CREDIT ET SES MECANISMES PSYCHOLOGIQUES

L’OCTROI DE CRÉDIT ET LES MÉCANISMES PSYCHOLOGIQUES

Description sommaire

Mon livre, dont le titre L’octroi de crédit et les mécanismes psychologiques,
propose de nouvelles méthodes stratégiques des mécanismes psychologiques qui existent,
mais non utilisées par le secteur de la microfinance. Ces nouvelles méthodes apporteront
aux acteurs ou du moins aux utilisateurs du secteur de la micro finance, particulièrement
le service du micro crédit, des éléments de connaissance dérivées d’une première
méthode appelée méthode fragmentaire (type de raisonnements a priori/posteriori) qui
traite efficacement à la fois la prospection ou la promotion du produit crédit et l’activité
du solliciteur. Et d’une seconde nommée méthode globale (type de raisonnements
théoriques/pratiques) qui analyse la demande du solliciteur et son dossier (abstraire des
éléments de quintessences dans la transmission des messages, la solvabilité) jusqu'à
l’identification du besoin réel. La nonchalance qui existe chez le personnel de gestion à
l’atteinte des objectifs escomptés et celle des clients qui refusent d’effectuer leurs
paiements à des dates convenues (changement d’attitude). Apprendre aussi, à la direction
et au personnel de gestion du micro crédit comment utilisé leur énergie psychique afin de
mieux répondre aux exigences qui les ont été imposées. Ces deux méthodes se fondent
sur des analyses psychologiques au cours du processus d’octroi de crédit et remisent
également en question l’existence de trois types de clients potentiels sans ou avec une
activité génératrice de revenus, étant variablement reconnues, selon la formalité et les
outils d’évaluation traditionnelle dont en disposent les IMF.
Quelques questions importantes à examiner
1) Comment suit-on en identifiant de bons payeurs plutôt que des mauvais (clients
de mauvaise foi), leurs besoins réels de financement plutôt que des besoins superflus à
partir de ces deux méthodes ?
2) Pourquoi la direction et le personnel de gestion trottent-ils après chaque crédit
octroyé ?
3) Pourquoi l’effet de contagion reste-t-il comme un problème majeur pour le
développement du micro crédit ?
Des questions telles que ceux-ci sont typiquement comprises par des méthodes liées aux
mécanismes psychologiques. D’autres questions donnant suite à des réponses, ont été
étudiées, y compris des raisons et des solutions novatrices qui sont prises par des
pincettes analytiques.

De nos jours, surtout dans les pays pauvres ou sous-développé et en voix développement,
les clients prêtent pour différentes raisons et dans des circonstances différentes. De plus,
nos recherches montrent que les habitudes et aptitudes chez clients qui ont déjà effectués
deux à cinq crédits changent et circonviennent au fur et à mesure, bonnes ou mauvaises
expériences et de mauvaise foi de plus d’un, augmente encore l’effet de contagion sur le
marché des IMF et projet une situation d’aversion chez certains clients potentiels. Bien
que l’effet de contagion soit l’une des meilleures causes qui traduise en grande partie la
transmission comportementale et les asymétries d’information (imitation volontaire ou
involontaire), d’un client par une ou plusieurs réactions données qui puissent être
positives ou négatives. Malgré des efforts consentis par les IMF en vue de freiner un tel
phénomène à partir des balises philosophiques et politiques institutionnalisées, l’effet de
contagion reste comme des difficultés non seulement pour le développement et la
pérennisation des IMF, mais aussi pour le personnel de gestion pendant la période
promotionnelle des produits crédits sur le marché. Si l’on remonte à des images et que
l’on finira par la conclusion de montrer que la majorité des cas présentés des effets de
contagion qui font l’actualité sur le marché des IMF sont des cas auxquels exposés des
images négatives. On répète souvent qu’il n’existe pas de bons clients, mais de mauvais
agents de crédit. Par ailleurs, on dit ‘’gérer’’, c’est de prévoir certes, mais la réalité est
loin d’être quant à la gestion, la protection du portefeuille de crédit et la clientèle.
Comme, je l’ai dit tantôt ‘’À l’octroi de crédit, les informations et les questions, rien ne
suffit en soi et, l’attention joue le rôle d’un filtre entre les premières impressions
(l’environnement et l’entreprise, etc.), les explications fournies et notre ressenti par la
suite’’.
Sur ce, les acteurs ou les utilisateurs du secteur de la microfinance seront amenés à
considérer les forces et les faiblesses qui en résultent, de même que l’illusion qui vaut la
peine à l’atteinte des objectifs escomptés. Ainsi, ils seront amenés d’en tirer la conclusion
que la gestion du portefeuille de crédit, bien entendu, en bonne qualité et d’une clientèle
progressivement active ne constitue pas seulement de posséder une grande expérience
avérée ou des connaissances du secteur, mais relève aussi des capacités de synthèse et
d’analyser, des faits qui ont été traités à partir des données qualitatives et quantitatives
résultant des méthodes liées aux mécanismes psychologiques.
Enfin, quelques concepts nouveaux ont été développés et différents cas d’études ont été
passées en revu. Des corrections et plusieurs pistes de solution rapportant des faits d’un
bon crédit ou d’un mauvais crédit octroyé, depuis la promotion ou la présentation des
produits crédits jusqu’au suivi des crédits. On analysera aussi point par point les grandes
étapes du processus d’octroi de crédit avec les deux méthodes. Par ailleurs, un schéma de
chaque fait, appuyé par des preuves psychologiques et illustré à l’aide d’exemples de
clients. Ces nouvelles méthodes psychologiques sont des remaniements de nouveaux
principes clés dans le processus d’octroi de crédit servant de guide, pour les acteurs ou les
utilisateurs, vers la façon d’assurer leur viabilité à long terme, octroyé de crédits au plus
grand nombre et avoir un effet visible sur la qualité de vie de leurs clients, autrement dit,
de mieux contrôler les taux de fidélité et d’attraction dont ils ont quotidiennement la

charge. Finalement, on s’attardera au quoi, comment, pourquoi ? Particulièrement à
l’aspect psychologique dans le processus d’octroi de crédit.
Ce livre sera publié dans très peu de temps et sera également traduit en englais. Il y aura
une partie qui sera disponible sous forme de module de formation. Espérant qu’il vous
servira, comme prévu, surtout à la direction et au personnel de gestion des IMF, comme
un déterministe du fondement des faits (prendre fait et cause) axé sur la productivité et la
rentabilité construites à partir des principes nouveaux dans le service du micro crédit. Le
crédit est un risque, mais le risque n’existe pas à l’octroi de crédit. Et à l’octroi de crédit
aucune probabilité n’existe. C’est la raison pour laquelle nous y classons cette probabilité
en deux grandes catégories.
Remerciant de bien vouloir nous partager vos commentaires à l’adresse électronique cidessous pour un travail parfaitement continuel et de mérite.
Mail : onaldor_charles@yahoo.fr

Bien à vous,

Onaldor CHARLES
Economiste,
Technicien en micro crédit.