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LACHUTEDUCREDITMUTUELCAMBODGE LA chute du Crédit Mutuel au Cambodge :

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MOTIVATIONS ET REPONSES COUR APPEL CHAMBERY Les motivations de la cour d'appel et les réponses A l’examen des motifs allégués à l’appui du recours il appartient donc à la cour d’apprécier si la décision entreprise a été surprise par une déclaration de créance établie frauduleusement par un tiers non habilité, et dans l’affirmative, si Me GUEPIN, en sa qualité de représentant des créanciers et Christian NOGUES en sa qualité de gérant de la société débitrice , ont pu, sans négligence de leur part, être trompés sur la portée et la validité de la déclaration de créance du CREDIT MUTUEL ;

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ANALYSIS Corporates » Walgreen, Express Scripts Pharmacy Agreement Is Credit Positive for Both » Olin’s Acquisition of K.A.

1 Banque et autre ste credit Banque et autres sociétés de crédit    Documents 1  Le système bancaire.  Une  banque  est  une  société  financière  qui  gère  les  dépôts*  et  collecte  l’épargne*  de  ses  clients,  accorde des prêts et offre des services financiers  Elle  effectue  cette  activité  en  général  grâce  à  un  réseau  d’agences  implantées  sur  tout  le  territoire  national. Elle utilise en plus d’autres canaux de distribution : opérations sur internet, guichets automatiques dans les lieux  publics, accords avec les commerçants pour le paiement par carte de crédit et le crédit à la consommation, publipostage.  Les banques contribuent à orienter l’argent de ceux qui en ont momentanément trop vers ceux qui en ont  besoin et qui  présentent des garanties suffisantes. Elles ont un grand rôle dans la sélection des projets en fonction de leurs perspectives  économiques.  On distingue les banques entre elles soit selon leur métier soit selon leur actionnariat.  Selon leur métier :  • les  banques  de  dépôt  travaillent  essentiellement  avec  leurs  clients,  particuliers  (ménages),  professionnels  (commerçants, professions libérales) ou PME. Traditionnellement dans les banques de dépôts, on sépare la banque de  détail  destinée  aux  particuliers,  professionnels  et  PME  et  la  banque  d’affaires  destinée  aux  moyennes  et  grandes  entreprises  • les  banques  d’investissement interviennent  sur  les  marchés  financiers*  pour  effectuer  des  opérations  telles  que  l’émission d’emprunts obligataires*, souscription d’actions*, introductions en bourse*, fusions‐acquisitions* etc …  Selon leur actionnariat :  • une banque commerciale est une société dont le capital* est détenu par des actionnaires* et qui est généralement  aujourd’hui cotée en Bourse : exemple : BNP‐Paribas.  • Une banque mutualiste ou coopérative est contrôlée par des sociétaires qui détiennent des parts et qui sont souvent  ses clients. C’est un régime qui provient de l’esprit coopératif initié notamment dans le milieu agricole. Ces banques  peuvent  aujourd’hui  être  cotées  en  Bourse  ce  qui  implique  de  créer  une  structure  appelée  holding :  c’est  le  cas  du  Crédit agricole en France dont la holding Crédit Agricole SA est cotée.  • Une banque peut aussi être propriété de l’Etat.   Source : wikipedia.org  Documents 2  Les évolutions récentes du paysage bancaire français.    La  banque  a  connu  une  rationalisation  importante  de  ses  structures  depuis  la  loi  bancaire de 1984. Le principe fondamental  de  cette  organisation  du  système  bancaire  est la règle d’universalité : c’est‐à‐dire que  désormais  tous  les  types  de  banques  peuvent  offrir  le  même  type  de  services  bancaires et financiers.  Cette loi a en effet créé un ordre juridique  commun  à  tous  les  organismes  financiers  appelés  désormais  établissements  de  crédit  et  soumis  aux  mêmes  autorités  de  contrôle  et  de  réglementation.  Seuls  le  Trésor  Public*,  la  Banque  de  France*,  la  Caisse des Dépôts et Consignations (CDC)*        les  services  financiers  de  La  Poste  et  les  Instituts d’émission d’Outre‐mer restent en  dehors du champ d’application de cette loi.  La  loi  de  1999  est  venue  renforcer  l’homogénéité  du  système en  adoptant  de  nouveaux  statuts  pour  les  Caisses  d’Epargne  devenues  des  établissements  mutualistes.  Certains  établissements  gardent  cependant  leur  spécificité,  préservée  par  le  législateur.  On  continue  donc  de  distinguer,  banques  traditionnelles, banques mutualiste, caisses  d’épargne  et  autres  sociétés  financières,  même  si  toutes  aujourd’hui  ont  le  même  statut juridique.  Dans  ce  contexte,  le  secteur  a  évolué  vers  une  concentration  accélérée  ce  qui  a  entrainé  une  baisse  continue  du  nombre  des établissements bancaires recensés : de  2001  en  1984  à  974  aujourd’hui.  D’autres  établissements  ont  purement  et  simplement  disparu.  Ainsi  huit  groupes  dominent  aujourd’hui  le  système  bancaire  français :  BNP‐Paribas,  Crédit  agricole,  Société  générale,  LCL,  CCF‐HSBC,  Banques  populaires,  Caisses  d’Epargne,  Crédit  mutuel‐CIC.  Ces  groupes  représentaient  64%  des  crédits  octroyés  et  75 des  dépôts  en 2004.      Source : www.banque‐france.fr  Documents 3  Qui se cache derrière les sociétés de crédit ?    Chaque  magasin  propose  sa  propre  carte  de  crédit  à  la  consommation. Et qui dit carte de crédit, dit organisme, société de  crédit**.  Qui  sont‐ils ?  Cetelem,  Sofinco,  Finaref…Des  noms  bien  connus…qui cachent des banques encore plus connues.  Dans  notre  mensuel  de  mai,  nous  avons  réalisé  une  enquête  sur  les  pratiques  des  sociétés  de  crédit :  certaines  accordent  leur  crédit à la consommation sans aucun discernement. Nos « clients  mystère »,  déjà  endettés,  ont  ainsi  pu  obtenir  des  crédits  supplémentaires  portant  leur  taux  d’endettement  à  des  niveaux  exceptionnels.  Sur douze magasins visités par nos « client mystère », nous avons  comptabilisé onze sociétés de crédit différentes.    A  croire  que  la  concurrence  fait  rage  sur  le  terrain  du  crédit  à  la  consommation…Détrompez‐vous !  Lorsqu’un  magasin  vous  propose  une  carte  de  crédit,  il  est  fort  probable  que  cette  carte  émane d’une société de crédit détenue en tout ou en partie, soit  par le Crédit agricole, soit par BNP‐Paribas !  Par  exemple,  lorsqu’il  souscrit  une  carte  Fnac,  le  consommateur  ouvre  un  crédit  auprès  de  Finaref.  Même  chose  pour  la  souscription  d’une  carte  Printemps,  Surcouf,  La  Redoute  (Groupe  Redcats) etc…Or Finaref est une filiale à 100% du Crédit agricole.  Les  banques  ont  une  participation  totale  ou  partielle  dans  les  sociétés de crédit. Les sociétés de crédit sont liés aux distributeurs  soit  par  un  lien  de  filialisation,  soit  par  de  simples  accords  commerciaux.      ** une société de crédit, contrairement à une banque, ne reçoit pas de dépôts de ses clients. Les prêts qu’elle consent sont adossés uniquement à ses fonds propres, lesquels sont constitués par le capital  apporté par les actionnaires. (Ndlr)  Page 1 / 3                                     www.lafinancepourtous.com IEFP avec Cécile Ernst, professeur de SES, Lycée Corneille, La Celle‐Saint‐Cloud  © Tous droits réservés 2008 Banque et autres sociétés de crédit (suite)          Documents 3  Qui se cache derrière les sociétés de crédit ? (suite)  Schémas qui illustrent  les liens entre distributeurs de la grande distribution, sociétés de crédit et banques.  Les  banques  ont  une  participation  totale  ou  partielle  dans  les  sociétés  de  crédit.  Les  sociétés  de  crédit  sont  liées  aux  distributeurs soit par des joint‐venture soit par de simples accords commerciaux.            Crédit Agricole                 BNP Paribas                                      Réseau  Redcats  Crédit  Agricoles  SA  Printemps  Finaref  Surcouf  Fnac  Crédit  Agricoles  SA  Crealfi  Castorama Ménafinance  Darty Alsolia  Décathlon Banque  Révillon  Cora Sofinco  Banque  Chabrières  Groupement les  mousquetaires  BNP  Paribas  Cétélem  S2P  Carrefour Facet  Conforama Fidem  But Norsken Fce Ikéa Boulanger  Laser Cofinoga  Banque  Casino  Groupe  Casino  CDGP  Quelle Réseau  Galerie  Lafayette  PriceMinister Mr. Bricolage Télémarket Ces deux organigrammes sont réalisés à partir des données d’une étude de PerceptaXerfi sur « les cartes privatives » (décembre2006)  Source : www.60millions‐mag.com      Documents 4  Les Caisses d’Epargne    La  première  Caisse  d’Epargne  fut  créée  le  22  mai  1818  par  le  Baron Benjamin Delessert et le Duc François de La Rochefoucault‐ Liancourt, deux philanthropes empreints d’humanisme et désireux  de  consolider  l’ordre  social  et  politique  libéral  naissant.  Cette  nouvelle  institution  a  pour  objectif  d’apporter  au  plus  grand  nombre  les  moyens  de  bien  utiliser  son  argent  et  d’accéder  aux  bienfaits  de  l’épargne  dans  une  période  marquée  par  des  conditions  économiques  et  sociales  difficiles  pour  une  grande  partie de la population.  Le  livret  (devenu  Livret  A),  support  simple  et  facile  à  utiliser  va  concrétiser l’acte d’épargne en conservant la trace des versements  effectuées  et  des  intérêts  perçus,  dans  une  optique  très  pédagogique.  En  1835,  une  loi  reconnaît  les  Caisses  d’Epargne  comme  des  établissements privés d’utilité publique.    La loi du 20 juillet 1895 réaffirme que l’emploi des fonds collectés  par  le  Livret    est  celui  des  fonds  d’Etat :  cela  va  permettre  aux  Caisses  d’Epargne  de  remplir  leurs  premières  missions  d’intérêt  général :  financements  de  logements  bon  marché,  de  jardins  ouvriers  et  de  bains‐douches  collectifs..  En  plus  les  Caisses  d’Epargne  vont  soutenir  localement  au  fil  du  temps,  un  nombre  grandissant  d’œuvres  de  solidarité  nationale,  de  prévoyance,  d’hygiène sociale, et d’assistance.  Après la Seconde Guerre Mondiale, les Caisses sont autorisées par  une  loi  de  1950  à  accorder  des  prêts  bonifiés*  aux  collectivités  locales* et organismes publics.  A  partir  des  années  1990,  les  Caisses  d’Epargne  deviennent  progressivement  des  banques  à  vocation  universelle  tout  en  adoptant  un  statut  de  banque  mutualiste  (1999)  qui  conserve  le  monopole de la distribution du Livret A jusqu’en octobre 2008.  Source : www.groupe‐caisse‐epargne.com            Page 2 / 3                                     www.lafinancepourtous.com IEFP avec Cécile Ernst, professeur de SES, Lycée Corneille, La Celle‐Saint‐Cloud  © Tous droits réservés 2008 Banque et autres sociétés de crédit (suite)      Questions    1 – Définir l’activité d’une banque ? (document 1).    2  ‐  Faire  un  schéma  du  paysage  bancaire  en  France  selon  les  deux  critères  de  classification  (le  métier,  l’actionnariat). (document 1 et 3).    Schéma 1  Remplir le schéma à l’aide des termes suivants : banques d’affaires, banques d’investissement, Banque de France,  banques de détail, banques de dépôt                                      Selon les métiers  Schéma 2  Remplir  le  schéma  à  l’aide  des  termes  suivants :  banques  traditionnelles  à  actionnariat  privé,  ensemble  des  banques, banques mutualistes  Selon l’actionnariat                    3 – Qu’appelle‐t‐on la banque universelle ? (document 2)  4 – La banque universelle a‐t‐elle supprimé les particularités de certaines banques ? (documents 2 et 4)  5 – Parmi les huit grands groupes bancaires se partageant aujourd’hui la majorité de l’activité bancaire, citez les 4  groupes qui ont un actionnariat privé et les 4 groupes qui ont un statut de banques mutualistes ? (Document 2)  6  –  Pourquoi  le  Trésor  public  et  la  Banque  de  France  échappent‐elles  au  nouveau  statut  juridique  de  l’activité  banque ?  7 – Quelle différence pouvez‐vous établir entre les banques et les sociétés de crédit ? (Documents 1 et 3)  8 – Dans les schémas du document 3, repérer quels sont les principales sociétés de crédit évoquées et la banque  dont elles dépendent.  9 – Quels sont les circuits de crédits (du distributeur chez qui vous achetez un bien jusqu’à la banque d’origine) que  suivra votre crédit si vous contractez un emprunt pour acheter :  • une tronçonneuse chez Castorama  • une cuisine chez Ikéa  • un cadeau de naissance aux Galeries Lafayette  • un canapé chez But  • un téléviseur écran plat 116cm chez Darty  • un ordinateur à la Fnac   Page 3 / 3                                     www.lafinancepourtous.com IEFP avec Cécile Ernst, professeur de SES, Lycée Corneille, La Celle‐Saint‐Cloud  © Tous droits réservés 2008 

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