
‫‪-‬‬

‫ﻟ‬

‫ﻋﻥ ﺒ ﺎﻗﺔ ﺍﻟﺴﺤ‬

‫ﺘﻘﺩﻡ ﻱ ﺍﺌﺘﻤﺎﻥ ﻟﻠﻌﻤﻴل ﺫﻟ ﻷﻥ ﺍﻟﺠ ﺎﺯ‬

‫ﺍ ﻟﻲ ﻷﺴﺒﺎ‬

‫ﺍﻟﺘﺎﻟﻴﺔ‪:‬‬

‫ﻴﻘﻭﻡ ﺒﺼﺭ‬

‫ﻱ ﻤﺒﻠ ﻓﻲ‬

‫ﺒﻴﻨﻤﺎ ﻨﺠﺩ ﻥ ﺒ ﺎﻗﺔ ﺍ ﺌﺘﻤﺎﻥ ﺘﺭﺘﻜﺯ ﻋﻠ ﻓﻜﺭﺓ ﺴﺎﺴﻴﺔ ﻲ ﺍ ﺌﺘﻤ ﺎﻥ ﻭ‬

‫ﻭﺠ ﻭ ﺭ‬

‫ﻴﻘﺒل ﺍﻟﺘﺎﺠﺭ ﺒ ﺎﻗﺔ ﺍﻟﺴﺤ‬
‫‪3‬‬

‫ﻴﻜﻤﻥ ﻓﻲ ﺭﻏﺒﺔ ﺍﻟﺒﻨﻭ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﺴ ﻴل ﻋﻠ ﺍﻟﻌﻤ ﻼ‬

‫ﻥ ﺒ ﺎﻗﺔ ﺍ ﺌﺘﻤﺎﻥ ﺘﺨﺘﻠ‬

‫ﺤﺎﻟﺔ ﻋﺩﻡ ﻭﺠﻭﺩ ﺭﺼﻴﺩ ﻟﻠﺤﺎﻤل‬

‫ﺍﻟﻌﻤﻴل‬

‫ﻤﻥ ﻋﺩﺩ ﺤﺴﺎﺒﺎﺘ ﻡ‬

‫ﻭ ﺫﻟ ﻋﻠ ﺨﻼ‬

‫‪ -‬ﻴﻼﺤ ﻜﺫﻟ‬

‫ﻴﺴﻤ ﺒ ﺎﻟﻤﺒﻠ ﺍﻟ ﺫﻱ ﻴ ﻠﺒ‬

‫ﻭ ﻤﺘ ﻜﺎﻥ ﺭﺼﻴﺩ‬

‫ﺍ ﻟﻲ ﻟﺴﺩﺍﺩ ﻗﻴﻤﺔ ﻤﺸﺘﺭﻴﺎ‬

‫ﺍﻟﺤﺎﻤل ﺤﺘ ﻭ ﻟﻭ ﻜﺎﻥ ﻨﺎ ﺭﺼﻴﺩ‬

‫ﺒ ﺎﻗﺔ ﺍ ﺌﺘﻤﺎﻥ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻘﺒل ﻟﻠﻭﻓﺎ ﺒﻘﻴﻤﺔ ﺍﻟﻤﺸﺘﺭﻴﺎ ‪.‬‬

‫ﻥ ﺍﻟﺭﻗﻡ ﺍﻟﺴﺭﻱ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﻭﻗ ﺒ ﺍﻟﻌﻤﻴل ﻤﻥ ﺠل ﺍﻟﺼﺭ‬

‫ﺍﻟﺘﻭﻗﻴ ﺍ ﻟﻜﺘﺭﻭﻨﻲ‬

‫ﺫﻟ‬

‫‪4‬‬

‫ﺍ ﻟﻲ ﻭ ﻨﻭﻉ ﻤﻥ ﻨﻭﺍﻉ‬

‫ﺭﺍﺒﻌﺎ‪ :‬ﺒﻁﺎ ﺔ ﺍ ﺌﺘﻤﺎﻥ ﻭ ﺒﻁﺎ ﺔ ﺍﻟﺤﺴﺎ )‪(La carte de Charge‬‬

‫ﺍﻟﺤﺴﺎ‬

‫ﺒ ﺎﻗﺔ ﺍﻟﺤﺴﺎ‬

‫ﻲ ﺒ ﺎﻗﺔ ﻴﺼﺩﺭ ﺎ ﺒﻨ ﺘﺠﺎﺭﻱ‬

‫ﺍ ﻥ ﻭ ﺍﻟﺘﺴﺩﻴﺩ ﺤﻘﺎ ﻓ ﻲ‬

‫ﺘﺘﻀﻤﻥ ﺨ‬

‫ﺍﻟﻤﺒﻠ ﺒﻜﺎﻤﻠ ﻋﻨﺩﻤﺎ ﻴﺭﺴل ﺍﻟﻤﺼﺩﺭ ﺍﻟ ﺎﺘﻭﺭﺓ ﻟ‬
‫ﺍﻟﺸﺭﺍ ﻭ ﺍﻟﺴﺩﺍﺩ‪.5‬‬

‫ﺘﺘﻴ ﻟﻠﻤﺴﺘ ﻠ )ﺍﻟﺤﺎﻤل( ﺍﻟﺸﺭﺍ ﻋﻠ‬

‫ﺌﺘﻤﺎﻥ ﺩﻭﺍﺭ‬

‫ﻨ‬

‫ﺫ ﻴﺘﺭﺘ‬

‫ﻋﻠ ﺤﺎﻤﻠ ﺎ ﺘﺴﺩﻴﺩ‬

‫ﻴﺘﺤﻤل ﻱ ﻓﻭﺍﺌﺩ ﻋﻠ ﺍﻟ ﺘﺭﺓ ﻤﺎ ﺒ ﻴﻥ‬

‫‪ - 1‬ﻨ ﺭ ﺩ‪ .‬ﻋﺒﺩ ﺍﻟ ﺘﺎﺡ ﺒﻴﻭﻤﻲ ﺤﺠﺎﺯﻱ ﺍﻟﻤﺭﺠ ﺍﻟﺴﺎﺒﻕ ﺹ ‪.412‬‬

‫‪ - 2‬ﻨ ﺭ ﺩ‪ .‬ﻓﻴﺎ ﺍﻟﻘﻀﺎﺓ ﺍﻟﻤﺭﺠ ﺍﻟﺴﺎﺒﻕ ﺹ ‪.399‬‬
‫‪3 - Elle se différencie de la carte de retrait qui permet exclusivement de retirer des fonds.‬‬
‫‪ - 4‬ﻥ ﻤﺴ ﻟﺔ ﺍ ﻋﺘﺭﺍ ﺒﺸﺭﻋﻴﺔ ﺍﻟﺘﻭﻗﻴ ﺍ ﻟﻜﺘﺭﻭﻨﻲ ﺘﺯﺍل ﻤﻭﻀ ﺘﺠﺎﺫ ﻓﻲ ﺒﻠﺩﺍﻥ ﻜ ﻴﺭﺓ ﻤ ﺍﻟﻌﻠﻡ ﻨ ﺼ ﺩﺭ ﻭل ﻗ ﺎﻨﻭﻥ‬
‫ﺨﺎﺹ ﺒﺎﻟﺘﻭﻗﻴ ﺍ ﻟﻜﺘﺭﻭﻨﻲ ﻋﺎﻡ ‪ 1996‬ﻓﻲ ﻭ ﻴﺔ ‪ UTAH‬ﺍﻷﻤﺭﻴﻜﻴﺔ ﻭ ﻓﻲ ﻋﺎﻡ ‪ 2000‬ﺼﺩﺭ ﻗﺎﻨﻭﻥ ﻓﻴ ﺩﺭﺍﻟﻲ ﻤﺭﻴﻜ ﻲ ﻴﻌﺘﻤ ﺩ‬

‫ﻤ ﻭﻤﺎ ﻤﻤﺎ ﻼ‬

‫ﺍﻟﺸﺭﻭ ﺍﻟﺘﺎﻟﻴﺔ‪:‬‬

‫ﻤﺎ ﻓﻲ ﺍ ﺘﺤﺎﺩ ﺍﻷﻭﺭﻭﺒﻲ ﻓﻘﺩ ﺼﺩﺭ ﻓﻲ ﻋﺎﻡ ‪ 1999‬ﻗﺎﻨﻭﻥ ﻴﻌﺭ‬

‫‪ /1‬ﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﺍﻟﺘﻭﻗﻴ ﻤﺭﺘﺒ ﺎ ﺒﺎﻟﺸﺨﺹ ﺍﻟﻤﻭﻗ ﻨ ﺴ‬
‫ﻤﻥ ﺍﻴ ﺎﺌ ﺎ ﺘﺤ‬

‫ﺭﻗﺎﺒﺘ‬

‫‪ /2‬ﻥ ﻴﺴﻤ ﺒﺘﻌﺭﻴ‬

‫‪ /4‬ﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﺍﻟﺘﻭﻗﻴ ﻤﺭﺘﺒ ﺎ ﺒﺎﻟﺒﻴﺎﻨﺎ‬

‫ﻭﻴﺘ‬

‫ﺍﻟﺘﻭﻗﻴ ﺍ ﻟﻜﺘﺭﻭﻨﻲ ﺒ ﻨ ﺍﻟﺘﻭﻗﻴ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺴ ﺘﻭﻓﻲ‬
‫‪ /3‬ﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﻗﺩ ﻭﺠﺩ ﺒﻭﺴﺎﺌل ﺘﻤﻜﻥ ﺍﻟﻤﻭﻗ‬

‫ﺍﻟﺘﻲ ﻴﺤﻴل ﻟﻴ ﺎ ﺒﺸﻜل ﻴﻜﺸ‬

‫ﻜل ﺘﻌﺩﻴل ﺤﻕ‪.‬‬

‫‪ - 5‬ﻨ ﺭ ﺍﻟﻘﺎﻀﻲ ﻓﺩﺍ ﻴﺤﻲ ﺤﻤﺩ ﺍﻟﺤﻤﻭﺩ ﺍﻟﻤﺭﺠ ﺍﻟﺴﺎﺒﻕ ﺹ ‪ . 17‬ﺩ‪ .‬ﻤﺤﻤﺩ ﺘﻭﻓﻴﻕ ﺴﻌﻭﺩﻱ ﺍﻟﻤﺭﺠ ﺍﻟﺴﺎﺒﻕ‬
‫‪30‬‬

‫ﺹ ‪.17‬‬

‫اﻟﻔﺼﻞ اﻷول‪ :‬اﻟﺘﻜﻴﻴﻒ اﻟﻘﺎﻧﻮﻧﻲ ﻟﺒﻄﺎﻗﺔ اﻹﺋﺘﻤﺎن‬
‫‪.‬‬

‫ﻓﻲ ﺍﻟﻭ ﻴﺎ‬

‫ﺍﻟﻤﺘﺤﺩﺓ ﺍﻷﻤﺭﻴﻜﻴ ﺔ ﺤﺎﻟﻴ ﺎ ﺤ ﻭﺍﻟﻲ )‪ (30‬ﻤﻠﻴ ﻭﻥ‬

‫ﻴﺒﻠ ﻋﺩﺩ ﺫ ﺍﻟﺒ ﺎﻗﺎ‬

‫ﺍﻟﺴﺎﺒﻕ ﻟﺒ ﺎﻗﺔ ﺍﻟﺤﺴﺎ‬

‫ﻴﻤﻜﻥ ﻥ ﻨﻠﺨﺹ ﺒﺭﺯ ﺍﻟ ﺭﻭﻕ ﺒﻴﻨ ﺎ ﻭ ﺒ ﻴﻥ ﺒ ﺎﻗ ﺔ‬

‫ﺒ ﺎﻗﺔ‪ ,‬ﻭ ﺘﻘ ﻓﻲ ﻤﻘﺩﻤﺘ ﺎ ﺍﻟﺒ ﺎﻗﺔ ﺍﻟﺨﻀﺭﺍ )‪.1(American express green card‬‬
‫ﻤﻥ ﺍﻟﻌﺭ‬

‫ﺍ ﺌﺘﻤﺎﻥ ﻓﻴﻤﺎ ﻴﻠﻲ‪:‬‬
‫‪ -‬ﺒ ﺎﻗﺔ ﺍﻟﺤﺴﺎ‬

‫ﺨﺩﻤﺎﺘ ‪2‬ﻤﻥ ﺒﻌ‬
‫ﺍﻟﻤﺭﺴﻠﺔ ﻟﻴ‬

‫ﺌﺘﻤﺎﻨﻴﺔ‬

‫ﺫ ﻋﻠ ﺍﻟﺤﺎﻤل ﺘﺴﺩﻴﺩ ﻤﻥ ﻤﺸﺘﺭﻴﺎﺘ ﻭ ﻤﻘﺎﺒل‬

‫ﺘﺸﻤل ﻋﻠ ﺘﺴ ﻴﻼ‬

‫ﻭ ﺩﺍﺓ ﻭﻓﺎ ﻤﻌﺎ‬

‫ﻤﺎ ﺒ ﺎﻗﺔ ﺍ ﺌﺘﻤﺎﻥ ﻓ ﻲ ﺘﺭﺘﻜﺯ ﺤ ﻭل ﻓﻜ ﺭﺓ‬

‫ﺍﻟﺘﺠﺎﺭ ﺍﻟﻤﻘﺒﻭﻟﻴﻥ ﻟﺩ‬

‫ﻓ ﻲ ﺩﺍﺓ ﻗﺭﺍ‬

‫ﺍﻟﺠ ﺔ ﺍﻟﻤﺼﺩﺭﺓ ﻓﻲ ﻓﺘﺭﺓ ﻤﺤﺩﺩﺓ ﺒﻤﺠﺭﺩ ﺘﺴﻠﻴﻤ ﺍﻟ ﻭﺍﺘﻴﺭ‬

‫ﺴﺎﺴﻴﺔ ﻲ ﺍ ﺌﺘﻤﺎﻥ ﻭ ﻭ ﺠﻭ ﺭ ﺍﻟﺒ ﺎﻗﺔ ﻭ ﺍﻟﺤﺎﻤل ﻟﻠﺒ ﺎﻗﺔ ﺤﻕ ﺍ ﺨﺘﻴﺎﺭ ﻓﻲ ﺭﻴﻘﺔ ﺍﻟﺩﻓ ‪.‬‬

‫ﻤﺭﺘﺒ ﺔ ﺒﺭﺼﻴﺩ ﺤﺎﻤﻠ ﺎ ﻓﻲ ﺍﻟﺒﻨ ﺍﻟﻤﺼﺩﺭ ﻟ ﺎ ﻓﻼ ﻴﻤﻜﻥ ﻥ ﻴﺸﺘﺭﻱ ﺒ ﻜ ﺭ‬

‫‪ -‬ﻥ ﺒ ﺎﻗﺔ ﺍﻟﺤﺴﺎ‬

‫ﻤﻥ ﺭﺼﻴﺩ ﺍﻟﻤﻭﺩﻉ ﻓﻲ ﺍﻟﺒﻨ ﺍﻟﻤﺼﺩﺭ ﻤﺎ ﺒ ﺎﻗﺎ‬

‫ﻗﺩ‬

‫ﺍ ﺌﺘﻤﺎﻥ ﻓ ﻨ ﺎ‬

‫ﻴﻜﻭﻥ ﻟ ﺭﺼﻴﺩ ﻓﻲ ﺍﻟﺒﻨ ﺍﻟﻤﺼﺩﺭ ﻭ ﻨﻤﺎ ﺘﻌﺘﻤﺩ ﻋﻠ‬

‫ﻘﺔ ﺍﻟﻤﺼﺩﺭ ﺒﺎﻟﻤﻼ ﺓ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﻟﺤﺎﻤ ل‬

‫ﺍﻟﺒ ﺎﻗﺔ ﻭ ﻗﺩﺭﺘ ﻋﻠ ﺍﻟﺴﺩﺍﺩ ﻋﻨﺩ ﺍﺴﺘﺤﻘﺎﻕ ﺍﻟﺩﻓ ‪.‬‬
‫‪ -‬ﻥ ﺒ ﺎﻗﺎ‬

‫ﺘﻌﺩ ﻤﻥ ﺍﻟﺒ ﺎﻗﺎ‬

‫ﺍﻟﺤﺴﺎ‬

‫ﺍﻟﻤﺠﺎﻨﻴﺔ ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻠﺒﺎﺌ‬

‫ﺍﻟﺒﺎﺌ ﻓﻴ ﺎ ﺩﻓ ﺭﺴﻭﻡ ﻭ ﻨﺴﺒﺔ ﻤﺌﻭﻴﺔ ﻤﻥ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟ ﺎﺘﻭﺭﺓ‪.‬‬
‫‪ -‬ﺍﻟ ﺎﻟ‬

‫ﺍﻟﻤﺼﺩﺭ‬

‫ﻥ ﺒ ﺎﻗﺎ‬

‫ﻤﺎ ﺍﻟﺒ ﺎﻗﺎ‬

‫ﺘﺼﺩﺭ ﺎ‬

‫ﺍﻟﺤﺴﺎ‬

‫ﺍﻟﺒﻨﻭ‬

‫ﺍ ﺌﺘﻤﺎﻨﻴﺔ ﻓﻘﺩ ﺘﺼﺩﺭ ﺎ ﺍﻟﺒﻨ ﻭ‬

‫‪-‬‬

‫ﺘﺭ‬

‫ﻭ ﺍﻟﻤﻨ ﻤ ﺎ‬

‫ﺍﻟﺠ ﺔ ﺍﻟﻤﺼﺩﺭﺓ ﺘﺴﺘﺭﺩ ﻤﺎ ﺩﻓﻌﺘ ﻟﻠﺘﺎﺠﺭ ﻤﻥ ﺍﻟﺤﺎﻤل‬
‫‪ -‬ﻴﻌﺘﻤﺩ ﺍﺴﺘﻌﻤﺎل ﺒ ﺎﻗﺎ‬

‫ﺒﺸﻜل ﻴﺩﻭﻱ‬

‫ﻤﺎ ﺍﻟﺒ ﺎﻗﺎ‬

‫‪ - 1‬ﻨ ﺭ ﺩ‪ .‬ﺨﺎﻟﺩ ﻭ ﻴ‬

‫ﺍﻟﺤﺴﺎ‬

‫ﺍ ﺌﺘﻤﺎﻨﻴﺔ ﻓﻴﺘﻜﺒ ﺩ‬
‫ﺎ ﻟ ﺩ ﺍﻟﺒﻨ‬

‫ﺍﻟﺩﻭﻟﻴ ﺔ ﻭ ﺍﻟﻤ ﺴﺴ ﺎ‬

‫ﻱ ﻓﻭﺍﺌﺩ ﻓﻲ ﺍﻟ ﺘﺭﺓ ﻤﺎ ﺒﻴﻥ ﺍﻟﺸﺭﺍ ﻭ ﺍﻟﺴﺩﺍﺩ ﻭ ﻨﻤﺎ ﺫﺍ‬

‫ﺘ ﺨﺭ ﺤﺎﻤﻠ ﺎ ﻋﻠ ﺍﻟﺴﺩﺍﺩ ﻓﻲ ﺍﻟ ﺘﺭﺓ ﺍﻟﻤﺤﺩﺩﺓ ﻓﻴﺘﺭﺘ‬

‫ﻋﻠﻴ ﺎ‪.‬‬

‫ﻤﺎ ﺍﻟﺒ ﺎﻗﺎ‬

‫ﺭﺘﺒﺎ ﺎ ﺒﺭﺼﻴﺩ ﺤﺎﻤﻠ‬

‫ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﻷﻨ ﺎ ﺘﺭﺘﺒ ﺒﺭﺼﻴﺩ ﺤﺎﻤﻠ ﺎ ﻟﺩ ﺍﻟﻤﺼﺩﺭ‪.‬‬
‫ﻋﻠ ﺤﺎﻤل ﺒ ﺎﻗﺔ ﺍﻟﺤﺴﺎ‬

‫ﺘﺭﺘﺒ ﺒﺭﺼﻴﺩ ﺤﺎﻤﻠ ﺎ‬

‫ﺒل‬

‫ﻋﻠﻴ ﻓﻭﺍﺌﺩ‪ 3‬ﺒﻴﻨﻤﺎ ﻨﺠﺩ ﻓﻲ ﺒ ﺎﻗﺔ ﺍ ﺌﺘﻤﺎﻥ ﻥ‬
‫ﻭ ﻴﻀﺎ‬

‫ﻋﻠ ﺘ ﻭﺭ ﺍ ﺘﺼﺎ‬

‫ﻟ ﺫﻟ ﻋﻤﻭﻟﺔ ﻭ ﻓﺎﺌﺩﺓ ﻤﺘ ﻕ‬

‫ﺍ ﻟﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ ﻭ‬

‫ﻴﻤﻜﻥ ﻥ ﺘﺴ ﺘﻌﻤل‬

‫ﺍ ﺌﺘﻤﺎﻨﻴﺔ ﻓﻘﺩ ﺘﺴﺘﻌﻤل ﺒﺸﻜل ﻴﺩﻭﻱ ﺨﺎﺼﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﺩﻭل ﻏﻴﺭ ﺍﻟﻤﺘﻘﺩﻤﺔ‪.‬‬

‫ﺍﻟﺭﺍﻭﻱ ﺍﻟﻤﺭﺠ ﺍﻟﺴﺎﺒﻕ ﺹ ‪.30‬‬

‫‪ - 2‬ﻨ ﺭ ‪ .‬ﺩ‪ .‬ﻋﺒﺩ ﺍﻟﻭ ﺎ‬

‫ﺒﺭﺍ ﻴﻡ ﺒﻭ ﺴﻠﻴﻤﺎﻥ ﺍﻟﻤﺭﺠ ﺍﻟﺴﺎﺒﻕ ﺹ ‪.78‬‬

‫‪ - 3‬ﺍﻟﺤﻜﻡ ﺍﻟﺸﺭﻋﻲ ﻟ ﺫ ﺍﻟﺒ ﺎﻗﺎ‬
‫ﻟﻡ ﻴﺸﺘﺭ ﻋﻠ ﺤﺎﻤﻠ ﺎ ﻓﺎﺌﺩﺓ ﺭﺒﻭﻴﺔ‬

‫ﻨ ﺎ ﻤﻤﻨﻭﻋﺔ ﺸﺭﻋﺎ ﻟﻭﺠﻭﺩ ﺘﻌﺎﻤل ﺭﺒﻭﻱ ﻓﻴ ﺎ ﻭ ﻟﻜﻥ ﻴﺠﻭﺯ ﻗﺒﻭﻟ ﺎ ﻭ ﺼﺩﺍﺭ ﺎ ﺸ ﺭﻋﺎ‬
‫ﺫﺍ ﺘ ﺨﺭ ﻋﻥ ﺴﺩﺍﺩ ﺍﻟﻤﺒﻠ ﺍﻟﻤﺴﺘﺤﻕ ﻋﻠﻴ‬

‫ﺍ ﺴﻼﻤﻴﺔ‪ .‬ﻨ ﺭ ﺩ‪.‬ﻭ ﺒﺔ ﺍﻟﺯﺤﻴﻠﻲ ﺍﻟﻤﺭﺠ ﺍﻟﺴﺎﺒﻕ ﺹ ‪.07‬‬

‫‪31‬‬

‫ﻭ ﺒﺸﺭ‬

‫ﻴﺘﻌﺎﻤل ﺒ ﺎ ﻓﻴﻤﺎ ﺤﺭﻤﺘ‬

‫ﺫﺍ‬

‫ﺍﻟﺸ ﺭﻴﻌﺔ‬

‫اﻟﻔﺼﻞ اﻷول‪ :‬اﻟﺘﻜﻴﻴﻒ اﻟﻘﺎﻧﻮﻧﻲ ﻟﺒﻄﺎﻗﺔ اﻹﺋﺘﻤﺎن‬
‫‪.‬‬

‫ﻤﻤﺎ ﺴﺒﻕ ﻴﺘﻀ‬

‫ﺍ ﺌﺘﻤﺎﻥ ﻋﻤﺎ ﻴﺸﺎﺒ ﺎ ﻓﻨ ﺎﻤ ﺎ ﻴ ﻴ ﻟﺤﺎﻤ ل ﺍﻟﺒ ﺎﻗ ﺔ‬

‫ﺘﻤﻴﻴﺯ ﺒ ﺎﻗﺎ‬

‫ﻋﻼﻗﺔ ﺩﺍﺌﻤﺔ ﻭ ﻤﺴﺘﻤﺭﺓ ﻟ ﺌﺘﻤﺎﻥ ﻋﻥ ﺭﻴﻕ ﻓﺘ ﺍ ﻋﺘﻤﺎﺩ ﻤﻤﺎ ﻴ ﺩﻱ ﻟ ﺘﻠﺒﻴﺔ ﺠﻤﻴ ﻤﺸ ﺘﺭﻴﺎﺘ‬

‫ﺍﻟﺘﻲ ﻴﻨ ﺫ ﺎ ﻜﻤﺎ ﻥ ﺫ ﺍﻟﺒ ﺎﻗﺎ‬

‫ﻟﻌﻤﻼﺌ ﺍﻟﺫﻴﻥ ﻴ ﻤﺌﻥ ﻟﻴ ﻡ‪.‬‬

‫ﻴﺼﺩﺭ ﺎ ﺍﻟﺒﻨ‬

‫ﺍﻟ ﺭ ﺍﻟ ﺎﻨ ‪ :‬ﻁﺒﻴﻌﺔ ﺒﻁﺎ ﺔ ﺍ ﺌﺘﻤﺎﻥ‬
‫ﺒ ﺎﻗﺔ ﺍ ﺌﺘﻤﺎﻥ ﻲ ﻭﺴﻴﻠﺔ ﻤﺴﺘﺤﺩ ﺔ ﻟ ﺌﺘﻤﺎﻥ‬

‫ﻭ ﻓﻲ ل ﻏﻴﺎ‬

‫ﻏ ﺎ ﺘﺸ ﺭﻴﻌﻲ ﻴ ﻨ ﻡ‬

‫ﺤﻜﺎﻤ ﺎ ﺍﻷﻤﺭ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺩﻓﻌﻨﺎ ﻟ ﺘﺒﻴﺎﻥ ﺭ ﻱ ﺍﻟ ﻘ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﻨ ﺭ ﻟ ﺍﻟﺒ ﺎﻗﺔ ﻭ ﺒﻴﻌﺘ ﺎ ﻜﻜﻴﺎﻥ ﻤﺎﺩﻱ‬

‫ﻴﺘﻡ ﺍﻟﺘﻌﺎﻤل ﻋﻠﻴ ‪.‬‬

‫ﻓ ﻨﺎ ﺠﺎﻨ‬

‫ﻴﺴ ﻤ‬

‫ﻤ ﻥ ﺍﻟ ﻘ‬

‫ﺫ ﺍﻟﺒ ﺎﻗ ﺔ ﺒ ﺎﻟﻨﻘﻭﺩ ﺍﻟﺒﻼﺴ ﺘﻴﻜﻴﺔ‬

‫ﺍ ﻟﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ ﻭ ﻨﺎ ﻤﻥ ﻴﻌﺘﺒﺭ ﺎ ﺼﻭﺭﺓ ﻤﻥ ﺼﻭﺭ ﺍﻟﻘﺭ‬
‫ﺍﻷﻭﺭﺍﻕ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻴﺔ‪.‬‬

‫ﻤﺎ ﺍﻟ ﺭﻴﻕ ﺍﻟ ﺎﻟ‬

‫ﻭ ﺍﻟﻨﻘ ﻭﺩ‬

‫ﻓﻴﻜﻴ ﺎ ﻀ ﻤﻥ‬

‫ﻭ ‪ :‬ﺒﻁﺎ ﺔ ﺍ ﺌﺘﻤﺎﻥ ﻭ ﺍﻟﻨﻘﻭﺩ ﺍﻟﺒ ﺴﺘﻴﻜﻴﺔ ﻭ ﺍ ﻟﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ‬

‫ﻴﻜﻴ‬

‫ﺍ ﻟﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ‪.1‬‬
‫ﺘﺘﺼ‬

‫ﺒﻌ‬

‫ﻭ ﻤﻌﻨ ﺫﻟ‬

‫ﻴ ﺨﺫ ﻋﻠ‬

‫‪ -‬ﻤﻥ ﺤﻴ‬

‫ﺍﻟﺒ ﺎﻗﺎ‬

‫ﺒ ﺎﻗﺎ‬

‫ﺍ ﺌﺘﻤﺎﻥ ﺒﺎﻟﻨﻘﻭﺩ ﺍﻟﺒﻼﺴﺘﻴﻜﻴﺔ ﻭ ﻜﻤﺎ ﻴﺴﻤﻴ ﺎ ﺍﻟ ﺒﻌ‬

‫ﻥ ﺒ ﺎﻗﺔ ﺍ ﺌﺘﻤﺎﻥ ﻋﺒﺎﺭﺓ ﻋﻥ ﻨﻘﻭﺩ ﻤﻀﺎﻓﺔ ﻟ ﺍﻟﻨﻘ ﻭﺩ ﺍﻟﻤﺘﺩﺍﻭﻟ ﺔ‬

‫ﺎ‬

‫ﻨ‬

‫ﺒﻜﻭﻨ ﺎ ﺒﻼﺴﺘﻴﻜﻴﺔ ﻭ ﻟﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ ﺫﻟ ﻷﻥ ﻨﺘﻘﺎﻟ ﺎ ﻴﺘﻡ ﺒﺩﻭﻥ ﺩﻋﺎﻤﺔ ﻭﺭﻗﻴﺔ ﻜﻤﺎ ﻭ ﺍﻟﺤ ﺎل‬

‫ﻓﻲ ﺍﻟﺸﻴ ‪.2‬‬

‫ﺒ ﺎﻗﺎ‬

‫ﺍﻟ ﻘ ﺎ ﺒ ﺎﻗﺎ‬

‫ﺒ ﺎﻟﻨﻘﻭﺩ‬

‫ﺫﺍ ﺍﻟﺭ ﻱ‬

‫ﻥ ﻭﺼ‬

‫ﺍﻟﺒ ﺎﻗﺔ ﺒﺎﻟﻨﻘﻭﺩ ﻏﻴﺭ ﻤﻘﺒﻭل ﻟ ﺴﺒﺎ‬

‫ﺍﻟﺘﺎﻟﻴﺔ‪:‬‬

‫ﺍﻟﻘﻴﻤﺔ ‪ :‬ﻥ ﺍﻟﻨﻘﻭﺩ ﺘﺘﻤ ل ﻓﻲ ﺼﻜﻭ ﻤﺤﺩﺩﺓ ﺍﻟﻘﻴﻤﺔ ﻤﺘﺴﺎﻭﻴﺔ ﺍﻟﻤﻘﺩﺍﺭ ﻋﻠ‬

‫ﺍ ﺌﺘﻤﺎﻥ‬

‫ﻓﻨﺠﺩ ﻨﻭﻉ ﻤﻥ ﺍﻟﺘﺒﺎﻴﻥ ﻓﻲ ﻗﻴﻤﺔ ﺘﻠ ﺍﻟﺒ ﺎﻗﺎ‬

‫ﻴﺘﻌﻠﻕ ﺒ ﻓﺭﺍﺩ ﻴﺨﺘﻠ‬

‫ﻭ ﺫﻟ ﺭﺍﺠ‬

‫ﻟ‬

‫ﻏ ﺭﺍﺭ‬
‫ﻥ ﻤﻨ ﺘﻠ‬

‫ﺤﺠﻡ ﺍ ﺌﺘﻤﺎﻥ ﺍﻟﻤﻤﻨﻭﺡ ﻟﻜل ﻤﻨ ﻡ ﻭ ﻋﻠ ﻀﻭ ﺫﻟ ﺘﺨﺘﻠ‬

‫ﺍ ﺌﺘﻤﺎﻥ )ﺒ ﺎﻗﺔ ﺍ ﺌﺘﻤﺎﻥ ﺍﻟﻌﺎﺩﻴﺔ ﺒ ﺎﻗﺔ ﺍ ﺌﺘﻤﺎﻥ ﺍﻟﻤﻤﺘﺎﺯﺓ(‪.3‬‬

‫ﻗﺴﺎﻡ‬

‫‪ -‬ﻤﻥ ﺤﻴ ﺍﻟﻤﻠﻜﻴﺔ ‪ :‬ﻤﻠﻜﻴﺔ ﺍﻟﻨﻘﻭﺩ ﻤﺭﺘﺒ ﺔ ﺒﻘﺎﻋﺩﺓ ﺍﻟﺤﻴﺎﺯﺓ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﻨﻘﻭل ﺴﻨﺩ ﺍﻟﻤﻠﻜﻴﺔ ﻜﻭﻥ‬

‫ﺍﻷﺨﻴﺭﺓ ﺘﻌﺘﺒﺭ ﻓﻲ ﺤﻜﻡ ﺍﻟﻤﻨﻘﻭل ﻭ ﻤﻥ ﻡ ﻴﻤﻜﻥ ﺘﻤﻠﻜ ﺎ ﺒﻴﻨﻤﺎ ﺒ ﺎﻗﺔ ﺍ ﺌﺘﻤﺎﻥ‬
‫‪ - 1‬ﻨ ﺭ ﺩ‪ .‬ﻤﺤﻲ ﺍﻟﺩﻴﻥ ﻋﻠﻡ ﺍﻟﺩﻴﻥ ﺍﻟﻤﺭﺠ ﺍﻟﺴﺎﺒﻕ ﺹ ‪.737‬‬
‫‪ - 2‬ﻨ ﺭ ﺸﺎﻤﺒﻲ ﻟﻴﻨﺩﺓ ﺍﻟﻤﺭﺠ ﺍﻟﺴﺎﺒﻕ ﺹ ‪.381‬‬

‫‪ - 3‬ﺩ‪.‬ﺴﻤﻴﺤﺔ ﺍﻟﻘﻠﻴﻭﺒﻲ ﺍﻷﻭﺭﺍﻕ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻴﺔ ﺍﻟ ﺒﻌﺔ ﺍﻟ ﺎﻨﻴﺔ ﺩﺍﺭ ﺍﻟﻨ ﻀﺔ ‪ 1993‬ﺹ ‪.11‬‬
‫‪32‬‬

‫ﺘﻨ ﺒ ﻕ ﻋﻠﻴ‬

‫ﺫ‬
‫ﺎ‬

‫اﻟﻔﺼﻞ اﻷول‪ :‬اﻟﺘﻜﻴﻴﻒ اﻟﻘﺎﻧﻮﻧﻲ ﻟﺒﻄﺎﻗﺔ اﻹﺋﺘﻤﺎن‬
‫‪.‬‬

‫ﻭ‬

‫ﻴﻤﻜﻥ ﺘﺤﻭﻴل ﻤﻠﻜﻴﺘ ﺎ ﻟ ﻏﻴﺭ ﻨ ﺭﺍ ﻟ ﻋﺘﺒﺎﺭ‬

‫ﺫ ﺍﻟﻘﺎﻋﺩﺓ ﻷﻨ ﺎ ﺘﺨﺘﺹ ﺒﺤﺎﻤل ﻭﺍﺤﺩ ﻓﻘ‬

‫ﻴﻤﻜﻥ ﻟﺤﺎﻤﻠﻲ ﺒ ﺎﻗﺎ‬

‫ﺍ ﺌﺘﻤﺎﻥ ﺍﻟﺘﻌﺎﻤل ﺒ ﺎ ﺴﻭ ﻓﻲ ﻨ ﺎﻕ ﺍﻟﺘﺠ ﺎﺭ‬

‫ﺍﻟﺸﺨﺼﻲ ﻟ ﺫﺍ ﺍﻟﺤﺎﻤل ﻋﻨﺩ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ‪.‬‬
‫‪ -‬ﻤﻥ ﺤﻴ‬

‫ﺍ ﺴﺘﻌﻤﺎ ‪:‬‬

‫ﺍﻟﻤﺭﺨﺹ ﻟ ﻡ ﺒﺎﻟﺘﻌﺎﻤل ﺒ ﺎ ﻱ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭ ﺍﻟﻤﻌﺘﻤﺩﻴﻥ ﻋﻠ ﻋﻜ‬

‫ﺍﻟﻨﻘﻭﺩ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺴﺘﻌﻤل ﻓ ﻲ ﻤﻭﺍﺠ‬

‫ﺍﻟﻜﺎﻓﺔ‪.1‬‬

‫‪ -‬ﻤﻥ ﺤﻴ ﺍﻟﺤﻤﺎﻴﺔ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻨﻴﺔ ‪ :‬ﻥ ﺒ ﺎﻗﺔ ﺍ ﺌﺘﻤﺎﻥ ﺘﺼﺎﺩ‬

‫ﻜﻤﺎ ﻴﺭ ﺠﺎﻨ‬

‫ﻤﻥ ﺍﻟ ﻘ ﺍﻟﺠﻨﺎﺌﻲ‬

‫ﺍ ﺌﺘﻤﺎﻥ‪.2‬‬

‫ﺒ ﺎﻗﺎ‬

‫ﻨﻘﻭﺩ‪.‬‬

‫ﺫ ﻴﺼﻌ‬

‫ﻭ ﻟﺫﻟ ﻓ ﻨ‬

‫ﻭ ﻥ ﻜﺎﻨ‬

‫ﺎﻨﻴﺎ‪ :‬ﺒﻁﺎ ﺔ ﺍ ﺌﺘﻤﺎﻥ‬
‫ﺫﺍ ﺍ ﺘﺠﺎ‬

‫ﻴﺭ‬

‫ﺒ ﻨ ‪ :3‬ﻋﻘﺩ ﻴﻠﺯﻡ ﺒ ﺍﻟﻤﻘﺭ‬
‫ﺨﺭ ﻋﻠ‬

‫ﻭﺭﺓ ﻤﻥ‬

‫ﻥ ﺒ ﺎﻗﺔ ﺍ ﺌﺘﻤﺎﻥ ﺼﻭﺭﺓ ﻤﻥ ﺼﻭﺭ ﺍﻟﻘﺭ‬
‫ﻋﻠ‬

‫ﻥ ﻴﻨﻘل ﻟ ﺍﻟﻤﻘﺘﺭ‬

‫ﻋﻠ ﺍﻟﻘﺭﻭ‬

‫ﺍﻟ ﺎﺌﺩﺓ ﺍﻟﻤﻘﺭﺭﺓ ﻭ ﻲ ﻤﺎ ﺘﺴﻤ ﺒﺎﻟﻌﻤﻭﻟﺔ‪.4‬‬

‫أ‪-‬‬

‫ﺘﺭﺓ ﺯﻤﻨﻴﺔ ﺘ‬

‫ﻨﺎ‬

‫ﻭﺭ ﺍﻟﻘﺭ‬

‫ﻟﻠﻌﻤﻴل ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺘﻌ ﺩ ﺒ ﻥ ﻴﺭﺩ ﻋﻨﺩ ﻨ ﺎﻴﺔ ﺍﻟﻘﺭ‬
‫ﻤﻥ ﺫﻟ ﻴﺘﻀ‬

‫ﻗﺎﻨﻭﻨﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻋﺘﺒﺎﺭ ﺎ ﻨﻘﻭﺩﺍ‬

‫ﻤﺩ ﺤﻜﺎﻡ ﺘﻘﻠﻴﺩ ﺍﻟﻌﻤﻠﺔ ﺍﻟﻭﺭﻗﻴﺔ ﻭ ﺘﺯﻴﻴ ﺎ ﻋﻠ ﺫﺍ‬

‫ﺒ ﺎﻗﺔ ﺍ ﺌﺘﻤﺎﻥ ﻭﺴﻴﻠﺔ ﻟﻠﺴﺩﺍﺩ‬

‫ﻥ ﻴﺭﺩ ﻋﻨﺩ ﻨ ﺎﻴﺔ ﻤﺩﺘ ‪.‬‬

‫ﻭ ﻴﻨ ﺒﻕ ﺫﺍ ﺍﻟﺘﻌﺭﻴ‬

‫ﺼﻌﻭﺒﺎ‬

‫ﻥ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﻘﺭ‬

‫ﺍ ﻭ ‪ :‬ﻨﻲ ﻓﻭﺭﻱ ﻤﻥ ﺠﺎﻨ‬

‫ﺫﺍ ﺍﻷﺨﻴ ﺭ‬

‫ﻭ ﻴﻌﺭ‬

‫ﻭ ﻱ ﺸﻲ ﻤ ﻠ ﻲ‬

‫ﻴﻠﺘﺯﻡ ﺍﻟﺒﻨ ﺒﺘﺴﻠﻴﻡ ﻤﺒﻠ ﻤﻥ ﺍﻟﻨﻘﻭﺩ‬

‫ﻤﺒﻠ ﺎ ﻤﺴﺎﻭﻴﺎ ﻟﻠﻤﺒﻠ ﺍﻟﺫﻱ ﻗﺘﺭﻀ ﻟﻠﺒﻨ ﻓﻀﻼ ﻋﻥ‬

‫ﺍﻟﻤﻘﺭ‬

‫ﺍﻟ ﺎﻨ ‪ :‬ﻤ ﺠل ﺯﻤﻨﺎ ﻤﻌﻴﻨﺎ ﻤﻥ ﺠﺎﻨ‬

‫ﻴﻤﻜﻥ ﺍﻟﺘﺴﻠﻴﻡ ﻨ ﺎ‬

‫ﻤﻠﻜﻴﺔ ﻤﻥ ﺍﻟﻨﻘﻭﺩ‬

‫ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺤﻴ‬

‫ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ﻴ ﺭ‬

‫ﺒﻴﻥ ﺍﻟﺘﺯﺍﻤﻴﻥ ‪:‬‬

‫ﺔ‬

‫ﺠﺘﻤﺎﻉ ﻋﺎﻤﻠﻴﻥ ﺭﺌﻴﺴﻴﻴﻥ‬

‫‪5‬‬

‫ﻤﺎ‪:‬‬

‫ﻭ ﺍﻟﻤ ﺘﻤﻥ‪.‬‬
‫ﺍﻟﻤﻘﺘﺭ‬

‫ﻭ ﺍﻟﻤ ﺘﻤﻥ‪.‬‬

‫‪ - 1‬ﻨ ﺭ ﺩ‪ .‬ﺴﻤﻴﺤﺔ ﺍﻟﻘﻠﻴﻭﺒﻲ ﺍﻟﻤﺭﺠ ﺍﻟﺴﺎﺒﻕ ﺹ ‪.11‬‬
‫‪ - 2‬ﻨ ﺭ ﺩ‪ .‬ﻋﺒﺩ ﺍﻟ ﺘﺎﺡ ﺒﻴﻭﻤﻲ ﺤﺠﺎﺯﻱ ﺍﻟﻜﺘﺎ‬

‫ﺍﻷﻭل ﺍﻟﻤﺭﺠ ﺍﻟﺴﺎﺒﻕ ﺹ ‪.298‬‬

‫‪ - 3‬ﻨ ﺭ ﺍﻟﻤﺤﺎﻤﻲ ﻤﺤﻤﺩ ﻤﻴﻥ ﺍﻟﺭﻭﻤﻲ ﺍﻟﻤﺭﺠ ﺍﻟﺴﺎﺒﻕ ﺹ ‪. 139‬‬
‫‪ - 4‬ﺘﻨﺹ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪ 450‬ﻤﻥ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻥ ﺍﻟﻤﺩﻨﻲ ﺍﻟﺠﺯﺍﺌﺭﻱ‪" :‬ﻗﺭ‬
‫ﻤﺒﻠ ﻤﻥ ﺍﻟﻨﻘﻭﺩ ﻭ ﻱ ﺸﻲ ﻤ ﻠﻲ ﺨﺭ ﻋﻠ‬

‫ﺍ ﺴﺘ ﻼ‬

‫ﻥ ﻴﺭﺩ ﻟﻴ ﺍﻟﻤﻘﺘﺭ‬

‫‪ - 5‬ﻨ ﺭ ﺍﻟﻤﺤﺎﻤﻲ ﺒﻴﺎﺭ ﻤﻴل ﻭﺒﻴﺎ ﺍﻟﻤﺭﺠ ﺍﻟﺴﺎﺒﻕ ﺹ ‪.9‬‬
‫‪33‬‬

‫ﻭ ﻋﻘﺩ ﻴﻠﺘﺯﻡ ﺒ ﺍﻟﻤﻘﺭ‬

‫ﻋﻨﺩ ﻨ ﺎﻴﺔ ﺍﻟﻘﺭ‬

‫ﻥ ﻴﻨﻘل ﻟ ﺍﻟﻤﻘﺘﺭ‬

‫ﻨ ﻴﺭ ﻓﻲ ﺍﻟﻨﻭﻉ ﻭ ﺍﻟﻘﺩﺭ ﻭ ﺍﻟﺼ ﺔ "‪.‬‬

‫ﻤﻠﻜﻴﺔ‬

‫اﻟﻔﺼﻞ اﻷول‪ :‬اﻟﺘﻜﻴﻴﻒ اﻟﻘﺎﻧﻮﻧﻲ ﻟﺒﻄﺎﻗﺔ اﻹﺋﺘﻤﺎن‬
‫‪.‬‬

‫ﺴﺎﺴﺎ ﺒﺎ ﻋﺘﺒﺎﺭ ﺍﻟﻤﺎﻟ ‪ :‬ﺫ‬

‫‪ -‬ﺍﻟ ﻘﺔ ﺍﻟﺘ ﺘﺘ‬

‫ﻴﻘﻭﻡ ﺍﻟﻤﺼﺭ‬

‫ﺍﻷﺸﺨﺎﺹ ﺍﻟﺫﻴﻥ ﻴﻭﺤﻭﻥ ﻟ ﺒﺎﻟ ﻘﺔ ﻭ ﺍﻟﻤﻼ ﺓ ﻭ ﺍ ﺤﺘﺭﺍﻡ‪.‬‬
‫ﺍﻟﻤﻘﺘﺭ‬

‫ﻟﺫﻟ ﺘﻘﻭﻡ ﺍﻟﺒﻨﻭ ﺒ ﻋ ﺎ ﻋﻨﺎﻴﺔ ﺨﺎﺼﺔ ﻟﻠﻘﺭﻭ‬
‫ﻓﻲ ﻜﻴ ﻴﺔ ﺴﺘﺨﺩﺍﻡ ﺍﻟﻘﺭ‬

‫ﺍﻟﻤﻨﺎﺴ‬

‫ﺍﻟﺩﺍل ﻋﻠ ﺤﻘﻴﻘﺘ ﺎ ﻭ ﻤﺎ ﻴﺘ ﺎ‬

‫ﻋﻘﺩ ﺍﻟﻘﺭ‬

‫ﻥ ﺍﻟﺒﻌ‬

‫ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‬

‫ﺍﻟ ﻘ ﺎ ﻋﺘﺭ‬

‫ﻥ ﺍﻷﺩﻕ ﻥ ﻴﻘﺎل ‪ :‬ﺒ ﺎﻗﺎ‬

‫ﻭ ﺘﺴﺩﻴﺩ ﺍﻟﺩﻴﻭﻥ‪.‬‬

‫ﻭ ﺒ ﺎﻗﺎ‬

‫ﻗﺭﺍ‬

‫ﻋﺘﻤﺎﺩ‬

‫ﺍ ﺨﺭ ﻴﻨﺎﺯﻉ ﻓﻲ ﺫﻟ‬

‫ﻥ ﺍﻟﻘﺭ‬

‫ﺤﻭﺍﺌﺠ‬

‫ﺩﻭﻥ ﺩﻓ ﺍﻟ ﻤﻥ ﻘﺔ ﻓﻴ ﻋﻠ‬
‫ﻴﺒ‬

‫ﻥ ﻴﺴﺩﺩ ﻓﻲ ﻭﻗ‬

‫ﻓﻲ ﺫﻤﺔ ﺍﻟﻤﻘﺘﺭ‬

‫ﻤﻥ ﺍﻟﻤﺒﻠ ﻓﻲ ﺫﻤﺔ ﻤﻥ ﻤﻨ ﺍ ﺌﺘﻤﺎﻥ‬

‫‪ -3‬ﻴﻘﺎﺒل ﺍﻟﻘﺭ‬

‫ﻷﻨ‬

‫ﻭ ﺍﻟﻤﻘﺭ‬

‫ﻋﻘﺩ ﺍﻟﻘﺭ‬

‫ﺍﻷﺨﺭ ﻓﻲ ﺍﻟﺸﺭﻭ‬

‫ﻓﻴ‬

‫ﺘﺠﺘﻤ‬

‫ﻤﻨ ﺎ ﻤﺎ ﻴﻠﻲ‪:‬‬

‫ﺤﻕ‪.‬‬

‫ﻜﺎﻤﻼ ﺤﻴﻥ ﻗﺒﻀ‬

‫ﻤﺎ ﺘﻡ ﺼﺭﻓ ﻓﻌﻼ‪.‬‬

‫ﻥ‬

‫ﻋﻨﺎﺼ ﺭ‬

‫ﻗﻀ ﺎ‬

‫ﻤﺎ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍ ﺌﺘﻤﺎﻥ ﻓ ﻨ‬

‫ﻓﻲ ﺍ ﻨﺠﻠﻴﺯﻴﺔ )‪ (Laon‬ﻭ ﻴﻘﺎﺒل ﺍ ﺌﺘﻤﺎﻥ )‪ (Crédit‬ﻭ ﻤﻥ ﺠ ﺔ ﺨﺭ‬

‫ﻴﻤﻜﻥ ﺍﻟﺘﺴﻠﻴﻡ ﺒ ﻥ ﺒ ﺎﻗﺔ ﺍ ﺌﺘﻤﺎﻥ ﺼﻭﺭﺓ ﻤﻥ ﺼﻭﺭ ﺍﻟﻘﺭ‬
‫ﺍﻷ ﺭﺍ‬

‫ﻭ ﺍﻟﻭﺼ‬

‫ﻴﻌ ﻲ ﺍﻟﻤﺎل ﻤﺒﺎﺸﺭﺓ ﻭ ﻓﻲ ﺍ ﺌﺘﻤﺎﻥ ﻴﻌ ﻲ ﺍﻟﺸﺨﺹ ﺍﻟﻘﺩﺭﺓ ﻋﻠ‬

‫‪ -2‬ﻥ ﻤﺒﻠ ﺍﻟﻘﺭ‬
‫ﻴﺒ‬

‫ﺫ‬

‫ﺒﺒ ﺎﻗ ﺎ‬

‫ﻨﺘﻴﺠﺔ ﺘﺎﺒﻌﺔ ﻟ ﺌﺘﻤﺎﻥ ﺒﻤﻌﻨ‬

‫ﻟﻜﻥ ﻓﻲ ﺍﻟﺤﻘﻴﻘﺔ ﻨﺎ ﻓﺭﻭﻕ ﻜ ﻴﺭﺓ ﺒﻴﻥ ﺍ ﺌﺘﻤﺎﻥ ﻭ ﺍﻟﻘﺭ‬

‫‪ -1‬ﻥ ﺍﻟﻤﻘﺘﺭ‬

‫‪1‬‬

‫ﺍﻟﻤﻤﻴﺯ ﻋﻥ ﻨ ﻴﺭﺍﺘ ﺎ ﻤﻥ ﺍﻟﺒ ﺎﻗﺎ‬
‫ﻭ ﻴﺭ‬

‫‪.‬‬

‫ﻋﻠ ﺘﺴﻤﻴﺔ ﺍﻟﺒ ﺎﻗﺎ‬

‫ﺒﺴ ﺼﻭﺭﺓ ﻟ ﺌﺘﻤﺎﻥ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﻘﺩﻤ ﺍﻟﺒﻨ ﻟﻌﻤﻼﺌ‬

‫ﺍ ﺌﺘﻤﺎﻥ‪.2‬‬

‫ﺫ ﻴﻜﻭﻥ ﻤﻥ ﺤﻘ ﺎ ﻤﺭﺍﻗﺒ ﺔ‬

‫ﻭ ﺍﻟﺘ ﻜﺩ ﻤﻥ ﻋﺩﻡ ﺍﻟﺨﺭﻭ ﻋﻥ ﺫﺍ ﺍﻟ ﺭ‬

‫ﻨ ﻼﻗﺎ ﻤﻥ ﺫﺍ ﺍﻟﺘﺤﻠﻴل ﻨﺠﺩ ﻥ ﺒﻌ‬

‫ﺍ ﺌﺘﻤﺎﻥ ﻭ ﻴﺭ‬

‫ﻋﻠ ﻤﻨ ﺍﻟﻘ ﺭﻭ‬

‫ﺒﻴﻨﻤﺎ ﻨﺠﺩ ﻥ ﺍﻟﻘﺭ‬

‫ﻴ ﺘﺭ‬

‫ﻭ ﻭ ﺍﻟﺒﻨ ﻓﻲ ﺍﻟ ﺎﻟ‬

‫‪ - 1‬ﻨﺎ ﻤﻥ ﻴ ﻠﻕ ﻋﻠ‬

‫ﻭﺠﻭﺩ ﻋﻘﺩﻴﻥ ﻤﺎ ‪ :‬ﻋﻘﺩ ﺍﻟﻘﺭ‬

‫ﻭ ﻋﻘﺩ ﺨﺭ ﺒﻴﻥ ﺍﻟﻤ ﻨﻲ ﻭ ﺍﻟﻤﺴﺘ ﻠ‬

‫ﻴﻘﻴﻡ ﻋﺘﺒﺎﺭﺍ ﻟﻠﻌﻼﻗﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺭﺒ ﺍﻟﻤﻘﺘﺭ‬

‫ﻤﺒﺎﺸﺭﺓ ﺒﻴﻥ ﺍﻟﻤﻘﺘﺭ‬

‫ﻭ ﺍﻟ ﻴﺭ ﻋﻠ ﻋﻜ‬

‫ﺫ ﺍﻟﺘﺴﻤﻴﺔ ﺒ ﺎﻗﺎ‬

‫ﻭ ﻨﺎ ﻤﻥ ﻴ ﻠﻕ ﻋﻠﻴ ﺎ ﺴﻡ ﺒ ﺎﻗﺎ‬

‫ﻗﺭﺍ‬

‫ﻭ ﺫﻟ ﻷﻥ ﺒ ﺎﻗﺔ ﺍ ﺌﺘﻤﺎﻥ ﻼ ﻴﺔ‬

‫ﺒ ﺎﻟ ﻴﺭ‬

‫ﺒ ﺎﻗﺔ ﺍ ﺌﺘﻤﺎﻥ‪.3‬‬

‫‪ -‬ﺍﻷﺴﺘﺎﺫ ﻋﺒﺩ ﺍﻟﻭ ﺎ‬

‫ﺍ ﻋﺘﻤﺎﺩ ﻋﻠﻲ ﺠﻤﺎل ﺍﻟﺩﻴﻥ ﻋﻭ‬

‫‪ - 2‬ﻨ ﺭ ﺩ‪ .‬ﻓﺎﻴﺯ ﺭﻀﻭﺍﻥ ﻨﻌﻴﻡ ﺍﻟﻤﺭﺠ ﺍﻟﺴﺎﺒﻕ ﺹ ‪.39‬‬

‫‪ - 3‬ﻨ ﺭ ﺍﻟﻘﺎﻀﻲ ﻓﺩﺍ ﻴﺤﻲ ﺤﻤﺩ ﺍﻟﺤﻤﻭﺩ ﺍﻟﻤﺭﺠ ﺍﻟﺴﺎﺒﻕ ﺹ ‪.23‬‬
‫‪34‬‬

‫ﺫ‬

‫ﺒ ﻴﻥ ﺍﻟﻤﺴ ﺘ ﻠ‬

‫ﺘﻨﺸ‬

‫ﻤﻌﻨ‬

‫ﺫﺍ ﻥ‬

‫ﻱ ﻋﻼﻗ ﺔ‬

‫ﺒﺭﺍ ﻴﻡ ﺒﻭ ﺴﻠﻴﻤﺎﻥ ﺍﻟﻤﺭﺠ ﺍﻟﺴﺎﺒﻕ ﺹ ‪.25‬‬
‫ﺍﻟﻤﺭﺠ ﺍﻟﺴﺎﺒﻕ ﺹ ‪. 653‬‬

‫اﻟﻔﺼﻞ اﻷول‪ :‬اﻟﺘﻜﻴﻴﻒ اﻟﻘﺎﻧﻮﻧﻲ ﻟﺒﻄﺎﻗﺔ اﻹﺋﺘﻤﺎن‬
‫‪.‬‬

‫ﺎﻟ ﺎ‪ :‬ﺒﻁﺎ ﺔ ﺍ ﺌﺘﻤﺎﻥ ﻭ ﺍ ﻭﺭﺍﻕ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻴﺔ‬
‫ﻨﺎ ﺠﺎﻨ‬

‫ﻤﻥ ﺍﻟ ﻘ ﻋﺎﻟ ﺒ ﺎﻗﺔ ﺍ ﺌﺘﻤﺎﻥ ﻀﻤﻥ ﺍﻷﻭﺭﺍﻕ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻴﺔ ﺫﻟ‬
‫ﺍ ﺌﺘﻤﺎﻥ ﻭ ﺍﻷﻭﺭﺍﻕ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻴﺔ ﻤﻥ ﻋﺩﺓ ﻨﻭﺍﺤﻲ‪:1‬‬

‫ﻭ ﻟﺘﻘﺎ ﺒﻴﻥ ﺒ ﺎﻗﺎ‬
‫ ﻤﻥ ﺤﻴ‬‫ﻼﺔ‬

‫ﺍﻟﺴﺤ‬

‫ﺭﺍ‬

‫ﺍ ﻁﺭﺍﻑ‪ :‬ﺘﺸﺒ ﺒ ﺎﻗﺔ ﺍ ﺌﺘﻤﺎﻥ ﺍﻷﻭﺭﺍﻕ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻴﺔ ﻤﻥ ﺤﻴ‬

‫ﺍﻟﺸﻴ‬

‫ﺍﻟﺸﻜل‬

‫ﻥ ﻨﺎ ﺘﺸﺎﺒ‬
‫ﺫ ﻨ ﺎ ﺘﺘﻀﻤﻥ‬

‫ﻭ ﻡ‪ :‬ﺍﻟﺤﺎﻤل ﺍﻟﺘﺎﺠﺭ ﻭ ﺍﻟﺠ ﺔ ﺍﻟﻤﺼ ﺩﺭﺓ ﻭ ﻓ ﻲ ﺍﻷﻭﺭﺍﻕ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻴ ﺔ‪ :‬ﺴ ﻨﺩ‬
‫ﻨﺎ ﺍﻟﺴﺎﺤ‬

‫ﺍﻟﺴ ﺘﺠﺔ‬

‫‪ -‬ﻤﻥ ﺤﻴ ﺍ ﺌﺘﻤﺎﻥ‪ :‬ﻥ ﻜﻼ ﻤﻥ ﺴﻨﺩ ﺍﻟﺴﺤ‬

‫ﻭ ﻴ ﺔ ﺍﻟﻭﻓﺎ‬

‫ﻋﻠﻴ ﻭ ﺍﻟﻤﺴﺘ ﻴﺩ‪.‬‬

‫ﻭ ﺍﻟﻤﺴﺤﻭ‬

‫ﻭ ﺍﻟﺴ ﺘﺠﺔ ﻴﺤﻘﻘﺎﻥ ﻭ ﻴ ﺔ ﺍ ﺌﺘﻤﺎﻥ‬

‫ﻭ ﺫﺍ ﻤﺎ ﺘﺤﻘﻘ ﺒ ﺎﻗﺔ ﺍ ﺌﺘﻤﺎﻥ ﻴﻀﺎ‬

‫ﻀﺎﻓﺔ ﻟ‬

‫ﺫ ﻴﻘﻭﻡ ﺍﻟﺤﺎﻤل ﺒﺴﺩﺍﺩ ﻗﻴﻤﺔ ﻤﺸﺘﺭﻴﺎﺘ ﻓ ﻲ‬

‫ﺠل ﺤﻕ ﻭ ﻋﻠ ﺩﻓﻌﺎ ‪.‬‬

‫ﻥ ﻟﺒ ﺎﻗﺔ ﺍ ﺌﺘﻤ ﺎﻥ‬

‫ﻋﻠ ﺍﻟﺭﻏﻡ ﻤﻥ ﺍ ﻟﺘﻘﺎ ﺒﻴﻥ ﺍﻷﻭﺭﺍﻕ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻴﺔ ﻭ ﺒ ﺎﻗﺔ ﺍ ﺌﺘﻤﺎﻥ‬

‫ﺒﻴﻌﺔ ﺨﺎﺼﺔ ﺘﻤﻴﺯ ﺎ ﻋﻥ ﺍﻷﻭﺭﺍﻕ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻴﺔ ﺒﻭﺠ ﻋﺎﻡ ﻭ ﺘﺒﺩﻭ ﻓﻴﻤﺎ ﻴﻠﻲ‪:‬‬
‫ﻟﺯﺍﻤﻴﺔ ﻴﺠ‬

‫‪ -‬ﺍﻟﻤﺸﺭﻉ ﺸﺘﺭ ﺒﻴﺎﻨﺎ‬

‫ﺍ ﺌﺘﻤﺎﻥ‪.2‬‬

‫ﻴ ﻌﻠ ﻓﻲ ﺒ ﺎﻗﺎ‬

‫ﻥ ﻴﺘﻀﻤﻨ ﺎ ﺍﻟﺴﻨﺩ ﻭ ﺍﻟﻭﺭﻗﺔ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻴﺔ ﻭ ﺫﺍ ﻤ ﺎ ﻟ ﻡ‬

‫ ﻴﻤﻜﻥ ﺘﺤﺭﻴﺭ ﺍﻟﻭﺭﻗﺔ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻴﺔ ﻋﻠ ﻋﺩﺓ ﻨﺴ‬‫ﺍﻟﺠﺯﺍﺌﺭﻱ(‬

‫ﻨ‬

‫ﺒﻘﺎ ﻟﻠﻤﻭﺍﺩ )‪ 459 458‬ﻤﻥ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻥ ﺍﻟﺘﺠ ﺎﺭﻱ‬

‫ﺍ ﺌﺘﻤﺎﻥ ﻷﻥ ﺫ ﺍﻷﺨﻴﺭﺓ‬

‫ﻴﺘﺼﻭﺭ ﺫﻟ ﻓﻲ ﺒ ﺎﻗﺎ‬

‫ﻏﻴﺭ ﻗﺎﺒﻠﺔ ﻟ ﻨﺘﻘﺎل ﻟﻠ ﻴﺭ‪.‬‬

‫‪ -‬ﻥ ﺍﻷﻭﺭﺍﻕ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻴﺔ ﻤﺤﺼﻭﺭ ﺘﺩﺍﻭﻟ ﺎ ﻓﻲ ﺍﻟ ﺎﻟ‬

‫ﺤﻴﻥ ﻥ ﺒ ﺎﻗﺔ ﺍ ﺌﺘﻤﺎﻥ ﻴﺴﺘﺨﺩﻤ ﺎ ﺠﻤ ﻭﺭ ﺍﻟﻨﺎ‬

‫ﺒ ﺌﺔ ﻤﺤﺩﺩﺓ ﻤﻥ ﺍﻷﺸﺨﺎﺹ ﻡ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭ ﻓ ﻲ‬

‫ﺘﺠﺎﺭ ﻭ ﻏﻴﺭ ﺘﺠﺎﺭ‪.‬‬

‫‪ -‬ﺒ ﺎﻗﺔ ﺍ ﺌﺘﻤﺎﻥ ﺘﺴﺘﻌﻤل ﻓﻲ ﻭﻓﺎ ﺍﻟﺩﻴﻭﻥ ﺍﻟﻤﺩﻨﻴﺔ ﺍﻟﺒﺤﺘﺔ‬

‫ﺘﺴﺘﻌﻤل ﺒﻴﻥ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭ ﺒ ﻴﺔ ﻴ ﺎ ﺍﻟﺩﻴﻭﻥ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻴﺔ‬

‫‪3‬‬

‫ﺒﺨ ﻼ‬

‫‪ -‬ﻤﻥ ﺍﻟﻤﺯﺍﻴﺎ ﺍﻟﻤﺴﺘ ﺎﺩﺓ ﻤﻥ ﺒ ﺎﻗﺔ ﺍ ﺌﺘﻤﺎﻥ ﻀﺎﻓﺔ ﻟ ﻜﻭﻨ ﺎ ﺩﺍﺓ ﻭﻓﺎ‬

‫ﺍﻷﻤﻭﺍل ﻤﻥ ﺍﻟﻤﻭﺯﻋﺎ‬

‫ﺍ ﻟﻴﺔ ﻟﻠﺒﻨﻭ‬

‫ﺒﻴﻨﻤﺎ ﻨﻼﺤ‬

‫‪ - 3‬ﻨ ﺭ ﺍﻟﻤﺤﺎﻤﻲ ﺒﻴﺎﺭ ﻤﻴل ﻭﺒﻴﺎ ﺍﻟﻤﺭﺠ ﺍﻟﺴﺎﺒﻕ ﺹ ‪.46‬‬
‫‪35‬‬

‫ﺍﻷﻭﺭﺍﻕ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻴ ﺔ ﺍﻟﺘ ﻲ‬
‫ﻓ ﻨ ﺎ ﺘﺴ ﻤ ﺒﺴ ﺤ‬

‫ﻥ ﻤﻜﻨﻨﺔ ﺍﻷﻭﺭﺍﻕ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻴﺔ ﻤﺭ ﺼﻌ‬

‫‪ - 1‬ﻨ ﺭ ﺍﻟﻘﺎﻀﻲ ﻓﺩﺍ ﻴﺤﻲ ﺤﻤﺩ ﺍﻟﺤﻤﻭﺩ ﺍﻟﻤﺭﺠ ﺍﻟﺴﺎﺒﻕ ﺹ ‪.24‬‬
‫‪ - 2‬ﻨ ﺭ ﺩ‪ .‬ﻤﺤﻤﺩ ﺘﻭﻓﻴﻕ ﺍﻟﺴﻌﻭﺩﻱ ﺍﻟﻤﺭﺠ ﺍﻟﺴﺎﺒﻕ ﺹ ‪.20‬‬

‫ﺘﻘﺒ ل ﺍﻟﺘ ﺩﺍﻭل ﻭ‬

‫اﻟﻔﺼﻞ اﻷول‪ :‬اﻟﺘﻜﻴﻴﻒ اﻟﻘﺎﻧﻮﻧﻲ ﻟﺒﻄﺎﻗﺔ اﻹﺋﺘﻤﺎن‬
‫‪.‬‬

‫ﻭ ﻥ‬

‫ﺭ ﻤ ﺨﺭﺍ ﻤﺎ ﻴﺴﻤ ﺒﺴﻨﺩ ﺍﻟﺴﺤ‬

‫ﻨ‬

‫ﺍﻟﻤﻤﻜﻨﻥ‬

‫ﺯﺍل ﺍﺴﺘﻌﻤﺎﻟ ﻨﺎﺩﺭﺍ‪.1‬‬

‫‪ -‬ﺘﺨﻀ ﺍﻷﻭﺭﺍﻕ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻴﺔ ﻷﺤﻜﺎﻡ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻥ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻱ ﺍﻟﺫﻱ ﺘﻀﻤﻥ ﺘﻨ ﻴﻤﺎ ﺸ ﺎﻤﻼ ﻟ‬

‫ﺍﺴﺘﻤﺭ‬

‫ﻋﻥ ﻱ ﺘﺸﺭﻴ ﺨﺎﺹ ﻭ‬

‫ﺒ ﺎﻗﺔ ﺍ ﺌﺘﻤﺎﻥ ﻤﺘﺩﺍﻭﻟﺔ ﻓﺘﺭﺓ ﻭﻴﻠﺔ ﺒﻤﻨ‬

‫ﻓﻲ ﻓﺭﻨﺴﺎ ﻓﻲ ل ﺤﻜﺎﻡ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻥ ﺍﻟﻤﺩﻨﻲ ﻤ ﺘﺸﺭﻴﻌﺎ‬
‫ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻨﻴﺔ ﺍﻟﻤﻨﺒ ﻘﺔ ﻋﻥ ﺍﻟﺘﻌﺎﻤل ﺒ ﺫ ﺍﻟﺒ ﺎﻗﺎ ‪.2‬‬

‫ﻗﻠﻴﻠﺔ‬

‫ﻭﻋﻠﻴ ﻓ ﻥ ﺒ ﺎﻗﺔ ﺍ ﺌﺘﻤﺎﻥ ﻲ ﻭﺴﻴﻠﺔ ﻤﺴﺘﺤﺩ ﺔ ﻟ ﺌﺘﻤﺎﻥ‬

‫ﻭ ﺍ ﺌﺘﻤﺎﻥ ‪ ,‬ﻟ ﺎ ﺴﺘﻘﻼﻟﻴﺔ ﺒﻨ ﺎﻤ ﺎ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻨﻲ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺨﺘﻠ‬
‫ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻴﺔ ﻭ ﺍﻟﻨﻘﻭﺩ ﺍ ﻟﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ ﻭ ﺍﻟﻘﺭﻭ‬

‫‪.‬‬

‫ﻭ ﻓﻲ ﺍﻷﺨﻴﺭ ﻨﺸﻴﺭ ﻥ ﺍﻟﺩﺭﺍﺴﺔ ﺍﻗﺘﺼﺭ‬

‫ﻨﺘﻨﺎﻭﻟ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺒﺤ‬

‫ﺍﻟ ﺎﻨﻲ ﻤﻥ ﺍﻟ ﺼل ﺍﻷﻭل‪.‬‬

‫‪ - 1‬ﻨ ﺭ ﺍﻟﻤﺤﺎﻤﻲ ﺒﻴﺎﺭ ﻤﻴل ﻭﺒﻴﺎ ﺍﻟﻤﺭﺠ ﺍﻟﺴﺎﺒﻕ ﺹ ‪.47‬‬
‫‪ - 2‬ﻨ ﺭ ﺍﻟﻤﺤﺎﻤﻲ ﺒﻴﺎﺭ ﻤﻴل ﻭﺒﻴﺎ ﺍﻟﻤﺭﺠ ﺍﻟﺴﺎﺒﻕ ﺹ ‪.47‬‬

‫‪36‬‬

‫ﻴﻤﻜﻥ ﻥ ﺘﻨ‬

‫ﻭﻱ ﺘﺤﺘ‬

‫ﺘﻨﺤﺩﺭ ﻤﻥ ﻋﺎﺌﻠﺔ ﻭﺴﺎﺌل ﺍ ﻴ ﺎ‬

‫ﻋﻥ ﺍﻟﻨ ﺎﻡ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻨﻲ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺤﻜﻡ ﺍﻷﻭﺭﺍﻕ‬

‫ﻋﻠ ﻋﺭ‬

‫ﻜﻜﻴﺎﻥ ﻤﺎﺩﻱ ﻴﺘﻡ ﺍﻟﺘﻌﺎﻤل ﻋﻠﻴ ﺩﻭﻥ ﺍﻟﻨ ﺭ ﻟ ﺍﻟﻌﻼﻗﺎ‬

‫ﻤﺘﺩﺍﻭﻟ ﺔ‬

‫ﺘﻜ ﻲ ﻟ ﺤﺎ ﺔ ﺒﻜﺎﻓ ﺔ ﺍﻟﺠﻭﺍﻨ‬

‫ﻭ ﻟﺫﻟ ﻓ ﻥ ﺍﻟﻨ ﺎﻡ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻨﻲ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺤﻜﻡ ﺍﻷﻭﺭﺍﻕ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻴﺔ‬

‫ﺒ ﺎﻗﺔ ﺍ ﺌﺘﻤﺎﻥ‪.‬‬

‫ﺯﺍﻟ‬

‫ﺎ ﺒﻴﻨﻤ ﺎ‬

‫ﺒﻴﻌﺔ ﺒ ﺎﻗﺔ ﺍ ﺌﺘﻤﺎﻥ ﺒﺎﻟﻨ ﺭ ﻟﻴ ﺎ‬

‫ﺍﻟﻨﺎﺸﺌﺔ ﻋﻥ ﺍﺴﺘﺨﺩﺍﻤ ﺎ ﻭ ﺫﺍ ﻤﺎ ﺴﻭ‬

‫اﻟﻔﺼﻞ اﻷول‪ :‬اﻟﺘﻜﻴﻴﻒ اﻟﻘﺎﻧﻮﻧﻲ ﻟﺒﻄﺎﻗﺔ اﻹﺋﺘﻤﺎن‬
‫‪.‬‬

‫ﺍﻟﻤﻁﻠ ﺍﻟ ﺎﻟ ‪ :‬ﺒﻁﺎ ﺔ ﺍ ﺌﺘﻤﺎﻥ ﻭ ﻭﺍﻋﺩ ﺍ ﺒﺎ‬
‫ﺘ ﻴﺭ ﺒ ﺎﻗﺔ ﺍ ﺌﺘﻤﺎﻥ ﻤﺸﻜﻠﺔ ﻜﻴ ﻴﺔ ﺒﺎ‬

‫ﺍﻟﻌﻤﻠﻴﺎ‬

‫ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺘﻡ ﺒﻭﺍﺴ ﺘ ﺎ ﻭ ﺫﻟ ﺭﺍﺠ ﻟ‬

‫ﻨ ﺎ ﺘﺘﻡ ﺒﺩﻭﻥ ﻱ ﺴﻨﺩ ﻭﺭﻗﻲ ﻴﻤﻜﻥ ﺍ ﺤﺘﻜﺎﻡ ﻟﻴ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﻗﻴﺎﻡ ﻨﺯﺍﻉ ﻴﺘﻌﻠﻕ ﺒ ﺒﺎﺘ ﺎ‪.1‬‬
‫ﻤﻥ ﺠل ﺫﻟ‬

‫ﻜﺎﻨ‬

‫ﻴﺠ‬

‫ﻥ ﻨﺒﺤ‬

‫ﻓﻲ ﺍﻟﻘﻭﺍﻋﺩ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻨﻴﺔ ﺍﻟﻌﺎﻤﺔ ﻟﻤﻭﺍﺩ ﺍ ﺒﺎ‬

‫ﻗﺎﺩﺭﺓ ﻋﻠ ﺤل ﺍﻟﻤﺸﺎﻜل ﺍﻟﺘﻲ ﺘ ﺎﺭ ﺒﺨﺼﻭﺹ ﺍ ﺒﺎ‬
‫ﺒﺎﻟﺭﺠﻭﻉ ﻟ ﻗﻭﺍﻋﺩ ﺍ ﺒﺎ‬

‫ﺍﻟﻤﺩﻨﻴﺔ ﻭ ﺍ ﺒﺎ‬

‫ﻓﻲ ﻤﺠﺎل ﺒ ﺎﻗﺎ‬

‫ﺒﺸ ﻥ ﺒ ﺎﻗﺎ‬

‫ﻟﻜﻲ ﻨﺭ ﻤﺎ ﺫﺍ‬

‫ﺍ ﺌﺘﻤﺎﻥ‪.‬‬

‫ﻨﺠ ﺩ ﻥ ﺍﻟﻤﺸ ﺭﻉ ﻴ ﺭﻕ ﺒ ﻴﻥ ﺍ ﺒ ﺎ‬

‫ﻓﻲ ﺍﻟﻤﻭﺍﺩ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻴﺔ‪ .‬ﻓﻤﺎ ﻭ ﺭﻴﻕ ﺍ ﺒﺎ‬

‫ﺍ ﺌﺘﻤﺎﻥ ﻴﻌﺒﺭ ﺼﺎﺤ‬

‫ﺍﻟﺫﻱ ﻴﻨ ﺒﻕ ﻋﻠ ﺒ ﺎﻗﺔ ﺍ ﺌﺘﻤﺎﻥ‬

‫ﺍﻟﺒ ﺎﻗﺔ ﻋﻥ ﺭﺍﺩﺘ ﺒ ﺭﻴﻘ ‪:2‬‬

‫‪ -‬ﻤﺎ ﻥ ﻴﻭﻗ ﻋﻠ ﻓﺎﺘﻭﺭﺓ ﻴﻌﺩ ﺎ ﺍﻟﺘﺎﺠﺭ ﺒﻭﺍﺴ ﺔ ﺠ ﺎﺯ ﻤﺴﻠﻡ ﻤﻥ ﺭ‬

‫ﻟﻠﺒ ﺎﻗﺔ ﻓ ﻲ ﺫ ﺍﻟﺤﺎﻟﺔ ﺘﻜﻭﻥ ﻭﺴﻴﻠﺔ ﺍ ﺒﺎ‬

‫ﻓ ﻲ ﺍﻟﻤ ﻭﺍﺩ‬

‫ﻜﺘﺎﺒﻴﺔ‪.‬‬

‫ﺍﻟﻤﺼ ﺭ‬

‫ﺍﻟﻤﺼ ﺩﺭ‬

‫‪ -‬ﻤﺎ ﻥ ﻴﻌﺒﺭ ﻋﻥ ﺭﻀﺎﺌ ﻓﻲ ﺸﻜل ﻤﻀ ﺎ ﻤﻌﻠﻭﻤ ﺎﺘﻲ )‪(Signature Informatique‬‬

‫ﻴﺴﺠل ﺭﻗﻤ ﺍﻟﺴﺭﻱ ﻋﻠ‬
‫ﺍﻟﻘﻀﺎ ‪.3‬‬

‫ﻟﺔ ﺍﻟﺤﺎﺴﻭ‬

‫ﻤﻥ ﺍﻟﻨﺎﺤﻴﺔ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻨﻴﺔ ﻴﺠ‬
‫ﺼﺎﺤ‬

‫ﻭ ﻨﺎ ﺘ ﺭﺡ ﻤﺸﻜﻠﺔ ﺍ ﺒﺎ‬

‫ﻋﻠ ﺍﻟﺩﺍﺌﻥ )ﻤﺼﺩﺭ ﺍﻟﺒ ﺎﻗﺔ( ﺒﺎ‬

‫ﺍﻟﺒ ﺎﻗﺔ ﻭ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﻘ ﻋﻠﻴ ﻋ‬

‫ﻤﻥ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻥ ﺍﻟﻤﺩﻨﻲ ﺍﻟﺠﺯﺍﺌﺭﻱ‪.‬‬

‫ﺒﺎ‬

‫ﻓ ﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﺍﻟﻌﻤﻴل ﺘﺎﺠﺭﺍ ﻓ ﻨ ﻴﻤﻜﻥ ﺒﺎ‬

‫ﺍﻟﺘﺨﻠﺹ ﻤﻨ‬

‫ﺫ‬

‫ﺫﺍ ﻤﺎ ﺭﺡ ﺍﻟﻨ ﺯﺍﻉ ﻋﻠ‬

‫ﺍ ﻟﺘﺯﺍﻡ ﺍﻟﺫﻱ‬

‫ﻭ ﻓ ﻲ ﺫﻤ ﺔ‬

‫ﻭ ﺫﺍ ﻤﺎ ﺘﻨﺹ ﻋﻠﻴ ﺍﻟﻤ ﺎﺩﺓ ‪323‬‬
‫ﻭ ﻭ ﻤﺎ ﻴﻌﺭ‬

‫ﺒﻤﺒﺩ‬

‫‪ 10-05‬ﺍﻟﻤ ﺭ ﻓﻲ ‪ 20‬ﻴﻭﻨﻴ ﻭ ‪ 2005‬ﺍﻟﻤﻌﺩل ﻭ ﺍﻟﻤﺘﻤﻡ ﻟ ﻤ ﺭ ﺭﻗﻡ ‪ 58-75‬ﺍﻟﻤ ﺭ ﻓ‬

‫ﻲ‬

‫ﺤﺭﻴﺔ ﺍ ﺒﺎ‬

‫ﺍ ﻟﺘﺯﺍﻡ ﺒﻜﺎﻓﺔ ﺭﻕ ﺍ ﺒﺎ‬

‫ﻓﻲ ﺍﻟﻤﻭﺍﺩ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻴﺔ ﻭ ﺫﺍ ﺍﻟﻤﺒﺩ ﻤﺴﺘﺨﻠﺹ ﻤﻥ ﻨﺹ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪ 333‬ﻤﻥ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻥ ﺭﻗﻡ‬

‫‪ 26‬ﺴﺒﺘﻤﺒﺭ ‪ 1975‬ﻭ ﺍﻟﻤﺘﻀﻤﻥ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻥ ﺍﻟﻤﺩﻨﻲ ﺍﻟﺠﺯﺍﺌﺭﻱ‬
‫ﺍﻟﺠﺯﺍﺌﺭﻱ‪.‬‬

‫ﻭ ﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﺍﻟﻌﻤﻴل ﻤﺩﻨﻴﺎ )ﻏﻴﺭ ﺘﺎﺠﺭ( ﻭ ﻜﺎﻥ ﺍﻟﺘﺼﺭ‬

‫ﺫﺍ ﺍﻟﺘﺼﺭ‬

‫ﻭ ﻟﻜﻥ ﺫﺍ ﺯﺍﺩ‬

‫ﺒﻜﺎﻓﺔ ﻭﺴﺎﺌل ﺍ ﺒﺎ‬

‫ﻤﺘ ﻜﺎﻨ‬

‫ﻗﻴﻤﺘ ﻋﻥ ‪ 100.000‬ﺩ‬

‫ﻭ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪ 30‬ﻤﻥ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻥ ﺍﻟﺘﺠ ﺎﺭﻱ‬
‫ﻤﺩﻨﻴﺎ ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟ‬

‫ﻓﺒ ﻤﻜﺎﻨ‬

‫ﻗﻴﻤﺘ ﺘﺴﺎﻭﻱ ﻭ ﺘﻘل ﻋﻥ ‪ 100.000‬ﺩ ‪.‬‬

‫ﻓﻼ ﻴﻤﻜﻥ ﺒﺎﺘ‬

‫ﺒ ﺎ‬

‫ﺒﺎﻟﻜﺘﺎﺒﺔ‪.‬‬

‫‪ - 1‬ﺸﺎﻤﺒﻲ ﻟﻴﻨﺩﺓ ﺍﻟﻤﺭﺠ ﺍﻟﺴﺎﺒﻕ ﺹ ‪.691‬‬

‫‪-2‬ﺤﻤﻴﺯﻱ ﺍﻟﺴﻴﺩ ﺤﻤﺩ ﺍﻟﻤﺭﺠ ﺍﻟﺴﺎﺒﻕ ﺹ ‪. 16‬‬
‫‪3 - F.PERCHON et R.BONNHOMME, op,cit, P 637.‬‬
‫‪37‬‬

‫اﻟﻔﺼﻞ اﻷول‪ :‬اﻟﺘﻜﻴﻴﻒ اﻟﻘﺎﻧﻮﻧﻲ ﻟﺒﻄﺎﻗﺔ اﻹﺋﺘﻤﺎن‬
‫‪.‬‬

‫ﻭ ﻓﻲ ﺫﺍ ﺍﻟﻤﺠﺎل ﻨﺠﺩ ﻥ ﺍﻟﻤﺸﺭﻉ ﺍﻟﺠﺯﺍﺌﺭﻱ ﻗﺩ ﻜﺎﻥ ﻤﺘﺸﺩﺩﺍ ﻟﻠ ﺎﻴﺔ ﻷﻨ ﺍﺸ ﺘﺭ ﺘ ﻭﻓﺭ‬

‫ﺍﻟﺼ ﺎ‬

‫ﺒﻌ‬

‫ﻓﻲ ﺍﻟﻜﺘﺎﺒﺔ ﻭ‬

‫ﺍﻟﺘﺤﺠ ﺒ ﺎ‪.‬‬

‫ﺭﻓ‬

‫ﺒﻴﻨﻤﺎ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍ ﻤﻀﺎ ﺍﻟﻤﻌﻠﻭﻤﺎﺘﻲ ﻓ ﻥ ﺍﻟﺩﺍﺌﻥ ) ﺍﻟﻤﺼﺭ‬

‫ﺴﻭ ﺘﻘﺩﻴﻡ ﻭ ﻴﻘﺔ ﻟﻴﺔ‬

‫ﻱ ﺍﻟﻭ ﻴﻘﺔ ﺍﻟﻤﻜﺘﻭﺒﺔ ﺒﻌﺩ ﺩﺨﺎل ﺍﻟﺭﻗﻡ ﺍﻟﺴﺭﻱ‪ .‬ﻓ ل ﻟ ﺫ ﺍﻟﻭ ﻴﻘ ﺔ ﻗﻴﻤ ﺔ‬

‫ﻗﺎﻨﻭﻨﻴﺔ ﻴﻌﺘﺩ ﺒ ﺎ ﻭ ﻤﻨ ﺘ ﺭﺡ ﻤﺸﻜﻠﺔ ﺸﺭﻋﻴﺔ ﺍ ﻤﻀﺎ ﺍ ﻟﻲ‪.1‬‬
‫ﺒﻤﻘﺘﻀ‬
‫ﺒﺎ‬

‫ﻭ ﺤﺘ ﺘﺘ ﺎﺩ ﺍﻟﺒﻨﻭ ﻤ ل ﺫ ﺍﻟﻤﺸﺎﻜل ﻓﻘﺩ ﺤﺭﺼ‬
‫ﺘ ﺎﻕ ﻤ ﺤﺎﻤل ﺍﻟﺒ ﺎﻗﺔ ﻭ ﺩﺭﺠ‬

‫ﻟﻠﻌﻤﻠﻴﺎ‬

‫ﺍﻟﺘﻲ ﻴﻘﻭﻡ ﺒ ﺎ ﺤﺎﻤل ﺍﻟﺒ ﺎﻗﺔ‪.‬‬

‫ﻓﺎ ﺘ ﺎﻗﻴﺔ ﺘﻨﺹ ﺼﺭﺍﺤﺔ ﻋﻠ‬

‫ﻭﻴﺘ‬

‫ﺍﻟﻤﺼﺩﺭ ﻟﻠﺒ ﺎﻗ ﺔ(‬

‫ﺒﻤﺎ ﻨ ﻤﻠﺯﻡ ﺒﻌﺩﻡ ﻓﺸﺎ‬

‫ﻜﻤﺎ ﺘﻨﺹ ﺍ ﺘ ﺎﻗﻴﺔ ﻋﻠ‬

‫ﻓﻴ ﺒﻨﺩﺍ ﻴﻨﺹ ﻋﻠ‬

‫ﺘﻨ‬

‫ﻋﻠ‬

‫ﻥ ﺘﺸﻜﻴل ﺍﻟﺭﻗﻡ ﺍﻟﺴﺭﻱ ﻤﻥ ﺭ‬

‫ﺫﺍ ﺍﻟﺭﻗﻡ ﻟﻠ ﻴﺭ‪.2‬‬

‫ﻥ ﻋﺩﻡ ﻋﺘﺭﺍ‬

‫ﺤﺎﻤل ﺍﻟﺒ ﺎﻗﺔ ﺩﻟﻴل ﻋﻠ‬

‫ﺍﻟﻌﻤﻴل ﻓﻲ ﺍﻷﺠل ﺍﻟﻤﺤ ﺩﺩ ﻋﻠ‬

‫ﺒﺫﻟ ﻋﻠ ﺍﻟﻌﻤﻴل ﺍﻟﺘﺨﻠﺹ ﻤﻥ ﺫﺍ ﺍ ﻟﺘﺯﺍﻡ‪ .‬ﻭ ﻤﺎﻡ ﺍﺴﺘﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﻤﺼﺭ‬
‫ﻤﻀﺎ ﻜﺘﺎﺒﻲ ﻤﻥ ﺍﻟﻌﻤﻴل‬

‫ﻴﻡ ﻋﻤﻠﻴ ﺔ ﺍ ﺒ ﺎ‬

‫ﻥ ﺫ ﺍﻟﻭ ﻴﻘ ﺔ ﺘﻌﺘﺒ ﺭ ﻭﺴ ﻴﻠﺔ‬

‫ﺍﻟﻤﺨﺼﻭﻤﺔ ﻤﻥ ﺤﺴﺎﺒ ﻴﻌﺩ ﺩﻟﻴﻼ ﻋﻠ ﻗﺒﻭﻟ ﻟ ﺎ ‪ -‬ﻭ ﺫﺍ ﻴﺸﻜل ﻤﺒﺩ ﺒﻭ‬

‫ﺍﻟﺤﺼﻭل ﻋﻠ‬

‫ﺫﺍ ﻤﺎ ﻴﺒﺭﺭ ﺤﺭﻴﺔ ﺍ ﺒﺎ‬

‫ﻗﺎﻨﻭﻥ ‪ 10-05‬ﺍﻟﻤﻌﺩل ﻭ ﺍﻟﻤﺘﻤﻡ ﻟﻠﻘﺎﻨﻭﻥ ﺍﻟﻤﺩﻨﻲ ﻋﻠ‬

‫ﺍﻟﻤﺼﺩﺭ ﻟﻠﺒ ﺎﻗ ﺔ ﻋﻠ‬

‫ﻓﻲ ﻤﺠﺎل ﺍﻟﺩﻓ ﺍ ﻟﻜﺘﺭﻭﻨﻲ‪.‬‬

‫ﺤﺭﻭ‬

‫ﻭ ﺭﻗﺎﻡ ﻭ ﻴﺔ ﻋﻼﻤﺎ‬

‫ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺘﻀﻤﻨ ﺎ ﻭ ﻜﺫﺍ ﺭﻕ ﺴﺘﻌﻤﺎﻟ ﺎ "‪.‬‬
‫ﻭ ﺘﻌﺭﻀ‬

‫ﻨ ‪ " :‬ﻴﻨﺘ ﺍ ﺒﺎ‬

‫ﻭ ﺭﻤﻭﺯ ﺫﺍ‬

‫ﺭﺭ ﻤ‬

‫ﺍﻟﻭﺴ ﻴﻠﺔ‬

‫ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪ 02/327‬ﻤﻥ ﻗﺎﻨﻭﻥ ‪ " : 10-05‬ﻴﻌﺘ ﺩ ﺒ ﺎﻟﺘﻭﻗﻴ ﺍ ﻟﻜﺘﺭﻭﻨ ﻲ ﻭﻓ ﻕ‬

‫ﻭ ﺫﺍ ﺭﺠﻌﻨﺎ ﻟ ﻨﺹ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪ 323‬ﻤﻜﺭﺭ ‪ 1‬ﻓ ﻨ ﺎ ﺘﻌﺘﺒﺭ ﺍ ﺒﺎ‬
‫ﺒﺎﻟﻜﺘﺎﺒﺔ ﻋﻠ ﺍﻟﻭﺭﻕ ﺒﺸﺭ‬

‫ﻤﻌﺩﺓ ﻭ ﻤﺤ ﻭ ﺔ ﻓﻲ ﺭﻭ‬

‫ﻓﻲ ﺍﻟﺸ ﻜل ﺍ ﻟﻜﺘﺭﻭﻨ ﻲ‬

‫ﻤﻜﺎﻨﻴﺔ ﺍﻟﺘ ﻜﺩ ﻤﻥ ﻭﻴﺔ ﺍﻟﺸﺨﺹ ﺍﻟﺫﻱ ﺼﺩﺭ ﺎ ﻭ ﻥ ﺘﻜﻭﻥ‬

‫ﺘﻀﻤﻥ ﺴﻼﻤﺘ ﺎ‪.‬‬

‫ﻭ ﻓﻲ ﺍﻟﻘﻀﺎ ﺍﻟ ﺭﻨﺴﻲ ﻭ ﺒﺎﻟﺭﻏﻡ ﻤﻥ ﻭﺠﻭﺩ ﺘﻨ ﻴﻡ ﻗﺎﻨﻭﻨﻲ ﻴﻨ ﻡ ﺫ ﺍﻟﻭﺴﻴﻠﺔ ﺍﻟﺠﺩﻴ ﺩﺓ‬

‫ﻥ ﻤﺴ ﻟﺔ ﺍ ﺒﺎ‬

‫ﻥ‬

‫ﺒﺎﻟﻜﺘﺎﺒﺔ ﻤ ﻥ ﺘﺴﻠﺴ ل‬

‫ﻤﻌﻨ ﻤ ﻭﻡ ﻤ ﻤﺎ ﻜﺎﻨ‬

‫ﺍﻟﺸﺭﻭ ﺍﻟﻤﺫﻜﻭﺭﺓ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪ 323‬ﻤﻜﺭﺭ ‪ 1‬ﻋﻼ "‪.‬‬
‫ﻜﺎ ﺒﺎ‬

‫ﺍﻟﻌﻤﻠﻴ ﺎ‬

‫ﺒﺎﻟﻜﺘﺎﺒ ﺔ – ﻓﻴﻜ ﻭﻥ‬

‫ﻭ ﺒﺭﺠﻭﻋﻨﺎ ﻟ ﺍﻟﻤﺸﺭﻉ ﺍﻟﺠﺯﺍﺌﺭﻱ ﻨﺠﺩ ﻨ ﻨﺹ ﻓﻲ ﺍﻟﻤ ﺎﺩﺓ ‪ 323‬ﻤﻜ‬
‫ﻭ ﻭﺼﺎ‬

‫ﻴﻤﻜﻨ‬

‫ﻭ ﻋﻠ ﻤﻥ ﻴﻘ ﻋﻠﻴ ﻋ‬

‫‪ - 1‬ﺤﻤﻴﺯﻱ ﺍﻟﺴﻴﺩ ﺤﻤﺩ ﺍﻟﻤﺭﺠ ﺍﻟﺴﺎﺒﻕ‬

‫ﺍ ﺒﺎ‬

‫ﺹ‪. 117‬‬

‫‪ - 2‬ﻨ ﺭ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ﺍﻟ ﺎﻟ ﺔ ﻤﻥ ﻋﻘﺩ ﺤﺎﻤل ﺍﻟﺒ ﺎﻗﺔ – ﺒﻨ ﺍﻟﺘﻨﻤﻴﺔ ﺍﻟﻤﺤﻠﻴﺔ‪.-‬‬
‫‪38‬‬

‫ﺒﻘﻴ‬

‫ﻤﻌﻠﻘﺔ‪.‬‬

‫اﻟﻔﺼﻞ اﻷول‪ :‬اﻟﺘﻜﻴﻴﻒ اﻟﻘﺎﻧﻮﻧﻲ ﻟﺒﻄﺎﻗﺔ اﻹﺋﺘﻤﺎن‬
‫‪.‬‬

‫ﺘﻤ‬

‫ﻏﻴﺭ ﻥ ﺍﻟﺘﻭﺼﻴﺔ ﺍﻷﻭﺭﻭﺒﻴﺔ ﺍﻟﻤ ﺭﺨﺔ ﻓﻲ ‪ 1988/11/17‬ﻟﻘ‬

‫ﺒﻭﺍﺴ ﺔ ﺍﻟﺒ ﺎﻗﺔ ﻭ ﺍﻟﻤﺘﻨﺎﺯﻉ ﻋﻠﻴ ﺎ ﻭ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻡ ﺘﺴﺠﻴﻠ ﺎ ﺠﻴﺩﺍ ﻋﻠ ﻋﺎﺘﻕ ﺍﻟﻤﺼﺭ ‪.‬‬
‫ﻭ ﺍﻟﺤﻘﻴﻘﺔ ﻥ ﺍﻟﺘﻭﻗﻴ ﺍ ﻟﻜﺘﺭﻭﻨﻲ ﻟ ﺫﺍ‬

‫ﻗﻭﺓ ﺍﻟﺘﻭﻗﻴ ﺍﻟﺘﻘﻠﻴﺩﻱ ﻭ ﺭ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻨﻲ ﻤﺎ ﻟﻡ ﺘﻜ ﻥ‬

‫ﺫﺍ ﺍﻟﺘﻭﻗﻴ‬

‫ﺘﻤﺎﻤﺎ ﻜﻤﺎ ﻥ ﺍﻟﻘﻠﻡ ﻭﺴﻴﻠﺔ ﻟﻠﺘﻭﻗﻴ ﺍﻟﺘﻘﻠﻴﺩﻱ ﻓﻌﻨﺩ‬

‫ﻗﻭﺘ ﻓﻀل‪ 1‬ﺫﻟ ﻷﻥ ﺍﻟﺘﻭﻗﻴ ﺍ ﻟﻜﺘﺭﻭﻨﻲ‬
‫ﺍﻟﺤﺎﺴ‬
‫ﺍﻟﺴﺤ‬

‫ﺍ ﻟﻲ ﻭﺴﻴﻠﺔ ﻓﻘ ﻓﻲ ﺩﺍ‬

‫ﻴﺼﺩﺭ ﻋﻥ ﺍﻟﺤﺎﺴ‬

‫ﺒﺒ ﺎﻗﺔ ﺍ ﺌﺘﻤﺎﻥ ﻋﻥ ﺭﻴﻕ ﺘﺒﺎﻉ ﺠﺭﺍ ﺍ‬

‫ﺍ ﻟﻲ ﻭ ﺒﺎﻟﺘﺎﻟﻲ ﻓ ﺫﺍ ﺍﻟﺤﺎﺴ‬

‫ﺍ ﻟﻲ‬

‫ﻟ ﻟﺔ ﻭ ﻲ ﺠ ﺎﺯ ﺍﻟﺤﺎﺴ‬

‫ﺍ ﻟﻲ‪.‬‬

‫ﻨﻤﺎ ﻋﻥ ﺼﺎﺤ‬

‫ﺭﺍﺩﺓ ﻟ ﻓﻲ ﺘﻤﺎﻡ ﺫﺍ ﺍﻟﺘﻭﻗﻴ‬

‫ﺍﻟﻤﻨ ﺫﺓ ﺒﻭﺍﺴ ﺔ ﺒ ﺎﻗﺔ ﺍ ﺌﺘﻤﺎﻥ‪.‬‬

‫‪ - 1‬ﻥ ﻗﻭﺍﻋﺩ ﺍﻟﺘﻭﻗﻴ ﺍﻟﺘﻘﻠﻴﺩﻱ‬
‫ﻭ ﻤﻀﺎ ﻭ ﺨﺘﻡ‬

‫ﺘﺨﺘﻠ‬

‫ﻋﻥ ﻗﻭﺍﻋﺩ ﺍﻟﺘﻭﻗﻴ ﺍ ﻟﻜﺘﺭﻭﻨﻲ ﺫﻟ‬

‫ﻤﺎ ﺍﻟﺘﻭﻗﻴ ﺍ ﻟﻜﺘﺭﻭﻨﻲ ﻓﻠﻴ‬

‫ﻓﻴ‬

‫ﺍﻟ ﺭﻴﻘﺔ ﺍﻟﺒﻴﻭﻤﺘﺭﻴﺔ ﻭ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺘﻡ ﻤﺠﻤﻭﻋﺔ ﻤﻥ ﺍ ﺠﺭﺍ ﺍ‬
‫ﺍﻟ ﺘﺎﺡ ﺒﻴﻭﻤﻲ ﺤﺠﺎﺯﻱ‬

‫ﺍﻟﻜﺘﺎ‬

‫ﺍ ﺴﻜﻨﺩﺭﻴﺔ‪ 2003‬ﺹ ‪.135‬‬

‫ﺍﻟ ﺎﻨﻲ‬

‫ﺫ ﺍﻷﺸﻜﺎل ﺫﻟ‬

‫ﻭ ﻟﻴ‬

‫ﻴﻘﻭﻡ‬

‫ﻭ ﻴﺘﻡ ﺘﻨ ﻴﺫ ﺘﻭﻗﻴﻌ ﻋﻥ ﺭﻴﻕ ﺍﻟﺤﺎﺴ‬

‫ﻭ ﻟﺫﻟ ﻨﺠﺩ ﻥ ﺍﻟﺤﺎﻤل ﻤﻠﺯﻡ ﺒﺎﻟﻤﺤﺎﻓ ﺔ ﻋﻠ ﺭﻗﻤ ﺍﻟﺴﺭﻱ ﻭ‬

‫ﻋﻥ ﺍﻟﻌﻤﻠﻴﺎ‬

‫ﺍﻟﺘﻭﻗﻴ ﻭ ﻥ‬

‫ﻤﻌﻴﻨﺔ ﻤﺘ ﻕ ﻋﻠﻴ ﺎ ﺒﻴﻥ ﺍﻟﺒﻨ ﻭ ﺍﻟﻌﻤﻴل‬

‫ﺍﻟﻌﻤﻴل ﺒ ﺩﺨﺎل ﺭﻗﻤ ﺍﻟﺴﺭﻱ ﻭ ﻭ ﺒﺫﻟ ﻴﻜﻭﻥ ﻗﺩ ﻭﻗ‬
‫ﻭ ﻟﻴ‬

‫ﻋ‬

‫ﺒﺎ‬

‫ﺍﻟﻌﻤﻠﻴﺎ‬

‫ﺍﻟﺘﻲ‬

‫ﻓﺎﻟﺘﻭﻗﻴ ﻤﻨﺴﻭ‬

‫ﻟﻠﺸﺨﺹ‬

‫ﺘﺤﻤل ﺍﻟﻤﺴ ﻭﻟﻴﺔ ﺍﻟﻤﺩﻨﻴﺔ‬

‫ﻥ ﺍﻟﺘﻭﻗﻴ ﺍﻟﺘﻘﻠﻴﺩﻱ ﻴﻜ ﻭﻥ ﻓ ﻲ ﺸ ﻜل ﺒﺼ ﻤﺔ‬

‫ﻨ ﻋﺒﺎﺭﺓ ﻋﻥ ﺭﻗﻡ ﻭ ﻜﺘﺎﺒﺔ ﺒﺎﻟﻘﻠﻡ ﺍ ﻟﻜﺘﺭﻭﻨﻲ ﺤﺴ‬

‫ﻨﺘﻴﺠﺔ ﻤﻀﺎ ﻭ ﺨﺘﻡ ﻭ ﺒﺼﻤﺔ‪ .‬ﺭﺍﺠ ﺤﻭل ﺫﺍ ﺍﻟﻤﻭﻀﻭﻉ ﺩ‪.‬ﻋﺒﺩ‬

‫ﺍﻟﺤﻤﺎﻴﺔ ﺍﻟﺠﻨﺎﺌﻴﺔ ﺍﻟﻤﻌﻠﻭﻤﺎﺘﻴ ﺔ ﻟﻨ‬

‫‪39‬‬

‫ﺎﻡ ﺍﻟﺤﻜﻭﻤ ﺔ ﺍ ﻟﻜﺘﺭﻭﻨﻴ ﺔ ﺩﺍﺭ ﺍﻟ ﻜ ﺭ ﺍﻟﺠ ﺎﻤﻌﻲ‬

‫اﻟﻔﺼﻞ اﻷول‪ :‬اﻟﺘﻜﻴﻴﻒ اﻟﻘﺎﻧﻮﻧﻲ ﻟﺒﻄﺎﻗﺔ اﻹﺋﺘﻤﺎن‬
‫‪.‬‬

‫ﺍﻟﻤﺒﺤ ﺍﻟ ﺎﻨ‬
‫ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻨ ﻟﻠﻌ ﺎ ﺍﻟﻨﺎﺸﺌﺔ ﻋﻥ ﺍﺴﺘﺨﺩﺍ ﺒﻁﺎ ﺎ ﺍ ﺌﺘﻤﺎﻥ‬

‫ﺍ ﺴﺎ‬

‫ﺘﻨﺸ ﻤﻌ ﻋﻼﻗﺔ ﻼ ﻴﺔ‬

‫ﻥ ﻨ ﺎﻡ ﺒ ﺎﻗﺔ ﺍ ﺌﺘﻤﺎﻥ ﻭ ﻨ ﺎﻡ ﻤﺭﻜ‬

‫ﺤﺎﻤل ﺍﻟﺒ ﺎﻗﺔ ﺍﻟﺠ ﺔ ﺍﻟﻤﺼﺩﺭﺓ ﻟ ﺎ ﻭ ﺍﻟﺘﺎﺠﺭ‪.‬‬
‫ﻟﻠﻌﻼﻗﺎ‬
‫ﺍﻟﻌﻼﻗﺎ‬

‫ﻭ ﻨ ﺭﺍ ﻟﺘﺸﺎﺒ‬

‫ﻓﻘﺩ ﺍﺨﺘﻠ‬

‫ﺫ ﺍﻟﻌﻼﻗﺎ‬

‫ﺭﺍﻓ ﺎ‪:‬‬

‫ﺍﻟ ﻘ ﻭ ﺍﻟﻘﻀ ﺎ ﺤ ﻭل ﺍﻷﺴ ﺎ‬

‫ﺍﻟﻨﺎﺸﺌﺔ ﻋﻥ ﻨ ﺎﻡ ﺍﻟﺒ ﺎﻗﺔ ﻭ ﺍﻨﻘﺴﻡ ﻋﻠ ﺍﺘﺠﺎ ﻴﻥ‪:‬‬

‫ﺍﻟﻘ ﺎﻨﻭﻨﻲ‬

‫ﺍ ﺘﺠﺎ ﺍ ﻭ ‪ :‬ﻴﻨ ﺭ ﻟ ﻜل ﻋﻼﻗﺔ ﻗﺎﻨﻭﻨﻴﺔ ﺘﻨﺸ ﻋﻥ ﺒ ﺎﻗﺔ ﺍ ﺌﺘﻤﺎﻥ ﺒﺼﻭﺭﺓ ﻤﺴﺘﻘﻠﺔ ﻋﻥ‬
‫ﺍﻷﺨﺭ‬

‫ﺴﺘﻜﻤﺎل ﻨ‬

‫ﺫ ﻴﻌ ﻲ ﻟﻜل ﻋﻘﺩ ﻤﻥ ﺫ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﻭﺼ ﺎ ﻗﺎﻨﻭﻨﻴﺎ ﻴﺨﺘﻠ‬

‫ﺍﻟﻨ ﺎﻡ‪ .1‬ﻭ ﻗﺩ ﺒﺩ ﺫﺍ ﺍ ﺘﺠﺎ ﻤ‬

‫ﻭﺭ ﺒ ﺎﻗﺎ‬

‫ﺍ ﺌﺘﻤﺎﻥ‪.‬‬

‫ﻋﻥ ﻋﻘﺩ ﺨﺭ ﺒ ﺭﻡ‬

‫ﺍ ﺘﺠﺎ ﺍﻟ ﺎﻨ ‪ :‬ﻴﻨ ﺭ ﻟ ﻨ ﺎﻡ ﺍﻟﺒ ﺎﻗﺔ ﻜﻜل ﺩﻭﻥ ﺍﻟﻨ ﺭ ﻟ ﻜل ﻋﻘﺩ ﻤﺴﺘﻘل ﻋﻥ ﺍ ﺨﺭ‬

‫ﻱ ﻨ ﻴﺭ‬

‫ﺍﻟ ﻼ ﺔ‪ :‬ﻤﺼﺩﺭ ﺍﻟﺒ ﺎﻗﺔ ﺍﻟﺘﺎﺠﺭ ﻭ ﺍﻟﺤﺎﻤل ﺠﻤﻴﻌﺎ ﺘﻨﺼ‬

‫ﻥ ﺍﻟﻌﻼﻗﺔ ﺒﻴﻥ ﺍﻷ ﺭﺍ‬

‫ﻓﻲ ﻋﻘﺩ ﻭﺍﺤﺩ‪.2‬‬

‫ﻭ ﻴﺭﺠ ﻋﺩﻡ ﺍ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟ ﻘ ﺒﺘﺤﺩﻴﺩ ﺍﻟ ﺒﻴﻌﺔ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻨﻴﺔ ﻟﺒ ﺎﻗﺎ‬

‫ﻤ ﺎﺭ ﻤﻨﺎﺯﻋﺎ‬

‫ﻜ ﻴﺭﺓ ﻤﺎﻡ ﺍﻟﻘﻀﺎ‬

‫ﺤﻴ‬

‫ﻜﺎﻨ‬

‫ﺍﻟﺠ ﺔ ﺍﻟﻤﺼ ﺩﺭﺓ ﻟﺘﻠ‬

‫ﺍﻟﻤﻌﺘﻤﺩﻴﻥ ﻟﺩﻴ ﺎ ﻴﺤﺭﺼﻭﻥ ﻋﻠ ﺘﺴﻭﻴﺔ ﺠﻤﻴ ﺍﻟﻤﻨﺎﺯﻋﺎ‬
‫ﺯﻴﺎﺩﺓ ﻘﺔ ﺍﻟﺠﻤ ﻭﺭ ﻓﻲ ﺘﻠ ﺍﻟﺒ ﺎﻗﺎ ‪.‬‬
‫ﻤﻥ ﺠل ﺫﻟ ﺘﺸﻜ ﺒﻌ‬

‫ﺍﻟﺘﻌﺎﻤل ﺒﺒ ﺎﻗﺎ‬
‫ﺘﺠ‬

‫ﻭ ﻟﻤﺎ ﻜﺎﻨ‬

‫ﺍ ﺌﺘﻤﺎﻥ‪.‬‬

‫ﺫ ﺍﻟﻨ ﺭﻴﺎ‬

‫‪ - 2‬ﻴﺠﻤ‬

‫ﺍﻟﺒ ﺎﻗ ﺎ‬

‫ﺒ ﺎﻗﺔ ﺍ ﺌﺘﻤﺎﻥ ﺘﺘﻡ ﺒﻴﻥ ﻼ ﺔ‬
‫ﻟ ﺭﺩ ﺫ ﺍﻟﻌﻤﻠﻴﺔ ﻟ‬

‫ﺭﺍ‬

‫‪ :‬ﺍﻟﺘﺎﺠﺭ‬

‫ﺤﺘ ﻭﺍ ﻨ‬

‫ﺎﻡ‬

‫ﺍﻟﺤﺎﻤ ل ﻭ ﺍﻟﻤﺼ ﺩﺭ ﻓﻘ ﺩ‬

‫ﺤﺩ ﻨ ﻤﺔ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻥ ﺍﻟﻤﺩﻨﻲ ﺍﻟﺘﻲ ﺘ ﺘ ﺭ‬
‫ﺍﻟﻭﻜﺎﻟﺔ‬

‫ﻭ ﺍﻟﺘﺠ ﺎﺭ‬

‫ﺍﻟﻨﺎﺠﻤﺔ ﻋﻥ ﺴﺘﺨﺩﺍﻡ ﺍﻟﺒ ﺎﻗﺔ ﻭﺩﻴﺎ ﺒ ﺩ‬

‫ﺍﻟ ﻘ ﺎ ﺤﻭل ﻤﻘﺩﺭﺓ ﻱ ﻨ ﺎﻡ ﻗﺎﻨﻭﻨﻲ ﻗﺎﺌﻡ ﻋﻠ‬

‫ﻼ ﺔ ﺸﺨﺎﺹ ﻭ ﻲ ‪ :‬ﺤﻭﺍﻟﺔ ﺍﻟﺤﻕ ﻭ ﺍﻟﺩﻴﻥ‬

‫ﺍﻟﺤﻠﻭل ﺍﻟﻜ ﺎﻟﺔ‪.‬‬

‫ﺍ ﺌﺘﻤﺎﻥ ﻓﻲ ﻜﻭﻨ ﺎ ﻟ ﻡ ﺘﻜ ﻥ‬

‫ﻭﺠ ﻭﺩ‬

‫ﺍ ﺸﺘﺭﺍ ﻟﻤﺼ ﻠﺤﺔ ﺍﻟ ﻴ ﺭ ﺍ ﻨﺎﺒ ﺔ‬

‫‪1 - P.G Chabrier, "Les cartes de crédit" LITEC, 1968, P 84.‬‬
‫ﻨﺼﺎﺭ ﺫﺍ ﺍ ﺘﺠﺎ ﻥ ﻤﻭﻀﻭﻉ ﻀﻤﺎﻥ ﻤﺼﺩﺭ ﺍﻟﺒ ﺎﻗﺔ ﻭ ﻋﺩﻡ ﻀﻤﺎﻨ ﻟﻠﻤﺒﺎﻟ ﺍﻟﻤﺴﺘﺨﺩﻤﺔ ﻤﻥ ﺤﺎﻤل ﺍﻟﺒ ﺎﻗﺔ ﻟﻠﺘ ﺎﺠﺭ‬

‫ﻨ ﺭ ﺩ‪ .‬ﻓﺎﻴﺯ ﺭﻀﻭﺍﻥ ﻨﻌﻴﻡ ﺍﻟﻤﺭﺠ ﺍﻟﺴﺎﺒﻕ ﺹ ‪ .220‬ﻤﺤﻤﺩ ﺘﻭﻓﻴﻕ ﺴﻌﻭﺩﻱ ﺍﻟﻤﺭﺠ ﺍﻟﺴﺎﺒﻕ ﺹ ‪.73‬‬
‫‪40‬‬

‫اﻟﻔﺼﻞ اﻷول‪ :‬اﻟﺘﻜﻴﻴﻒ اﻟﻘﺎﻧﻮﻧﻲ ﻟﺒﻄﺎﻗﺔ اﻹﺋﺘﻤﺎن‬
‫‪.‬‬

‫ﺒﻨﺎ ﺍ ﻋﻠ ﻤﺎ ﺴﺒﻕ ﺴﻨﺘﻨﺎﻭل ﺍﻷﺴﺎ‬

‫ﺍﻟﺘ ﺭﻕ ﻟ ﺍﻟﻤ ﻠﺒﻴﻥ ﺍﻟﺘﺎﻟﻴﻴﻥ‪:‬‬

‫ﺍﻟﻤﻁﻠ ﺍ ﻭ ‪ :‬ﺍﻟﻁﺒﻴﻌﺔ ﺍﻟﻭ‬

‫ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻨﻲ ﻟﻠﻌﻼﻗﺎ‬

‫ﺍﻟﻨﺎﺸﺌﺔ ﻋﻥ ﻨ ﺎﻡ ﺍﻟﺒ ﺎﻗﺔ ﻤﻥ ﺨﻼل‬

‫ﻴﺔ ﻟﺒﻁﺎ ﺎ ﺍ ﺌﺘﻤﺎﻥ‬

‫ﺍﻟﻤﻁﻠ ﺍﻟ ﺎﻨ ‪ :‬ﺍﻟﻁﺒﻴﻌﺔ ﺍﻟﻭﺍﺤﺩﺓ ﻟﺒﻁﺎ ﺎ ﺍ ﺌﺘﻤﺎﻥ‪.‬‬
‫ﺍﻟﻤﻁﻠ ﺍ ﻭ ‪ :‬ﺍﻟﻁﺒﻴﻌﺔ ﺍﻟﻭ‬

‫ﻴﺔ ﻟﺒﻁﺎ ﺎ ﺍ ﺌﺘﻤﺎﻥ‬

‫ﻴﻌﺘﺒﺭ ﺘﺤﻠﻴل ﺍﻷﺴﺘﺎﺫ ‪ Chabrier‬ﻭل ﻤﺤﺎﻭﻟﺔ ﻓﻘ ﻴﺔ ﻓﻲ ﺘﺤﺩﻴﺩ ﺍﻟ ﺒﻴﻌﺔ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻨﻴﺔ ﻟﻜل ﻋﻼﻗﺔ‬

‫ﺘﻨﺸ ﻋﻥ ﻨ ﺎﻡ ﺍﻟﺒ ﺎﻗﺔ ﺒﺼﻭﺭﺓ ﻤﺴﺘﻘﻠﺔ ﻋﻥ ﺍﻷﺨﺭ ‪.1‬‬

‫ﻭ ﺫﺍ ﻤﺎ ﺨﺫ ﺒ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻥ ﺍ ﻨﺠﻠﻴﺯﻱ ﺍﻟﺫﻱ ﻨ ﺹ ﻋﻠﻴ‬

‫ﺍ ﺴﺘ ﻼﻜﻲ ﻭ ﺍﻟﺫﻱ ﻋﺘﺒﺭ ﻥ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﺍﻟﻤﻨﺒ ﻘﺔ ﻋﻥ ﻨ ﺎﻡ ﺍﻟﺒ ﺎﻗﺔ ﻟﻴ‬
‫ﻋﻘﻭﺩﺍ ﻤﺨﺘﻠ ﺔ ﻲ ‪:‬ﻋﻘﺩ ﺒﻴﻥ ﻤﺼﺩﺭ ﺍﻟﺒ ﺎﻗﺔ ﻭ ﺍﻟﺤﺎﻤل‬
‫ﺍﻟﺘﺎﺠﺭ ﻭ ﺍﻟﺤﺎﻤل‪. 2‬‬

‫ﺍﻟﻘ ﺎﻨﻭﻥ ﺍﻟﺨ ﺎﺹ ﺒ ﺎﻟﻘﺭ‬

‫ﻋﻘﺩﺍ ﻭﺍﺤ ﺩﺍ ﺒ ل ﻴﺘﻀ ﻤﻥ‬

‫ﻋﻘﺩ ﺒﻴﻥ ﺍﻟﻤﺼﺩﺭ ﻭ ﺍﻟﺘﺎﺠﺭ‬

‫ﻋﻘﺩ ﺒ ﻴﻥ‬

‫ﻜﻤﺎ ﻗﺭﺭ ﺫ ﺍﻟﻘﺎﻋﺩﺓ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻨﻴﺔ "‪ "Mr Milet.J‬ﺒﻘﻭﻟ ‪:3‬‬

‫"ﺘﻨﺸ ﻼ ﺔ ﻋﻘﻭﺩ ﻤﻨ ﺼﻠﺔ ﻋﻨﺩ ﺴﺘﻌﻤﺎل ﺒ ﺎﻗﺔ ﺍ ﺌﺘﻤﺎﻥ" ‪:‬‬
‫ﺍﻷﻭل ‪ :‬ﻋﻘﺩ ﺒﻴﻥ ﺍﻟﺘﺎﺠﺭ ﻭ ﺤﺎﻤل ﺍﻟﺒ ﺎﻗﺔ‪.‬‬

‫ﺍﻟ ﺎﻨﻲ ‪ :‬ﻋﻘﺩ ﺒﻴﻥ ﺍﻟﺘﺎﺠﺭ ﻭ ﺍﻟﺠ ﺔ ﺍﻟﻤﺼﺩﺭﺓ ﻟﻠﺒ ﺎﻗﺔ‪.‬‬

‫ﻓ ﻨﺎ‬

‫ﺍﻟ ﺎﻟ‬

‫‪ :‬ﻋﻘﺩ ﺒﻴﻥ ﺍﻟﺠ ﺔ ﺍﻟﻤﺼﺩﺭﺓ ﺍﻟﺒ ﺎﻗﺔ ﻭ ﺤﺎﻤﻠ ﺎ‪.‬‬

‫ﻼ ﺔ ﻋﻘﻭﺩ ﻤﻨ ﺼﻠﺔ ﻤﻥ ﻼ ﺔ‬

‫ﻟﺫﻟ‬

‫ﺍﻟﺒ ﺎﻗﺔ‪.‬‬

‫ﻭ ﻭﻓﻘﺎ ﻟﻨ ﺭﻴﺔ ﺸﺎﺒﺭﻴ‬

‫ﻭ ﻟﺫﺍ ﻨﻘﺴﻡ ﺫﺍ ﺍﻟﻤ ﻠ‬

‫ﺭﺍ‬

‫ﻴﺠ‬

‫ﻤﻨ ﺼﻠﻴﻥ ﻜل ﻭﺍﺤﺩ ﻤﻨ ﻡ ﺭﻓﺎ ﻓﻲ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﺍﻟ ﺎﻟ "‪.‬‬

‫ﻥ ﻨﻨ ﺭ ﻟ ﻜل ﻋﻘﺩ ﻤﻥ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﺍﻟﻨﺎﺘﺠﺔ ﻋﻥ ﻨ ﺎﻡ‬

‫ﻟ ﺍﻟ ﺭﻋﻴﻥ ﺍﻟﺘﺎﻟﻴﻴﻥ‪:‬‬

‫ﺍﻟ ﺭﻉ ﺍﻷﻭل ‪ :‬ﺍﻟ ﺒﻴﻌﺔ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻨﻴﺔ ﻟﻌﻘﺩ ﺤﺎﻤل ﺍﻟﺒ ﺎﻗﺔ‪.‬‬

‫ﺍﻟ ﺭﻉ ﺍﻟ ﺎﻨﻲ ‪ :‬ﺍﻟ ﺒﻴﻌﺔ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻨﻴﺔ ﻟﻌﻘﺩ ﺍﻟﺘﺎﺠﺭ‪.‬‬
‫ﺫﻟ ‪:‬‬

‫‪ - 1‬ﻭ ﻗﺩ ﺸﺎﺭ ﺍﻷﺴﺘﺎﺫ ‪ Chabrier‬ﻟ‬
‫" ‪"Il n'existe pas actuellement en France d'ouvrage juridique sur les cartes de crédit‬‬
‫‪ - 2‬ﻨ ﺭ ‪ .‬ﺩ‪ .‬ﻋﺒﺩ ﺍﻟﻭ ﺎ ﺒﺭﺍ ﻴﻡ ﺒﻭ ﺴﻠﻴﻤﺎﻥ ﺍﻟﻤﺭﺠ ﺍﻟﺴﺎﺒﻕ ﺹ ‪.102‬‬
‫‪ - 3‬ﻨ ﺭ ‪ .‬ﺩ‪ .‬ﻋﺒﺩ ﺍﻟﻭ ﺎ‬

‫ﺒﺭﺍ ﻴﻡ ﺒﻭ ﺴﻠﻴﻤﺎﻥ ﺍﻟﻤﺭﺠ ﺍﻟﺴﺎﺒﻕ ﺹ ‪.102‬‬

‫‪41‬‬

‫اﻟﻔﺼﻞ اﻷول‪ :‬اﻟﺘﻜﻴﻴﻒ اﻟﻘﺎﻧﻮﻧﻲ ﻟﺒﻄﺎﻗﺔ اﻹﺋﺘﻤﺎن‬
‫‪.‬‬

‫ﺍﻟ ﺭ ﺍ ﻭ ‪ :‬ﺍﻟﻁﺒﻴﻌﺔ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻨﻴﺔ ﻟﻌﻘﺩ ﺤﺎﻤ ﺍﻟﺒﻁﺎ ﺔ‬

‫ﻴ ﻠﻕ ﺍﻟ ﻘ ﻋﻠ ﺍﻟﻌﻼﻗﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺭﺒ ﺍﻟﺠ ﺔ ﺍﻟﻤﺼﺩﺭﺓ ﻟﻠﺒ ﺎﻗﺔ ﺒﺎﻟﺤﺎﻤل "ﻋﻘﺩ ﺍ ﻨﻀﻤﺎﻡ" ﻭ ﻭ‬

‫ﻴﻌﺘﻤﺩ ﻋﻠ ﻗﻴﺎﻡ ﺍﻟﺠ ﺔ ﺍﻟﻤﺼﺩﺭﺓ ﻟﻠﺒ ﺎﻗﺔ ﺒ ﺘ‬

‫ﻋﺘﻤﺎﺩ ﻟﻤﺼﻠﺤﺔ ﺍﻟﺤﺎﻤل ﺒﻤﺒﻠ ﻤﻌﻴﻥ‬

‫ﻴﺴﺘ ﻴ‬

‫ﺍﻷﺨﻴﺭ ﺴﺘﺨﺩﺍﻤ ﺒﻭﺍﺴ ﺔ ﺍﻟﺒ ﺎﻗﺔ ﻟﺩ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭ ﺍﻟﻤﻌﺘﻤﺩﻴﻥ ﻟﺩﻴ ﺎ‪.‬‬
‫ﻭﻟ ﺫﻟ ﻴ ﺭ ﺍﻷﺴ ﺘﺎﺫ ﺸ ﺎﺒﺭﻴ ﻓ ﻲ‬

‫"‪."L'ouverture de crédit‬‬

‫ﺫ ﺍﻟﻌﻼﻗ ﺔ ﻋﻘ ﺩ ﻓ ﺘ‬

‫ﻭ ﻋﻘﺩ ﻓﺘ ﺍ ﻋﺘﻤﺎﺩ ﻭ ﺫﻟ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺘﻌ ﺩ ﻓﻴ ﺍﻟﺒﻨ ﺒ ﻥ ﻴﻀ ﺘﺤ‬

‫ﺒ ﺭﻴﻕ ﻤﺒﺎﺸﺭ ﻭ ﻏﻴﺭ ﻤﺒﺎﺸﺭ ﺩﺍﺓ ﻤﻥ ﺩﻭﺍ‬

‫ﻤﻌﻴﻥ ﻭ ﻟﻤﺩﺓ ﻤﺤﺩﺩﺓ ﻭ ﻏﻴﺭ ﻤﺤﺩﺩﺓ‪.2‬‬

‫ﺍ ﺌﺘﻤ ﺎﻥ ﻭ ﺫﻟ‬

‫ﻋﺘﻤ ﺎﺩ‬

‫ﺘﺼﺭ‬

‫ﻓ ﻲ ﺤ ﺩﻭﺩ ﻤﺒﻠ‬

‫ﻭ ﻓﻲ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﺍﻟﻤﺒﺭﻡ ﺒﻴﻥ ﻤﺼﺩﺭ ﺍﻟﺒ ﺎﻗﺔ ﻭ ﺤﺎﻤﻠ ﺎ ﻨﺠﺩ ﻥ ﺒ ﺎﻗﺔ ﺍ ﺌﺘﻤ ﺎﻥ‬

‫ﺫﺍ‬

‫‪1‬‬

‫ﺍﻟﻌﻤﻴ ل‬

‫ﻨﻘ ﺩﻱ‬

‫ﻲ ﺍﻟﻭﺴ ﻴﻠﺔ‬

‫ﺍ ﺌﺘﻤﺎﻨﻴﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﺴﺘ ﻴ ﺒﻤﻘﺘﻀﺎ ﺎ ﺍﻟﺤﺎﻤل ﻥ ﻴﺴﺘ ﻴﺩ ﻤﻥ ﺍ ﻋﺘﻤﺎﺩ ﺍﻟﻤﻤﻨﻭﺡ ﻟ ﻀ ﻤﻥ ﺍﻟﺸ ﺭﻭ‬

‫ﺍﻟﻤﺘ ﻕ ﻋﻠﻴ ﺎ‪.‬‬
‫ﺍ ﺴﺘﺌﻨﺎ‬

‫ﻭ ﺫﺍ ﻤﺎ ﺫ ﺒ‬

‫ﻟﻴ ﻤﺤﻜﻤﺔ ﺍﻟﻨﻘ‬

‫ﺍﻟﻤﺘﻤ ل ﻓﻲ ﺘﻜﻴﻴ‬

‫ﻴﺘﻀﻤﻥ ﻭﻋﺩﺍ ﺒﺎﻟﻘﺭ‬
‫ﻋﻠ ﻋﻜ‬

‫‪.3‬‬

‫ﻤﻥ ﺫﻟ‬

‫ﺍﻟ ﺭﻨﺴﻴﺔ ﻓﻲ ﺤﺩ ﺤﻜﺎﻤ‬

‫ﺎ ﺍﻟﻤ ﻴ ﺩ ﻟﺤﻜ ﻡ ﻤﺤﻜﻤ ﺔ‬

‫ﺍﻟﻌﻘﺩ ﺍﻟﻤﺒﺭﻡ ﺒﻴﻥ ﻤﺼﺩﺭ ﺍﻟﺒ ﺎﻗﺔ ﻭ ﺤﺎﻤﻠ ﺎ ﻋﻠ‬
‫ﻨﺠﺩ ﺘﺠﺎ ﻓﻲ ﺍﻟ ﻘ ﺍﻟ ﺭﻨﺴﻲ ﻴﺭ‬

‫ﻨ ﻋﻘﺩ ﻓﺘ‬

‫ﻋﺘﻤﺎﺩ‬

‫ﻥ ﺍﻟﻌﻼﻗﺔ ﺒﻴﻥ ﻤﺼﺩﺭ ﺍﻟﺒ ﺎﻗ ﺔ‬

‫ﻭ ﺤﺎﻤﻠ ﺎ ﻭﻜﺎﻟﺔ ﻏﻴﺭ ﻗﺎﺒﻠﺔ ﻟﻠﺭﺠﻭﻉ ﻓﻴ ﺎ ﺼﺎﺩﺭﺓ ﻤﻥ ﺤﺎﻤل ﺍﻟﺒ ﺎﻗﺔ ﻟﻤﺼﺩﺭ ﺎ‬

‫ﺫ ﺍﻟﻭﻜﺎﻟﺔ ﺘﺴﺘﻤﺩ‬

‫ﺨﺎﺼﻴﺔ ﻋﺩﻡ ﺍﻟﺭﺠﻭﻉ ﻓﻴ ﺎ ﻋﻥ ﺘ ﺎﻕ ﺴﺎﺒﻕ ﻤﺒﺭﻡ ﺒﻴﻥ ﻤﺼﺩﺭ ﺍﻟﺒ ﺎﻗﺔ ﻭ ﺍﻟﺘﺎﺠﺭ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﻘﺒل ﺍﻟﻭﻓ ﺎ‬

‫‪1 - P.G Chabrier, "les cartes de crédit",op, cit, P 100.‬‬
‫‪Dans un arrêt récent; la cour d'appel a qualifié la délivrance d'une carte de crédit en une convention‬‬
‫‪d'ouverture de compte:‬‬
‫‪"La délivrance d'une carte accréditive s'analyse en une convention d'ouverture de crédit en‬‬
‫‪compte, American Express faisant l'avance des dépenses par la carte, dont le montant est porté au‬‬
‫‪débit du compte que le portant s'engage à apurer mensuellement" V.A.Bertran. Ph.Leclech, op, cit‬‬
‫‪P 165.‬‬
‫‪ - 2‬ﻨ ﺭ ﺩ‪ .‬ﻓﺎﻴﺯ ﺭﻀﻭﺍﻥ ﻨﻌﻴﻡ ﺍﻟﻤﺭﺠ ﺍﻟﺴﺎﺒﻕ ﺹ ‪.243‬‬
‫‪R. Rodiere et J.L Rives –lang, op,cit P 447‬‬
‫‪"l'ouverture de crédit résulte de la seule délivrance de la carte".‬‬
‫‪3 - cass.com; 30 Nov Gaz.pal, 1983 I ,p149.‬‬
‫‪Cass.com; 23 Janv.D 1967, P 164‬‬
‫ﻤﺸﺎﺭ ﻟﻴ ﺩ‪ .‬ﻓﺎﻴﺯ ﺭﻀﻭﺍﻥ ﻨﻌﻴﻡ ﺍﻟﻤﺭﺠ ﺍﻟﺴﺎﺒﻕ ﺎﻤ ﺭﻗﻡ ‪ 1‬ﺹ ‪.244‬‬
‫‪42‬‬

‫اﻟﻔﺼﻞ اﻷول‪ :‬اﻟﺘﻜﻴﻴﻒ اﻟﻘﺎﻧﻮﻧﻲ ﻟﺒﻄﺎﻗﺔ اﻹﺋﺘﻤﺎن‬
‫‪.‬‬

‫ﺒﻨ ﺎﻡ ﺍﻟﺒ ﺎﻗﺔ ﻭ ﺒﻤﺎ ﻴﺘﻌﻠﻕ ﺒ ﻤﻥ ﻟﺘﺯﺍﻡ ﻤﺼﺩﺭ ﺍﻟﺒ ﺎﻗﺔ ﺒﻀﻤﺎﻥ ﺍﻟﻭﻓﺎ ﻟﻠﺘ ﺎﺠﺭ ﻭ ﻴﻌ ﺩ ﺫﻟ‬
‫ﺴﺘ ﻨﺎ ﺍ ﻀﺎﻓﻴﺎ ﻋﻠ ﻤﺒﺩ ﻨﺴﺒﻴﺔ ﺎﺭ ﺍﻟﻌﻘﺩ‪.1‬‬

‫ﺍﻟ ﺭ ﺍﻟ ﺎﻨ ‪ :‬ﺍﻟﻁﺒﻴﻌﺔ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻨﻴﺔ ﻟﻌﻘﺩ ﺍﻟﺘﺎﺠﺭ‬
‫ﺴﺒﻕ ﻭ ﻥ ﺸﺭﻨﺎ ﻥ ﺍﻟﻌﻼﻗﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺭﺒ ﻤﺼﺩﺭ ﺍﻟﺒ ﺎﻗﺔ ﺒﺎﻟﺘﺎﺠﺭ ﺍﻟﻤﻌﺘﻤﺩ ﻴ ﻠﻕ ﻋﻠﻴ ﺎ ﺍﻟ ﻘ‬

‫"ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺎﺠﺭ" ﻭ ﻲ ﻋﻼﻗﺔ ﺘﺠﺎﺭﻴﺔ ﻤﺤﻀﺔ ﺘﺭﺘ‬

‫ﺍﻟﻭﻓﺎ‬

‫ﻟﺘﺯﺍﻤ ﺎ‬

‫ﻋﻠ‬

‫ﻋ ﺎﺘﻕ ﺍﻟ‬

‫ﺭﻓﻴﻥ ﻓ ﻲ‬

‫ﻓﻴﻠﺘﺯﻡ ﻤﺼﺩﺭ ﺍﻟﺒ ﺎﻗﺔ ﺒ ﻟﺘﺯﺍﻡ ﺴﺎﺴﻲ ﺘﺭﺘﻜﺯ ﻋﻠﻴ ﻨ ﺎﻡ ﺍﻟﺒ ﺎﻗﺔ ﻜﻜل ﻴﺘﻤ ل ﻓ ﻲ ﺍﻟﻭﻓ ﺎ‬

‫ﻟﻠﺘﺎﺠﺭ ﺒﻘﻴﻤﺔ ﺍﻟﻤﺸﺘﺭﻴﺎ‬

‫ﺍﻟﻭﻓﺎ ‪.‬‬

‫ﺍﻟﺘﻲ ﻨ ﺫ ﺎ ﺤﺎﻤل ﺍﻟﺒ ﺎﻗﺔ ﻟﺩﻴ‬

‫ﻭ ﻗﺩ ﺘﺴﺎ ل ﺍﻷﺴﺘﺎﺫ ﺸﺎﺒﺭﻴ ﺤﻭل ﺴﺎ‬

‫ﻭ ﻴﻠﺘﺯﻡ ﺘﺒﻌﺎ ﻟﺫﻟ ﺒﺘﺤﻤل ﻤﺨﺎ ﺭ ﻋ ﺩﻡ‬

‫ﻟﺘﺯﺍﻡ ﻤﺼﺩﺭ ﺍﻟﺒ ﺎﻗﺔ ﺒﺴ ﺩﺍﺩ ﻗﻴﻤ ﺔ ﻤﺸ ﺘﺭﻴﺎ‬

‫ﺍﻟﺤﺎﻤل ﻟﻠﺘﺎﺠﺭ ﻭ ﺘﺤﻤﻠ ﻤﺨﺎ ﺭ ﻋﺩﻡ ﺍﻟﺩﻓ ‪.‬‬

‫‪ /1‬ﺍﻟﻜ ﺎﻟﺔ‪ :‬ﻨﺎ ﻤﻥ ﻗﺎل ﺒ ﻥ ﺍﻟﻌﻼﻗﺔ ﺒﻴﻥ ﻤﺼﺩﺭ ﺍﻟﺒ ﺎﻗﺔ ﻭ ﺍﻟﺘﺎﺠﺭ ﻋﻼﻗﺔ ﻀﻤﺎﻥ ﻭ ﻜ ﺎﻟﺔ‬

‫ﻤﻥ ﻤﺼﺩﺭ ﺍﻟﺒ ﺎﻗﺔ ﻟﻠﺘﺎﺠﺭ‪.‬‬

‫ﻭ ﺍﻟﻜ ﺎﻟﺔ ﺒﻘﺎ ﻟﻨﺹ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪ 644‬ﻤﻥ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻥ ﺍﻟﻤﺩﻨﻲ ﻲ ﺫﻟ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﻜ ل ﺒﻤﻘﺘﻀ ﺎ‬

‫ﺸﺨﺹ ﺘﻨ ﻴﺫ ﻟﺘﺯﺍﻡ ﺒ ﻥ ﻴﺘﻌ ﺩ ﻟﻠﺩﺍﺌﻥ ﺒ ﻥ ﻴ ﻲ ﺒ ﺫﺍ ﺍ ﻟﺘﺯﺍﻡ ﺫﺍ ﻟﻡ ﻴ‬

‫ﺒ ﺍﻟﻤﺩﻴﻥ ﻨ ﺴ ‪.‬‬

‫ﻓﻤﺼﺩﺭ ﺍﻟﺒ ﺎﻗﺔ ﻴﻜ ل ﺍﻟﺤﺎﻤل ﺘﺠﺎ ﺍﻟﺘﺎﺠﺭ ﺒﺴﺩﺍﺩ ﻗﻴﻤﺔ ﻤﺸﺘﺭﻴﺎﺘ ﺫﺍ ﻟﻡ ﻴﻘﻡ ﺤﺎﻤل ﺍﻟﺒ ﺎﻗ ﺔ‬

‫ﺒﺎﻟﻭﻓﺎ‬

‫‪2‬‬

‫ﻭ ﻟﺫﻟ ﻴﻤﻠ ﺍﻟﺘﺎﺠﺭ ﻥ ﻴﺴﺘﻭﻓﻲ ﺤﻘ ﻤﻥ ﻤﺼﺩﺭ ﺍﻟﺒ ﺎﻗﺔ‬

‫ﻤﺼﺩﺭ ﺍﻟﺒ ﺎﻗﺔ ﺒﺎﻟﻭﻓﺎ ﻟﻠﺘﺎﺠﺭ ﻋﻠ‬
‫‪ -‬ﻥ ﺫﺍ ﺍﻟﺘﻜﻴﻴ‬

‫ﻴﺸﻤل ﻋﻤﻠﻴﺔ ﺍﻟﺴﺤ‬

‫ﻀﻤﺎﻥ " ﻜ ﺎﻟﺔ "‪.‬‬

‫‪ -‬ﻜﻤﺎ ﻥ ﺍﻟﺩﺍﺌﻥ ﻓﻲ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﻜ ﺎﻟﺔ‬

‫ﺍﻷﺼﻠﻲ‬

‫‪3‬‬

‫ﻨ ﻜ ﺎﻟﺔ ﻟﻌﺩﺓ ﺴﺒﺎ‬

‫ﺘﻨﺹ ‪ " :‬ﻴﺘﺭﺘ‬

‫‪ - 2‬ﻨ ﺭ ﺩ‪ .‬ﻓﻴﺎ‬

‫ﻴﺴﺘ ﻴ ﺍﻟﺭﺠﻭﻉ ﻋﻠ ﺍﻟﻜ ﻴل ﻗﺒل ﻥ ﻴﺭﺠ‬
‫ﺫﺍ ﻜﺎﻨ‬

‫ﻋﻠ‬

‫ﺍﻟﻜ ﺎﻟﺔ ﺘﻀﺎﻤﻨﻴﺔ ﻭ ﺍﻟﺘ ﻲ‬

‫ﻓﻴ‬

‫ﺎ‬

‫ﺍﻟﻤ ﺩﻴﻥ‬

‫ﻴﻤﻜ ﻥ‬

‫ﺍﻟﻭﺍﺭﺩﺓ ﻋﻠ ﻤﺒﺩ ﻨﺴﺒﻴﺔ ﺎﺭ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﺘﻨﺤﺼﺭ ﻓﻲ ﻨﺹ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪ 113‬ﻤﻥ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻥ ﺍﻟﻤﺩﻨﻲ ﺍﻟﺠﺯﺍﺌ ﺭﻱ ﻭ ﺍﻟﺘ ﻲ‬

‫ﺍﻟﺘﺯﺍﻤﺎ‬

‫ﻓﻲ ﺫﻤﺔ ﺍﻟ ﻴﺭ ﻭ ﻟﻜﻥ ﻴﺠﻭﺯ ﻥ ﻴﻜﺴﺒ ﺤﻘﺎ"‪.‬‬

‫ﺍﻟﻘﻀﺎﺓ ﺍﻟﻤﺭﺠ ﺍﻟﺴﺎﺒﻕ ﺹ ‪403‬‬

‫‪ - 3‬ﺘﻨﺹ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪ 660‬ﻤﻥ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻥ ﺍﻟﻤﺩﻨﻲ ﺍﻟﺠﺯﺍﺌﺭﻱ ‪" :‬‬
‫ﺍﻟﻤﺩﻴﻥ"‪.‬‬

‫ﻨ ﻨﺘﻘﺩ ﺘﻜﻴﻴ‬

‫ﺍﻟﻨﻘﺩﻱ ﻤﻥ ﻤﺼﺩﺭ ﺍﻟﺒ ﺎﻗﺔ ﻓ ﺫ ﺍﻟﻌﻤﻠﻴﺔ ﻟ ﻴ‬

‫ﻱ ﻥ ﻟﺘﺯﺍﻡ ﺍﻟﻜ ﻴل ﻭ ﺍﻟﺘﺯﺍﻡ ﺒﺩﻟﻲ‬

‫‪ - 1‬ﻷﻥ ﺍ ﺴﺘ ﻨﺎ ﺍ‬

‫ﻤﻨ ﺎ‪:‬‬

‫ﻟﺘ ﺯﺍﻡ‬

‫ﻴﺠﻭﺯ ﻟﻠﺩﺍﺌﻥ ﻥ ﻴﺭﺠ ﻋﻠ ﺍﻟﻜ ﻴل ﻭﺤﺩ‬

‫‪43‬‬

‫ﺒﻌ ﺩ ﺭﺠﻭﻋ‬

‫ﻋﻠ‬

‫اﻟﻔﺼﻞ اﻷول‪ :‬اﻟﺘﻜﻴﻴﻒ اﻟﻘﺎﻧﻮﻧﻲ ﻟﺒﻄﺎﻗﺔ اﻹﺋﺘﻤﺎن‬
‫‪.‬‬

‫ﺍ ﺌﺘﻤﺎﻥ‬

‫ﺘﺼﻭﺭ ﺎ ﻓﻲ ﺒ ﺎﻗﺎ‬

‫ﺍﻟﺒ ﺎﻗﺔ‪.‬‬

‫‪1‬‬

‫ﻤﺎ ﻓﻲ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺎﺠﺭ ﻓﻨﺠﺩ ﻥ ﺍﻟﺘﺎﺠﺭ‬

‫‪ -‬ﻀﺎﻓﺔ ﻟ ﺫﻟ ﻨﺠﺩ ﻥ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﻜ ﺎﻟﺔ ﻴ ﺘﺭ‬

‫ﻴﻤﻠ‬

‫ﻤ ﺎﻟﺒ ﺔ ﺤﺎﻤ ل‬

‫ﻭﺠﻭﺩ ﻋﻼﻗﺔ ﺴﺎﺴﻴﺔ ﺘﺭﺩ ﻋﻠﻴ ﺎ ﺍﻟﻜ ﺎﻟﺔ ﻭ‬

‫ﺍﻟﻌﻼﻗﺔ ﺍﻷﺴﺎﺴﻴﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺭﺩ ﻋﻠﻴ ﺎ ﺍﻟﻜ ﺎﻟﺔ ﻟﻡ ﺘﻜﻥ ﻤﻭﺠﻭﺩﺓ ﺼﻼ ﻋﻨﺩ ﺘﻌﺎﻗﺩ ﻤﺼﺩﺭ ﺍﻟﺒ ﺎﻗ ﺔ ﻤ‬
‫ﺍﻟﺘﺎﺠﺭ ﻭ ﺫﺍ ﻴﺘﻌﺎﺭ‬

‫ﻤ ﺘﻜﻴﻴ‬

‫ﺫ‬

‫ﻟﺘﺯﺍﻡ ﻤﺼﺩﺭ ﺍﻟﺒ ﺎﻗﺔ ﺒﺎﻟﻭﻓﺎ ﻤ ﺍﻟ ﺒﻴﻌﺔ ﺍﻟﺘﺒﻌﻴﺔ ﻟﻠﻜ ﺎﻟﺔ‪.‬‬

‫‪ /2‬ﺍﻟﻭﻜﺎﻟﺔ ﺒﺎﻟﻌﻤﻭﻟﺔ ‪ :‬ﻴﻌﺘﺒﺭ ﺫﺍ ﺍﻟﺭ ﻱ ﻥ ﺍﻟﺠ ﺔ ﺍﻟﻤﺼﺩﺭﺓ ﻟﻠﺒ ﺎﻗﺔ ﻭﻜﻴﻠﺔ ﻟﻠﺘ ﺎﺠﺭ ﻓ ﻲ‬

‫ﺘﺤﺼﻴل ﻗﻴﻤﺔ ﻤﺒﻴﻌﺎﺘ ﻨ ﻴﺭ ﻋﻤﻭﻟﺔ ﻤﻌﻴﻨﺔ‪.‬‬
‫ﻭ ﻟﻘﺩ ﻋﺭﻓ‬

‫ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪ 37‬ﻤﻥ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻥ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻱ ﺍﻟﺠﺯﺍﺌﺭﻱ ﺍﻟﻭﻜﺎﻟ ﺔ ﺒﺎﻟﻌﻤﻭﻟ ﺔ ﻭ ﺒﺎﻟﺘ ﺎﻟﻲ‬

‫ﻓﺎﻟﻭﻜﻴل ﺒﺎﻟﻌﻤﻭﻟﺔ ﻴﺨﺘﻠ‬

‫ﻋﻥ ﻨ ﻴﺭ ﻓﻲ ﺍﻟﻭﻜﺎﻟﺔ ﺍﻟﻌﺎﺩﻴﺔ ﻓﻲ ﻜﻭﻥ ﻥ ﺍﻟﻭﻜﻴل ﺒﺎﻟﻌﻤﻭﻟ ﺔ ﺸ ﺨﺹ‬

‫ﻴﺘﻌﺎﻗﺩ ﻤ ﺍﻟ ﻴﺭ ﺒ ﺴﻤ ﺍﻟﺸﺨﺼﻲ ﺩﻭﻥ ﺴﻡ ﻤﻭﻜﻠ‬
‫ﻓﻴﻠﺘﺯﻡ ﻓﻲ ﻤﻭﺍﺠ ﺘ ﺒﻜﺎﻓﺔ ﺍ ﻟﺘﺯﺍﻤﺎ‬

‫ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺘﺭﺘ‬

‫ﻋﻠ‬

‫ﺫﺍ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ‪.2‬‬

‫ﻭ ﻤﻥ ﻡ ﻨﺠﺩ ﻨ‬

‫ﻭ ﻴﺒﺩﻭ ﻤﺎﻡ ﺍﻟ ﻴﺭ ﻜ ﻨ ﻴﺘﻌﺎﻗ ﺩ ﻤ‬

‫ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻨﺸ ﻋﻥ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﺍﻟﻤﺒﺭﻡ ﺒﻴﻨ ﻤﺎ ﻭ ﻴﺘﻠﻘ ﻜﺎﻓﺔ ﺍﻟﺤﻘ ﻭﻕ‬

‫ﻴﻤﻜﻥ ﻋﺘﺒﺎﺭ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﺍﻟﻤﺒﺭﻡ ﺒﻴﻥ ﻤﺼﺩﺭ ﺍﻟﺒ ﺎﻗﺔ ﻭ ﺍﻟﺘﺎﺠﺭ ﻤ ﻥ ﻗﺒﻴ ل‬

‫ﺍﻟﻭﻜﺎﻟﺔ ﺒﺎﻟﻌﻤﻭﻟﺔ ﻷﻥ ‪:‬‬

‫‪ -‬ﺍﻟﻭﻜﺎﻟﺔ ﺒﺎﻟﻌﻤﻭﻟﺔ ﺘﻘﻭﻡ ﻋﻠ ﺭﻏﺒﺔ ﺍﻟﻤﻭﻜل ﻓﻲ ﺨ ﺎ ﺴﻤ ﻋﻥ ﺍﻟ ﻴﺭ‬

‫ﺒﻌﺩﻡ ﺍﻟﻜﺸ‬

‫ﻨﺴ‬

‫ﻋﻥ ﻨﻴﺔ ﺍﻟﻤﻭﻜل‬

‫ﺫﺍ ﻋﻠ ﺨﻼ‬

‫ﻤﺎ ﻴﺤﺩ‬

‫ﻓﻲ ﺒ ﺎﻗ ﺎ‬

‫ﻀﺎﻓﺔ ﻟ‬

‫ﻟﺘﺯﺍﻡ ﺍﻟﻭﻜﻴل‬

‫ﺍ ﺌﺘﻤ ﺎﻥ ﻷﻨ‬

‫ﻤﺼﻠﺤﺔ ﺍﻟﺠ ﺔ ﺍﻟﻤﺼﺩﺭﺓ ﻟﻠﺒ ﺎﻗﺔ ﻋﻼﻥ ﺴﻤﺎ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭ ﻟﻠﺤﺎﻤل ﺤﺘ ﻴﺘﻤﻜﻥ‬

‫ﻤ ﻥ‬

‫ﺫﺍ ﺍﻷﺨﻴ ﺭ ﻤ ﻥ‬

‫ﻤﻌﺭﻓﺔ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭ ﺍﻟﺫﻴﻥ ﻴﺘﻌﺎﻤل ﻤﻌ ﻡ ﻤﻥ ﺠ ﺔ ﻭ ﻤﻥ ﺠ ﺔ ﺨﺭ ﻨﺠﺩ ﻥ ﺍﻟﺠ ﺔ ﺍﻟﻤﺼﺩﺭﺓ ﻟﻠﺒ ﺎﻗﺔ‬

‫ﻭ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻌﺘﺒﺭ ﻓﻲ ﻤﺭﻜﺯ ﺍﻟﻭﻜﻴل ﺒﺎﻟﻌﻤﻭﻟﺔ ﻤﻠﺘﺯﻤﺔ ﺒﺎ ﻓﺼﺎﺡ ﻋﻥ ﺴﻡ ﻤﻭﻜﻠ ﺎ ﻭ ﻭ ﺍﻟﺘﺎﺠﺭ ﻭ‬
‫ﻴﻜﻭﻥ ﻟﺩﻴ ﺎ ﺍﻟﻤﺴﺘﻨﺩ ﺍﻟﺫﻱ ﺘ ﺎﻟ‬
‫ﻭ ﺍﻨﺘ‬

‫ﺒﺎﻟﻭﻓﺎ ﺒ ‪.3‬‬

‫ﺍﻷﺴﺘﺎﺫ "ﺸﺎﺒﺭﻴ " ﻟ ﺘﻜﻴﻴ‬

‫ﺍﻟﻌﻘﺩ ﺒﻴﻥ ﺍﻟﺠ ﺔ ﺍﻟﻤﺼﺩﺭﺓ ﻭ ﺍﻟﺘﺎﺠﺭ ﻟ‬

‫ﺩﻭﺭﺍ ﻤﺯﺩﻭﺠﺎ ﻓﻲ ﻤﻭﺍﺠ ﺔ ﺍﻟﺘﺎﺠﺭ‪:4‬‬

‫ﺍﻟﺒ ﺎﻗﺔ ﻴﻠﻌ‬

‫ﻥ ﻤﺼ ﺩﺭ‬

‫ﻤﺸﺭﻭﻋﺎ‬

‫‪1 - P.G. Chabrier; op, cit, P 91.‬‬
‫ﺍﻟﻘﻭﺍﻨﻴﻥ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﺩﻭل ﺍﻟﻌﺭﺒﻴﺔ ﺒﺫﻟ ﺍﻟﻤﻌﻴﺎﺭ ﻤﻨ ﺎ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪ 2/224‬ﻤ ﻥ ﻤﺸ ﺭﻭﻉ ﻗ ﺎﻨﻭﻥ‬

‫ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﺓ ﺍ ﺘﺤﺎﺩﻱ ﻟﺩﻭﻟﺔ ﺍ ﻤﺎﺭﺍ‬

‫ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻨﻲ ﺒ ﺴﻡ ﺍﻟﻤﻭﻜ ل‬

‫‪ - 2‬ﻟﻘﺩ ﺨﺫ‬

‫ﺒﻌ‬

‫ﻓﻼ ﺘﺴﺭﻱ ﻓﻴﻤﺎ ﻴﺘﻌﻠﻕ ﺒ ﺫﺍ ﺍﻟﺘﺼﺭ‬

‫ﺍﻟﻌﺭﺒﻴﺔ ﺍﻟﻤﺘﺤﺩﺓ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻘﻀﻲ ﺒ ﻨ ‪ " :‬ﺫﺍ ﺠﺭ ﺍﻟﻭﻜﻴل ﺒﺎﻟﻌﻤﻭﻟﺔ ﺍﻟﺘﺼﺭ‬

‫ﺤﻜﺎﻡ ﺍﻟﻭﻜﺎﻟﺔ ﺒﺎﻟﻌﻤﻭﻟﺔ"‪ .‬ﺩ‪.‬ﻓﺎﻴﺯ ﺭﻀﻭﺍﻥ ﻨﻌﻴﻡ ﺍﻟﻤﺭﺠ ﺍﻟﺴﺎﺒﻕ ﺎﻤ‬

‫ﺭﻗﻡ ‪ 01‬ﺹ ‪.232‬‬

‫‪ - 3‬ﻨ ﺭ ﺩ‪ .‬ﻤﺤﻤﺩ ﺘﻭﻓﻴﻕ ﺴﻌﻭﺩﻱ ﺍﻟﻤﺭﺠ ﺍﻟﺴﺎﺒﻕ ﺹ ‪.79‬‬
‫‪4 - P.G. Chabrier,op,cit P 86.‬‬
‫ﺩ‪.‬ﻓﺎﻴﺯ ﺭﻀﻭﺍﻥ ﻨﻌﻴﻡ ﺍﻟﻤﺭﺠ ﺍﻟﺴﺎﺒﻕ ﺹ ‪.236‬‬
‫‪44‬‬

‫اﻟﻔﺼﻞ اﻷول‪ :‬اﻟﺘﻜﻴﻴﻒ اﻟﻘﺎﻧﻮﻧﻲ ﻟﺒﻄﺎﻗﺔ اﻹﺋﺘﻤﺎن‬
‫‪.‬‬

‫‪ -‬ﺒ ﻋﺘﺒﺎﺭ ﺴﻤﺴﺎﺭ ﻟﺒﻀﺎﺌ ﺤﻴ‬

‫ﺠﺩﺩ ﻤﻥ ﺤﻤﻠﺔ ﺒ ﺎﻗﺎ‬
‫ﻓﻴ ﻡ‬

‫ﻴﻘﻭﻡ ﺒﺘﺴ ﻴل ﺘﺴﻭﻴﻕ ﺒﻀﺎﺌ ﺍﻟﺘﺎﺠﺭ ﻋﻥ ﺭﻴﻕ ﺘﺯﻭﻴﺩ ﺒﻌﻤ ﻼ‬

‫ﺍ ﺌﺘﻤﺎﻥ ﺍﻟﺫﻴﻥ ﻴﺨﺘﺎﺭ ﻡ‬

‫ﺒﻌﺩ ﻥ ﻴﺘ ﻜﺩ ﻤ ﻥ ﺘ ﻭﺍﻓﺭ ﺍﻟ ﻘ ﺔ ﻭ ﺍ ﺌﺘﻤ ﺎﻥ‬

‫ﻀﺎﻓﺔ ﻟ ﺫﻟ ﻴﻘﻭﻡ ﺒ ﻋﺩﺍﺩ ﻓﻭﺍﺘﻴﺭ ﺍﻟﺸﺭﺍ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺴﺘﺨﺩﻡ ﻓﻲ ﺍﻟﻌﻼﻗﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﺘ ﺭﺒ ﺍﻟﺘ ﺎﺠﺭ‬

‫ﺒﺎﻟﺤﺎﻤل ﻋﻠ‬

‫ﻥ ﻴﺘﻡ ﺍﻟﻭﻓﺎ ﺒﺘﻭﻗﻴ‬

‫ﺴﺎ‬

‫ﺫﺍ ﺍﻷﺨﻴﺭ ﻋﻠ ﻓﺎﺘﻭﺭﺓ ﺍﻟﺸﺭﺍ ‪.‬‬

‫‪ -‬ﻭﻜﻴﻼ ﻤﻜﻠ ﺎ ﺒﺘﺤﺼﻴل ﺤﻘﻭﻕ ﺍﻟﺘﺎﺠﺭ ﻟﺩ ﺤﻤﻠﺔ ﺒ ﺎﻗﺎ‬

‫ﺍ ﺌﺘﻤﺎﻥ‬

‫ﺒﻤﻌﻨ‬

‫ﻥ ﻤﺼﺩﺭ ﺍﻟﺒ ﺎﻗ ﺔ‬

‫ﻴﻜﻭﻥ ﻭﻜﻴﻼ ﻋﻥ ﺍﻟﺘﺎﺠﺭ ﻭ ﻤﻀﻤﻭﻥ ﺍﻟﻭﻜﺎﻟﺔ ﻭ ﻀﻤﺎﻥ ﺍﻟﻭﻓﺎ ﻤﻥ ﻗﺒل ﺍﻟﺤﺎﻤل ﺍﻟﺫﻱ ﻴﻌ ﺩ ﻓ ﻲ‬

‫ﺤﻜﻡ ﺍﻟ ﻴﺭ ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻌﻼﻗﺔ ﺍﻟﺘﺎﺠﺭ ﺒﺎﻟﻤﺼﺩﺭ ﻟﺫﻟ ﻨﺠﺩ ﻥ ﺫﺍ ﺍﻷﺨﻴﺭ ﻴﻘ ﻭﻡ ﺒﻭﻓ ﺎ ﻤﺸ ﺘﺭﻴﺎ‬
‫ﺍﻟﺤﺎﻤل ﺒﻤﺠﺭﺩ ﻭﺼﻭل ﺍﻟ ﻭﺍﺘﻴﺭ ﻟﻴ‬
‫ﻨ‬

‫ﻟ ﺴﺒﺎ‬

‫ﻴﻤﻜﻥ ﺍﻟﺘﺴﻠﻴﻡ ﺒ ﻥ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﺒﻴﻥ ﺍﻟﺠ ﺔ ﺍﻟﻤﺼﺩﺭﺓ ﻟﻠﺒ ﺎﻗﺔ ﻭ ﺍﻟﺘﺎﺠﺭ ﻤﻥ ﻗﺒﻴل ﺍﻟﻭﻜﺎﻟ ﺔ‬

‫ﺍﻟﺘﺎﻟﻴﺔ ‪:‬‬

‫‪ -‬ﺍﻟﺠ ﺔ ﺍﻟﻤﺼﺩﺭﺓ ﺘ ﺎﻟ‬

‫ﻓﻲ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﻭﻜﺎﻟﺔ‬

‫ﺍﻟﻭﻜﻴل ﻭ ﺍﻟ ﻴﺭ‪.‬‬
‫‪ -‬ﺍﻟﻭﻜﺎﻟﺔ ﺘ ﺘﺭ‬

‫ﻭ ﻤﻥ ﻡ ﻓ ﻭ ﻓﻲ ﻤﺭﻜﺯ ﺍﻟﻭﻜﻴل ﺍﻟﻀﺎﻤﻥ‪.‬‬

‫ﺍﻟﺤﺎﻤل ﺒ ﺴﻤ ﺎ ﻭ ﻟﻴ‬

‫ﻓﻨﺠﺩ ﻥ ﺍﻟﻭﻜﻴل ﻴ ﺎﻟ‬

‫ﺒ ﺴﻡ ﺍﻟﺘﺎﺠﺭ ﺒﻨﺎ ﺍ ﻋﻠ ﻋﻘﺩ ﺤﺎﻤل ﺍﻟﺒ ﺎﻗﺔ ﻤﺎ‬

‫ﺍﻟ ﻴﺭ ﺒ ﺴﻡ ﺍﻟﻤﻭﻜل‬

‫ﻥ ﻟﻠﻤﺩﻴﻥ ﺍﻷﺼﻠﻲ )ﺤﺎﻤل ﺍﻟﺒ ﺎﻗﺔ( ﻥ ﻴﺤﺘ ﻓﻲ ﻤﻭﺍﺠ‬

‫ﺒﺼ ﺘ ﻭﻜﻴﻼ ﻋﻥ ﺍﻟﺘﺎﺠﺭ‬

‫ﻭ ﺍﻟﺘﺎﺠﺭ ﻭ ﺫﻟ ﻤﺎ‬

‫ﺠﺎﻨ‬

‫ﺔ ﻤﺼ ﺩﺭ ﺍﻟﺒ ﺎﻗ ﺔ‬

‫ﺒﺎﻟﺩﻓﻭﻉ ﺍﻟﻤﺴﺘﻤﺩﺓ ﻤ ﻥ ﺍﻟﻌﻼﻗ ﺔ ﺍﻷﺼ ﻠﻴﺔ ﺒ ﻴﻥ ﺤﺎﻤ ل ﺍﻟﺒ ﺎﻗ ﺔ‬

‫ﻨﺠﺩ ﻓﻲ ﻨ ﺎﻡ ﺒ ﺎﻗﺔ ﺍ ﺌﺘﻤﺎﻥ ﻷﻥ ﺍﻟﺤﺎﻤل‬

‫ﻤﻭﺍﺠ ﺔ ﻤﺼﺩﺭ ﺍﻟﺒ ﺎﻗﺔ ﺒﺎﻟﺩﻓﻭﻉ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﻤﻠﻜ ﺎ ﻓﻲ ﻤﻭﺍﺠ ﺔ ﺍﻟﺘﺎﺠﺭ‪.‬‬
‫ﻟﺫﻟ ﻴﻜﻴ‬

‫ﻭ‬

‫ﺘﻭﺠﺩ ﻋﻼﻗﺔ ﻤﺴ ﺒﻘﺔ ﺒ ﻴﻥ‬

‫ﺨﺭ ﻤﻥ ﺍﻟ ﻘ ﺍﻟ ﺭﻨﺴﻲ ﻟ‬

‫ﻴﻤﻠ‬

‫ﺍ ﺤﺘﺠ ﺎ ﻓ ﻲ‬

‫ﻥ ﺍﻟﻌﻼﻗﺔ ﺒﻴﻥ ﻤﺼﺩﺭ ﺍﻟﺒ ﺎﻗ ﺔ ﻭ ﺍﻟﺘ ﺎﺠﺭ‬

‫ﻲ ﻤﻥ ﻗﺒﻴل ﺍﻟﺘﻌ ﺩ ﺍﻟﺸﺨﺼﻲ ﻏﻴﺭ ﻗﺎﺒل ﻟﻠﺭﺠﻭﻉ ﻓﻴ ﻤﻥ ﻗﺒﻠ ﺎ‪ 1‬ﻭ ﺫﺍ ﺍﻟﺘﻌ ﺩ ﻴﺭﺘﺒ ﺒﺎ ﻋﺘﻤ ﺎﺩ‬

‫ﺍﻟﺫﻱ ﺘﻘﺩﻤ ﺍﻟﺠ ﺔ ﺍﻟﻤﺼﺩﺭﺓ ﻟﻠﺘﺎﺠﺭ‬
‫ﺍﻟﻤﺼﺩﺭﺓ ﻷﺨﺫ ﺍﻟﻤﻭﺍﻓﻘﺔ ﻋﻠ‬

‫ﺍﻟﻘﺭ‬

‫ﺤﻴ‬

‫ﻤﺎ ﻓﻴﻤﺎ ﺠﺎﻭﺯ ﻓﻌﻠ‬

‫ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﻌﻤﻠﻴﺔ ﻓ ﺫﺍ ﺘﻤ‬

‫ﺫﺍ ﺍﻷﺨﻴﺭ ﺍﻟﺭﺠ ﻭﻉ ﻋﻠ‬

‫ﺔ‬

‫ﺍﻟﺠ‬

‫ﺍﻟﻤﻭﺍﻓﻘﺔ ﻓﻴﻌﺘﺒﺭ ﻭﻓﺎ ﺎ ﻟﻠﺘﺎﺠﺭ ﻋﻠ ﺴ ﺒﻴل‬

‫ﺘﻤﻠ ﺍﻟﺠ ﺔ ﺍﻟﻤﺼﺩﺭﺓ ﻟﻠﺒ ﺎﻗﺔ ﺍﺴﺘﻌﺎﺩﺓ ﺫ ﺍﻟﻤﺒﺎﻟ ﺍﻟﺯﺍﺌﺩﺓ ﺫﺍ ﻟﻡ ﻴﺴﺩﺩ ﺎ ﺍﻟﺤﺎﻤل‬

‫‪2‬‬

‫‪1 - R.Rodiere et Rivelange, op, cit, P 455.‬‬
‫‪"C'est là un engagement personnel irrévocable de la banque, identique à celui qui résulterait pour‬‬
‫‪elle d'une lettre de crédit commerciale irrévocable ".‬‬
‫‪ - 2‬ﻭﻗﺩ ﻴﺩ ﻤﺤﻜﻤﺔ ﺍﻟﻨﻘ ﺍﻟ ﺭﻨﺴﻴﺔ ﺭ ﻴ ﺎ ﺤﺩﻴ ﺎ ﻓﻲ ﺘﻜﻴﻴ ﺍﻟﻌﻼﻗﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺭﺒ ﺒﻴﻥ ﻤﺼﺩﺭ ﺍﻟﺒ ﺎﻗﺔ ﻭ ﺍﻟﺘﺎﺠﺭ ﻭ ﻗ ﺭ ﺒ ﻨ ﺎ‬

‫ﻭﻜﺎﻟﺔ ﺴﻭﺍ ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻠﻤﺒﻠ ﺍﻟﻤﺴﻤﻭﺡ ﺒ ﻭ ﺍﻟﺫﻱ ﺘﺠﺎﻭﺯ ‪ .‬ﻨ ﺭ ﺩ‪ .‬ﻓﺎﻴﺯ ﺭﻀﻭﺍﻥ ﻨﻌﻴﻡ ﺍﻟﻤﺭﺠ ﺍﻟﺴﺎﺒﻕ ﺹ ‪.242‬‬
‫‪45‬‬

‫اﻟﻔﺼﻞ اﻷول‪ :‬اﻟﺘﻜﻴﻴﻒ اﻟﻘﺎﻧﻮﻧﻲ ﻟﺒﻄﺎﻗﺔ اﻹﺋﺘﻤﺎن‬
‫‪.‬‬

‫ﺫﺍ ﻓﻴﻤﺎ ﻴﺘﻌﻠﻕ ﺒﺎﻟﺘﻜﻴﻴ‬

‫ﻭ ﺍﻟﺤﺎﻤل‬

‫ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻨﻲ ﻟﻠﻌﻼﻗﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺠﻤ ﻤﺼﺩﺭ ﺍﻟﺒ ﺎﻗﺔ ﺒﻜ ل ﻤ ﻥ ﺍﻟﺘ ﺎﺠﺭ‬
‫ﺍﻟﻨﺎﺸﺌﺔ ﻋﻥ ﺴﺘﺨﺩﺍﻡ ﺒ ﺎﻗﺎ‬

‫ﻨ ﻴﻤﻜﻥ ﺍﻟﻘﻭل ﻥ ﺘ ﺴﻴﺭ ﺍﻟﻌﻼﻗﺎ‬

‫ﺍﻟﻨ ﺭ ﻟﻴ ﺎ ﺒﺼﻭﺭﺓ ﻭﺍﺤﺩﺓ ﻤﺘﻜﺎﻤﻠﺔ ﻱ ﻋﺘﺒﺎﺭ ﺎ ﻋﻘﺩﺍ ﻤﻜﻭﻨﺎ ﻤﻥ ﻼ ﺔ‬
‫ﺩﻭﻥ ﺍﻟﺨﻭ‬

‫ﻜل ﻋﻼﻗﺔ ﻋﻠ ﺤﺩﺍ ﻭ ﺫﺍ ﻤﺎ ﺴﻭ‬

‫ﻓﻲ ﺘﻜﻴﻴ‬

‫ﺭﺍ‬

‫ﻨﺘﻨﺎﻭﻟ ﻓﻲ ﺍﻟﻤ ﻠ‬

‫ﺍ ﺌﺘﻤﺎﻥ ﻴﺘ ﻠ‬

‫ﻭ ﻤﺤﺎﻭﻟﺔ ﺘﻜﻴﻴ‬
‫ﺍﻟ ﺎﻨﻲ‪.‬‬

‫ﺍﻟﻤﻁﻠ ﺍﻟ ﺎﻨ ‪ :‬ﺍﻟﻁﺒﻴﻌﺔ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻨﻴﺔ ﺍﻟﻭﺍﺤﺩﺓ ﻟﺒﻁﺎ ﺎ ﺍ ﺌﺘﻤﺎﻥ‬
‫ﺭﺍ‬

‫ﺒﺩﺍﻴﺔ ﻨﺠﺩ ﻥ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻥ ﺍﻷﻤﺭﻴﻜﻲ ﻴﻌﺘﺒﺭ ﻨ ﺎﻡ ﺒ ﺎﻗﺔ ﺍ ﺌﺘﻤﺎﻥ ﻋﻘﺩﺍ ﻭﺍﺤﺩﺍ ﻤﻜﻭﻨﺎ ﻤﻥ ﻼ ﺔ‬
‫‪ :‬ﻤﺼﺩﺭ ﺍﻟﺒ ﺎﻗﺔ ﺤﺎﻤل ﺍﻟﺒ ﺎﻗﺔ ﻭ ﺍﻟﺘﺎﺠﺭ‪.‬‬

‫ﻭ ﺫ ﺍﻟﻨﺘﻴﺠﺔ ﻤﺴﺘ ﺎﺩﺓ ﻤﻥ ﺍﻷﺤﻜﺎﻡ ﺍﻟﻤﺘﻜﺭﺭﺓ ﺍﻟﺼﺎﺩﺭﺓ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﺤ ﺎﻜﻡ ﺤﺴ‬

‫ﺍﻟﺘﺎﻟﻲ‪:1‬‬

‫ﺼﺩﺍﺭ ﺍﻟﺒ ﺎﻗﺔ ﻤﻥ ﻗﺒل ﺍﻟﺠ ﺔ ﺍﻟﻤﺼﺩﺭﺓ ﻟﺤﺎﻤﻠ ﺎ ﻭ ﻋﺭ‬

‫ﺍﻟﺤﺎﻤل ﻓﻲ ﺼﻭﺭﺓ ﻗﻴﺎﻤ ﺒﺎﺴﺘﺨﺩﺍﻡ ﺍﻟﺒ ﺎﻗﺔ ﻜﻭﺴﻴﻠﺔ ﻟﺩﻓ‬
‫ﻤﻥ ﺠ ﺔ ﺨﺭ‬

‫‪ -‬ﺍﻟﺴﺤ‬

‫ﺍﻟﺤﺎﻤل ﻟﻠﺴﺤ‬

‫ﻓ ﻲﻨ‬

‫ﺍﻟﻨﻘﺩﻱ ﻋﺒﺎﺭﺓ ﻋﻥ ﺘ ﺎﻗﻴﺔ ﺒﻴﻥ ﻤﺼﺩﺭ ﺍﻟﺒ ﺎﻗﺔ ﻭ ﺤﺎﻤﻠ ﺎ ﺤﺴ‬

‫‪ -‬ﺸﺭﺍ ﺍﻟﺴﻠ ﻭ ﺍﻟﺨﺩﻤﺎ‬

‫ﻋﻘﺩ ﺨﺭ ﺫﻭ‬

‫ﻭ ﺍﻟﺘﺎﺠﺭ ﻭ ﻟﺫﻟ ﻴﺘﺠ ﺍﻟ ﻘ ﺍﻟﺤﺩﻴ‬
‫ﺘﺤﻠﻴل ﺍﻟﻌﻼﻗﺎ‬

‫ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻘﻭﻡ ﺒﻴﻥ‬

‫ﻋﻼﻗﺔ ﻤﻥ ﺫ ﺍﻟﻌﻼﻗﺎ‬

‫ﺭﺍﻓ‬

‫ﺭﺍ‬

‫ﺍﻟﻨﻘﺩﻱ ﻭ ﺍﻟﺤﺼ ﻭل ﻋﻠ‬
‫ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ )‪.(13‬‬

‫ﻼ ﺔ ﻡ‪ :‬ﺤﺎﻤل ﺍﻟﺒ ﺎﻗ ﺔ ﻤﺼ ﺩﺭ ﺍﻟﺒ ﺎﻗ ﺔ‬

‫ﻟﻠﻭﺼﻭل ﻟ ﺘ ﺒﻴﻕ ﺤﻜﺎﻡ ﻨ ﺎﻡ ﻗﺎﻨﻭﻨﻲ ﻗﺎﺌﻡ ﻋﻠ ﻜ ل‬

‫ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻨﻴﺔ ﺍﻟﻨﺎﺸﺌﺔ ﻋﻥ ﻨ ﺎﻡ ﺍﻟﺒ ﺎﻗﺔ‬

‫ﻟ ﺫﺍ ﻨﺠ ﺩ ﺒﻌ‬

‫ﺘﻌﺘﻤﺩ ﻋﻠ ﻋﻼﻗﺔ ﺤﺎﻤل ﺍﻟﺒ ﺎﻗﺔ ﺒﻤﺼﺩﺭ ﺎ ﻭ ﻴﻨ ﻠﻕ ﻤﻨ ﺎ ﻭ ﺍﻟﺒﻌ‬

‫ﻋﻠ ﻋﻼﻗﺔ ﺍﻟﺘﺎﺠﺭ ﺒﻤﺼﺩﺭ ﺍﻟﺒ ﺎﻗﺔ ﻭ ﻴﻨ ﻠﻕ ﻤﻨ ﺎ‬
‫ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻨﻴﺔ ﻟﻨ ﺎﻡ ﺒ ﺎﻗﺎ‬

‫‪ - 1‬ﻨ ﺭ ‪ .‬ﺩ‪ .‬ﻋﺒﺩ ﺍﻟﻭ ﺎ‬

‫ﺒﺭﺍ ﻴﻡ ﺒﻭ ﺴﻠﻴﻤﺎﻥ ﺍﻟﻤﺭﺠ ﺍﻟﺴﺎﺒﻕ ﺹ ‪.103‬‬

‫ﺒﺭﺍ ﻴﻡ ﺒﻭ ﺴﻠﻴﻤﺎﻥ ﺍﻟﻤﺭﺠ ﺍﻟﺴﺎﺒﻕ ﺹ ‪.103‬‬

‫‪46‬‬

‫ﺫ‬

‫ﺍ ﺨ ﺭ ﻴﻌﺘﻤ ﺩ‬

‫ﻭ ﺫﻟ ﻤﻥ ﺠل ﺍﻟﺘﻭﺼل ﻟ ﺘﺤﺩﻴﺩ ﺍﻟ ﺒﻴﻌﺔ‬

‫ﺍ ﺌﺘﻤﺎﻥ ﻜﻠ ‪.‬‬

‫‪ -2‬ﻨ ﺭ ‪ .‬ﺩ‪ .‬ﻋﺒﺩ ﺍﻟﻭ ﺎ‬

‫ﺎﻡ ﻭﺍﺤ ﺩ ﺤﺴ‬

‫ﻟ ﺘﺤﺩﻴﺩ ﺍﻟ ﺒﻴﻌﺔ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻨﻴﺔ ﻟﻠﻨ ﺎﻡ ﻜﻠ ﺩﻭﻥ ﺍﻟ ﺩﺨﻭل ﻓ ﻲ‬

‫ﺒﺼ ﺔ ﻤﺴﺘﻘﻠﺔ‪.‬‬

‫ﻭ ﻨ ﺭﺍ ﻟﺘﺸﺎﺒ ﺍﻟﻌﻼﻗﺎ‬

‫ﺍﻟﻨ ﺭﻴﺎ‬

‫ﻭ ﺍﻟﻘﺒﻭل ﻴﻜﻭﻥ ﻤﻥ ﻗﺒ ل‬

‫ﻤﻥ ﻤﺸﺘﺭﻴﺎﺘ ﻤﻥ ﺍﻟﺘﺎﺠﺭ‪.‬‬

‫ﻥ ﻨ ﺎﻡ ﺍﻟﺒ ﺎﻗﺔ ﻗﺩ ﻴﺘﻀﻤﻥ ﻋﺩﺓ ﺘ ﺎﻗﻴﺎ‬

‫ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ )‪ (18‬ﺫ ﻴﻤﻜﻥ ﻥ ﺘﺴﺘﻌﻤل ﺍﻟﺒ ﺎﻗﺔ ﻤﻥ ﺭ‬

‫ﺍﻟﺴﻠ ‪.2‬‬

‫ﻴﺠﺎ‬

‫ﺍﻟﺘﺼ ﻭﻴﺭ‬

‫اﻟﻔﺼﻞ اﻷول‪ :‬اﻟﺘﻜﻴﻴﻒ اﻟﻘﺎﻧﻮﻧﻲ ﻟﺒﻄﺎﻗﺔ اﻹﺋﺘﻤﺎن‬
‫‪.‬‬

‫ﻋﻘﺒﺔ ﻤﺎﻡ ﻱ ﺘﺠﺩﻴﺩ ﻭ ﺘﻌﺩﻴل ﻟﻠﻨﺼﻭﺹ ﺍﻟﺘﺸ ﺭﻴﻌﻴﺔ ﺍﻟﺘ ﻲ ﺴ ﺒﻕ‬

‫ﻥ ﺫ ﺍﻟﻨ ﺭﺓ ﺘﻘ‬

‫ﻭﻀﻌ ﺎ ﻟﻜﻲ ﺘﻼﺌﻡ ﺍﻟﺘ ﻭﺭ ﺍﻟﺫﻱ ﺤﺩ‬

‫ﻓﻲ ﺍﻟﺒﻴﺌﺔ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻴﺔ‬

‫ﺭ ﺩﻭﺭ ﺍﻟ ﻘ‬

‫ﻭ ﻤﻥ ﻨﺎ ﻴ‬

‫ﻀﺭﻭﺭﺓ ﺍﻟﺘﺤﻠﻴل ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻨﻲ ﻟ ﻨ ﻤﺔ ﺍﻟﺤﺩﻴ ﺔ ﻭ ﻭﻀ ﺍﻷﻨ ﻤﺔ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻨﻴﺔ ﻟ ﺎ‪.‬‬
‫ﻓﻲ ﺫﺍ ﺍﻟﻤ ﻠ‬

‫ﻭ ﻟ ﺫﺍ ﺴﻨﺘﻌﺭ‬

‫ﺍﻟ ﺭﻉ ﺍﻷﻭل‪ :‬ﺍﻟﻨ ﺭﻴﺎ‬

‫ﻟ ﺍﻟ ﺭﻋﻴﻥ ﺍﻟﺘﺎﻟﻴﻴﻥ‪:‬‬

‫ﺍﻟ ﻘ ﻴﺔ ﺍﻟﻤ ﺴﺭﺓ ﻟﻨ ﺎﻡ ﺒ ﺎﻗﺎ‬

‫ﺍﻟ ﺭﻉ ﺍﻟ ﺎﻨﻲ‪ :‬ﺍﻟ ﺒﻴﻌﺔ ﺍﻟﺨﺎﺼﺔ ﻟﺒ ﺎﻗﺔ ﺍ ﺌﺘﻤﺎﻥ‪.‬‬

‫ﺍ ﺌﺘﻤﺎﻥ‪.‬‬

‫ﺍﻟ ﺭ ﺍ ﻭ ‪ :‬ﺍﻟﻨ ﺭﻴﺎ ﺍﻟ ﻘ ﻴﺔ ﺍﻟﻤ ﺴﺭﺓ ﻟﻨ ﺎ ﺒﻁﺎ ﺎ ﺍ ﺌﺘﻤﺎﻥ‬
‫ﻓﻲ ل ﻏﻴﺎ‬

‫ﻨﺹ ﻗﺎﻨﻭﻨﻲ ﻴﻨ ﻡ ﺍﻟﺒ ﺎﻗﺔ ﻭ ﻤﻥ ﺠل ﺍﻟﻭﺼﻭل ﻟ‬

‫ﺍﻟﻨﺎﺸﺌﺔ ﻋﻥ ﺴﺘﺨﺩﺍﻤ ﺎ ﻜﻨ ﺎﻡ ﻗﺎﻨﻭﻨﻲ ﻗﺎﺌﻡ ﺒﺫﺍﺘ‬
‫ﺘﺼﺎ ﺒ ﺒﻴﻌﺔ ﺫ ﺍﻟﺒ ﺎﻗﺎ‬

‫ﺘﺴﺘﻭﻋ‬

‫ﺍﻟﻨ ﺎﻡ ﺍﻟﺤﺩﻴ ‪.‬‬

‫ﻓ ﻲ‬

‫ﺘ ﺴ ﻴﺭ ﺍﻟﻌﻼﻗ ﺎ‬

‫ﺒﺩ ﻤﻥ ﺍﻟﺭﺠﻭﻉ ﻟ ﺍﻟﻘﻭﺍﻋﺩ ﺍﻟﻌﺎﻤ ﺔ ﺍﻷﻜ ﺭ‬

‫ﻀﻤﻥ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻥ ﺍﻟﻤﺩﻨﻲ ﻭ ﻤﻥ ﻡ ﺍﻟﺤﻜﻡ ﻓﻴﻤﺎ ﺫﺍ ﻜﺎﻨ‬

‫ﺫ ﺍﻟﻘﻭﺍﻋ ﺩ‬

‫ﺎﻡ ﺒ ﺎﻗ ﺔ ﺍ ﺌﺘﻤ ﺎﻥ‬

‫ﻲ ‪ :‬ﺤﻭﺍﻟ ﺔ‬

‫ﻭ ﺍﻷﻨ ﻤﺔ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻨﻴﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﻤﻜﻥ ﻥ ﺘﺘﺸﺎﺒ ﻤ‬

‫ﻨ‬

‫ﺍﻟﺩﻴﻥ ﺍ ﺸﺘﺭﺍ ﻟﻤﺼﻠﺤﺔ ﺍﻟ ﻴﺭ ﺍﻟﺤﻠﻭل ﺍﻟﻜ ﺎﻟﺔ ﺍﻟﻭﻜﺎﻟﺔ ﺍ ﻨﺎﺒﺔ ﺒﺎﻟﻭﻓﺎ ‪.‬‬
‫‪ /1‬ﺤﻭﺍﻟﺔ ﺍﻟﺩﻴﻥ‪:‬‬

‫ﺒﻘﺎ ﻟﻠﻤﺎﺩﺓ ‪ 251‬ﻤﻥ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻥ ﺍﻟﻤﺩﻨﻲ ﺍﻟﺠﺯﺍﺌﺭﻱ ﻓ ﻥ ﺤﻭﺍﻟﺔ ﺍﻟﺩﻴﻥ ﺘﺘﻡ ﺒﺎﺘ ﺎﻕ ﺒ ﻴﻥ ﺍﻟﻤ ﺩﻴﻥ‬

‫ﻭ ﺸﺨﺹ ﺨﺭ ﻴﺘﺤﻤل ﻋﻨ ﺍﻟﺩﻴﻥ ﻤﻌﻨ ﺫﻟ‬
‫ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟ ﺍﻟﺩﺍﺌﻥ‪ .‬ﻓ ﻲ ﺘ ﺘﺭ‬

‫ﺍﻟﻤﺩﻴﻥ ﺍﻟﺠﺩﻴﺩ ﺍﻟﻤﺤﺎل ﻋﻠﻴ‬

‫ﻋﻠ ﺴﺒﻴل ﺍﻟﻘﺭ‬
‫ﻭ ﻤ ﺫﻟ‬

‫ﻥ ﺤﻭﺍﻟﺔ ﺍﻟﺩﻴﻥ ﻲ ﺤﻠﻭل ﻤ ﺩﻴﻥ ﻤﺤ ل ﻤ ﺩﻴﻥ‬

‫ﻭﺠﻭﺩ ﻼ ﺔ ﺸﺨﺎﺹ ‪ :‬ﺍﻟﻤﺩﻴﻥ ﺍﻟﻤﺤﻴل ﺍﻟﺩﺍﺌﻥ ﺍﻟﻤﺤ ﺎل ﻟ‬

‫ﺫﺍ ﺍﻷﺨﻴﺭ ﻴﻘﻭﻡ ﺒ ﺩﺍ ﺍﻟﻤﺒﻠ ﻋﻥ ﺍﻟﻤﺤﻴل‬

‫ﻤﺎ ﻋﻠ ﺴﺒﻴل ﺍﻟﺘﺒﺭﻉ ﻭ‬

‫ﻭ ﻗﺩ ﻴﻜﻭﻥ ﻋﻠ ﺴﺒﻴل ﻗﻀﺎ ﺩﻴﻥ ﻋﻠ ﺍﻟﻤﺤﺎل ﻋﻠﻴ ﻟﻠﻤﺤﻴل‪.1‬‬

‫ﻓ ﻥ ﺍﻟﺤﻭﺍﻟﺔ‬

‫ﺘﻨ ﺫ ﻓﻲ ﺤﻕ ﺍﻟﺩﺍﺌﻥ ﺍﻟﻤﺤﺎل ﻟ‬

‫ﺍ ﺘ ﺎﻕ ﺒﻴﻥ ﺍﻟﻤﺩﻴﻥ ﺍﻟﻤﺤﻴل ﻭ ﺍﻟﻤﺩﻴﻥ ﺍﻟﺠﺩﻴﺩ ﺍﻟﻤﺤﺎل ﻋﻠﻴ ‪.‬‬
‫ﻭ ﻴﺒﺩﻭﺍ ﻤﻥ ﺫ ﺍﻟ ﻜﺭﺓ‬

‫ﻥ ﻨ ﺭﻴﺔ ﺤﻭﺍﻟﺔ ﺍﻟﺩﻴﻥ ﺘﺼﻠ‬

‫ﺒ ﻗﺭﺍﺭ ﻟ ﺎ ﻭ‬

‫ﺤﺘﻭﺍ ﻋﻤﻠﻴﺎ‬

‫‪ - 1‬ﻨ ﺭ ﺩ‪ .‬ﻨﻭﺭ ﺴﻠ ﺎﻥ‬

‫ﻴﻜ ﻲ ﻓﻴ ﺎ‬

‫ﺍﻟﻭﻓﺎ ﺒﻭﺍﺴ ﺔ ﺒ ﺎﻗﺔ‬

‫ﺍ ﺌﺘﻤﺎﻥ ﻓﻲ ﻥ ﺤﺎﻤل ﺍﻟﺒ ﺎﻗﺔ ﻗﺩ ﺍﺘ ﻕ ﻤ ﻤﺼﺩﺭ ﺍﻟﺒ ﺎﻗﺔ )ﺍﻟﻤﺤﺎل ﻋﻠﻴ ( ﻋﻠ‬

‫ﺤﻜﺎﻡ ﺍ ﻟﺘﺯﺍﻡ ﺍﻟ ﺒﻌﺔ ﺍﻷﻭﻟ‬

‫ﻥ ﺘﺤل ﻤﺤﻠ ﻓﻲ‬

‫ﺍﻟﺩﺍﺭ ﺍﻟﻨ ﻀﺔ ﺍﻟﻌﺭﺒﻴﺔ ‪ 1983‬ﺹ ‪ 332‬ﻭ ﻤﺎ ﺒﻌﺩ ﺎ‪.‬‬
‫‪47‬‬

‫ﻭ‬


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