3as ges+man L03

‫ﺍﻟﻤﺠﺎل ﺍﻟﻤﻔﺎﻫﻴﻤﻲ ﺍﻷﻭل‪:‬‬
‫ﺍﻟﻭﺤﺩﺓ ﺍﻟﺜﺎﻟﺜﺔ ‪:‬‬

‫ﺍﻟﻤﻴﻜﺎﻨﻴﺯﻤﺎﺕ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ‬

‫ﺍﻟﻨﻅﺎﻡ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ‪Le système‬‬
‫‪bancaire‬‬

‫ﺍﻟﻜﻔﺎﺀﺍﺕ ﺍﻟﻤﺴﺘﻬﺩﻓﺔ‪:‬‬
‫ƒ‬

‫ﻴﺤﺩﺩ ﺩﻭﺭ ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ ﻓﻲ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ‬

‫ﺍﻟﻤﺩﺓ ﺍﻟﻼﺯﻤﺔ ‪ 06 :‬ﺴﺎﻋﺎﺕ‬

‫ﺍﻟﻤﺭﺍﺠﻊ ‪ :‬ﺍﻟﻜﺘﺏ ﺍﻟﻤﺩﺭﺴﻴﺔ ﺍﻟﻤﻘﺭﺭﺓ‬
‫ﻤﺅﺸﺭﺍﺕ ﺍﻟﺘﻘﻭﻴﻡ ﺍﻟﺫﺍﺘﻲ‪:‬‬
‫ ﺘﹸﻌﺭﻑ ﺍﻟﻨﻅﺎﻡ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ﻭﺘﹸﺒﻴﻥ ﺃﻫﻤﻴﺘﻪ‪.‬‬
‫ ﺘﹸﻌﺭﻑ ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ ﻭﺘﹸﺤﺩﺩ ﺃﻨﻭﺍﻋﻬﺎ‪.‬‬
‫ ﺘﹸﺤﺩﺩ ﺍﻟﻌﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‪.‬‬

‫ﺘﺼﻤﻴﻡ ﺍﻟﺩﺭﺱ‬
‫‪ .1‬ﺘﻌﺭﻴﻑ ﺍﻟﻨﻅﺎﻡ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ‬
‫‪ .2‬ﺃﻫﻤﻴﺔ ﺍﻟﻨﻅﺎﻡ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ‬
‫‪ .3‬ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ‬
‫‪ .4‬ﺍﻟﻌﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‬
‫¾ ﺃﻨﺸﻁﺔ ﺍﻟﺘﻘﻭﻴﻡ ﺍﻟﺫﺍﺘﻲ‬
‫¾ ﺃﺠﻭﺒﺔ ﺍﻟﺘﻘﻭﻴﻡ ﺍﻟﺫﺍﺘﻲ‬

‫‪ .1‬ﺘﻌﺭﻴﻑ ﺍﻟﻨﻅﺎﻡ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ‬
‫ﻴﻭﺍﺠﻪ ﺍﻟﻔﺭﺩ ﻤﺸﻜﻠﺔ ﻋﻨﺩﻤﺎ ﻻ ﻴﺴﺘﻁﻴﻊ ﺸﺭﺍﺀ ﻜل ﻤﺎ ﻴﺤﺘﺎﺝ ﺇﻟﻴﻪ ﻤﻥ ﺍﻟﺴﻠﻊ ﻤﺜل ﺘﻐﻴﻴﺭ ﺴﻴﺎﺭﺘﻪ‬
‫ﺃﻭ ﺘﺄﺜﻴﺙ ﻤﻨﺯﻟﻪ ﻷﻥ ﺩﺨﻠﻪ ﻻ ﻴﺴﻤﺢ ﻟﻪ ﺒﺘﻐﻁﻴﺔ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻨﻔﻘﺎﺕ‪ .‬ﻜﻤﺎ ﺃﻥ ﺍﻟﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﺘﻭﺍﺠﻪ‬

‫ﻤﺸﻜﻠﺔ ﻋﻨﺩﻤﺎ ﻻ ﺘﺴﻤﺢ ﻟﻬﺎ ﻤﻭﺍﺭﺩﻫﺎ ﺒﺎﻗﺘﻨﺎﺀ ﺍﻟﺘﺠﻬﻴﺯﺍﺕ ﻭﺍﻟﺘﻤﻭﻴﻥ ﺒﺎﻟﻤﻭﺍﺩ ﺍﻷﻭﻟﻴﺔ‪ .‬ﺇﻥ ﻋﺩﻡ‬
‫ﻜﻔﺎﻴﺔ ﻤﺼﺎﺩﺭ ﺍﻟﺘﻤﻭﻴل ﺍﻟﺨﺎﺼﺔ ﺴﻭﺍﺀ ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻠﻔﺭﺩ ﺃﻭ ﻟﻠﻤﺅﺴﺴﺔ ﺘﺩﻓﻌﺎﻨﻬﻤﺎ ﺇﻟﻰ ﺍﻻﻗﺘﺭﺍﺽ ﺃﻭ‬
‫ﺍﻻﺴﺘﺩﺍﻨﺔ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻨﺕ ﺘﺴﻤﺢ ﻟﻬﻤﺎ ﻤﺩﺍﺨﻴﻠﻬﻤﺎ ﺍﻟﻤﺴﺘﻘﺒﻠﻴﺔ ﺒﺎﻟﺘﺴﺩﻴﺩ‪.‬‬

‫ﺒﻌﺩ ﺩﺭﺍﺴﺘﻙ ﻟﻠﻨﺼﻭﺹ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﺍﻟﻤﻘﺩﻤﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻭﺜﻴﻘﺘﻴﻥ ﺍﻟﺘـﺎﻟﻴﺘﻴﻥ ﺃﺠـﺏ ﻋـﻥ ﺍﻷﺴـﺌﻠﺔ‬
‫ﺍﻟﻤﻁﺭﻭﺤﺔ‪.‬‬
‫„ ﺘﻌﺭﻴﻑ ﺍﻟﻨﻅﺎﻡ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ‬
‫„ ﺃﻫﻤﻴﺔ ﺍﻟﻨﻅﺎﻡ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ‬
‫ﺍﻟﻭﺜﻴﻘﺔ)‪(1‬‬

‫اﻟﻮﺛﻴﻘﺔ)‪(2‬‬

‫>> ﻴﺸﻤل ﺍﻟﻨﻅﺎﻡ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ﻜﺎﻤل ﺍﻟﻨﺸﺎﻁﺎﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﹸﻤﺎﺭﺱ ﺒﻬﺎ ﺍﻟﻌﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﻟﺒﻨﻜﻴﺔ‪ ,‬ﻭﺨﺎﺼﺔ ﺘﻠـﻙ ﺍﻟﻤﺘﻌﻠﻘـﺔ‬

‫ﺒﺘﻤﻭﻴل ﺍﻟﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﻓﻬﻭ ﻴﻌﺘﺒﺭ ﺍﻟﻤﺭﺁﺓ ﺍﻟﻌﺎﻜﺴﺔ ﻟﻠﻨﻅﺎﻡ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻱ‪ .‬ﻭﻴﺨﺘﻠﻑ ﺍﻟﻨﻅﺎﻡ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ﻋﻥ ﻏﻴـﺭﻩ‬
‫ﻤﻥ ﺍﻷﻨﻅﻤﺔ ﺤﺴﺏ ﻋﺩﺓ ﺨﺼﺎﺌﺹ ﻫﻲ ‪ :‬ﺍﻟﺤﺠﻡ‪ ،‬ﺍﻟﻜﺜﺎﻓﺔ ﻭﺘﻭﺯﻴﻊ ﻓﺭﻭﻋﻪ‪.‬‬

‫ﻴﻘﻭﻡ ﺍﻟﻨﻅﺎﻡ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ﺒﺘﻤﻭﻴل ﺍﻟﻨﺸﺎﻁ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻱ ﻭﺘﻭﻓﻴﺭ ﺍﻟﺴﻴﻭﻟﺔ ﺍﻟﻜﺎﻓﻴﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﹸﺘﻴﺢ ﻟﻼﻗﺘﺼﺎﺩ ﺍﻟﻭﻁﻨﻲ ﺃﻥ‬

‫ﻴﻨﻤﻭ ﻨﻤﻭﹰﺍ ﻤﺘﻭﺍﺯﻨ ﹰﺎ ﻭﻤﺴﺘﻘﺭﺍ‪ ،‬ﻋﻥ ﻁﺭﻴﻕ ﺘﺠﻤﻴﻊ ﺍﻻﺩﺨﺎﺭ ﻭﺘﻘﺩﻴﻡ ﻤﺨﺘﻠﻑ ﺃﻨـﻭﺍﻉ ﺍﻟﻘـﺭﻭﺽ ﻟﻠﻤﺅﺴﺴـﺎﺕ‬

‫ﻭﺍﻷﻓﺭﺍﺩ <<‪.‬‬

‫‪ n‬ﻤﺎﺫﺍ ﺘﻤﺜل ﺍﻟﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﺍﻟﻤﺒﻴﻨﺔ ﺒﺎﻟﺸﻌﺎﺭﺍﺕ ﺍﻟﻭﺍﺭﺩﺓ ﻓﻲ ﺍﻟﻭﺜﻴﻘﺔ)‪ (1‬؟‬

‫‪ o‬ﻋﺭ‪‬ﻑ ﺍﻟﻨﻅﺎﻡ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ﻭﺒﻴ‪‬ﻥ ﺃﻫﻤﻴﺘﻪ‪.‬‬

‫ﺍﻟﺘﺤﻠﻴل ﻭﺍﻻﺴﺘﻨﺘﺎﺝ‬
‫‪ n‬ﺘﻤﺜل ﺍﻟﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﺍﻟﻤﺒﻴﻨﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻭﺜﻴﻘﺔ )‪ (1‬ﻤﺨﺘﻠﻑ ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ ﻭﺍﻟﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﺘﻜﻭﻥ‬

‫ﻤﻨﻬﺎ ﺍﻟﻨﻅﺎﻡ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ﺍﻟﺠﺯﺍﺌﺭﻱ ﺤﻴﺙ ﻨﻼﺤﻅ ﺃﻥ ﻫﻨﺎﻙ ﺒﻨﻜﺎ ﻤﺭﻜﺯﻴﺎ ﻴﻤﺜﻠﻪ ﺒﻨـﻙ ﺍﻟﺠﺯﺍﺌـﺭ‬

‫ﻭﻤﺠﻤﻭﻋﺔ ﻤﻥ ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ ﺍﻟﻌﻤﻭﻤﻴﺔ ﻭﺍﻷﺠﻨﺒﻴﺔ‪.‬‬

‫ﺘﺸﻜل ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ ﺍﻟﻌﻤﻭﻤﻴﺔ ﺍﻟﺠﺯﺍﺌﺭﻴﺔ ﺃﺴﺎﺱ ﺍﻟﻨﻅﺎﻡ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ﺍﻟﺠﺯﺍﺌﺭﻱ ﻭﻫﻲ‪:‬‬

‫ﺍﻟﺸﻌﺎﺭ‬

‫ﺍﻟﺘﺴﻤﻴﺔ‬

‫ﺘﺎﺭﻴﺦ ﺍﻟﺘﺄﺴﻴﺱ‬

‫ﺒﻨﻙ ﺍﻟﺠﺯﺍﺌﺭ‬

‫‪1962/12/13‬‬

‫ﺍﻟﺒﻨﻙ ﺍﻟﻭﻁﻨﻲ ﺍﻟﺠﺯﺍﺌﺭﻱ )‪(BAN‬‬

‫‪1966/06/13‬‬

‫ﺍﻟﻘﺭﺽ ﺍﻟﺸﻌﺒﻲ ﺍﻟﺠﺯﺍﺌﺭﻱ )‪(CPA‬‬

‫‪1967/05/14‬‬

‫ﺍﻟﺒﻨﻙ ﺍﻟﺨﺎﺭﺠﻲ ﺍﻟﺠﺯﺍﺌﺭﻱ )‪(BEA‬‬

‫‪1967/10/19‬‬

‫ﺍﻟﺒﻨﻙ ﺍﻟﺠﺯﺍﺌﺭﻱ ﻟﻠﺘﻨﻤﻴﺔ )‪(BAD‬‬

‫‪1971/06/30‬‬

‫ﺒﻨﻙ ﺍﻟﻔﻼﺤﺔ ﻭﺍﻟﺘﻨﻤﻴﺔ ﺍﻟﺭﻴﻔﻴﺔ )‪(BADR‬‬

‫‪1982/03/13‬‬

‫ﺒﻨﻙ ﺍﻟﺘﻨﻤﻴﺔ ﺍﻟﻤﺤﻠﻴﺔ )‪(BDL‬‬

‫‪1985/04/30‬‬

‫ﺒﺎﻹﻀﺎﻓﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ ﺍﻟﻌﻤﻭﻤﻴﺔ ﻓﻘﺩ ﻓﺴﺢ ﻗﺎﻨﻭﻥ ﺍﻟﻨﻘﺩ ﻭﺍﻟﻘﺭﺽ ﻟﺴﻨﺔ ‪ 1990‬ﻭﺍﻟﻤﻌﺩل ﺴﻨﺔ‬

‫‪ 2003‬ﺍﻟﻤﺠﺎل ﻹﻨﺸﺎﺀ ﺒﻨﻭﻙ ﺨﺎﺼﺔ ﺴﻭﺍﺀ ﻭﻁﻨﻴﺔ ﺃﻭ ﺃﺠﻨﺒﻴﺔ‪ ،‬ﻜﻤﺎ ﺴﻤﺢ ﻟﻠﺒﻨﻭﻙ ﻭﺍﻟﻤﺅﺴﺴﺎﺕ‬
‫ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﺍﻷﺠﻨﺒﻴﺔ ﺒﻔﺘﺢ ﻓﺭﻭﻉ ﻟﻬﺎ ﻓﻲ ﺍﻟﺠﺯﺍﺌﺭ‪ .‬ﻋﻠﻰ ﻏﺭﺍﺭ ﺍﻟﺒﻨﻜﻴﻥ ﺍﻟﻔﺭﻨﺴﻴﻴﻥ ) ‪Société‬‬

‫‪ (BNP Algérie ،Générale Algérie‬ﻭﺒﻨﻙ ﺍﻟﺒﺭﻜﺔ ﺍﻟﺠﺯﺍﺌﺭﻱ‪.‬‬

‫‪ o‬ﻴﺘﻜﻭﻥ ﺍﻟﻨﻅﺎﻡ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ﻤﻥ ﻤﺠﻤﻭﻋﺔ ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ ﻭﺍﻟﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﺔ ﻓﻲ ﺒﻠﺩ ﻤﺎ‪.‬‬

‫ﻭﻤﻥ ﺃﻫﻡ ﻤﻤﻴﺯﺍﺕ ﺍﻟﻨﻅﺎﻡ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ﻫﻭ ﺤﺠﻡ ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﺘﻜﻭﻥ ﻤﻨﻬﺎ ﻭﻁﺒﻴﻌﺔ ﻤﻠﻜﻴﺔ ﻫﺫﻩ‬
‫ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ )ﺒﻨﻭﻙ ﻋﻤﻭﻤﻴﺔ ﺃﻭ ﺨﺎﺼﺔ( ﻭﺃﺼل ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ )ﺒﻨﻭﻙ ﻭﻁﻨﻴﺔ ﺃﻭ ﺃﺠﻨﺒﻴﺔ(‪.‬‬

‫‪ .2‬ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ )ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ(‪:‬‬

‫ﺇﻥ ﺤﺎﺠﺔ ﺍﻹﻨﺴﺎﻥ ﺇﻟﻰ ﺇﻴﺠﺎﺩ ﺃﻤﺎﻜﻥ ﺁﻤﻨﺔ ﻟﺤﻔﻅ ﺃﻤﻭﺍﻟﻪ‪ ،‬ﻭ ﺍﺴﺘﺜﻤﺎﺭﻫﺎ ﺩﻓﻌﺘﻪ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻔﻜﻴﺭ ﻓﻲ‬

‫ﺇﻗﺎﻤﺔ ﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﺨﺎﺼﺔ ﻟﻬﺫﻩ ﺍﻟﻐﺎﻴﺎﺕ‪ ،‬ﻭﻜﺎﻨﺕ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﻫﻲ ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ ﺃﻭ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻟﺘﻲ‬

‫ﻜﺎﻨﺕ ﺘﺘﻘﺎﻀﻰ ﻋﻤﻭﻟﺔ ﻋﻠﻰ ﺍﻷﻤﻭﺍل ﺍﻟﻤﻭﺩﻋﺔ ﻟﺩﻴﻬﺎ ﻤﻥ ﺠﻬﺔ ﻭﻤﻥ ﺠﻬﺔ ﺃﺨﺭﻯ ﺘﺘﻘﺎﻀﻰ ﻓﻭﺍﺌﺩ‬

‫ﻋﻠﻰ ﺍﻷﻤﻭﺍل ﺍﻟﻤﻘﺭﻀﺔ ﻟﻠﻐﻴﺭ‪ .‬ﻭﻤﻊ ﻤﺭﻭﺭ ﺍﻟﺯﻤﻥ ﺘﻌﺎﻅﻡ ﺩﻭﺭ ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ ﻓﻲ ﺍﻟﻨﺸﺎﻁ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻱ‬
‫ﻭﺘﻌﺩﺩﺕ ﺃﻨﻭﺍﻋﻬﺎ‪.‬‬

‫ﺒﻌﺩ ﺩﺭﺍﺴﺘﻙ ﻟﻠﻭﺜﺎﺌﻕ ﺍﻟﺘﺎﻟﻴﺔ ﺃﺠﺏ ﻋﻥ ﺍﻷﺴﺌﻠﺔ ﺍﻟﻤﻁﺭﻭﺤﺔ‪.‬‬
‫„ ﺘﻌﺭﻴﻑ ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ‬
‫„ ﺃﻨﻭﺍﻉ ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ‬

‫ﺍﻟﻭﺜﻴﻘﺔ)‪(3‬‬
‫>> ﺇﻥ ﺃﺼل ﻜﻠﻤﺔ ﺒﻨﻙ ﺍﻴﻁﺎﻟﻲ ﻭﺘﻌﻭﺩ ﺇﻟﻰ‬
‫ﺍﻟﻘﺭﻥ ‪13‬ﻡ ﻭﻫﻲ ﻤﺄﺨﻭﺫﺓ ﻤﻥ ﻜﻠﻤﺔ‬

‫>>‪" <<Banco‬ﺒﺎﻨﻜﻭ" ﺍﻟﺘﻲ ﻜﺎﻨﺕ ﺘﻌﻨﻲ‬

‫ﺍﻟﺨﺸﺒﺔ )ﺍﻟﻤﺼﻁﺒﺔ( ﺍﻟﺘﻲ ﻜﺎﻥ ﺍﻟﺼﻴﺎﺭﻓﺔ‬

‫ﻴﻀﻌﻭﻥ ﻋﻠﻴﻬﺎ ﺍﻟﻨﻘﻭﺩ ﺍﻟﻤﺨﺘﻠﻔﺔ ﻟﺘﺤﻭﻴﻠﻬﺎ‬

‫ﻤﻥ ﻋﻤﻠﺔ ﺇﻟﻰ ﺃﺨﺭﻯ‪.‬‬

‫ﻋﺭﻑ ﺍﻟﻘﺭﻥ‪17‬ﻡ ﺍﻨﺘﺸﺎﺭ‪‬ﺍ ﻭﺍﺴﻌ‪‬ﺎ ﻟﻠﺒﻨﻭﻙ‬

‫ﺍﻟﺨﺎﺼﺔ ﻓﻲ ﺃﻭﺭﺒﺎ‪ ،‬ﻜﻤﺎ ﺍﺯﺩﻫﺭﺕ ﺍﻷﻋﻤﺎل ﺍﻟﺒﻨﻜﻴﺔ ﻓﻲ ﺩﻭﻟﻬﺎ‪ ،‬ﺨﺎﺼﺔ ﻓﺭﻨﺴﺎ‪ ،‬ﺍﺴﺒﺎﻨﻴﺎ‪ ،‬ﺍﻟﺒﺭﺘﻐﺎل‪ ،‬ﻫﻭﻟﻨﺩﺍ‪ ،‬ﺍﻨﺠﻠﺘﺭﺍ‬

‫ﻨﺘﻴﺠﺔ ﺘﺩﻓﻕ ﺍﻟﺨﻴﺭﺍﺕ ﻭﺍﻟﻤﻌﺎﺩﻥ ﺍﻟﻨﻔﻴﺴﺔ ﺒﺴﺒﺏ ﺍﻟﻨﻬﻀﺔ ﺍﻷﻭﺭﺒﻴﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻤﺕ ﺒﻔﻀﻠﻬﺎ ﺍﻻﻜﺘﺸﺎﻓﺎﺕ ﺍﻟﺠﻐﺭﺍﻓﻴﺔ‬

‫)ﺍﻻﺴﺘﻌﻤﺎﺭ ﻏﻴﺭ ﺍﻟﻤﺒﺎﺸﺭ(‪ ،‬ﺒﺎﻹﻀﺎﻓﺔ ﺇﻟﻰ ﻫﺫﺍ ﻓﻘﺩ ﻋﺭﻓﺕ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻔﺘﺭﺓ ﻅﻬﻭﺭ ﺍﻟﻭﺭﻕ ﺍﻟﻨﻘﺩﻱ‪ ،‬ﺃﻱ ﻅﻬﻭﺭ ﺒﻨﻭﻙ ﺘﻘﻭﻡ‬
‫ﺒﺎﻹﺼﺩﺍﺭ ﻭﺍﻟﺘﻲ ﺴﻤﻴﺕ ﻻﺤﻘﺎ ﺒﺎﻟﺒﻨﻭﻙ ﺍﻟﻤﺭﻜﺯﻴﺔ‪،‬‬

‫ﻭﺃﻭل ﺒﻨﻙ ﻤﺭﻜﺯﻱ ﻓﻲ ﺍﻟﻌﺎﻟﻡ ﻫﻭ ﺒﻨﻙ ﺍﻟﺴﻭﻴﺩ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ﻋﺎﻡ ‪ 1656‬ﺜﻡ ﻅﻬﺭﺕ ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ ﺍﻟﻤﺭﻜﺯﻴﺔ ﻓـﻲ ﺍﻟﺒﻠـﺩﺍﻥ‬

‫ﺍﻷﻭﺭﻭﺒﻴﺔ ﺍﻷﺨﺭﻯ ﻨﺫﻜﺭ ﻤﻨﻬﺎ‪ :‬ﺇﻨﺠﻠﺘﺭﺍ ﻋﺎﻡ ‪ ،1694‬ﻓﺭﻨﺴﺎ ﻋﺎﻡ‪ ، 1800‬ﻫﻭﻟﻨﺩﺍ ﻋﺎﻡ ‪ ،1814‬ﺍﻟﻨﻤﺴﺎ ﻋـﺎﻡ ‪1817‬‬

‫ﺒﺎﻹﻀﺎﻓﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﻴﺎﺒﺎﻥ ﻋﺎﻡ ‪ 1882‬ﻭﺍﻟﻤﺼﺭﻑ ﺍﻻﺤﺘﻴﺎﻁﻲ ﺍﻷﻤﺭﻴﻜﻲ ﻋﺎﻡ ‪ .1914‬ﻭﻫﻜﺫﺍ ﺍﺯﺩﺍﺩﺕ ﻭﻅﺎﺌﻑ ﺍﻟﺒﻨـﻭﻙ‬

‫ﻭﺘﻭﺴﻌﺕ ﻓﻲ ﺍﻻﻗﺘﺭﺍﺽ ﻭﺍﻟﺘﺴﻬﻴﻼﺕ ﺍﻻﺌﺘﻤﺎﻨﻴﺔ <<‪.‬‬

‫ﺍﻟﻭﺜﻴﻘﺔ)‪(4‬‬
‫>> ﺇﻥ ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ ﻫﻲ ﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﻤﺘﺨﺼﺼﺔ ﻓﻲ ﻤﻨﺢ ﺍﻻﻋﺘﻤﺎﺩﺍﺕ )ﺍﻟﻘﺭﻭﺽ(‪ ،‬ﺇﺫ ﺃﻨﻬﺎ ﺘﻘﺭﺽ ﺍﻟﻤﺎل ﺒﻭﺍﺴﻁﺔ ﺃﻤﻭﺍﻟﻬﺎ‬

‫ﺍﻟﺨﺎﺼﺔ‪ ،‬ﻭﻻ ﺴﻴﻤﺎ ﻤﺎ ﺘﻘﺘﺭﻀﻪ ﺒﺫﺍﺘﻬﺎ‪ .‬ﻭﻫﻲ ﹸﺘ ‪‬ﻌﺩ‪ ،‬ﺒﻬﺫﺍ ﺍﻟﻤﻔﻬﻭﻡ‪ ،‬ﻭﺴﻴﻁﺎ ﺒﻴﻥ ﻁﺎﻟﺒﻲ ﺭﺃﺱ ﺍﻟﻤﺎل ﺍﻟﺴﺎﺌل ﻭﻋﺎﺭﻀﻴﻪ‪.‬‬

‫ﻭﺍﻟﺒﻨﻭﻙ ﻋﻠﻰ ﻋﺩﺓ ﺃﻨﻭﺍﻉ ﻴﻤﻜﻥ ﺘﺼﻨﻴﻔﻬﺎ ﻓﻲ ﻓﺌﺘﻴﻥ‪ :‬ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ ﺍﻟﻤﺭﻜﺯﻴﺔ ﻭﺍﻟﺒﻨﻭﻙ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻴﺔ‪.‬‬

‫ﻓﺎﻟﺒﻨﻙ ﺍﻟﻤﺭﻜﺯﻱ ﻋﺒﺎﺭﺓ ﻋﻥ ﻤﻨﺸﺄﺓ ﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻤﻠﻙ ﻟﻠﺩﻭﻟﺔ ﻭﻴﺩﻋﻰ ﺒﺒﻨﻙ ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ ﺃﻭ ﺒﻨﻙ ﺍﻟﺩﻭﻟﺔ ﻨﻅﺭﹰﺍ ﻟﻠﺩﻭﺭ ﺍﻟﻤﻬﻡ ﺍﻟﺫﻱ‬
‫ﻴﻘﻭﻡ ﺒﻪ ﻋﻠﻰ ﺼﻌﻴﺩ ﺇﺼﺩﺍﺭ ﺍﻟﻨﻘﻭﺩ ﻭﻤﺭﺍﻗﺒﺔ ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻴﺔ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺃﻤﻭﺍل ﺍﻟﺩﻭﻟﺔ ﺃﻱ ﺒﺼﻔﺔ ﻋﺎﻤﺔ ﺩﻭﺭﻩ ﺍﻟﻜﺒﻴﺭ ﻓﻲ‬
‫ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﺴﻴﺎﺴﺔ ﺍﻟﻨﻘﺩﻴﺔ ﻟﻠﺩﻭﻟﺔ‪.‬‬

‫ﺃﻤﺎ ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻴﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺘﻌﺎﻤل ﺒﺼﻭﺭﺓ ﺭﺌﻴﺴﻴﺔ ﻤﻊ ﺍﻷﻓﺭﺍﺩ ﻭﺍﻟﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﻓﻬﻨﺎﻙ ﻨﻭﻋﺎﻥ ﻜﺒﻴﺭﺍﻥ ﺘﺒﻌ‪‬ﺎ ﻟﺘﺨﺼﺼﻬﺎ ﻓﻲ‬

‫ﺍﻟﻌﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﻟﻘﺼﻴﺭﺓ ﺍﻷﺠل ﺃﻭ ﺍﻟﻁﻭﻴﻠﺔ ﺍﻷﺠل‪.‬‬

‫ﺃ( ﺇﻥ ﺒﻨﻭﻙ ﺍﻟﻭﺩﺍﺌﻊ ﺘﻠﺘﻤﺱ ﺇﻴﺩﺍﻉ ﺃﻤﻭﺍل ﺘﺴﺩﺩﻫﺎ ﻋﻨﺩ ﺍﻟﻁﻠﺏ ﺃﻭ ﺒﻌﺩ ﺃﺠل ﻤ‪‬ﺴﻤ‪‬ﻰ ﻭﺘﺩﻓﻊ ﻋﻨﻬﺎ ﻓﺎﺌﺩﺓ ﻤﻌﻴﻨﺔ‪.‬‬

‫ﻭﺒﻭﺍﺴﻁﺔ ﻫﺫﻩ ﺍﻷﻤﻭﺍل‪ ،‬ﺘﻤﻨﺢ ﺒﻨﻭﻙ ﺍﻟﻭﺩﺍﺌﻊ ﺍﻋﺘﻤﺎﺩﺍﺕ ﻋﻥ ﻁﺭﻴﻕ ﺨﺼﻡ ﺍﻟﺴﻔﺎﺘﺞ )ﺍﻟﻜﻤﺒﻴﺎﻻﺕ( ﻭﺴﻨﺩﺍﺕ ﻷﻤﺭ ﺃﻭ‬
‫ﺘﻘﺩﻴﻡ ﺍﻟﺴﻠﻑ‪.‬‬

‫ﺏ( ﺘﻤﻨﺢ ﺍﻻﻋﺘﻤﺎﺩﺍﺕ ﻁﻭﻴﻠﺔ ﺍﻷﺠل ﻤﻥ ﻗﺒل ﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﺘﺘﻔﺎﻭﺕ ﻓﻲ ﺍﺨﺘﺼﺎﺼﻬﺎ‪.‬‬

‫ﺇﻥ " ﺒﻨﻭﻙ ﺍﻷﻋﻤﺎل " ﻻ ﺘﻤﻨﺢ ﺍﻋﺘﻤﺎﺩﺍﺕ ﻁﻭﻴﻠﺔ ﺍﻟﻤﺩﻯ ﻓﺤﺴﺏ‪ ،‬ﺒل ﺘﻬﺘﻡ ﺃﻴﻀ‪‬ﺎ ﺒﺈﺤﺩﺍﺙ ﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﺠﺩﻴﺩﺓ ﻋﻥ‬

‫ﻁﺭﻴﻕ ﺍﻻﻜﺘﺘﺎﺏ ﺒﺎﻷﺴﻬﻡ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺼﺩﺭ ﻋﻨﺩ ﺇﻨﺸﺎﺌﻬﺎ‪ .‬ﻭﺘﺒﻘﻰ ﻫﺫﻩ ﺍﻷﺴﻬﻡ ﻓﻲ ﺼﻨﺎﺩﻴﻕ ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ ﺒﺎﻨﺘﻅﺎﺭ ﺇﻋﺎﺩﺓ ﺒﻴﻌﻬﺎ ﺒﺭﺒﺢ‬
‫ﻤﻨﺎﺴﺏ‪.‬‬

‫ﻭﻫﻨﺎﻙ ﺃﻴﻀ‪‬ﺎ ﺒﻨﻭﻙ ﻤﺘﺨﺼﺼﺔ ﻓﻲ ﺒﻌﺽ ﻓﺭﻭﻉ ﺍﻟﺼﻨﺎﻋﺔ‪ ،‬ﻭﺍﻟﺘﺠﺎﺭﺓ ‪ ،‬ﻭﺍﻟﺯﺭﺍﻋﺔ‪ ،‬ﻭﺍﻟﻌﻘﺎﺭﺍﺕ‪ ،‬ﻭﻫﻲ ﺘﻤﻨﺢ‬

‫ﻗﺭﻭﻀ‪‬ﺎ ﻁﻭﻴﻠﺔ ﺍﻷﺠل ﺘﻼﺌﻡ ﺍﻟﻤﺘﻁﻠﺒﺎﺕ ﺍﻟﺘﻤﻭﻴﻠﻴﺔ ﻟﻤﺸﺎﺭﻴﻊ ﺍﻟﺘﻨﻤﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻘﻁﺎﻋﺎﺕ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﺍﻟﻤﺨﺘﻠﻔﺔ ﻭﺫﻟﻙ ﻟﻺﺴﺭﺍﻉ‬

‫ﻓﻲ ﻋﻤﻠﻴﺔ ﺍﻟﺘﻨﻤﻴﺔ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ <<‪.‬‬
‫‪ n‬ﻋﺭّﻑ ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ‪.‬‬
‫‪ o‬ﺤﺩّﺩ ﺃﻨﻭﺍﻉ ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ‪.‬‬
‫ﺍﻟﺘﺤﻠﻴل ﻭﺍﻻﺴﺘﻨﺘﺎﺝ‬

‫‪ n‬ﺘﻌﺭﻴﻑ ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ‪ :‬ﺒﺎﻟﺭﺠﻭﻉ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﻭﺜﻴﻘﺔ )‪ (3‬ﻭ)‪ (4‬ﻨﻼﺤﻅ ﺃﻥ ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ ﻟﻡ ﺘﻨﺸﺄ ﻓﻲ ﺼﻭﺭﺘﻬﺎ‬

‫ﺍﻟﺭﺍﻫﻨﺔ ﻭﻟﻡ ﺘﻅﻬﺭ ﺩﻓﻌﺔ ﻭﺍﺤﺩﺓ ﻤﻜﺘﻤﻠﺔ ﺍﻟﻤﻌﺎﻟﻡ ﻭﺇﻨﻤﺎ ﻜﺎﻨﺕ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻨﺸﺄﺓ ﻭﻟﻴﺩﺓ ﺘﻁﻭﺭ ﺩﺍﻡ ﻤﺌﺎﺕ‬

‫ﺍﻟﺴﻨﻴﻥ‪ .‬ﻭﻴﻤﻜﻥ ﺘﻌﺭﻴﻑ ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ >>ﺒﺄﻨﻬﺎ ﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﺘﻬﺘﻡ ﺒﺸﻜل ﺃﺴﺎﺴﻲ ﺒﺠﻤﻊ ﺍﻟﻨﻘﻭﺩ ﺍﻟﻔﺎﺌﻀﺔ‬

‫ﻟﺩﻯ ﺍﻷﻓﺭﺍﺩ ﻭﺍﻟﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﻭﺍﻟﺤﻜﻭﻤﺔ ﻓﻲ ﺸﻜل ﻭﺩﺍﺌﻊ ﻭﺃﺸﻜﺎل ﺃﺨﺭﻯ ﺘﻜﻭﻥ ﻤﺩﻴﻨﺔ ﺒﻬﺫﻩ‬
‫ﺍﻷﻤﻭﺍل ﻭﺘﻘﻭﻡ ﺒﺎﺴﺘﺨﺩﺍﻤﻬﺎ ﻓﻲ ﻋﻤﻠﻴﺎﺕ ﻤﺨﺘﻠﻔﺔ ﻟﺘﺤﻘﻴﻕ ﺃﻗﺼﻰ ﺭﺒﺢ ﻤﻤﻜﻥ<<‪.‬‬

‫‪ o‬ﺃﻨﻭﺍﻉ ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ‪ :‬ﺒﺎﻟﺭﺠﻭﻉ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﻭﺜﻴﻘﺔ )‪ (1‬ﻭ)‪ (4‬ﻴﻤﻜﻥ ﺘﻠﺨﻴﺹ ﺃﻨﻭﺍﻉ ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ ﻓﻲ ﺍﻟﺠﺩﻭل‬

‫ﺍﻟﺘﺎﻟﻲ ﻤﻊ ﺘﺤﺩﻴﺩ ﺒﻌﺽ ﻭﻅﺎﺌﻔﻬﺎ‪.‬‬
‫ﺃﻨﻭﺍﻉ ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ‬

‫ﺒﻌﺽ ﻭﻅﺎﺌﻔﻬﺎ‬

‫ﺍﻟﺒﻨﻙ ﺍﻟﻤﺭﻜﺯﻱ‬

‫ﻴﻌﺘﺒﺭ ﺍﻟﺒﻨﻙ ﺍﻟﻤﺭﻜﺯﻱ ﻗﻠﺏ ﺍﻟﻨﻅﺎﻡ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ‪ ،‬ﻓﻬﻭ ﻴﺸﺭﻑ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻨﺸﺎﻁ‬
‫ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ﺒﺸﻜل ﻋﺎﻡ‪ ،‬ﻭﻤﻥ ﻤﻬﺎﻤﻪ ﻤﺎ ﻴﻠﻲ‪:‬‬

‫‪ -‬ﺇﺼﺩﺍﺭ ﺍﻷﻭﺭﺍﻕ ﺍﻟﻨﻘﺩﻴﺔ‪ ،‬ﻭﺍﻟﻤﺤﺎﻓﻅﺔ ﻋﻠﻰ ﺍﺴﺘﻘﺭﺍﺭ ﻗﻴﻤﺘﻬﺎ‪.‬‬

‫ " ﺒﻨﻙ ﺍﻟﺤﻜﻭﻤﺔ "ﺤﻴﺙ ﻴﺘﻭﻟﻰ ﺍﻟﻘﻴﺎﻡ ﺒﺎﻟﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻟﻠﺤﻜﻭﻤﺔ‬‫ﻭﻴﺸﺎﺭﻜﻬﺎ ﻓﻲ ﺭﺴﻡ ﺍﻟﺴﻴﺎﺴﺎﺕ ﺍﻟﻨﻘﺩﻴﺔ ﻭﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ‪.‬‬

‫‪ " -‬ﺒﻨﻙ ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ " ﺤﻴﺙ ﻴﺤﺘﻔﻅ ﺒﺤﺴﺎﺒﺎﺕ ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ ﻟﺩﻴﻪ‪ ،‬ﻭﻴﻘﻭﻡ ﺒﺈﺠﺭﺍﺀﺍﺕ‬

‫ﺍﻟﻤﻘﺎﺼﺔ ﺒﻴﻨﻬﺎ‪ ،‬ﻭﺘﻘﺩﻴﻡ ﺍﻟﻘﺭﻭﺽ ﻟﻠﺒﻨﻭﻙ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻴﺔ ﻭﻏﻴﺭﻫﺎ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﺅﺴﺴﺎﺕ‬

‫ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ‪ ،‬ﻭﻜﺫﻟﻙ ﻴﻘﻭﻡ ﺒﺈﻋﺎﺩﺓ ﺨﺼﻡ ﺍﻷﻭﺭﺍﻕ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻴﺔ‪.‬‬

‫ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻴﺔ‬

‫ﺘﺴﻤﻰ ﻜﺫﻟﻙ ﺒﺒﻨﻭﻙ ﺍﻟﻭﺩﺍﺌﻊ ﺤﻴﺙ ﺘﻤﺜل ﺍﻟﻭﺩﺍﺌﻊ ﺍﻟﻤﺼﺩﺭ ﺍﻷﺴﺎﺴﻲ ﻟﻤﻭﺍﺭﺩﻫﺎ ﺇﺫ‬

‫ﺘﻘﻭﻡ ﺒﻘﺒﻭل ﺃﻤﻭﺍل ﺍﻟﻤﻭﺩﻋﻴﻥ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺴﺘﺤﻕ ﻋﻨﺩ ﺍﻟﻁﻠﺏ ﺃﻭ ﺒﻌﺩ ﻓﺘﺭﺓ ﻤﻥ ﺍﻟﺯﻤﻥ‪،‬‬
‫ﻜﻤﺎ ﺘﻘﻭﻡ ﺒﻤﻨﺢ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭ ﻭﺭﺠﺎل ﺍﻷﻋﻤﺎل ﻭﺍﻟﺼﻨﺎﻋﻴﻴﻥ ﻗﺭﻭﻀ‪‬ﺎ ﻗﺼﻴﺭﺓ ﺍﻷﺠل‬

‫ﺒﻀﻤﺎﻨﺎﺕ ﻤﺨﺘﻠﻔﺔ‪ .‬ﻭﻫﺫﻩ ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ ﺘﻘﻭﻡ ﺃﻴﻀ‪‬ﺎ ﻭﻟﺤﺴﺎﺏ ﻋﻤﻼﺌﻬﺎ ﺒﻌﻤﻠﻴﺎﺕ ﻤﻜﻤﻠﺔ‬
‫ﻤﻥ ﺒﻴﻨﻬﺎ‪:‬‬

‫ ﺘﺤﺼﻴل ﺍﻷﻭﺭﺍﻕ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻴﺔ‪ ،‬ﻭﺨﺼﻡ ﻭﻗﺒﻭل ﺍﻟﻜﻤﺒﻴﺎﻻﺕ‪.‬‬‫‪ -‬ﺸﺭﺍﺀ ﻭﺒﻴﻊ ﺍﻟﻌﻤﻼﺕ ﺍﻷﺠﻨﺒﻴﺔ‪.‬‬

‫‪ -‬ﻓﺘﺢ ﺍﻻﻋﺘﻤﺎﺩﺍﺕ ﺍﻟﻤﺴﺘﻨﺩﻴﺔ‪ ،‬ﻭﺇﺼﺩﺍﺭ ﺨﻁﺎﺒﺎﺕ ﺍﻟﻀﻤﺎﻥ‪.‬‬

‫ ﺸﺭﺍﺀ ﻭﺒﻴﻊ ﺍﻷﻭﺭﺍﻕ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﻟﺼﺎﻟﺢ ﻋﻤﻼﺌﻬﺎ ﻤﻘﺎﺒل ﻋﻤﻭﻟﺔ‪.‬‬‫ﺍﻟﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ‬

‫ﻭﺘﺴﻤﻰ ﺃﻴﻀ‪‬ﺎ " ﺒﻨﻭﻙ ﺍﻷﻋﻤﺎل ﺃﻭ ﺒﻨﻭﻙ ﺍﻻﺴﺘﺜﻤﺎﺭ " ﻭﺍﻟﻐﺭﺽ ﻤﻥ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ‬
‫ﻫﻭ ﻤﻌﺎﻭﻨﺔ ﺭﺠﺎل ﺍﻷﻋﻤﺎل ﻭﺍﻟﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻟﺼﻨﺎﻋﻴﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺤﺘﺎﺝ ﺇﻟﻰ ﺍﻷﻤﻭﺍل‬

‫ﺍﻟﻨﻘﺩﻴﺔ ﻟﺯﻴﺎﺩﺓ ﻗﺩﺭﺘﻬﺎ ﺍﻹﻨﺘﺎﺠﻴﺔ‪ .‬ﻜﻤﺎ ﺘﻘﻭﻡ ﺒﻨﻭﻙ ﺍﻷﻋﻤﺎل ﺒﺈﺼﺩﺍﺭ ﺍﻷﻭﺭﺍﻕ‬

‫ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﺍﻟﺨﺎﺼﺔ ﺒﺎﻟﺸﺭﻜﺎﺕ‪ ،‬ﻭﺍﻟﺴﻨﺩﺍﺕ ﺍﻟﺤﻜﻭﻤﻴﺔ ﺤﺘﻰ ﺘﻀﻤﻥ ﺍﻟﺸﺭﻜﺎﺕ ﺘﻐﻁﻴﺔ‬
‫ﺍﻷﺴﻬﻡ ﻭﺍﻟﺴﻨﺩﺍﺕ ﺍﻟﻤﻌﺭﻭﻀﺔ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺠﻤﻬﻭﺭ ﺨﻼل ﻓﺘﺭﺓ ﻋﺭﻀﻬﺎ ﻟﻼﻜﺘﺘﺎﺏ‬

‫ﺍﻟﻌﺎﻡ‪ .‬ﻭﻫﻨﺎﻙ ﺒﻨﻭﻙ ﺍﺴﺘﺜﻤﺎﺭ ﺘﻘﻭﻡ ﺒﺸﺭﺍﺀ ﺸﺭﻜﺎﺕ ﺨﺎﺼﺔ ﺃﻭ ﻋﺎﻤﺔ ﻭﺇﻋﺎﺩﺓ ﻫﻴﻜﻠﺔ‬

‫ﺃﺴﻬﻤﻬﺎ ﻭﺒﻴﻌﻬﺎ ﻟﻠﻤﺴﺘﺜﻤﺭﻴﻥ‪.‬‬
‫ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ ﻭﺍﻟﻤﺅﺴﺴﺎﺕ‬
‫ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﺍﻷﺠﻨﺒﻴﺔ‬

‫ﻫﻲ ﺒﻨﻭﻙ ﻭﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﻤﺎﻟﻴﺔ ﺃﺠﻨﺒﻴﺔ ﺴﻭﺍﺀ ﻋﺎﻤﺔ ﺃﻭ ﺨﺎﺼﺔ ﺘﻘﻭﻡ ﺒﻜل ﺍﻟﻌﻤﻠﻴﺎﺕ‬
‫ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻏﻴﺭ ﺃﻨﻬﺎ ﺨﺎﻀﻌﺔ ﻟﻘﻭﺍﻋﺩ ﺍﻟﻌﻤل ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﻨﻅﻤﻪ ﺍﻟﺒﻠﺩ‬

‫ﻼ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ ﻭﺍﻟﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﺍﻷﺠﻨﺒﻴﺔ‬
‫ﺍﻟﻤﺘﻭﺍﺠﺩﺓ ﻓﻴﻪ‪ .‬ﻓﻔﻲ ﺍﻟﺠﺯﺍﺌﺭ ﻤﺜ ﹰ‬
‫ﺍﻟﺨﻀﻭﻉ ﻟﻠﻘﺎﻨﻭﻥ ﺍﻟﺠﺯﺍﺌﺭﻱ ﻻﺴﻴﻤﺎ ﻗﺎﻨﻭﻥ ﺍﻟﻨﻘﺩ ﻭﺍﻟﻘﺭﺽ ﺍﻟﺼﺎﺩﺭ ﺴﻨﺔ ‪1990‬‬

‫ﻭﺍﻟﻤﻌﺩل ﻭﺍﻟﻤﺘﻤﻡ ﺴﻨﺔ ‪.2003‬‬
‫ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ ﺍﻟﻤﺘﺨﺼﺼﺔ‬

‫ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ ﺍﻟﻤﺘﺨﺼﺼﺔ ﻫﻲ ﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﺃﻨﺸﺄﺕ ﺒﻬﺩﻑ ﻤﻨﺢ ﺍﻟﻘﺭﻭﺽ ﻭﺘﻤﻭﻴل‬

‫ﻨﺸﺎﻁﺎﺕ ﺍﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﻤﻌﻴﻨﺔ‪ .‬ﻓﺎﻟﺒﻨﻙ ﺍﻟﺼﻨﺎﻋﻲ ﻴﺘﺨﺼﺹ ﻓﻲ ﺘﻤﻭﻴل ﺍﻻﺴﺘﺜﻤﺎﺭﺍﺕ‬

‫ﺍﻟﺼﻨﺎﻋﻴﺔ ﻭﺍﻟﺒﻨﻙ ﺍﻟﻌﻘﺎﺭﻱ ﻴﺘﺨﺼﺹ ﻓﻲ ﺘﻤﻭﻴل ﺍﻟﻤﺸﺎﺭﻴﻊ ﺍﻟﺴﻜﻨﻴﺔ ﻭﺍﻟﺒﻨﻙ‬
‫ﺍﻟﺯﺭﺍﻋﻲ ﻓﻲ ﺘﻤﻭﻴل ﺍﻟﻤﺸﺎﺭﻴﻊ ﺍﻟﺯﺭﺍﻋﻴﺔ ‪...‬ﺍﻟﺦ‪ .‬ﻭﻴﺭﺠﻊ ﺍﻟﺴﺒﺏ ﻓﻲ ﻫﺫﺍ‬

‫ﺍﻟﺘﺨﺼﺹ ﺇﻟﻰ ﻤﺎ ﺘﻘﺘﻀﻴﻪ ﻅﺭﻭﻑ ﺍﻟﺘﻤﻭﻴل ﻓﻲ ﻜل ﻤﻥ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻤﺠﺎﻻﺕ ﺫﺍﺕ‬
‫ﺍﻟﻁﺒﻴﻌﺔ ﺍﻟﻤﺘﺒﺎﻴﻨﺔ‪.‬‬

‫‪ .3‬ﺍﻟﻌﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‪:‬‬

‫ﺘﻬﺘﻡ ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ ﺒﺸﻜل ﺃﺴﺎﺴﻲ ﺒﺠﻤﻊ ﺍﻟﻨﻘﻭﺩ ﺍﻟﻔﺎﺌﻀﺔ ﻟﺩﻯ ﺍﻷﻓﺭﺍﺩ ﻭﺍﻟﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﻭﺍﻟﺤﻜﻭﻤﺔ ﻓﻲ‬

‫ﺸﻜل ﻭﺩﺍﺌﻊ ﻭﺃﺸﻜﺎل ﺃﺨﺭﻯ‪ ،‬ﻭﺘﻘﻭﻡ ﺒﺎﺴﺘﺨﺩﺍﻤﻬﺎ ﻓﻲ ﻋﻤﻠﻴﺎﺕ ﻤﺨﺘﻠﻔﺔ ﻫﺩﻓﻬﺎ ﺘﺤﻘﻴﻕ ﺃﻗﺼﻰ ﺭﺒﺢ‬

‫ﻤﻤﻜﻥ ﺒﺄﻗل ﺘﻜﻠﻔﺔ ﻤﻤﻜﻨﺔ ﻭﺫﻟﻙ ﺒﺘﻘﺩﻴﻡ ﺨﺩﻤﺎﺘﻬﺎ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‪.‬‬

‫ﺒﻌﺩ ﺩﺭﺍﺴﺘﻙ ﻟﻠﻭﺜﺎﺌﻕ ﺍﻟﺘﺎﻟﻴﺔ ﺃﺠﺏ ﻋﻥ ﺍﻷﺴﺌﻠﺔ ﺍﻟﻤﻁﺭﻭﺤﺔ‪.‬‬
‫„ ﻗﺒﻭل ﺍﻟﻭﺩﺍﺌﻊ‬

‫„ ﺘﻭﻅﻴﻑ ﺍﻷﻤﻭﺍل‬

‫„ ﻤﻌﺎﻤﻼﺕ ﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺃﺨﺭﻯ‬
‫ﺍﻟﻭﺜﻴﻘﺔ)‪(5‬‬
‫>> ﺇﻥ ﺍﻟﺒﻨﻙ ﻻ ﻴﻌﺩﻭ ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﻤﺅﺴﺴﺔ ﺫﺍﺕ ﻨﺸﺎﻁ ﻤﻌﻴﻥ ﻴﺘﻤﺜل ﻓﻲ ﺍﻟﻭﺴﺎﻁﺔ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﺃﻭ ﺒﻌﺒﺎﺭﺓ‬
‫ﺃﻭﻀﺢ ﻫﻭ ﻭﺴﻴﻠﺔ ﺍﻟﺘﻌﺎﻤل ﻓﻲ ﺍﻟﻘﺭﻭﺽ ﻋﻠﻰ ﺍﺨﺘﻼﻑ ﺃﻨﻭﺍﻋﻬﺎ‪ ،‬ﺇﺫ ﺃﻥ ﺍﻟﺒﻨﻙ ﻴﻘﺘﺭﺽ ﻤﻥ ﻤﺠﻤﻭﻋـﺔ‬

‫ﻤﻥ ﺃﻓﺭﺍﺩ ﺍﻟﻤﺠﺘﻤﻊ‪ ،‬ﺜﻡ ﻴﻘﺭﺽ ﺍﻷﻤﻭﺍل ﺍﻟﻤﻭﺩﻋﺔ ﻟﺩﻴﻪ ﺇﻟﻰ ﻤﺠﻤﻭﻋﺔ ﺃﺨﺭﻱ ﻤﻥ ﺍﻷﻓﺭﺍﺩ ﺃﻭ ﺍﺴﺘﺜﻤﺎﺭﻫﺎ‬

‫ﻓﻲ ﺸﺘﻰ ﺃﻭﺠﻪ ﺍﻻﺴﺘﺜﻤﺎﺭ‪ ،‬ﻭﺘﺅﻭل ﺇﻟﻴﻪ ﻓﻲ ﺍﻟﻨﻬﺎﻴﺔ ﺍﻷﺭﺒﺎﺡ ﺍﻟﻤﺘﺭﺘﺒـﺔ ﻋﻠـﻰ ﻋﻤﻠﻴﺘـﻲ ﺍﻹﻗـﺭﺍﺽ‬
‫ﻭﺍﻻﻗﺘﺭﺍﺽ‪.‬‬

‫ﺇﻥ ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻴﺔ ﺘﺘﻠﻘﻲ ﺃﻤﻭﺍل ﺍﻟﻤﺴﺎﻫﻤﻴﻥ ﻭﺃﻤﻭﺍل ﺍﻟﻤﻭﺩﻋﻴﻥ ‪ ,‬ﻭﺘﺴﺘﺨﺩﻤﻬﺎ ﻤﻌﺎ ﻓﻲ ﻋﻤﻠﻴﺎﺕ‬

‫ﺍﻹﻗﺭﺍﺽ ﺇﻤﺎ ﻓﻲ ﺼﻭﺭﺓ ﺨﺼﻡ )ﺸﺭﺍﺀ( ﺍﻷﻭﺭﺍﻕ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻴﺔ )ﺍﻟﻜﻤﺒﻴﺎﻻﺕ( ﻭﺇﻤﺎ ﻓﻲ ﺼﻭﺭﺓ ﻗـﺭﻭﺽ‬

‫ﻟﻠﻌﻤﻼﺀ ﺒﻀﻤﺎﻨﺎﺕ ﻤﺨﺘﻠﻔﺔ‪ ،‬ﻭﺇﻤﺎ ﻓﻲ ﻋﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﻻﺴﺘﺜﻤﺎﺭ ﺃﻱ ﺸﺭﺍﺀ ﺍﻷﻭﺭﺍﻕ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ )ﺍﻷﺴﻬﻡ ﻭﺍﻟﺴﻨﺩﺍﺕ(‬
‫‪.‬‬

‫اﻟﻮﺛﻴﻘﺔ)‪(5‬‬
‫>> ﺇﻥ ﺍﻟﺒﻨﻙ ﻻ ﻴﻌﺩﻭ ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﻤﺅﺴﺴﺔ ﺫﺍﺕ ﻨﺸﺎﻁ ﻤﻌﻴﻥ ﻴﺘﻤﺜل ﻓﻲ ﺍﻟﻭﺴﺎﻁﺔ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﺃﻭ ﺒﻌﺒﺎﺭﺓ‬
‫ﺃﻭﻀﺢ ﻫﻭ ﻭﺴﻴﻠﺔ ﺍﻟﺘﻌﺎﻤل ﻓﻲ ﺍﻟﻘﺭﻭﺽ ﻋﻠﻰ ﺍﺨﺘﻼﻑ ﺃﻨﻭﺍﻋﻬﺎ‪ ،‬ﺇﺫ ﺃﻥ ﺍﻟﺒﻨﻙ ﻴﻘﺘﺭﺽ ﻤﻥ ﻤﺠﻤﻭﻋـﺔ‬

‫ﻤﻥ ﺃﻓﺭﺍﺩ ﺍﻟﻤﺠﺘﻤﻊ‪ ،‬ﺜﻡ ﻴﻘﺭﺽ ﺍﻷﻤﻭﺍل ﺍﻟﻤﻭﺩﻋﺔ ﻟﺩﻴﻪ ﺇﻟﻰ ﻤﺠﻤﻭﻋﺔ ﺃﺨﺭﻱ ﻤﻥ ﺍﻷﻓﺭﺍﺩ ﺃﻭ ﺍﺴﺘﺜﻤﺎﺭﻫﺎ‬

‫ﻓﻲ ﺸﺘﻰ ﺃﻭﺠﻪ ﺍﻻﺴﺘﺜﻤﺎﺭ‪ ،‬ﻭﺘﺅﻭل ﺇﻟﻴﻪ ﻓﻲ ﺍﻟﻨﻬﺎﻴﺔ ﺍﻷﺭﺒﺎﺡ ﺍﻟﻤﺘﺭﺘﺒـﺔ ﻋﻠـﻰ ﻋﻤﻠﻴﺘـﻲ ﺍﻹﻗـﺭﺍﺽ‬
‫ﻭﺍﻻﻗﺘﺭﺍﺽ‪.‬‬

‫ﺇﻥ ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻴﺔ ﺘﺘﻠﻘﻲ ﺃﻤﻭﺍل ﺍﻟﻤﺴﺎﻫﻤﻴﻥ ﻭﺃﻤﻭﺍل ﺍﻟﻤﻭﺩﻋﻴﻥ ‪ ,‬ﻭﺘﺴﺘﺨﺩﻤﻬﺎ ﻤﻌـﺎ ﻓـﻲ ﻋﻤﻠﻴـﺎﺕ‬

‫ﺍﻹﻗﺭﺍﺽ ﺇﻤﺎ ﻓﻲ ﺼﻭﺭﺓ ﺨﺼﻡ )ﺸﺭﺍﺀ( ﺍﻷﻭﺭﺍﻕ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻴﺔ )ﺍﻟﻜﻤﺒﻴﺎﻻﺕ( ﻭﺇﻤﺎ ﻓﻲ ﺼﻭﺭﺓ ﻗـﺭﻭﺽ‬

‫ﻟﻠﻌﻤﻼﺀ ﺒﻀﻤﺎﻨﺎﺕ ﻤﺨﺘﻠﻔﺔ‪ ،‬ﻭﺇﻤﺎ ﻓﻲ ﻋﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﻻﺴﺘﺜﻤﺎﺭ ﺃﻱ ﺸﺭﺍﺀ ﺍﻷﻭﺭﺍﻕ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ )ﺍﻷﺴﻬﻡ ﻭﺍﻟﺴﻨﺩﺍﺕ(‬

‫ﺃﻤﺎ ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ ﺍﻟﻤﺘﺨﺼﺼﺔ ﻓﺎﻨﻪ ﻟﻴﺱ ﻟﺩﻴﻬﺎ ﻭﺩﺍﺌﻊ ﻟﻠﻌﻤﻼﺀ ‪ ،‬ﺒل ﺇﻨﻬﺎ ﺘﻌﺘﻤﺩ ﻋﻠـﻰ ﺃﻤـﻭﺍل ﺍﻟﻤﺴـﺎﻫﻤﻴﻥ‬

‫ﻭﺤﺩﻫﺎ ﻭﻓﻲ ﺒﻌﺽ ﺍﻷﺤﻴﺎﻥ ﻋﻠﻰ ﺤﺼﻴﻠﺔ )ﻤﺎ ﺘﺼﺩﺭﻩ ﻤﻥ ﺴﻨﺩﺍﺕ( ﻓﻲ ﻤﻨﺢ ﺍﻟﻘﺭﻭﺽ ﻟﻌﻤﻼﺌﻬﺎ ﻤـﻥ‬
‫ﺍﻟﺯﺭﺍﻉ ﻭﺍﻟﺼﻨﺎﻉ ﺃﻭ ﺃﺼﺤﺎﺏ ﺍﻟﻌﻘﺎﺭﺍﺕ‪.‬‬

‫ﻏﻴﺭ ﺃﻥ ﻤﻌﻅﻡ ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻴﺔ ﺍﻟﺤﺩﻴﺜﺔ ﺘﻘﺩﻡ ﺨﺩﻤﺎﺕ ﺃﺨﺭﻱ ﻤﺴﺘﺤﺩﺜﺔ ﺇﻟﻰ ﺠﺎﻨﺏ ﺨﺩﻤﺎﺘﻬﺎ ﺍﻟﺘﻘﻠﻴﺩﻴﺔ‪،‬‬

‫ﺇﺫ ﺘﻘﺩﻡ ﺒﻌﺽ ﺍﻟﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻟﻬﺎﻤﺔ ﻟﻌﻤﻼﺌﻬﺎ ﻜﺈﻴﺩﺍﻉ ﺍﻷﺸﻴﺎﺀ ﺍﻟﺜﻤﻴﻨﺔ ﺍﻟﻤﻤﻠﻭﻜﺔ ﻟﻠﻌﻤﻼﺀ ﻓﻲ ﺨﺯﺍﺌﻥ ﺁﻤﻨـﺔ‪،‬‬

‫ﻭﺘﺤﺼﻴـــل ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﻔﻭﺍﺘﻴﺭ ﺍﻷﺠﻨﺒﻴﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺅﻭل ﺇﻟﻰ ﺍﻟﻌﻤﻼﺀ‪ .‬ﻫﺫﺍ ﻓﻀﻼ ﻋﻥ ﻗﻴﺎﻡ ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻴﺔ‬
‫ﺒﺎﻟﻤﻌﺎﻤﻼﺕ ﺍﻟﺨﺎﺼﺔ ﺒﺎﻷﺴﻬﻡ ﻭﺍﻟﺴﻨﺩﺍﺕ ﻭﻋﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﻟﺼﺭﻑ ﺍﻷﺠﻨﺒﻲ ‪ ،‬ﻭﻗﻴﺎﻤﻬﺎ ﺒﻤﻬﺎﻡ ﺍﻟﻭﻜﻴل ﺍﻟﻤﻔﻭﺽ‬
‫ﺃﻭ ﺍﻟﻤﻨﻔﺫ )ﺍﻟﻭﺼﻴﺔ ﺃﻭ ﺍﻟﻤﺯﺍﺩ ﻤﺜﻼ( ﺃﻭ ﺃﻤﻴﻥ ﺍﻻﺴﺘﺜﻤﺎﺭ ﺒل ﺃﺼﺒﺢ ﺍﻻﺘﺠﺎﻩ ﺍﻵﻥ ﻓﻲ ﺍﻟﻭﻻﻴﺎﺕ ﺍﻟﻤﺘﺤـﺩﺓ‬

‫ﻤﺜﻼ ﻨﺤﻭ ﺍﻟﻤﺯﻴﺩ ﻤﻥ ﺘﻭﺴﻊ ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ ﻓﻲ ﺘﻘﺩﻴﻡ ﺍﻟﺨﺩﻤﺎﺕ ﻟﻠﻌﻤﻼﺀ‪ ،‬ﺒﻤﺎ ﻴﺨﻔﻑ ﻋﻨﻬﻡ ﻜﺜﻴﺭﺍ ﻤﻥ ﺍﻟﻌﻨﺎﺀ ‪،‬‬

‫ﻭﻴﻭﻓﺭ ﻟﻬﻡ ﻜﺜﻴﺭﺍ ﻤﻥ ﺍﻟﻭﻗﺕ‪ .‬ﻤﻥ ﺃﻤﺜﻠﺔ ﺫﻟﻙ ﻗﻴﺎﻡ ﺍﻟﺒﻨﻙ ﺒﺩﻓﻊ ﻤﺎ ﻴﺴﺘﺤﻕ ﻋﻠﻰ ﻋﻤﻼﺌﻪ ‪ -‬ﺒﻨـﺎﺀ ﻋﻠـﻰ‬

‫ﻁﻠﺒﻬﻡ‪ -‬ﻤﻥ ﻗﻴﻤﺔ ﻓﻭﺍﺘﻴﺭ ﺍﻟﻤﻴﺎﻩ ﺃﻭ ﺍﻟﻜﻬﺭﺒﺎﺀ ﺃﻭ ﺍﻟﺘﻠﻴﻔﻭﻥ ﻭﺇﻴﺠﺎﺭ ﺍﻟﻤﺴﺎﻜﻥ‪...‬ﺍﻟﺦ‪ ،‬ﻭﺫﻟﻙ ﺨﺼﻤ‪‬ـﺎ ﻤﻥ‬

‫ﺍﻷﺭﺼﺩﺓ ﺍﻟﺩﺍﺌﻨﺔ ﻟﻠﻌﻤﻼﺀ ﻟﺩﻱ ﺍﻟﺒﻨﻙ <<‪.‬‬

‫ﺍﺴﺘﺨﺭﺝ ﻤﻥ ﺍﻟﻭﺜﻴﻘﺔ ﻤﺨﺘﻠﻑ ﻭﻅﺎﺌﻑ ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ‪.‬‬

‫ﺍﻟﺘﺤﻠﻴل ﻭﺍﻻﺴﺘﻨﺘﺎﺝ‬
‫ﺒﺎﻟﺭﺠﻭﻉ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﻭﺜﻴﻘﺔ )‪ (5‬ﻴ‪‬ﻤﻜﻥ ﺤﺼﺭ ﻭﻅﺎﺌﻑ ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺠﺎﻻﺕ ﺍﻟﺘﺎﻟﻴﺔ‪:‬‬

‫ﺍﻟﻤﺠﺎل ﺍﻷﻭل ‪ :‬ﻗﺒﻭل ﺍﻟﻭﺩﺍﺌﻊ‬

‫ﺍﻟﻭﺩﻴﻌﺔ ﻫﻲ ﺩﻴﻥ ﺒﺫﻤﺔ ﺍﻟﻤﺼﺭﻑ‪ ،‬ﺃﻱ ﺭﺼﻴﺩ ﻤﻭﺠﺏ ﻟﻠﻤﻭﺩﻉ‪ .‬ﻭﺘﺼﻨﻑ ﺍﻟﻭﺩﺍﺌﻊ ﺇﻟﻰ ﺼﻨﻔﻴﻥ‬

‫ﺭﺌﻴﺴﻴﻴﻥ ﻫﻤﺎ ﺍﻟﻭﺩﺍﺌﻊ ﺘﺤﺕ ﺍﻟﻁﻠﺏ ﻭﺍﻟﻭﺩﺍﺌﻊ ﻷﺠل‪.‬‬
‫ﺃ ـ ﺍﻟﻭﺩﺍﺌﻊ ﺘﺤﺕ ﺍﻟﻁﻠﺏ )ﺍﻟﺠﺎﺭﻴﺔ(‪:‬‬

‫ﻫﻲ ﻭﺩﺍﺌﻊ ﻴﺤﻕ ﻟﻠﻤﻭﺩﻋﻴﻥ ﺍﺴﺘﺭﺩﺍﺩﻫﺎ ﻤﺘﻰ ﺃﺭﺍﺩﻭﺍ ﺒﺩﻭﻥ ﺇﻋﻼﻡ ﻤﺴﺒﻕ ﻭﻋﻠﻰ ﺍﻟﺒﻨﻙ ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ‬

‫ﺠﺎﻫﺯﺍ ﻟﺘﻠﺒﻴﺔ ﺫﻟﻙ ‪ ،‬ﻭﺘﺘﻤﺜل ﻓﻲ‪:‬‬

‫• ﺤﺴﺎﺏ ﺍﻟﺼﻜﻭﻙ ‪:‬‬

‫ﻭﻫﻭ ﺤﺴﺎﺏ ﺸﺎﻉ ﺍﺴﺘﺨﺩﺍﻤﻪ ﻤﻥ ﻁﺭﻑ ﺍﻷﻓﺭﺍﺩ )ﺍﻟﻤﻭﻅﻔﻴﻥ(‪ ،‬ﻭﻴﺠﺏ ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﺭﺼﻴﺩﻩ ﺩﺍﺌﻨﺎ‬
‫ﺩﺍﺌ ‪‬ﻤﺎ‪ ،‬ﺃﻱ ﻻ ﻴﺴﺘﻁﻴﻊ ﺃﻥ ﻴﺴﺤﺏ ﺃﻜﺜﺭ ﻤﻥ ﺭﺼﻴﺩﻩ ﺍﻟﻤﻭﺠﺏ ‪ .‬ﻭﻫﺫﺍ ﺍﻟﻨﻭﻉ ﻤﻥ ﺍﻟﻭﺩﺍﺌﻊ ﻻ‬
‫ﺘﺩﻓﻊ ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ ﻋﻠﻴﻪ ﻓﻭﺍﺌﺩ ﺒل ﺍﻟﻌﻜﺱ ﻓﺎﻟﻤﺼﺭﻑ ﻴﺘﻘﺎﻀﻰ ﺃﺘﻌﺎﺒﺎ ﻋﻨﺩ ﻜل ﺴﺤﺏ‪.‬‬

‫• ﺍﻟﺤﺴﺎﺏ ﺍﻟﺠﺎﺭﻱ‪:‬‬

‫ﺍﻟﺤﺴﺎﺏ ﺍﻟﺠﺎﺭﻱ ﻴﺸﺒﻪ ﺤﺴﺎﺏ ﺍﻟﺼﻜﻭﻙ ﺇﻻ ﺇﻨﻪ ﻴﺨﺘﻠﻑ ﻋﻨﻪ ﻓﻲ ﻨﻘﻁﺘﻴﻥ ﻫﻤﺎ‪:‬‬

‫ـ ﻴﺴﺘﺨﺩﻡ ﺍﻟﺤﺴﺎﺏ ﺍﻟﺠﺎﺭﻱ ﻤﻥ ﻁﺭﻑ ﺭﺠﺎل ﺍﻷﻋﻤﺎل ﺃﻭ ﺍﻟﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﺍﻟﺼﻨﺎﻋﻴﺔ ﻭﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻴﺔ‪.‬‬

‫ـ ﻴﻜﻭﻥ ﺍﻟﺤﺴﺎﺏ ﺍﻟﺠﺎﺭﻱ ﺩﺍﺌﻨﺎ‪ ،‬ﻭﻓﻲ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻨﻭﻉ ﻤﻥ ﺍﻟﻭﺩﺍﺌﻊ ﻻ ﺘﺩﻓﻊ ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ ﻋﻠﻴﻪ ﻓﻭﺍﺌﺩ‪.‬‬

‫ﻭﻴﻤﻜﻥ ﺃﻥ ﻴﺼﺒﺢ ﺍﻟﺤﺴﺎﺏ ﺍﻟﺠﺎﺭﻱ ﻤﺩﻴﻨﺎ )ﺍﻟﺴﺤﺏ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻤﻜﺸﻭﻑ(‪ ،‬ﻭﻓﻲ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻨﻭﻉ ﻤﻥ‬

‫ﺍﻟﻭﺩﺍﺌﻊ ﻴﻌﺘﺒﺭ ﺍﻟﻤﺼﺭﻑ ﺩﺍﺌﻨﺎ ﺃﻱ ﻤﻘﺭﻀﺎ ﻟﺫﻟﻙ ﻴﺄﺨﺫ ﺍﻟﻤﺼﺭﻑ ﻓﻭﺍﺌﺩ ﺘﺤﺴﺏ ﻋﻠﻰ ﺃﺴﺎﺱ‬
‫ﺍﻟﻤﺩﺓ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﻅل ﻓﻴﻬﺎ ﺍﻟﺤﺴﺎﺏ ﻤﺩﻴﻨﺎ‪.‬‬
‫ﺏ ـ ﺍﻟﻭﺩﺍﺌﻊ ﻷﺠل ‪:‬‬

‫ﻫﻲ ﻭﺩﺍﺌﻊ ﻴﻭﺩﻋﻬﺎ ﺃﺼﺤﺎﺒﻬﺎ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﻷﺠل ﻗﺼﻴﺭ ﻋﺎﺩﺓ‪ ،‬ﻭﻻ ﺘﺴﺘﺭﺩ ﻗﺒل ﻤﻭﻋﺩ‬
‫ﺍﺴﺘﺤﻘﺎﻗﻬﺎ‪ ،‬ﻭﻴﻘﻭﻡ ﺍﻟﻤﺼﺭﻑ ﺒﺩﻓﻊ ﻓﻭﺍﺌﺩ ﻷﺼﺤﺎﺒﻬﺎ‪ .‬ﻴﺤﻘﻕ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻨﻭﻉ ﻤﻥ ﺍﻟﻭﺩﺍﺌﻊ ﻟﻠﻤﻭﺩﻉ‬

‫ﻫﺩﻓﻴﻥ ‪ ،‬ﻴﺘﻤﺜل ﺍﻟﻬﺩﻑ ﺍﻷﻭل ﻓﻲ ﺍﻟﺤﺼﻭل ﻋﻠﻰ ﻋﺎﺌﺩ )ﻓﺎﺌﺩﺓ( ﻟﻘﺎﺀ ﻋﻤﻠﻴﺔ ﺘﻭﻅﻴﻑ ﺍﻟﻤﺒﻠﻎ‬
‫ﺍﻟ ‪‬ﻤﻭﺩﻉ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺼﺭﻑ‪ ،‬ﺃﻤﺎ ﺍﻟﻬﺩﻑ ﺍﻟﺜﺎﻨﻲ ﻓﻴﺘﻤﺜل ﻓﻲ ﺇﻤﻜﺎﻨﻴﺔ ﺍﻟﺤﺼﻭل ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺴﻴﻭﻟﺔ ﻓﻲ‬
‫ﺍﻟﻭﻗﺕ ﺍﻟﻤﻨﺎﺴﺏ )ﺴﺤﺏ ﺃﻱ ﻤﺒﻠﻎ ﻤﻥ ﺍﻟﻭﺩﻴﻌﺔ ﻓﻲ ﺃﻱ ﻭﻗﺕ ﺒﻌﺩ ﺍﻹﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﻤﺴﺒﻕ‬
‫ﻟﻠﻤﺼﺭﻑ(‪.‬‬

‫ﺝ ـ ﺍﻟﻭﺩﺍﺌﻊ ﺍﻻﺩﺨﺎﺭﻴﺔ ‪:‬‬

‫ﻫﻲ ﻭﺩﺍﺌﻊ ‪‬ﻴﻭﺩﻋﻬﺎ ﺃﺼﺤﺎﺒﻬﺎ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﻷﺠل ﻁﻭﻴل ﻤﻘﺎﺒل ﻓﺎﺌﺩﺓ‪ ،‬ﻭﻫﺫﺍ ﺍﻟﻨﻭﻉ ﻤﻥ‬

‫ﺍﻟﻭﺩﺍﺌﻊ ﻻ ﻴﺤﻘﻕ ﻟﻠ ‪‬ﻤﻭﺩﻉ ﺴﻭﻯ ﻫﺩﻓﺎ ﻭﺍﺤﺩﺍ ﻴﺘﻤﺜل ﻓﻲ ﺍﻟﺤﺼﻭل ﻋﻠﻰ ﻓﻭﺍﺌﺩ ﻤﻌﺘﺒﺭﺓ‪ ،‬ﺤﻴﺙ ﻻ‬
‫ﻴﺤﻕ ﻟﻠ ‪‬ﻤﻭﺩﻉ ﺴﺤﺏ ﺃﻱ ﻤﺒﻠﻎ ﻤﻥ ﺍﻟﻭﺩﻴﻌﺔ ﻗﺒل ﺤﻠﻭل ﺘﺎﺭﻴﺦ ﺍﻻﺴﺘﺤﻘﺎﻕ ﺇﻻ ﺒﺸﺭﻭﻁ ﻤﻌﻴﻨﺔ‪.‬‬

‫ﺍﻟﻤﺠﺎل ﺍﻟﺜﺎﻨﻲ‪ :‬ﺘﻭﻅﻴﻑ ﺍﻷﻤﻭﺍل ‪:‬‬

‫ﺃ ـ ﺍﻻﺌﺘﻤﺎﻥ‪:‬‬

‫ﻴﻌﺘﺒﺭ ﺍﻻﺌﺘﻤﺎﻥ ﻤﻥ ﺃﻫﻡ ﺍﻟﻤﻌﺎﻤﻼﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻘﻭﻡ ﺒﻬﺎ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻴﺔ‪ ،‬ﻭﻟﻪ ﻋﺩﺓ ﺼﻭﺭ‬

‫ﺃﻫﻤﻬﺎ ﻤﺎ ﻴﻠﻲ‪:‬‬

‫• ﺍﻋﺘﻤﺎﺩﺍﺕ ﺍﻟﺼﻨﺩﻭﻕ‪:‬‬

‫ﻭﺘﺴﻤﻰ ﺒﻬﺫﺍ ﺍﻻﺴﻡ ﻷﻨﻬﺎ ﺘﺴﺘﻬﺩﻑ ﺍﻟﺘﻤﻭﻴل ﺍﻟﻤﺴﺘﻤﺭ ﻟﻠﺤﺴﺎﺏ ﺍﻟﺠﺎﺭﻱ ﺍﻟﻤﺩﻴﻥ‪ ،‬ﻟﻘﺎﺀ ﺤﺼﻭل‬
‫ﺍﻟﻤﺼﺭﻑ ﻋﻠﻰ ﻓﺎﺌﺩﺓ ﻤﺤﺩﺩﺓ‪ ،‬ﻭﻤﻨﻬﺎ ﻜﺫﻟﻙ ﺍﻟﻘﺭﻭﺽ ﺍﻟﺸﺨﺼﻴﺔ ﻭﺒﻁﺎﻗﺎﺕ ﺍﻻﺌﺘﻤﺎﻥ‪.‬‬

‫• ﺍﻟﻘﺭﺽ ﺒﻀﻤﺎﻥ ﺃﻭﺭﺍﻕ ﻤﺎﻟﻴﺔ ﺃﻭ ﺘﺠﺎﺭﻴﺔ‪:‬‬
‫ﻭﻴﻜﻭﻥ ﻫﺫﺍ ﻤﻘﺎﺒل ﻓﺎﺌﺩﺓ ﻤﻌﻴﻨﺔ‪.‬‬

‫• ﺍﻟﺨﺼﻡ‪:‬‬

‫ﻫﻭ ﺘﺴﺩﻴﺩ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﻭﺭﻗﺔ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻴﺔ ﻗﺒل ﻤﻭﻋﺩ ﺍﺴﺘﺤﻘﺎﻗﻬﺎ ﻤﻘﺎﺒل ﺨﺼﻡ ﺠﺯﺀ ﻤﻥ ﻗﻴﻤﺘﻬﺎ ﻭﻴﺩﻋﻰ‬
‫ﺒﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺨﺼﻡ‪ ،‬ﻓﻔﻲ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺤﺎﻟﺔ ﻴﻘﻭﻡ ﺍﻟﻤﺼﺭﻑ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻱ ﺒﺩﻓﻊ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﻭﺭﻗﺔ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻴﺔ‬

‫ﻤﺨﺼﻭ ‪‬ﻤﺎ ﻤﻨﻬﺎ ﻤﺒﻠﻐﺎ ﻤﻌﻴﻨﺎ‪ .‬ﻭﺘﻅل ﺍﻟﻭﺭﻗﺔ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻴﺔ ﻓﻲ ﺤﻴﺎﺯﺓ ﺍﻟﻤﺼﺭﻑ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻱ ﺤﺘﻰ‬
‫ﻴﺤﻴﻥ ﺃﺠل ﺍﺴﺘﺤﻘﺎﻗﻬﺎ ﻓﻴﺘﺤﺼل ﺍﻟﻤﺼﺭﻑ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻱ ﻋﻠﻰ ﻗﻴﻤﺘﻬﺎ ﺍﻻﺴﻤﻴﺔ‪.‬‬

‫• ﺨﻁﺎﺒﺎﺕ ﺍﻟﻀﻤﺎﻥ‪:‬‬

‫ﻓﻲ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺤﺎﻟﺔ ﻻ ﻴﻘﻭﻡ ﺍﻟﻤﺼﺭﻑ ﺒﻤﻨﺢ ﻗﺭﻭﺽ ﻭﺇﻨﻤﺎ ﻴﺘﻌﻠﻕ ﺍﻷﻤﺭ ﺒﻌﻘﺩ ﻜﺘﺎﺒﻲ ﻴﺘﻌﻬﺩ‬

‫ﺒﻤﻭﺠﺒﻪ ﺍﻟﻤﺼﺭﻑ ﺒﻜﻔﺎﻟﺔ ﺍﻟﻌﻤﻴل ﻓﻲ ﺤﺩﻭﺩ ﻤﺒﻠﻎ ﻤﻌﻴﻥ ﺍﺘﺠﺎﻩ ﻁﺭﻑ ﺜﺎﻟﺙ‪ ،‬ﻤﻘﺎﺒل ﻋﻤﻭﻟﺔ‬
‫ﻴﺘﻘﺎﻀﺎﻫﺎ ﺍﻟﺒﻨﻙ ﻤﻥ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻌﻤﻴل‪.‬‬

‫• ﺍﻻﻋﺘﻤﺎﺩ ﺍﻟﻤﺴﺘﻨﺩﻱ‪:‬‬

‫ﻫﻭ ﻋﺒﺎﺭﺓ ﻋﻥ ﺘﻌﻬﺩ ﻤﻥ ﻁﺭﻑ ﺍﻟﻤﺼﺭﻑ ﺒﺘﺴﺩﻴﺩ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺴﻠﻊ ﺍﻟﻤﺴﺘﻭﺭﺩﺓ ﻟﻠ ‪‬ﻤﺼ ‪‬ﺩﺭ ﺍﻷﺠﻨﺒﻲ‬
‫ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﻗﻴﺎﻡ ﻫﺫﺍ ﺍﻷﺨﻴﺭ ﺒﺎﻟﺘﺠﻬﻴﺯ ﺍﻟﻔﻌﻠﻲ ﻟﻠﺴﻠﻊ‪ ،‬ﻭﻴﺘﺴﻠﻡ ﺍﻟ ‪‬ﻤﺼ ‪‬ﺩﺭ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺴﻠﻊ ﻓﻲ ﺒﻠﺩﻩ ﻤﻥ‬
‫ﻁﺭﻑ ﻤﺼﺭﻑ ﺁﺨﺭ ﻤﻭﺠﻭﺩ ﻓﻲ ﻨﻔﺱ ﺒﻠﺩ ﺍﻟ ‪‬ﻤﺼ ‪‬ﺩﺭ ﻨﻴﺎﺒﺔ ﻋﻥ ﺍﻟﻤﺼﺭﻑ ﺍﻷﻭل ﺍﻟﺫﻱ ﺘﻌﻬﺩ‬
‫ﺒﺎﻟﺩﻓﻊ ﻤﻘﺎﺒل ﻋﻤﻭﻟﺔ ﻴﺘﻘﺎﻀﺎﻫﺎ ﺍﻟﻤﺼﺭﻑ ‪.‬‬

‫ﺏ ـ ﺍﻟﺘﻭﻅﻴﻑ ﻓﻲ ﺍﻻﺴﺘﺜﻤﺎﺭ‪:‬‬

‫ﺘﻘﻭﻡ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻴﺔ ﺒﺘﻭﻅﻴﻑ ﺍﻷﻤﻭﺍل ﺍﻟﻔﺎﺌﻀﺔ ـ ﺒﻌﺩ ﺇﺸﺒﺎﻉ ﺤﺎﺠﺎﺕ ﺍﻟﻨﺸﺎﻁ‬

‫ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻱ ﻤﻥ ﺍﻟﻘﺭﻭﺽ ـ ﻓﻲ ﺍﺴﺘﺜﻤﺎﺭﺍﺕ ﻁﻭﻴﻠﺔ ﺍﻷﺠل ﻨﺴﺒﻴﺎ‪ .‬ﻭﺘﺄﺨﺫ ﻋﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﻻﺴﺘﺜﻤﺎﺭ‬

‫ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻘﻭﻡ ﺒﻬﺎ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻴﺔ ﻋﺩﺓ ﺼﻭﺭ ﺃﻫﻤﻬﺎ‪ :‬ﺍﻟﺴﻨﺩﺍﺕ ﺍﻟﺤﻜﻭﻤﻴﺔ‪ ،‬ﺸﺭﺍﺀ ﺍﻷﻭﺭﺍﻕ‬
‫ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ‪ ،‬ﺃﺫﻭﻥ )ﺴﻨﺩﺍﺕ( ﺍﻟﺨﺯﻴﻨﺔ ﺍﻟﻌﻤﻭﻤﻴﺔ‪.‬‬

‫ﺝ ـ ﺍﻟﺘﻭﻅﻴﻑ ﻓﻲ ﺇﻁﺎﺭ ﺍﻟﺠﻬﺎﺯ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ‪:‬‬

‫ﻀﺎ ﻤﻥ ﺃﻤﻭﺍﻟﻬﺎ ﺩﺍﺨل ﺍﻟﺠﻬﺎﺯ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ﻨﻔﺴﻪ‪ ،‬ﻓﻬﻲ‬
‫ﺘﻘﻭﻡ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻴﺔ ﺒﺘﻭﻅﻴﻑ ﺒﻌ ‪‬‬

‫ﹸﺘﻭﺩﻉ ﺒﻌﻀ‪‬ﺎ ﻤﻨﻬﺎ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻴﺔ ﺍﻷﺨﺭﻯ ﻓﻲ ﺸﻜل ﻭﺩﺍﺌﻊ ﺒﺈﺨﻁﺎﺭ ﻤﺴﺒﻕ ﻤﻘﺎﺒل‬

‫ﻓﺎﺌﺩﺓ‪ ،‬ﻭﺸﺭﺍﺀ ﺴﻨﺩﺍﺕ ﺫﺍﺕ ﺍﻵﺠﺎل ﺍﻟﻤﺘﻭﺴﻁﺔ ﻭﺍﻟﻁﻭﻴﻠﺔ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻟﻤﺘﺨﺼﺼﺔ ﻨﻅﻴﺭ‬

‫ﻓﺎﺌﺩﺓ‪.‬‬

‫ﺩ ـ ﻋﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﻟﺼﺭﻑ‪:‬‬

‫ﺘﻘﻭﻡ ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ ﺒﻌﻤﻠﻴﺎﺕ ﺒﻴﻊ ﻭﺸﺭﺍﺀ ﺍﻟﻌﻤﻼﺕ ﺍﻷﺠﻨﺒﻴﺔ )ﺍﻟﺼﺭﻑ(‪.‬‬

‫ﺍﻟﻤﺠﺎل ﺍﻟﺜﺎﻟﺙ‪ :‬ﻤﻌﺎﻤﻼﺕ ﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺃﺨﺭﻯ‪:‬‬
‫•‬
‫•‬

‫ﺘﺤﺼﻴل ﺍﻟﺒﻨﻙ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻷﻭﺭﺍﻕ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻴﺔ ﻨﻴﺎﺒﺔ ﻋﻥ ﻋﻤﻴﻠﻪ ﻨﻅﻴﺭ ﻋﻤﻭﻟﺔ ﺘﺤﺼﻴل‪.‬‬
‫ﺍﻟﻘﻴﺎﻡ ﺒﺎﻟﺘﺤﻭﻴﻼﺕ ﺍﻟﻨﻘﺩﻴﺔ ﺒﻴﻥ ﺍﻟﻌﻤﻼﺀ ﻤﻘﺎﺒل ﻋﻤﻭﻟﺔ‪.‬‬

‫•‬

‫ﺘﺄﺠﻴﺭ ﺍﻟﺨﺯﺍﺌﻥ ﺍﻟﺤﺩﻴﺩﻴﺔ‪.‬‬

‫•‬

‫ﺍﻟﻘﻴﺎﻡ ﺒﻌﻤﻠﻴﺎﺕ ﺃﻤﻨﺎﺀ ﺍﻻﺴﺘﺜﻤﺎﺭ ﻨﻴﺎﺒﺔ ﻋﻥ ﺍﻟﻌﻤﻼﺀ ﻤﻥ ﺘﻭﻅﻴﻑ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻷﻤﻭﺍل‪ ،‬ﻜﺄﻥ‬
‫ﻴﺘﻭﻟﻰ ﺍﻟﻤﺼﺭﻑ ﺘﺤﺼﻴل ﺃﺭﺒﺎﺡ ﺍﻷﺴﻬﻡ ﻭﻓﻭﺍﺌﺩ ﺍﻟﺴﻨﺩﺍﺕ ﻨﻴﺎﺒﺔ ﻋﻥ ﺍﻟﻌﻤﻴل ﻤﻘﺎﺒل‬

‫ﻋﻤﻭﻟﺔ‪.‬‬

‫•‬

‫ﺘﻘﻭﻡ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻴﺔ ﺒﻌﺭﺽ ﺃﺴﻬﻡ ﻭﺴﻨﺩﺍﺕ ﺍﻟﺸﺭﻜﺎﺕ ﻟﻼﻜﺘﺘﺎﺏ ﺍﻟﻌﺎﻡ ﻤﻘﺎﺒل‬
‫ﻋﻤﻭﻟﺔ ﻤﻌﻴﻨﺔ‪.‬‬

‫•‬

‫ﺘﺘﻭﻟﻰ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻴﺔ ﻨﻴﺎﺒﺔ ﻋﻥ ﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻟﻤﺴﺎﻫﻤﺔ ﺘﻭﺯﻴﻊ ﺃﺭﺒﺎﺡ ﺍﻷﺴﻬﻡ ﻭﻓﻭﺍﺌﺩ‬
‫ﺴﻨﺩﺍﺕ ﺍﻟﺸﺭﻜﺔ ﻤﻘﺎﺒل ﻋﻤﻭﻟﺔ‪.‬‬

‫اﻷهﻢ ﻟﻠﺘﺬآﺮ‬
‫‪ .1‬ﺍﻟﻨﻅﺎﻡ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ‬

‫‪ .1.1‬ﺘﻌﺭﻴﻑ ﺍﻟﻨﻅﺎﻡ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ‪:‬‬

‫ﻴﻘﺼﺩ ﺒﺎﻟﻨﻅﺎﻡ )ﺍﻟﺠﻬﺎﺯ( ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ﻤﺠﻤﻭﻋﺔ ﺍﻟﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺘﻌﺎﻤل ﺒﺎﻻﺌﺘﻤﺎﻥ ﻓﻲ ﺒﻠﺩ ﻤﺎ‪.‬‬

‫ﻭﺒﺼﻔﺔ ﻋﺎﻤﺔ ‪‬ﻴﻤﻜﻥ ﻟﻠﻨﻅﺎﻡ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ﺃﻥ ﻴﺸﺘﻤل ﻋﻠﻰ ‪ :‬ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻴﺔ‪ ،‬ﻭﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻟﻤﺘﺨﺼﺼﺔ‪،‬‬
‫ﻭﺍﻟﻤﺼﺭﻑ ﺍﻟﻤﺭﻜﺯﻱ‪ ،‬ﺤﻴﺙ ﻴﻘﻑ ﻫﺫﺍ ﺍﻷﺨﻴﺭ ﻋﻠﻰ ﻗﻤﺔ ﺍﻟﻨﻅﺎﻡ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ﻷﻱ ﺒﻠﺩ‪.‬‬
‫‪ .2.1‬ﺃﻫﻤﻴﺔ ﺍﻟﻨﻅﺎﻡ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ‪:‬‬

‫ﻟﻠﻨﻅﺎﻡ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ﺃﻫﻤﻴﺔ ﺒﺎﻟﻐﺔ ﺤﻴﺙ ﻴﻌﺘﺒﺭ ﺍﻟﺭﻜﻴﺯﺓ ﺍﻷﺴﺎﺴﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻗﺘﺼﺎﺩ ﺃﻱ ﺒﻠﺩ ﻤﻥ ﺍﻟﺒﻠﺩﺍﻥ‪ ،‬ﻓﻌﻥ ﻁﺭﻴﻘﻪ‬

‫ﻴﺘﻡ ﺘﺠﻤﻴﻊ ﺍﻟﻤﺩﺨﺭﺍﺕ ﻤﻥ ﻤﺨﺘﻠﻑ ﺍﻷﻋﻭﺍﻥ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﻴﻥ ﻭﻤﻨﺢ ﺍﻟﺘﺴﻬﻴﻼﺕ ﺍﻻﺌﺘﻤﺎﻨﻴﺔ ﻭﺍﻟﻘﺭﻭﺽ ﺒﻤﺨﺘﻠﻑ‬
‫ﺃﻨﻭﺍﻋﻬﺎ ﻭﺁﺠﺎﻟﻬﺎ ﻟﻤﻥ ﻴﻁﻠﺒﻬﺎ‪.‬‬

‫‪ .2‬ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ )ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ(‪:‬‬

‫‪ .1.2‬ﺘﻌﺭﻴﻑ ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ‪:‬‬

‫ﻫﻲ ﻋﺒﺎﺭﺓ ﻋﻥ ﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﻫﺩﻓﻬﺎ ﺍﻟﺘﻌﺎﻤل ﻓﻲ ﺍﻟﻨﻘﻭﺩ ﻭﺍﻻﺌﺘﻤﺎﻥ‪ ،‬ﺤﻴﺙ ﺘﻘﻭﻡ ﺒﺘﺠﻤﻴﻊ ﺍﻟﻨﻘﻭﺩ ﺍﻟﻔﺎﺌﻀﺔ ﻋﻥ‬

‫ﺤﺎﺠﺔ ﻤﺨﺘﻠﻑ ﺍﻷﻋﻭﺍﻥ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﻴﻥ ﺒﻐﺭﺽ ﺇﻗﺭﺍﻀﻬﺎ ﻭﻓﻕ ﺃﺴﺱ ﻤﻌﻴﻨﺔ ﺃﻭ ﺍﺴﺘﺜﻤﺎﺭﻫﺎ ﻓﻲ ﺃﻭﺠﻪ ﻤﺘﻌﺩﺩﺓ‪.‬‬
‫‪ .2.2‬ﺃﻨﻭﺍﻉ ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ‪:‬‬

‫; ﺍﻟﺒﻨﻙ ﺍﻟﻤﺭﻜﺯﻱ )ﺒﻨﻙ ﺍﻟﺠﺯﺍﺌﺭ(‪:‬‬

‫ﻭﻓﻘﺎ ﻟﻸﻤﺭ‪ 11/03‬ﺍﻟﻤﺅﺭﺥ ﻓﻲ ‪ 27‬ﺠﻤﺎﺩﻯ ﺍﻟﺜﺎﻨﻴﺔ ﻋﺎﻡ ‪ 1424‬ﻫـ ﺍﻟﻤﻭﺍﻓﻕ ‪ 26‬ﺃﻭﺕ ‪2003‬‬

‫ﺍﻟﻤﺘﻌﻠﻕ ﺒﺎﻟﻨﻘﺩ ﻭﺍﻟﻘﺭﺽ‪ ،‬ﻓﺈﻥ ﺒﻨﻙ ﺍﻟﺠﺯﺍﺌﺭ ﻫﻭ ﻤﺅﺴﺴﺔ ﻭﻁﻨﻴﺔ ﺘﺘﻤﺘﻊ ﺒﺎﻟﺸﺨﺼﻴﺔ ﺍﻟﻤﻌﻨﻭﻴﺔ ﻭﺍﻻﺴﺘﻘﻼل ﺍﻟﻤﺎﻟﻲ‪.‬‬

‫ﻭ ‪‬ﻴﻌﺩ ﺘﺎﺠ ‪‬ﺭﺍ ﻓﻲ ﻋﻼﻗﺘﻪ ﻤﻊ ﺍﻟﻐﻴﺭ‪ ،‬ﻭﻴﺤﻜﻤﻪ ﺍﻟﺘﺸﺭﻴﻊ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻱ‪ .‬ﺘﻤﺘﻠﻙ ﺍﻟﺩﻭﻟﺔ ﺭﺃﺴﻤﺎل ﺒﻨﻙ ﺍﻟﺠﺯﺍﺌﺭ ﻜﻠﻪ ‪ .‬ﻴﻘﻊ‬

‫ﻤﻘﺭﻩ ﻓﻲ ﻤﺩﻴﻨﺔ ﺍﻟﺠﺯﺍﺌﺭ‪ ،‬ﻭﻴﻤﻜﻥ ﻟﻪ ﻓﺘﺢ ﻓﺭﻭﻉ ﺃﻭ ﻭﻜﺎﻻﺕ ﻓﻲ ﻜل ﺍﻟﻤﺩﻥ ﺤﻴﺙ ﻴﺭﻯ ﻀﺭﻭﺭﺓ ﻟﺫﻟﻙ‪ .‬ﻻ ﻴﻬﺩﻑ‬
‫ﺍﻟﺒﻨﻙ ﺍﻟﻤﺭﻜﺯﻱ ﺇﻟﻰ ﺘﺤﻘﻴﻕ ﺍﻟﺭﺒﺢ ﻭﺇﻨﻤﺎ ﻫﺩﻓﻪ ﺍﻟﺭﺌﻴﺴﻲ ﻫﻭ ﺨﺩﻤﺔ ﺍﻟﺼﺎﻟﺢ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻱ ﺍﻟﻌﺎﻡ )ﻤﻥ ﻭﺠﻬﺔ ﻨﻅﺭ‬

‫ﺍﻟﺤﻜﻭﻤﺔ(‪ ،‬ﻭﻻ ﻴﺘﻌﺎﻤل ﻤﻊ ﺍﻷﻓﺭﺍﺩ‪.‬‬

‫ﻴﺘﻭﻟﻰ ﺃﻤﻭﺭ ﺒﻨﻙ ﺍﻟﺠﺯﺍﺌﺭ ﻤﺠﻠﺴﺎﻥ ‪:‬‬
‫•‬

‫ﻤﺠﻠﺱ ﺍﻹﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺘﻭﻟﻰ ﺍﻟﺸﺅﻭﻥ ﺍﻹﺩﺍﺭﻴﺔ ﻟﻠﺒﻨﻙ ﻭﻴﺘﻜﻭﻥ ﻤﻥ ﻤﺤﺎﻓﻅ ﻭﻴﺴﺎﻋﺩﻩ ﻓﻲ ﺫﻟﻙ ﺜﻼﺜﺔ‬

‫ﻨﻭﺍﺏ ﻤﺤﺎﻓﻅ‪.‬‬
‫•‬

‫ﻤﺠﻠﺱ ﺍﻟﻨﻘﺩ ﻭﺍﻟﻘﺭﺽ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺘﻭﻟﻰ ﺍﻟﺴﻠﻁﺔ ﺍﻟﻨﻘﺩﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﺒﻼﺩ ﻭﻴﺘﻜﻭﻥ ﻤﻥ ﺃﻋﻀﺎﺀ ﻤﺠﻠﺱ ﺇﺩﺍﺭﺓ‬

‫ﺒﻨﻙ ﺍﻟﺠﺯﺍﺌﺭ ﻭﺸﺨﺼﻴﺘﻴﻥ ﹸﺘﺨﺘﺎﺭﺍﻥ ﺒﺤﻜﻡ ﻜﻔﺎﺀﺘﻬﻤﺎ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺴﺎﺌل ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﻭﺍﻟﻨﻘﺩﻴﺔ‪.‬‬

‫ﻟﺒﻨﻙ ﺍﻟﺠﺯﺍﺌﺭ ﻭﻅﺎﺌﻑ ﺃﺴﺎﺴﻴﺔ ﺘﺘﻤﺜل ﻓﻲ‪:‬‬

‫ﺍﻟﺤﻕ ﻓﻲ ﺇﺼﺩﺍﺭ ﺍﻟﻌﻤﻠﺔ ﺍﻟﻨﻘﺩﻴﺔ ‪ ،‬ﻟﺫﺍ ﻴﺩﻋﻰ ﺒﺒﻨﻙ ﺍﻹﺼﺩﺍﺭ‪.‬‬
‫•‬

‫ﻴﻌﺘﺒﺭ ﺒﻨﻙ ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ‪ ،‬ﻭﻴﻘﺩﻡ ﻟﻠﺒﻨﻭﻙ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻴﺔ ﻋﻨﺩ ﺍﻟﺤﺎﺠﺔ ﻗﺭﻭﻀﺎ ﻤﻘﺎﺒل ﻓﺎﺌﺩﺓ‪ ،‬ﻭﻴﻘﻭﻡ ﺒﺈﻋﺎﺩﺓ ﺨﺼﻡ‬

‫ﺍﻷﻭﺭﺍﻕ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻴﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻘﻊ ﻓﻲ ﺤﻴﺎﺯﺘﻬﺎ ﻭﺍﻟﺘﻲ ﺴﺒﻕ ﻭﺃﻥ ﺨﺼﻤﺘﻬﺎ ﻤﻘﺎﺒل ﻓﺎﺌﺩﺓ ﻤﻌﻴﻨﺔ ﺘﺩﻋﻰ ﺒﺴﻌﺭ‬
‫ﺇﻋﺎﺩﺓ ﺍﻟﺨﺼﻡ ﻭﺃﻴﻀﺎ ﻴﻘﻭﻡ ﺒﺘﺴﻭﻴﺔ ﺍﻟﺤﺴﺎﺒﺎﺕ ﺒﻴﻥ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻴﺔ ﻋﻥ ﻁﺭﻴﻕ ﺍﻟﻤﻘﺎﺼﺔ‪.‬‬

‫•‬

‫ﺍﻟﺘﺭﺨﻴﺹ ﺒﻔﺘﺢ ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ ﻭﺍﻟﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ‪ ،‬ﻭﺘﻌﺩﻴل ﻗﻭﺍﻨﻴﻨﻬﺎ ﺍﻷﺴﺎﺴﻴﺔ ﻭﺴﺤﺏ ﺍﻻﻋﺘﻤﺎﺩ‪ ،‬ﻭﻜﺫﻟﻙ‬
‫ﺍﻟﺘﺭﺨﻴﺹ ﺒﻔﺘﺢ ﻤﻜﺎﺘﺏ ﺘﻤﺜﻴل ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ ﻭﺍﻟﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﺍﻷﺠﻨﺒﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﺠﺯﺍﺌﺭ‪.‬‬

‫•‬
‫•‬

‫ﺤﻤﺎﻴﺔ ﺯﺒﺎﺌﻥ ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ ﻭﺍﻟﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﻻﺴﻴﻤﺎ ﻓﻲ ﻤﺠﺎل ﺍﻟﻌﻤﻠﻴﺎﺕ ﻤﻊ ﻫﺅﻻﺀ ﺍﻟﺯﺒﺎﺌﻥ‪.‬‬

‫ﻫﻭ ﺒﻨﻙ ﺍﻟﺤﻜﻭﻤﺔ ﺤﻴﺙ ﻴﻘﻭﻡ ﺍﻟﻤﺼﺭﻑ ﺒﻤﺨﺘﻠﻑ ﺍﻷﻋﻤﺎل ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺍﻟﺨﺎﺼﺔ ﺒﺎﻹﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﺤﻜﻭﻤﻴﺔ ﺤﻴﺙ‬
‫ﺃﻥ ﻫﺫﻩ ﺍﻷﺨﻴﺭﺓ ﺘﻭﺩﻉ ﻤﺎ ﻟﺩﻴﻬﺎ ﻤﻥ ﺃﻤﻭﺍل ﻓﻲ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻤﺼﺭﻑ‪ ،‬ﻭﻫﻭ ﺒﺩﻭﺭﻩ ﻴﻘﺩﻡ ﻟﻬﺎ ﻤﺎ ﺘﺤﺘﺎﺠﻪ ﻤﻥ‬

‫ﻗﺭﻭﺽ ﻤﺨﺘﻠﻔﺔ ﺍﻵﺠﺎل‪ ،‬ﻭﻴﺘﻭﻟﻰ ﺍﻟﺒﻨﻙ ﺍﻟﻤﺭﻜﺯﻱ ﺘﻨﻔﻴﺫ ﺍﻟﺴﻴﺎﺴﺔ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﻟﻠﺤﻜﻭﻤﺔ ﻭﺫﻟﻙ ﻋﻥ ﻁﺭﻴﻕ‬
‫ﺍﻟﺭﻗﺎﺒﺔ ﻋﻠﻰ ﺍﻻﺌﺘﻤﺎﻥ‪.‬‬

‫; ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻴﺔ )ﺒﻨﻭﻙ ﺍﻟﻭﺩﺍﺌﻊ(‪:‬‬
‫ﺘﻌﺘﺒﺭ ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻴﺔ ﺃﻗﺩﻡ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﻨﺸﺄﺓ‪ ،‬ﻭﻫﻲ ﺃﺴﺎﺱ ﺃﻱ ﻨﻅﺎﻡ ﻤﺼﺭﻓﻲ‪ ،‬ﻭﻫﻲ ﺘﻠﻙ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻘﻭﻡ‬

‫ﺒﺼﻔﺔ ﻤﻌﺘﺎﺩﺓ ﺒﻘﺒﻭل ﺍﻟﻭﺩﺍﺌﻊ ﻤﻥ ﺍﻷﻓﺭﺍﺩ ﻭﺍﻟﻬﻴﺌﺎﺕ ‪ ،‬ﻭﺘﻠﺘﺯﻡ ﺒﺩﻓﻌﻬﺎ ﻋﻨﺩ ﺍﻟﻁﻠﺏ ﺃﻭ ﻓﻲ ﻤﻭﻋﺩ ﻤﺘﻔﻕ ﻋﻠﻴﻪ‪ ،‬ﻭﻫﻲ‬

‫ﺘﻘﻭﻡ ﺒﻌﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﻟﻘﺭﺽ‪ ،‬ﻭﻜﺫﺍ ﻭﻀﻊ ﻭﺴﺎﺌل ﺍﻟﺩﻓﻊ ﺘﺤﺕ ﺘﺼﺭﻑ ﺍﻟﺯﺒﺎﺌﻥ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻭﺴﺎﺌل‪ .‬ﻭﻴﻘﺼﺩ ﺒﻭﺴﺎﺌل‬

‫ﺍﻟﺩﻓﻊ ﻜل ﺍﻷﺩﻭﺍﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻤﻜﻥ ﻜل ﺸﺨﺹ ﻤﻥ ﺘﺤﻭﻴل ﺃﻤﻭﺍل ﻤﻬﻤﺎ ﻴﻜﻥ ﺍﻟﺴﻨﺩ ﺃﻭ ﺍﻷﺴﻠﻭﺏ ﺍﻟﺘﻘﻨﻲ ﺍﻟﻤﺴﺘﻌﻤل ﻤﺜل ‪:‬‬
‫ﺍﻟﻨﻘﻭﺩ‪ ،‬ﺍﻟﺼﻙ ‪ ،‬ﺍﻟﺴﻨﺩ ﻷﻤﺭ‪ ،‬ﺍﻟﺴﻔﺘﺠﺔ )ﺍﻟﻜﻤﺒﻴﺎﻟﺔ( ‪...‬ﺍﻟﺦ‪.‬‬

‫; ﺍﻟﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ‪:‬‬

‫ﺍﻟﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﻫﻲ ﻋﺒﺎﺭﺓ ﻋﻥ ﺃﺸﺨﺎﺹ ﻤﻌﻨﻭﻴﺔ ﻤﻬﻤﺘﻬﺎ ﺍﻟﻌﺎﺩﻴﺔ ﻭﺍﻟﺭﺌﻴﺴﻴﺔ ﺍﻟﻘﻴﺎﻡ ﺒﺎﻷﻋﻤﺎل‬

‫ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻤﺎﻋﺩﺍ ﺘﻠﻘﻲ ﺍﻷﻤﻭﺍل ﻤﻥ ﺍﻟﺠﻤﻬﻭﺭ )ﺍﻟﻭﺩﺍﺌﻊ(‪ .‬ﻭﻫﻲ ﺘﻌﺘﻤﺩ ﺃﺴﺎﺴﺎ ﻋﻠﻰ ﺭﺃﺴﻤﺎﻟﻬﺎ‪ ،‬ﻭﻋﻠﻰ ﺍﻟﻤﺩﺨﺭﺍﺕ‬
‫ﻁﻭﻴﻠﺔ ﺍﻷﺠل‪ ،‬ﻭﺍﻻﻗﺘﺭﺍﺽ ﻤﻥ ﺍﻟﻐﻴﺭ ﻤﻘﺎﺒل ﻓﻭﺍﺌﺩ ﺘﺘﺤﻤﻠﻬﺎ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻤﺅﺴﺴﺎﺕ‪.‬‬
‫; ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ ﻭﺍﻟﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﺍﻷﺠﻨﺒﻴﺔ‪:‬‬

‫ﺃﺼﺒﺢ ﺒﺈﻤﻜﺎﻥ ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ ﻭﺍﻟﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﺍﻷﺠﻨﺒﻴﺔ ﺒﻌﺩ ﺼﺩﻭﺭ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻥ ‪ 10/90‬ﻭﺍﻟﻤﻌﺩل ﻭﺍﻟﻤﺘﻤﻡ ﺴﻨﺔ‬

‫‪ 2003‬ﺍﻟﻤﺘﻌﻠﻕ ﺒﺎﻟﻨﻘﺩ ﻭﺍﻟﻘﺭﺽ ﻓﺘﺢ ﻓﺭﻭﻉ ﻟﻬﺎ ﺒﺎﻟﺠﺯﺍﺌﺭ ﻴﺤﻜﻤﻬﺎ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻥ ﺍﻟﺠﺯﺍﺌﺭﻱ‪ ،‬ﻭﻴﺘﻌﻴﻥ ﻋﻠﻴﻬﺎ ﺃﻥ ﺘﺨﺼﺹ‬
‫ﻟﻔﺭﻭﻋﻬﺎ ﻤﺒﻠﻐﺎ ﻤﺴﺎﻭﻴﺎ ﻋﻠﻰ ﺍﻷﻗل ﻟﺭﺃﺴﻤﺎل ﺍﻷﺩﻨﻰ ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ ﺤﺴﺏ ﺍﻟﺤﺎﻟﺔ ﻤﻥ ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ ﻭﺍﻟﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﺍﻟﺘﻲ‬

‫ﻴﺤﻜﻤﻬﺎ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻥ ﺍﻟﺠﺯﺍﺌﺭﻱ‪.‬‬

‫; ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ ﺍﻟﻤﺘﺨﺼﺼﺔ‪:‬‬

‫ﻫﻲ ﺒﻨﻭﻙ ﺤﺩﻴﺜﺔ‪ ،‬ﺍﻟﻨﺸﺄﺓ ﻨﺴﺒﻴﺎ‪ ،‬ﺤﻴﺙ ﻅﻬﺭﺕ ﻟﺘﻠﺒﻴﺔ ﺤﺎﺠﺎﺕ ﺍﻟﺘﻁﻭﺭ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻱ ﻓﻲ ﻤﺠﺎﻻﺕ ﻤﺨﺘﻠﻔﺔ ﻤﺜل‬
‫ﺍﻟﺯﺭﺍﻋﺔ ﻭﺍﻟﺼﻨﺎﻋﺔ ﻭﺍﻟﺴﻜﻥ‪ ،‬ﻭﻫﺫﻩ ﺍﻟﻤﺠﺎﻻﺕ ﺘﺤﺘﺎﺝ ﺇﻟﻰ ﺍﺴﺘﺜﻤﺎﺭ ﻁﻭﻴل ﺍﻷﺠل‪.‬‬

‫ﻟﺫﺍ ﻓﻬﺫﻩ ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ ﺘﻌﺘﻤﺩ ﻋﻠﻰ ﺃﻤﻭﺍﻟﻬﺎ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﻘﺎﻡ ﺍﻷﻭل‪ ،‬ﻭﻋﻠﻰ ﺍﻟﻭﺩﺍﺌﻊ ﻁﻭﻴﻠﺔ ﺍﻷﺠل‪ ،‬ﻭﺍﻻﻗﺘﺭﺍﺽ ﻤﻥ ﺍﻟﻐﻴﺭ ﻓﻲ‬

‫ﺸﻜل ﺴﻨﺩﺍﺕ ﻤﻘﺎﺒل ﻓﺎﺌﺩﺓ ﻴﺘﺤﻤﻠﻬﺎ ﺍﻟﻤﺼﺭﻑ‪ .‬ﻭﺘﻘﺘﺼﺭ ﻤﻌﺎﻤﻼﺘﻬﺎ ﻋﻠﻰ ﺇﻗﺭﺍﺽ ﺍﻟﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﻗﺭﻭﻀ‪‬ﺎ ﻤﺘﻭﺴﻁﺔ‬

‫ﻭﻁﻭﻴﻠﺔ ﺍﻷﺠل ﻤﻘﺎﺒل ﺍﻟﺤﺼﻭل ﻋﻠﻰ ﻓﺎﺌﺩﺓ‪ ،‬ﻭﻜﺫﻟﻙ ﺘﻤﻭﻴل ﺍﻟﻤﺸﺎﺭﻴﻊ ﺍﻟﻤﺨﺘﻠﻔﺔ ﻋﻥ ﻁﺭﻴﻕ ﺍﻻﺸﺘﺭﺍﻙ ﻓﻲ ﺭﺃﺴﻤﺎﻟﻬﺎ‪.‬‬
‫‪ .3‬ﺍﻟﻌﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‪:‬‬

‫ﺘﻘﻭﻡ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻴﺔ ﺒﻤﺠﻤﻭﻋﺔ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﻌﺎﻤﻼﺕ ﻴﻤﻜﻥ ﺘﺼﻨﻴﻔﻬﺎ ﺇﻟﻰ ﺜﻼﺜﺔ ﺃﻨﻭﺍﻉ ﺭﺌﻴﺴﻴﺔ ﻭﺫﻟﻙ ﻜﻤﺎ‬

‫ﻴﻠﻲ‪:‬‬
‫•‬

‫ﻗﺒﻭل ﺍﻟﻭﺩﺍﺌﻊ‬

‫•‬

‫ﺘﻭﻅﻴﻑ ﺍﻷﻤﻭﺍل‬

‫•‬

‫ﻤﻌﺎﻤﻼﺕ ﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺃﺨﺭﻯ‬

‫‪ .1.3‬ﻗﺒﻭل ﺍﻟﻭﺩﺍﺌﻊ‪:‬‬

‫ﺍﻟﻭﺩﺍﺌﻊ ﻫﻲ ﺩﻴﻭﻥ ﺒﺫﻤﺔ ﺍﻟﺒﻨﻙ ﺃﻱ ﺭﺼﻴﺩ ﻤﻭﺠﺏ ﻟﻠ ‪‬ﻤﻭﺩﻉ‪ ،‬ﻭﺘﺼﻨﻑ ﺍﻟﻭﺩﺍﺌﻊ ﺇﻟﻰ ﺼﻨﻔﻴﻥ ﺭﺌﻴﺴﻴﻴﻥ ﻫﻤﺎ‪:‬‬

‫ﺃ ـ ﺍﻟﻭﺩﺍﺌﻊ ﺘﺤﺕ ﺍﻟﻁﻠﺏ )ﺍﻟﺠﺎﺭﻴﺔ(‪ :‬ﻫﻲ ﻭﺩﺍﺌﻊ ﻴﺤﻕ ﻟﻠ ‪‬ﻤﻭﺩﻋﻴﻥ ﺍﺴﺘﺭﺩﺍﺩﻫﺎ ﻤﺘﻰ ﺃﺭﺍﺩﻭﺍ ﺒﺩﻭﻥ ﺇﻋﻼﻡ ﻤﺴﺒﻕ ﻭﻋﻠﻰ‬
‫ﺍﻟﻤﺼﺭﻑ ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﺠﺎﻫﺯﺍ ﻟﺘﻠﺒﻴﺔ ﻁﻠﺒﺎﺘﻬﻡ‪ ،‬ﻭﺘﺘﻤﺜل ﻓﻲ‪ :‬ﺤﺴﺎﺏ ﺍﻟﺼﻜﻭﻙ ﻭﺍﻟﺤﺴﺎﺏ ﺍﻟﺠﺎﺭﻱ‪.‬‬

‫ﺏ ـ ﺍﻟﻭﺩﺍﺌﻊ ﻷﺠل‪ :‬ﻫﻲ ﻭﺩﺍﺌﻊ ‪‬ﻴﻭﺩﻋﻬﺎ ﺃﺼﺤﺎﺒﻬﺎ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﻵﺠﺎل ﻗﺼﻴﺭﺓ ﻋﺎﺩﺓ‪ ،‬ﻭﻻ ﺘﺴﺘﺭﺩ ﻗﺒل ﻤﻭﻋﺩ‬
‫ﺍﺴﺘﺤﻘﺎﻗﻬﺎ‪ ،‬ﻭﻴﻘﻭﻡ ﺍﻟﻤﺼﺭﻑ ﺒﺩﻓﻊ ﻓﻭﺍﺌﺩ ﻷﺼﺤﺎﺒﻬﺎ‪.‬‬

‫ﺝ ـ ﺍﻟﻭﺩﺍﺌﻊ ﺍﻻﺩﺨﺎﺭﻴﺔ‪ :‬ﻫﻲ ﻭﺩﺍﺌﻊ ‪‬ﻴﻭﺩﻋﻬﺎ ﺃﺼﺤﺎﺒﻬﺎ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﻷﺠل ﻁﻭﻴل ﻤﻘﺎﺒل ﻓﺎﺌﺩﺓ‪ ،‬ﻭﻻ ﻴﺤﻕ ﻟﻠ ‪‬ﻤﻭﺩﻉ‬
‫ﺴﺤﺏ ﺃﻱ ﻤﺒﻠﻎ ﻤﻥ ﺍﻟﻭﺩﻴﻌﺔ ﻗﺒل ﺤﻠﻭل ﺘﺎﺭﻴﺦ ﺍﻻﺴﺘﺤﻘﺎﻕ ﺇﻻ ﺒﺸﺭﻭﻁ ﻤﻌﻴﻨﺔ‪.‬‬

‫‪ .2.3‬ﺘﻭﻅﻴﻑ ﺍﻷﻤﻭﺍل‪:‬‬

‫ﺃ ـ ﺍﻻﺌﺘﻤﺎﻥ‪ :‬ﻴﻌﺘﺒﺭ ﺍﻻﺌﺘﻤﺎﻥ ﻤﻥ ﺃﻫﻡ ﺍﻟﻤﻌﺎﻤﻼﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻘﻭﻡ ﺒﻬﺎ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻴﺔ‪ ،‬ﻭﻟﻪ ﻋﺩﺓ ﺼﻭﺭ ﺃﻫﻤﻬﺎ ﻤﺎ‬

‫ﻴﻠﻲ‪:‬‬

‫ ﺍﻋﺘﻤﺎﺩﺍﺕ ﺍﻟﺼﻨﺩﻭﻕ‬‫ ﺍﻟﻘﺭﺽ ﺒﻀﻤﺎﻥ ﺃﻭﺭﺍﻕ ﻤﺎﻟﻴﺔ ﺃﻭ ﺘﺠﺎﺭﻴﺔ‬‫ ﺨﺼﻡ ﺍﻷﻭﺭﺍﻕ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻴﺔ )ﺍﻟﻜﻤﺒﻴﺎﻻﺕ(‬‫‪ -‬ﺨﻁﺎﺒﺎﺕ ﺍﻟﻀﻤﺎﻥ‬

‫‪ -‬ﺍﻻﻋﺘﻤﺎﺩ ﺍﻟﻤﺴﺘﻨﺩﻱ‬

‫ﺏ ـ ﺍﻟﺘﻭﻅﻴﻑ‬
‫‬‫‬‫‪-‬‬

‫ﻓﻲ ﺍﻻﺴﺘﺜﻤﺎﺭ‪ :‬ﻭﻴﻜﻭﻥ ﺫﻟﻙ ﺒﻌﺩﺓ ﺼﻭﺭ ﻤﻨﻬﺎ‪:‬‬
‫ﺍﻟﺴﻨﺩﺍﺕ ﺍﻟﺤﻜﻭﻤﻴﺔ‬
‫ﺸﺭﺍﺀ ﺍﻷﻭﺭﺍﻕ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ‬
‫ﺸﺭﺍﺀ ﺃﺫﻭﻨﺎﺕ ﺍﻟﺨﺯﻴﻨﺔ ﺍﻟﻌﻤﻭﻤﻴﺔ‬

‫ﺝ ـ ﺍﻟﺘﻭﻅﻴﻑ ﻓﻲ ﺇﻁﺎﺭ ﺍﻟﺠﻬﺎﺯ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ‪ :‬ﻭﻴﻜﻭﻥ ﺫﻟﻙ ﻓﻲ ﺸﻜل ﻭﺩﺍﺌﻊ ﺒﺈﺨﻁﺎﺭ ﻤﺴﺒﻕ ﻤﻘﺎﺒل ﻓﺎﺌﺩﺓ‪ ،‬ﻭﺸﺭﺍﺀ‬
‫ﺴﻨﺩﺍﺕ ﺫﺍﺕ ﺍﻵﺠﺎل ﺍﻟﻤﺘﻭﺴﻁﺔ ﻭﺍﻟﻁﻭﻴﻠﺔ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻟﻤﺘﺨﺼﺼﺔ ﻨﻅﻴﺭ ﻓﺎﺌﺩﺓ‪.‬‬

‫ﺩ ـ ﻋﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﻟﺼﺭﻑ‪ :‬ﺸﺭﺍﺀ ﻭﺒﻴﻊ ﺍﻟﻌﻤﻼﺕ ﺍﻷﺠﻨﺒﻴﺔ‬
‫‪ .3.3‬ﻤﻌﺎﻤﻼﺕ ﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺃﺨﺭﻯ‪:‬‬

‫• ﺘﺤﺼﻴل ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻷﻭﺭﺍﻕ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻴﺔ ﻤﻥ ﻁﺭﻑ ﺍﻟﺒﻨﻙ ﻨﻴﺎﺒﺔ ﻋﻥ ﻋﻤﻴﻠﻪ ﻤﻘﺎﺒل ﻋﻤﻭﻟﺔ ﻴﺩﻓﻌﻬﺎ ﻫﺫﺍ ﺍﻷﺨﻴﺭ ﻟﻠﺒﻨﻙ‪.‬‬

‫• ﺍﻟﻘﻴﺎﻡ ﺒﺎﻟﺘﺤﻭﻴﻼﺕ ﺍﻟﻨﻘﺩﻴﺔ ﺒﻴﻥ ﺍﻟﻌﻤﻼﺀ ﻤﻘﺎﺒل ﻋﻤﻭﻟﺔ‪.‬‬
‫• ﺘﺄﺠﻴﺭ ﺍﻟﺨﺯﺍﺌﻥ ﺍﻟﺤﺩﻴﺩﻴﺔ‪.‬‬

‫• ﺍﻟﻘﻴﺎﻡ ﺒﻌﻤﻠﻴﺎﺕ ﺃﻤﻨﺎﺀ ﺍﻻﺴﺘﺜﻤﺎﺭ ﻨﻴﺎﺒﺔ ﻋﻥ ﺍﻟﻌﻤﻼﺀ ﻤﻥ ﺘﻭﻅﻴﻑ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻷﻤﻭﺍل‪ ،‬ﻜﺄﻥ ﻴﺘﻭﻟﻰ ﺍﻟﻤﺼﺭﻑ ﺘﺤﺼﻴل‬
‫ﺃﺭﺒﺎﺡ ﺍﻷﺴﻬﻡ ﻭﻓﻭﺍﺌﺩ ﺍﻟﺴﻨﺩﺍﺕ ﻨﻴﺎﺒﺔ ﻋﻥ ﺍﻟﻌﻤﻴل ﻤﻘﺎﺒل ﻋﻤﻭﻟﺔ‪.‬‬

‫• ﺘﻘﻭﻡ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻴﺔ ﺒﻌﺭﺽ ﺃﺴﻬﻡ ﻭﺴﻨﺩﺍﺕ ﺍﻟﺸﺭﻜﺎﺕ ﻟﻼﻜﺘﺘﺎﺏ ﺍﻟﻌﺎﻡ ﻤﻘﺎﺒل ﻋﻤﻭﻟﺔ ﻤﻌﻴﻨﺔ‪.‬‬
‫•‬

‫ﺘﺘﻭﻟﻰ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻴﺔ ﻨﻴﺎﺒﺔ ﻋﻥ ﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻟﻤﺴﺎﻫﻤﺔ ﺘﻭﺯﻴﻊ ﺃﺭﺒﺎﺡ ﺍﻷﺴﻬﻡ ﻭﻓﻭﺍﺌﺩ ﺴﻨﺩﺍﺕ ﺍﻟﺸﺭﻜﺔ‬

‫ﻤﻘﺎﺒل ﻋﻤﻭﻟﺔ‪.‬‬

‫ﺃﻨﺸﻁﺔ ﺍﻟﺘﻘﻭﻴﻡ ﺍﻟﺫﺍﺘﻲ ‪:‬‬
‫ﺃﻭ ﹰﻻ‪:‬‬

‫ﻀﻊ ﺇﺸﺎﺭﺓ )‪ (3‬ﺃﻤﺎﻡ ﺍﻟﻌﺒﺎﺭﺓ ﺍﻟﺼﺤﻴﺤﺔ ﻭ ﺇﺸﺎﺭﺓ )×( ﺃﻤﺎﻡ ﺍﻟﻌﺒﺎﺭﺓ ﻏﻴﺭ ﺍﻟﺼﺤﻴﺤﺔ ﻓﻲ ﻜل ﻤﻤﺎ ﻴﻠﻲ‪:‬‬
‫‪ ( ) .1‬ﻴﻀﻡ ﺍﻟﺠﻬﺎﺯ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ﻜل ﺍﻟﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺘﻌﺎﻤل ﺒﺎﻟﻨﻘﻭﺩ‪.‬‬
‫‪ ( ) .2‬ﺘﻠﻌﺏ ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻴﺔ ﺩﻭﺭ ﺍﻟﻭﺴﻴﻁ ﺒﻴﻥ ﻁﺎﻟﺒﻲ ﺍﻟﻨﻘﻭﺩ ﻭﻋﺎﺭﻀﻴﻬﺎ‪.‬‬
‫‪ ( ) .3‬ﻤﻥ ﻭﻅﺎﺌﻑ ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ ﺍﻟﻤﺭﻜﺯﻴﺔ ﺘﻁﺒﻴﻕ ﺍﻟﺴﻴﺎﺴﺔ ﺍﻟﻨﻘﺩﻴﺔ ﻭﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﻟﻠﺩﻭﻟﺔ‪.‬‬
‫‪ ( ) .4‬ﺍﻟﻭﺩﺍﺌﻊ ﺘﺤﺕ ﺍﻟﻁﻠﺏ ﻫﻲ ﺍﻟﻭﺩﺍﺌﻊ ﺍﻟﺘﻲ ﻻ ﻴﻤﻜﻥ ﺴﺤﺒﻬﺎ ﺇﻻ ﺒﻌﺩ ﻤﺭﻭﺭ ﻤﺩﺓ ﺯﻤﻨﻴﺔ‬
‫ﻤﺘﻔﻕ ﻋﻠﻴﻬﺎ ﻤﻊ ﺍﻟﺒﻨﻙ‪.‬‬
‫‪ ( ) .5‬ﻴﻌﺘﺒﺭ ﻤﻥ ﺒﻴﻥ ﺍﻟﻭﺩﺍﺌﻊ ﻷﺠل ﺤﺴﺎﺒﺎﺕ ﺍﻟﺼﻜﻭﻙ‪.‬‬
‫‪ ( ) .6‬ﺍﻻﺌﺘﻤﺎﻥ ﻫﻭ ﺘﺴﻠﻴﻑ ﻤﺅﻗﺕ ﻟﻠﻤﺎل ﻤﻊ ﻨﻴﺔ ﺍﺴﺘﻌﺎﺩﺘﻪ‪.‬‬
‫‪ ( ) .7‬ﺘﻌﺘﻤﺩ ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ ﺍﻟﻤﺘﺨﺼﺼﺔ ﻋﻠﻰ ﻭﺩﺍﺌﻊ ﺍﻟﺠﻤﻬﻭﺭ ﻜﻤﻭﺍﺭﺩ ﺘﺴﺘﺨﺩﻤﻬﺎ ﻓﻲ ﺘﻘﺩﻴﻡ‬
‫ﺍﻟﻘﺭﻭﺽ‪.‬‬
‫‪ ( ) .8‬ﻴﺘﻤﺘﻊ ﺒﻨﻙ ﺍﻟﺠﺯﺍﺌﺭ ﺒﺎﺴﺘﻘﻼﻟﻴﺔ ﻤﺎﻟﻴﺔ ﻋﻥ ﺍﻟﺤﻜﻭﻤﺔ‪.‬‬
‫‪ ( ) .9‬ﻴﺴﺘﺨﺩﻡ ﺍﻻﻋﺘﻤﺎﺩ ﺍﻟﻤﺴﺘﻨﺩﻱ ﻓﻲ ﻤﺠﺎل ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﺓ ﺍﻟﺨﺎﺭﺠﻴﺔ‪.‬‬
‫‪ ( ) .10‬ﻴﻘﺘﺼﺭ ﺍﻟﻨﻅﺎﻡ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ﺍﻟﺠﺯﺍﺌﺭﻱ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ ﺍﻟﻌﻤﻭﻤﻴﺔ ﻓﻘﻁ‪.‬‬

‫ﺜﺎﻨﻴ ﹰﺎ‪:‬‬

‫ﺭﺘﺏ ﺍﻟﻌﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﻟﺘﺎﻟﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﻋﻤﻠﻴﺎﺕ ﺘﻘﻭﻡ ﺒﻬﺎ ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ ﻭﻋﻤﻠﻴﺎﺕ ﻻ ﻴ‪‬ﺴﻤﺢ ﻟﻬﺎ ﺍﻟﻘﻴﺎﻡ ﺒﻬﺎ ﻭﻓﻕ ﻤﺎ‬

‫ﺠﺎﺀ ﻓﻲ ﻗﺎﻨﻭﻥ ﺍﻟﻨﻘﺩ ﻭﺍﻟﻘﺭﺽ ﺍﻟﺠﺯﺍﺌﺭﻱ‪:‬‬
‫‪ -1‬ﺇﺼﺩﺍﺭ ﺍﻟﻨﻘﻭﺩ ﺍﻟﻭﺭﻗﻴﺔ‪.‬‬

‫‪ -2‬ﺘﻠﻘﻲ ﺍﻷﻤﻭﺍل ﻤﻥ ﺍﻟﺠﻤﻬﻭﺭ‬

‫‪ -3‬ﺍﻟﻌﻤﻠﻴﺎﺕ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺫﻫﺏ ﻭﺍﻟﻤﻌﺎﺩﻥ ﺍﻟﺜﻤﻴﻨﺔ ﻭﺍﻟﻘﻁﻊ ﺍﻟﻤﻌﺩﻨﻴﺔ ﺍﻟﺜﻤﻴﻨﺔ‪.‬‬

‫‪ -3‬ﺸﺭﺍﺀ ﻭﺒﻴﻊ ﺍﻟﺴﻠﻊ ﺍﻟﻤﺨﺘﻠﻔﺔ‪.‬‬
‫‪ -4‬ﻋﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﻟﺼﺭﻑ‪.‬‬

‫‪ -5‬ﺍﻻﺴﺘﺸﺎﺭﺓ ﻭﺍﻟﻤﺴﺎﻋﺩﺓ ﻓﻲ ﻤﺠﺎل ﺘﺴﻴﻴﺭ ﺍﻟﻤﻤﺘﻠﻜﺎﺕ‪.‬‬
‫‪ -6‬ﻋﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﻟﻘﺭﺽ ﺍﻹﻴﺠﺎﺭﻱ‪.‬‬

‫‪ -7‬ﻭﻀﻊ ﻭﺴﺎﺌل ﺍﻟﺩﻓﻊ ﺘﺤﺕ ﺘﺼﺭﻑ ﺍﻟﺯﺒﺎﺌﻥ‪.‬‬
‫‪ -8‬ﺇﺼﺩﺍﺭ ﺍﻟﻨﻘﻭﺩ ﺍﻟﻜﺘﺎﺒﻴﺔ‪.‬‬

‫ﺜﺎﻟﺜ ﹰﺎ‪:‬‬

‫ﺍﺸﺭﺡ ﺃﻫﻡ ﺍﻟﻌﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻘﻭﻡ ﺒﻬﺎ ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ ﻭﺍﻟﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ‪.‬‬

‫ﺃﺠﻭﺒﺔ ﺍﻟﺘﻘﻭﻴﻡ ﺍﻟﺫﺍﺘﻲ ‪:‬‬
‫ﺃﻭ ﹰﻻ‪:‬‬

‫ﺘﺤﺩﻴﺩ ﺍﻟﻌﺒﺎﺭﺓ ﺍﻟﺼﺤﻴﺤﺔ ﻭ ﺍﻟﻌﺒﺎﺭﺓ ﻏﻴﺭ ﺍﻟﺼﺤﻴﺤﺔ ﻓﻲ ﻜل ﻤﻤﺎ ﻴﻠﻲ‪:‬‬

‫‪ (×) .1‬ﻴﻀﻡ ﺍﻟﺠﻬﺎﺯ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ﻜل ﺍﻟﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺘﻌﺎﻤل ﺒﺎﻟﻨﻘﻭﺩ‪.‬‬

‫‪ (9) .2‬ﺘﻠﻌﺏ ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻴﺔ ﺩﻭﺭ ﺍﻟﻭﺴﻴﻁ ﺒﻴﻥ ﻁﺎﻟﺒﻲ ﺍﻟﻨﻘﻭﺩ ﻭﻋﺎﺭﻀﻴﻬﺎ‪.‬‬
‫‪ (9) .3‬ﻤﻥ ﻭﻅﺎﺌﻑ ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ ﺍﻟﻤﺭﻜﺯﻴﺔ ﺘﻁﺒﻴﻕ ﺍﻟﺴﻴﺎﺴﺔ ﺍﻟﻨﻘﺩﻴﺔ ﻭﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﻟﻠﺩﻭﻟﺔ‪.‬‬

‫‪ (×) .4‬ﺍﻟﻭﺩﺍﺌﻊ ﺘﺤﺕ ﺍﻟﻁﻠﺏ ﻫﻲ ﺍﻟﻭﺩﺍﺌﻊ ﺍﻟﺘﻲ ﻻ ﻴﻤﻜﻥ ﺴﺤﺒﻬﺎ ﺇﻻ ﺒﻌﺩ ﻤﺭﻭﺭ ﻤﺩﺓ ﺯﻤﻨﻴﺔ‬
‫ﻤﺘﻔﻕ ﻋﻠﻴﻬﺎ ﻤﻊ ﺍﻟﺒﻨﻙ‪.‬‬

‫‪ (×) .5‬ﻴﻌﺘﺒﺭ ﻤﻥ ﺒﻴﻥ ﺍﻟﻭﺩﺍﺌﻊ ﻷﺠل ﺤﺴﺎﺒﺎﺕ ﺍﻟﺼﻜﻭﻙ‪.‬‬

‫‪ (9) .6‬ﺍﻻﺌﺘﻤﺎﻥ ﻫﻭ ﺘﺴﻠﻴﻑ ﻤﺅﻗﺕ ﻟﻠﻤﺎل ﻤﻊ ﻨﻴﺔ ﺍﺴﺘﻌﺎﺩﺘﻪ‪.‬‬

‫‪ (×) .7‬ﺘﻌﺘﻤﺩ ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ ﺍﻟﻤﺘﺨﺼﺼﺔ ﻋﻠﻰ ﻭﺩﺍﺌﻊ ﺍﻟﺠﻤﻬﻭﺭ ﻜﻤﻭﺍﺭﺩ ﺘﺴﺘﺨﺩﻤﻬﺎ ﻓﻲ ﺘﻘﺩﻴﻡ‬
‫ﺍﻟﻘﺭﻭﺽ‪.‬‬

‫‪ (9) .8‬ﻴﺘﻤﺘﻊ ﺒﻨﻙ ﺍﻟﺠﺯﺍﺌﺭ ﺒﺎﺴﺘﻘﻼﻟﻴﺔ ﻤﺎﻟﻴﺔ ﻋﻥ ﺍﻟﺤﻜﻭﻤﺔ‪.‬‬

‫‪ (9) .9‬ﻴﺴﺘﺨﺩﻡ ﺍﻻﻋﺘﻤﺎﺩ ﺍﻟﻤﺴﺘﻨﺩﻱ ﻓﻲ ﻤﺠﺎل ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﺓ ﺍﻟﺨﺎﺭﺠﻴﺔ‪.‬‬
‫‪ (×) .10‬ﻴﻘﺘﺼﺭ ﺍﻟﻨﻅﺎﻡ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ﺍﻟﺠﺯﺍﺌﺭﻱ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ ﺍﻟﻌﻤﻭﻤﻴﺔ ﻓﻘﻁ‪.‬‬

‫ﺜﺎﻨﻴ ﹰﺎ‪:‬‬

‫ﺘﺭﺘﻴﺏ ﺍﻟﻌﻤﻠﻴﺎﺕ ﺇﻟﻰ ﻋﻤﻠﻴﺎﺕ ﺘﻘﻭﻡ ﺒﻬﺎ ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ ﻭﻋﻤﻠﻴﺎﺕ ﻻ ﻴﺴﻤﺢ ﻟﻬﺎ ﺍﻟﻘﻴﺎﻡ ﺒﻬﺎ ﻭﻓﻕ ﻤﺎ ﺠﺎﺀ‬

‫ﻓﻲ ﻗﺎﻨﻭﻥ ﺍﻟﻨﻘﺩ ﻭﺍﻟﻘﺭﺽ ﺍﻟﺠﺯﺍﺌﺭﻱ‪:‬‬

‫ﺜﺎﻟﺜ ﹰﺎ‪:‬‬

‫ﺍﻟﻌﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﻟﻤﺴﻤﻭﺡ‬
‫ﻟﻠﺒﻨﻭﻙ ﺍﻟﻘﻴﺎﻡ ﺒﻬﺎ‬
‫‪ .2‬ﺘﻠﻘﻲ ﺍﻷﻤﻭﺍل ﻤﻥ ﺍﻟﺠﻤﻬﻭﺭ‬
‫‪ .3‬ﺍﻟﻌﻤﻠﻴﺎﺕ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺫﻫﺏ ﻭﺍﻟﻤﻌﺎﺩﻥ‬
‫ﺍﻟﺜﻤﻴﻨﺔ ﻭﺍﻟﻘﻁﻊ ﺍﻟﻤﻌﺩﻨﻴﺔ ﺍﻟﺜﻤﻴﻨﺔ‪.‬‬
‫‪ .5‬ﻋﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﻟﺼﺭﻑ‪.‬‬
‫‪ .6‬ﺍﻻﺴﺘﺸﺎﺭﺓ ﻭﺍﻟﻤﺴﺎﻋﺩﺓ ﻓﻲ ﻤﺠﺎل‬
‫ﺘﺴﻴﻴﺭ ﺍﻟﻤﻤﺘﻠﻜﺎﺕ‪.‬‬
‫‪ .7‬ﻋﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﻟﻘﺭﺽ ﺍﻹﻴﺠﺎﺭﻱ‪.‬‬
‫‪ .8‬ﻭﻀﻊ ﻭﺴﺎﺌل ﺍﻟﺩﻓﻊ ﺘﺤﺕ ﺘﺼﺭﻑ‬
‫ﺍﻟﺯﺒﺎﺌﻥ‪.‬‬
‫‪ .9‬ﺇﺼﺩﺍﺭ ﺍﻟﻨﻘﻭﺩ ﺍﻟﻜﺘﺎﺒﻴﺔ‪.‬‬

‫ﺍﻟﻌﻤﻠﻴﺎﺕ ﻏﻴﺭ ﺍﻟﻤﺴﻤﻭﺡ ﻟﻠﺒﻨﻭﻙ ﺍﻟﻘﻴﺎﻡ‬
‫ﺒﻬﺎ‬
‫‪ .1‬ﺇﺼﺩﺍﺭ ﺍﻟﻨﻘﻭﺩ ﺍﻟﻭﺭﻗﻴﺔ‪.‬‬
‫‪ .4‬ﺸﺭﺍﺀ ﻭﺒﻴﻊ ﺍﻟﺴﻠﻊ ﺍﻟﻤﺨﺘﻠﻔﺔ‪.‬‬

‫ﺃﻫﻡ ﺍﻟﻌﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻘﻭﻡ ﺒﻬﺎ ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ ﻫﻲ‪:‬‬

‫ﺃ ـ ﺘﻠﻘﻲ ﺍﻟﻭﺩﺍﺌﻊ‪ :‬ﺃﻱ ﺘﻠﻘﻲ ﺍﻷﻤﻭﺍل ﻤﻥ ﺍﻷﻓﺭﺍﺩ ﻭﺍﻟﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﻭﺍﻟﺤﻜﻭﻤﺔ ﻓﻲ ﺸﻜل ﻭﺩﻴﻌﺔ‪.‬‬

‫ﻭﺍﻟﻭﺩﺍﺌﻊ ﺘﻨﻘﺴﻡ ﺇﻟﻰ ﻗﺴﻤﻴﻥ ﻫﻤﺎ ﻭﺩﺍﺌﻊ ﺘﺤﺕ ﺍﻟﻁﻠﺏ ﻤﺜل ﺍﻟﺤﺴﺎﺏ ﺍﻟﺠﺎﺭﻱ ﺍﻟﺒﻨﻜﻲ ﻭﺍﻟﻭﺩﺍﺌﻊ‬
‫ﻷﺠل ﻤﺜل ﺤﺴﺎﺒﺎﺕ ﺍﻟﺘﻭﻓﻴﺭ ﻭﺍﻻﺩﺨﺎﺭ‪.‬‬

‫ﺏ ـ ﻤﻨﺢ ﺍﻻﺌﺘﻤﺎﻥ )ﺍﻟﻘﺭﻭﺽ(‪ :‬ﺘﻘﻭﻡ ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ ﺒﺘﺴﻠﻴﻑ ﺍﻷﻤﻭﺍل ﻟﻸﻓﺭﺍﺩ ﻭﺍﻟﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﻤﻥ ﺃﺠل‬
‫ﺍﺴﺘﺨﺩﺍﻤﻬﺎ ﻓﻲ ﺘﻤﻭﻴل ﻋﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﻻﺴﺘﻬﻼﻙ ﺃﻭ ﺍﻻﺴﺘﺜﻤﺎﺭ‪.‬‬

‫ﺠـ ـ ﻋﻤﻠﻴﺎﺕ ﺨﺼﻡ ﺍﻷﻭﺭﺍﻕ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻴﺔ )ﺍﻟﻜﻤﺒﻴﺎﻻﺕ(‪.‬‬
‫ﺩ ـ ﻋﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﻟﺼﺭﻑ‪.‬‬